Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Większość par zawierających związek małżeński decyduje się na wspólnotę majątkową. Część jednak wybiera inne rozwiązanie i podpisuje intercyzę. Czy takie działanie może mieć wpływ na nasze późniejsze starania o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik (YAY Foto)

Rozdzielność majątkowa - czy to dobre rozwiązanie?

Istnieją sytuacje, w których decyzja o rozdzielności majątkowej wydaje się nam być jedynym słusznym posunięciem. Choć wciąż nie jest to zbyt popularne rozwiązanie w naszym kraju, istnieje spora grupa małżonków, którzy decydują się na podpisanie tak zwanej intercyzy. Jest to umowa przedślubna, w  której regulowane są zasady rozporządzania majątkiem każdego z partnerów. Co ciekawe, o rozdzielności majątkowej możemy jednak zdecydować nie tylko przed ślubem, ale również już w trakcie trwania małżeństwa. Wówczas może się to również odbyć w formie umowy albo przez decyzję sądu.

Rozdzielność majątkowa może być dobrym wyjściem w sytuacji, gdy jedno z partnerów zarabia dużo więcej lub posiada spory majątek. Jest to rozwiązanie dla tych, którzy nie chcą, aby druga strona w jakikolwiek sposób ograniczała ich decyzje finansowe lub też ingerowała w to, w jaki sposób rozporządzają swoimi zasobami. Rozdzielność stanowi często także swego rodzaju zabezpieczenie przed skutkami nietrafionych przedsięwzięć i inwestycji jednego z małżonków. W takiej sytuacji, w razie niepowodzenia, współmałżonek nie odpowiada swoim majątkiem za spłatę zobowiązań finansowych partnera.

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa

Każdy z banków indywidualnie kształtuje swoje oferty kredytowe, ale większość z nich dzieli swoich klientów na dwie grupy. Są to zatem małżeństwa, która posiadają wspólnotę majątkową oraz pary, które wbrew przeciwnie, formalnie nie posiadają wspólnego majątku. Chodzi tutaj zarówno o małżeństwa z rozdzielnością majątkową, jak i partnerów życiowych, czy też osoby nie pozostające ze sobą w związku. 

W sytuacji, gdy mamy do czynienia z kredytobiorcami posiadającymi wspólnotę majątkową, każde z partnerów zostaje właścicielem połowy kupionej na kredyt nieruchomości, ale także są oni po równo odpowiedzialni za spłatę zadłużenia. Małżonkowie zatem razem zaciągają takie zobowiązanie i wspólnie muszą sobie poradzić z jego uregulowaniem w wyznaczonym terminie.

Inaczej sprawa wygląda, gdy kredyt hipoteczny jest zaciągany przez osoby pozostające w związku małżeńskim, ale z ustanowioną rozdzielnością majątkową. W takiej sytuacji partnerzy są tak naprawdę postrzegani przez bank raczej jak swego rodzaju spółka niż typowe małżeństwo. W związku z tym ostateczny kształt umowy kredytowej, może być ustalany w sposób indywidualny. Zarówno sama nieruchomość, jak i dług związany z zaciągnięciem kredytu na jej zakup, nie muszą być dzielone po połowie. Jedno z partnerów może się na przykład zobowiązać do spłaty większej części zadłużenia, oczywiście w zamian za większe prawo własności do mieszkania.

Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa

Rozdzielność majątkowa może mieć kluczowe znaczenie podczas określania zdolności kredytowej każdego z partnerów. Chodzi tutaj oczywiście o sytuację, o której wspomniano już nieco wcześniej. Kiedy współmałżonek wpada w kłopoty finansowe lub podejmuje się ryzykownych przedsięwzięć, które generują długi, drugi z partnerów unika konsekwencji z tym związanych. Zadłużenia naszej drugiej połówki nie obciążają zatem naszej własnej zdolności kredytowej i dla banku pozostajemy wiarygodnym klientem, któremu warto udzielić wsparcia finansowego.

Jeśli jednak chodzi o kredyt hipoteczny, który partnerzy zamierzają zaciągnąć wspólnie, rozdzielność majątkowa nie ma większego znaczenia. Dla samego banku jest to zupełnie neutralna informacja, gdyż do obliczenia zdolności kredytowej brane są pod uwagę inne istotne kwestie. Najważniejsze dla kredytodawcy jest to jak wysokie zarobki posiada każdy z partnerów, jaka jest ich historia kredytowa, czy mają inne zobowiązania, a także to ile osób znajduje się w danym momencie na ich utrzymaniu. Jeśli zatem małżonkowie z rozdzielnością majątkową posiadają stałe dochody na odpowiednim poziomie, a przy tym nie mają żadnych długów oraz nigdy nie mieli problemów ze spłatą swoich zobowiązań, dla banku są wiarygodni jako kredytobiorcy mimo że nie mają wspólnoty majątkowej.

W praktyce zatem, gdy małżeństwo z rozdzielnością majątkową stara się o kredyt hipoteczny, może mieć to wyłącznie wpływ na sposób w jaki bank konstruuje samą umowę kredytową. Brak wspólnoty majątkowej nie ma jednak jakiegokolwiek wpływu na określenie zdolności kredytowej takiej pary oraz na ostateczną decyzję dotyczącą tego, czy zostanie im udzielony kredyt hipoteczny


2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

2020-08-21

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: jak to zrobić?

Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie, które zwykle wiąże nas na bardzo długi okres. Życiowe scenariusze mogą jednak ulec zmianie. Wówczas warto pomyśleć o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.

Dom czy mieszkanie: co wybrać?

Poszukując własnych czterech kątów, często zastanawiamy się nad tym, czy korzystniejsza okaże się budowa lub zakup domu czy mieszkania. Warto przeanalizować argumenty i wybrać najlepszą opcję.