Kredyt 0 procent – czy istnieje? Gdzie go szukać?

Kiedy pojawiły się pierwsze zapowiedzi kredytu 0%, wiele osób odetchnęło z ulgą. Własne mieszkanie miało stać się wreszcie bardziej dostępne – bez wysokiego oprocentowania, z pomocą państwa. Niestety, mimo głośnych deklaracji i dużych oczekiwań, program nigdy nie wszedł w życie. Jego miejsce miały zająć „Pierwsze klucze”, ale i ten pomysł ostatecznie pozostał tylko projektem. Dla wielu osób to kolejny zawód i kolejna niepewność na rynku, który i tak nie należy do najłatwiejszych. W tym tekście znajdziesz rzetelne podsumowanie, co się wydarzyło, co nie zostało wdrożone i z jakiego wsparcia naprawdę możesz dziś skorzystać.

Kredyt 0 procent nie został wprowadzony w życie

Przez długi czas mówiło się o „Kredycie 0%” jako o szansie na własne mieszkanie dla wielu osób. Program ten, znany również jako „Kredyt na Start”, miał ruszyć 15 stycznia 2025 roku i oferować preferencyjne warunki kredytowe, w tym oprocentowanie obniżone nawet do 0% dla rodzin wielodzietnych. Jednak w grudniu 2024 roku Minister Rozwoju i Technologii, Krzysztof Paszyk, ogłosił, że program nie wejdzie w życie. Decyzja ta była wynikiem braku zgody w koalicji rządzącej oraz obaw o potencjalne negatywne skutki dla rynku nieruchomości, takie jak wzrost cen mieszkań. W miejsce „Kredytu 0%” rząd zapowiedział nowy program mieszkaniowy, który ma zostać przedstawiony w pierwszym kwartale 2025 roku.

Po wycofaniu się z programu „Kredyt 0%” rząd zapowiedział nową inicjatywę mieszkaniową pod nazwą „Pierwsze klucze”. Program ten miał na celu wspieranie osób, które nigdy wcześniej nie posiadały własnego mieszkania lub domu, poprzez dopłaty do kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości z rynku wtórnego lub budowę domu metodą gospodarczą. Planowano również wsparcie dla osób partycypujących w kosztach budowy lokali w ramach społecznych inicjatyw mieszkaniowych (SIM) czy towarzystw budownictwa społecznego (TBS).

Jednakże, mimo umieszczenia projektu ustawy w wykazie prac legislacyjnych rządu, program „Pierwsze klucze” nie został wprowadzony w życie. Prace nad ustawą zostały wstrzymane, a projekt nie przeszedł do dalszych etapów legislacyjnych. W rezultacie, osoby oczekujące na wsparcie w ramach tego programu nadal pozostają bez konkretnych rozwiązań ze strony państwa.

Warto zauważyć, że program „Pierwsze klucze” miał swoje ograniczenia. Przede wszystkim, wsparcie miało dotyczyć wyłącznie rynku wtórnego, co wykluczało możliwość zakupu nowego mieszkania od dewelopera. Ponadto, wprowadzono limity cenowe – maksymalna cena za metr kwadratowy miała wynosić 10 000 zł w większości lokalizacji i 11 000 zł w największych miastach, takich jak Warszawa, Kraków czy Wrocław. Te ograniczenia budziły wątpliwości co do realnej dostępności mieszkań spełniających kryteria programu.

Obecnie brak jest informacji o planach wprowadzenia alternatywnego programu mieszkaniowego, który mógłby zastąpić „Pierwsze klucze”. Osoby zainteresowane zakupem pierwszego mieszkania powinny śledzić komunikaty rządowe oraz rozważyć dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych, dostosowanych do ich indywidualnej sytuacji finansowej.

Dlaczego program kredytu 0% nie został wprowadzony?

Choć idea kredytu 0% brzmiała kusząco, jej realizacja napotkała na szereg przeszkód. Głównym powodem rezygnacji z programu była obawa przed dalszym wzrostem cen nieruchomości. Wprowadzenie tak atrakcyjnego finansowania mogłoby zwiększyć popyt na mieszkania, co w konsekwencji doprowadziłoby do ich podrożenia, czyniąc je mniej dostępnymi dla wielu osób.

Dodatkowo pojawiły się wątpliwości co do skuteczności programu. Niektórzy eksperci wskazywali, że bez równoczesnego zwiększenia podaży mieszkań, kredyt 0% mógłby jedynie napędzić popyt, nie rozwiązując problemu braku dostępnych lokali. W efekcie, zamiast pomóc, mógłby pogłębić istniejące trudności na rynku mieszkaniowym.

Warto również zauważyć, że program ten nie zyskał pełnego poparcia wśród partii koalicyjnych. Brak jednomyślności w rządzie oraz różnice w podejściu do polityki mieszkaniowej przyczyniły się do decyzji o jego wycofaniu.

W rezultacie, mimo wcześniejszych zapowiedzi, kredyt 0% nie został wprowadzony w życie, a rząd skupił się na opracowywaniu alternatywnych rozwiązań wspierających osoby planujące zakup własnego mieszkania.

Na jakie wsparcie obecnie mogą liczyć kredytobiorcy?

Choć programy takie jak Kredyt 0% czy „Pierwsze klucze” ostatecznie nie weszły w życie, osoby planujące zakup nieruchomości lub mające trudności ze spłatą kredytu nie są pozostawione same sobie. Obecnie funkcjonują inne formy pomocy, z których można skorzystać – w zależności od swojej sytuacji życiowej i finansowej.

📌 FUNDUSZ WSPARCIA KREDYTOBIORCÓW

W 2025 roku, mimo że program wakacji kredytowych zakończył się z końcem 2024 roku, osoby spłacające kredyt mieszkaniowy nadal mogą liczyć na pomoc – przede wszystkim w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). To rozwiązanie skierowane jest do tych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i mają realne problemy z terminową spłatą rat.

Z programu mogą skorzystać m.in. osoby, u których miesięczne koszty obsługi kredytu przekraczają 40% dochodu gospodarstwa domowego, albo ci, których dochód – po odjęciu raty – nie przekracza ustalonych progów dochodowych. Pomoc przewidziana jest też dla kredytobiorców, którzy sprzedają nieruchomość, ale uzyskana cena nie wystarcza na spłatę całego zobowiązania.

W ramach FWK można otrzymać nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę rat – nawet przez 40 miesięcy – do maksymalnej wysokości 3 000 zł miesięcznie. W przypadku sprzedaży nieruchomości możliwe jest też uzyskanie pożyczki na pokrycie różnicy między ceną sprzedaży a pozostałym kredytem – do kwoty 120 000 zł. Co ważne, jeśli spłacasz tę pomoc terminowo, część długu może zostać umorzona.

Wniosek o wsparcie składa się bezpośrednio w banku, w którym masz kredyt mieszkaniowy. Trzeba wypełnić formularz i dołączyć dokumenty potwierdzające Twoją sytuację finansową. Dla wielu osób FWK to realna pomoc – taki bufor bezpieczeństwa, który daje oddech i pozwala uniknąć poważniejszych problemów.

📌 MIESZKANIE BEZ WKŁADU WŁASNEGO

Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu, ale brak oszczędności na wkład własny wydaje się przeszkodą nie do pokonania, program „Mieszkanie bez wkładu własnego” może być dla Ciebie rozwiązaniem. Wprowadzony w maju 2022 roku, program ten ma na celu ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania lub budowy domu jednorodzinnego osobom, które nie dysponują wymaganym wkładem własnym.

Na czym polega to wsparcie? Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela gwarancji, która zastępuje tradycyjny wkład własny. Gwarancja ta może wynosić do 20% lub 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt, jednak nie więcej niż 200 tys. zł. Dzięki temu możesz uzyskać kredyt hipoteczny pokrywający nawet 100% wartości nieruchomości, bez konieczności posiadania własnych środków na start.

Program skierowany jest do osób posiadających zdolność kredytową, które nie mają prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci – w ich przypadku możliwe jest posiadanie innego mieszkania, o ile nie przekracza ono określonego metrażu (np. 50 m² dla rodzin z dwojgiem dzieci). Dodatkowo w przypadku powiększenia się rodziny o drugie lub kolejne dziecko w trakcie spłaty kredytu, przysługuje tzw. „spłata rodzinna” – jednorazowa spłata części kredytu w wysokości 20 tys. zł (dla drugiego dziecka) lub 60 tys. zł (dla trzeciego i kolejnych dzieci).

Aby skorzystać z programu, należy złożyć wniosek w jednym z banków, które podpisały umowę z BGK i wprowadziły kredyt do swojej oferty. Lista tych banków dostępna jest na stronie BGK. Warto jednak pamiętać, że program obejmuje tylko nieruchomości spełniające określone limity cenowe za metr kwadratowy, które różnią się w zależności od lokalizacji.