Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Własne mieszkanie lub dom to marzenie wielu osób. Niestety nie każdego jest stać na zakup nieruchomości z własnej kieszeni. W związku z tym bardzo dużą popularnością wśród konsumentów cieszą się kredyty hipoteczne.

Niemalże każdy bank ma w swojej ofercie taki produkt finansowy. Mamy zatem z czego wybierać, jednak zdecydowanie nie jest to wybór łatwy. Zanim zaczniemy przyglądać się propozycjom kolejnych banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny? Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny? (YAY Foto)

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa klienta to kluczowa kwestia dla banku. To na tej podstawie ustala on, czy dana osoba będzie wiarygodnym kredytobiorcą, który bez większych problemów podoła regularnej spłacie kolejnych rat kredytu. Musimy się zatem przygotować na to, iż będziemy bardzo skrupulatnie sprawdzani pod tym względem.

W pierwszej kolejności bank bierze pod uwagę wysokość naszych dochodów, ich źródła oraz to czy wpływają one na nasze konta systematycznie. Instytucja mająca udzielić nam pożyczki będzie chciała również wiedzieć jak radziliśmy sobie z wszelkiego typu zadłużeniami w przeszłości oraz czy aktualnie nie jesteśmy w trakcie spłaty jakiegoś kredytu. W związku z tym sprawdzany jest raport BIK na temat klienta, w którym znajdują się informacje o naszej kompletnej historii kredytowej. Wszystkie te dane pozwolą przewidzieć bankowi, czy dany klient poradzi sobie z następnym zobowiązaniem.

Kolejna rzecz brana pod uwagę przez bank, to wysokość naszego wkładu własnego. Im jest go więcej, tym lepsze warunki kredytowania może nam zaproponować taka instytucja. Do roku 2014 minimalna wysokość wkładu własnego musiała wynosić jedynie 5%. Przepisy odnoszące się do tej kwestii zostały jednak zaostrzone, przez co obecnie, aby w ogóle starać się o kredyt hipoteczny, musimy posiadać co najmniej 20% własnych środków na zakup nieruchomości. Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu z mniejszym wkładem własnym, jednak bank w takiej sytuacji zobowiązuje klienta do skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. 

Raty kredytu hipotecznego - równe czy malejące?

Oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego ma bezpośredni wpływ na jego ratę miesięczną. Trzeba zatem wiedzieć, że na oprocentowanie składa się marża banku oraz zmienna stawka bazowa (WIBOR). Sama marża jest stała w całym okresie spłaty kredytu, ale stawka bazowa jest aktualizowana co 3, 6 albo 12 miesięcy.

W związku z tym, decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, możemy zdecydować, czy chcemy spłacać raty stałe czy może malejące. W tym pierwszym przypadku, przez cały okres kredytowania jej wysokość jest dokładnie taka sama. Zmienia się ona jedynie w przypadku zmiany oprocentowania. Na samym początku, rata w większości składa się z odsetek, a w znacznie mniejszej części z kapitału. Pod koniec natomiast spłacamy już przede wszystkim kapitał. Inaczej jest w przypadku rat malejących. Jeśli się na nie zdecydujemy, wysokość kapitału w każdej racie jest taka sama przez cały czas spłacania kredytu. Z czasem maleje natomiast kwota odsetek, ponieważ są one naliczane od kapitału, który wciąż musimy spłacić. Początkowo zatem raty są wyższe, ale z biegiem czasu zaczynają się one zmniejszać.

Z reguły uznaje się, że raty malejące są bardziej opłacalnym rozwiązaniem na przestrzeni wszystkich lat spłaty kredytu hipotecznego. W dużej mierze jest to jednak kwestia naszych indywidualnych potrzeb i możliwości. Nie każdy może sobie pozwolić na wpłacanie wyższych rat przez pierwszy okres kredytowania. Dlatego też, przed podjęciem decyzji powinniśmy przede wszystkim dokładnie przeanalizować naszą sytuacją finansową.

Okres kredytowania w kredycie hipotecznym

Kolejna decyzja przed jaką staniemy, zaciągając kredyt hipoteczny to okres kredytowania, czyli to przez ile lat chcemy spłacać takie zobowiązanie. Dłuższy okres kredytowania jest dobrym wyborem dla klientów, którym zależy na nizszym obciażeniu miesięcznym. Cała kwota naszego kredytu zostaje bowiem w takim przypadku rozłożona na dłuższy czas jej spłaty. Ale taki wybór ma też swoje minusy, do jakich należą chociażby wyższe odsetki. Kiedy zatem podsumujemy wszystkie koszty związane z takim kredytem, okaże się, że jest on po prostu droższy.

Z drugiej strony nie każdy jest w stanie sobie pozwolić na krótszy okres spłaty i wyższe raty. Dobrym rozwiązaniem może być zatem zaciągnięcie kredytu hipotecznego na dłużej, ale z możliwością jego wcześniejszej spłaty, jeśli nasza sytuacja finansowa znacząco się polepszy.

Warto jednak pamiętać, że nie zawsze możemy sami decydować o tym, na jaki okres czasu bank zechce nam udzielić takiego kredytu. Każdy bank określa bowiem maksymalny wiek klienta w momencie spłaty tego typu zobowiązania. W większości przypadków jest to 70 lat. Jeśli zatem chcielibyśmy dostać kredyt na 30 lat, stracimy tę możliwość w momencie ukończenia przez nas 40 lat. Oczywiście niektóre banki pozwalają na odstępstwa od tej reguły, ale wówczas potrzebują zazwyczaj dodatkowego zabezpieczenia ze strony klienta, na przykład w formie ubezpieczenia na życie.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Aby dowiedzieć się, ile w rzeczywistości będzie nas kosztowało zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pod uwagę musimy wziąć szereg czynników. Chodzi tutaj chociażby o tak oczywiste rzeczy jak oprocentowanie czy prowizja banku, ale musimy pamiętać o tym, że wiele banków stosuje sprzedaż wiązaną. W związku z tym, oferowane są nam bardzo promocyjne warunki kredytowania, ale w zamian musimy wykupić również inne produkty takiego banku. Może to być konto bankowe albo wykupienie ubezpieczenia. Na pierwszy rzut oka taka propozycja może się nam wydawać bardzo atrakcyjna. Należy jednak bardzo skrupulatnie policzyć jakie koszty wiążą się z korzystaniem z takich usług. Może się bowiem okazać, że w ogólnym rozrachunku ta opcja będzie mniej atrakcyjna. 


2019-10-01

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

2019-09-05

Dofinansowanie na ocieplenie domu, nowy piec

Jakość powietrza w naszym kraju pozostawia wiele do życzenia. Zwłaszcza zimą odnotowuje się wyjątkowo wysoki poziom smogu, który działa szkodliwie na nasze zdrowie. Sytuacja jest szczególnie zła na terenach wiejskich i w małych miejscowościach, w których wciąż mnóstwo osób ogrzewa swoje domy węglem

2019-09-04

Kredyt hipoteczny 200 tys. na 20 lat - warunki, zarobki, rata

Kredyt hipoteczny jest bardzo poważnym zobowiązaniem finansowym zwłaszcza, że zwykle opiewa na dość wysokie kwoty. Nie można się zatem dziwić temu, że większość osób poświęca naprawdę dużo czasu na to, aby znaleźć ofertę spełniającą ich potrzeby

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Kredyt na budowę domu a kredyt hipoteczny - poznaj podstawowe różnice

Dla wielu osób budowa własnego domu to spełnienie marzeń. Nie można się temu dziwić, gdyż każdy chciałby mieć swoje własne cztery kąty, które prezentują się dokładnie tak jak chcemy.

Ikona informacji
poradniki