Kiedy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, zwykle myślimy o naszych marzeniach, planach i przyszłości. To jeden z najważniejszych kroków, jakie możemy podjąć w naszym życiu. Ważne jest, aby zrozumieć również aspekty prawne i finansowe takiej decyzji, zwłaszcza jeśli jesteśmy w związku małżeńskim. Jednym z kluczowych elementów, który może wpłynąć na naszą sytuację finansową, jest rozdzielność majątkowa.

Rozdzielność majątkowa to forma zarządzania majątkiem w małżeństwie, która może mieć istotne konsekwencje dla obu stron, zwłaszcza w kontekście zaciągania kredytów. W tym artykule omówimy, jak rozdzielność majątkowa wpływa na proces ubiegania się o kredyt hipoteczny, jakie są jej zalety i wady, oraz co małżonkowie powinni wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytowej.

Czym jest rozdzielność majątkowa?

Rozdzielność majątkowa to ustrój, w którym każdy z małżonków posiada odrębny majątek. W praktyce oznacza to, że każdy z małżonków zarządza swoim majątkiem niezależnie od drugiego małżonka.

Rozdzielność majątkowa oznacza, że małżonkowie nie posiadają majątku wspólnego na zasadach właściwych dla wspólności majątkowej małżeńskiej. Każdy z małżonków jest wyłącznym właścicielem przedmiotów majątkowych oraz praw nabytych przed zawarciem małżeństwa oraz w trakcie trwania małżeństwa.

Warto zauważyć, że rozdzielność majątkowa wprowadza wiele zmian w domowym budżecie i wpływa na spłatę długów, staranie się o kredyt, a także na podział w przypadku ewentualnego rozwodu.

Rozdzielność majątkowa ma wiele konsekwencji, które mogą wpływać na różne aspekty życia małżeńskiego:

❗ Zaciąganie długów: W przypadku rozdzielności majątkowej, długi zaciągnięte przez jednego z małżonków nie stają się automatycznie długami drugiego małżonka. Oznacza to, że jeśli jeden z małżonków zaciągnie kredyt, drugi małżonek nie jest zobowiązany do jego spłaty, chyba że wyraźnie zgodził się na to przy zaciąganiu kredytu.

❗ Podział majątku po rozwodzie: W przypadku rozwodu, majątek każdego z małżonków jest rozpatrywany osobno. Każdy małżonek otrzymuje tylko to, co nabył samodzielnie w trakcie trwania małżeństwa.

❗ Spadkobranie: W przypadku śmierci jednego z małżonków, drugi małżonek nie dziedziczy automatycznie jego majątku. Majątek zmarłego małżonka jest dziedziczony zgodnie z przepisami prawa spadkowego.

❗ Zabezpieczenie prawne: Rozdzielność majątkowa może zapewnić pewne zabezpieczenie prawne. Na przykład, jeśli jeden z małżonków prowadzi działalność gospodarczą, która niesie ze sobą ryzyko finansowe, rozdzielność majątkowa może chronić majątek drugiego małżonka przed ewentualnymi roszczeniami wierzycieli.

Pamiętaj, że decyzja o wprowadzeniu rozdzielności majątkowej powinna być dobrze przemyślana i skonsultowana z doradcą prawnym lub finansowym. To poważna decyzja, która będzie rzutować na wszystkie aspekty przyszłego wspólnego życia.

W jaki sposób można ustanowić rozdzielność majątkową?

Rozdzielność majątkową można ustanowić na dwa sposoby:

1. Intercyza: Jest to umowa zawarta między małżonkami, która musi mieć formę aktu notarialnego. Intercyza musi być oświadczeniem, na które zgodzą się obie strony małżeństwa.

2. Orzeczenie sądu: Rozdzielność majątkową można ustanowić sądownie, gdy jeden z małżonków postępuje nieodpowiednio i tym samym naraża na szwank wspólny budżet domowy. Sąd może ustanowić rozdzielność majątkową nie tylko na wniosek któregoś z małżonków, ale również na wniosek wierzyciela jednego z małżonków.

Ile kosztuje ustanowienie rozdzielności majątkowej?

Koszt ustanowienia rozdzielności majątkowej zależy od formy jej ustanowienia:

1. Intercyza: Jest to umowa zawarta między małżonkami, która musi mieć formę aktu notarialnego. Wysokość taksy notarialnej przy takiej umowie to maksymalnie 400 złotych. Do tego dochodzą dodatkowe opłaty, takie jak: podatek VAT 23% oraz opłata za wydanie odpisu aktu notarialnego, co wynosi 6 zł za każdą stronę. W sumie koszt intercyzy przedmałżeńskiej u notariusza wynosi od 550 zł do 600 zł.

2. Orzeczenie sądu: Rozdzielność majątkową można ustanowić sądownie, gdy jeden z małżonków postępuje nieodpowiednio i tym samym naraża sytuację materialną. Opłata od pozwu wynosi 200 zł.

Rozdzielność majątkowa przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego – konsekwencje

Po ustanowieniu rozdzielności majątkowej, małżonkowie mają możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny zarówno indywidualnie, jak i wspólnie.

📌 ROZDZIELNOŚĆ I WSPÓLNY WNIOSEK O KREDYT

W przypadku wspólnego zaciągnięcia zobowiązania przy rozdzielności majątkowej, małżonkowie traktowani są jako odrębni współkredytobiorcy. Konieczne jest, aby ustalili oni między sobą procentowy podział własności nieruchomości. Może to być standardowy podział 50 na 50, ale istnieje również możliwość, że jeden z małżonków będzie miał większy udział, a niektóre z banków dopuszczają nawet sytuację, w której jeden z kredytobiorców zupełnie nie będzie właścicielem.

Ustanowienie rozdzielności majątkowej przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego może mieć kilka konsekwencji:

1. brak odpowiedzialności za długi współmałżonka – w przypadku rozdzielności majątkowej, małżonkowie nie są odpowiedzialni za długi zaciągnięte przez drugą stronę. Oznacza to, że jeśli jeden z małżonków zaciągnie kredyt, drugi małżonek nie jest zobowiązany do jego spłaty, chyba że wyraźnie zgodził się na to przy zaciąganiu kredytu;

2.  brak potrzeby zgody na zaciągnięcie kredytu – po ustanowieniu rozdzielności majątkowej, małżonkowie nie potrzebują wzajemnej zgody na zaciągnięcie kredytu;

3. zwrot nakładów i wydatków – małżonkowie mają prawo żądać od siebie nawzajem zwrotu nakładów i wydatków poczynionych na majątek wspólny już po ustanowieniu rozdzielności. Taka sytuacja może mieć miejsce, kiedy jeden z małżonków bierze kredyt na mieszkanie, które urządzają, wyposażają i potem wspólnie w nim mieszkają obydwoje małżonków.

📌 ROZDZIELNOŚĆ I WNIOSEK O KREDYT SKŁADANY PRZEZ JEDNEGO Z MAŁŻONKÓW

Kiedy w sytuacji rozdzielności majątkowej, kredyt hipoteczny zaciąga tylko jeden z małżonków, bank traktuje go jak singla. W takim przypadku bank nie będzie wymagał zgody drugiego małżonka, ani nie będzie dochodził od niego roszczeń, jeśli zobowiązanie nie będzie spłacane w terminie. Wówczas najczęściej tylko faktyczny kredytobiorca staje się właścicielem nieruchomości kupionej lub wybudowanej za pośrednictwem kredytu.

Rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu hipotecznego – konsekwencje

W sytuacji, gdy małżonkowie decydują się na ustanowienie rozdzielności majątkowej w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, który został zaciągnięty jeszcze w czasie istnienia wspólnoty majątkowej, mogą pojawić się pytania dotyczące konsekwencji takiego działania. Jak wpływa to na kredyt hipoteczny?

Okazuje się, że jeśli małżeństwo posiada wspólny kredyt hipoteczny, a rozdzielność majątkowa zostaje ustanowiona już po zaciągnięciu tego kredytu, to z perspektywy banku sytuacja nie ulega zmianie. Oznacza to, że oboje małżonkowie nadal są solidarnie odpowiedzialni za spłatę kredytu. W przypadku braku spłaty rat, bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń od obu małżonków.

Czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową?

Rozdzielność majątkowa może wpływać na zdolność kredytową, ale sposób, w jaki to robi, zależy od konkretnej sytuacji finansowej małżonków.

📌 ROZDZIELNOŚĆ MAJĄTKOWA W KONTEKŚCIE KREDYTU ZACIĄGNIĘTEGO PRZEZ JEDNEGO Z MAŁŻONKÓW 

W takiej sytuacji wniosek kredytowy składa tylko jedna osoba, a bank ocenia wyłącznie jej zdolność kredytową, podobnie jak w przypadku kredytu dla osoby niezamężnej. Dochody, zobowiązania oraz historia kredytowa drugiego małżonka nie mają wpływu na proces weryfikacji

📌 ROZDZIELNOŚĆ MAJĄTKOWA W KONTEKŚCIE KREDYTU ZACIĄGNIĘTEGO PRZEZ OBYDWOJE MAŁŻONKÓW 

W przypadku wspólnego ubiegania się o kredyt hipoteczny przez małżeństwo z rozdzielnością majątkową, bank traktuje to na równi z sytuacją, gdy o kredyt starają się dwaj współkredytobiorcy. W takim kontekście zdolność kredytowa każdego z małżonków jest analizowana indywidualnie. Bank uwzględnia więc dochody, zobowiązania oraz historię kredytową każdej ze stron.

Kiedy rozdzielność majątkowa ułatwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

Rozdzielność majątkowa może ułatwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego w sytuacjach, gdy:

📍 jeden z małżonków posiada wysokie dochody, a drugi małżonek ma niskie dochody;

📍 jeden z małżonków jest obciążony długami;

📍 jeden z małżonków posiada dzieci z poprzedniego związku;

📍 pomiędzy małżonkami występuje spora różnica wieku;

📍 dochody jednego z małżonków nie mogą zostać wzięte pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej;

📍  jeden z małżonków nie zgadza się na obciążenie go kredytem hipotecznym.

W takich przypadkach bank ocenia zdolność kredytową tylko tego małżonka, który składa wniosek o kredyt. Dzięki temu, zobowiązania drugiego małżonka nie wpływają na zdolność kredytową małżeństwa. To może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Jednak decyzja o rozdzielności majątkowej powinna być dobrze przemyślana i skonsultowana z doradcą prawnym lub finansowym.

Ustrój rozdzielności majątkowej można ustanowić w każdym momencie trwania małżeństwa. Niejednokrotnie moi Klienci podejmują taką decyzję w kontekście konieczności zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Warto jednak wiedzieć, że niektóre z banków oczekują pewnego okresu karencji pomiędzy ustanowieniem rozdzielności, a złożeniem wniosku kredytowego.

Kiedy rozdzielność majątkowa może przeszkodzić w uzyskaniu kredytu hipotecznego?

Istnieje właściwie tylko jedna sytuacja, kiedy rozdzielność majątkowa może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego:

📍 kiedy zdolność kredytowa jednego z małżonków jest za niska na samodzielne zaciągnięcie zobowiązania.

Warto jednak jeszcze raz podkreślić, że rozdzielność nie stoi na przeszkodzie ku zaciągnięciu zobowiązania we dwójkę, razem z małżonkiem.

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – podsumowanie

1. Rozdzielność majątkowa może pomóc w zaciągnięciu kredytu hipotecznego szczególnie wówczas, gdy jedna osoba w małżeństwie posiada sporo zobowiązań, niewiele zarabia lub ma nieciekawą historię kredytową.

2. Jeśli ustanowienie rozdzielności majątkowej nastąpi w trakcie trwania małżeństwa, to spłata kredytu hipotecznego będzie przebiegać według pierwotnych zasad.

3. Małżonkowie posiadający rozdzielność majątkową, mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny wspólnie.

4. To, ile kosztuje rozdzielność majątkowa, zależy od sposobu, w jaki będzie zawarta.

5. Kwestia rozdzielności majątkowej może wpłynąć na wysokość zdolności kredytowej.