Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej – taka reguła obowiązuje banki i wynika wprost z przepisów prawa. Sposób oceny tej zdolności zależny jest jednak od procedur przyjętych w danej instytucji. To dlatego u jednego kredytodawcy możemy dostać kredyt hipoteczny, a inny może nam go odmówić.

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? (YAY Foto)

Bank wyliczając zdolność kredytową, ustala czy nasze dochody po odjęciu wszystkich zobowiązań i kosztów utrzymania będą wystarczające do spłaty rat. Stosuje przy tym dość ostrożne założenia.

Dochody a zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym

Dochody uwzględniane w zdolności kredytowej muszą być stabilne – to jedna z podstawowych zasad. Dlatego banki sprawdzają, od jak dawna mamy umowę o pracę, czy umowy o dzieło są zawierane od dłuższego czasu z tym samym partnerem oraz jaki staż ma nasza działalność gospodarcza. Wiele banków nie uwzględnia w wyliczeniach zdolności kredytowej dochodów, które nie spełniają pewnych brzegowych warunków – np. umów czasowych zawartych w ciągu kilku ostatnich miesięcy.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą legitymować się dłuższym stażem działania. Bank będzie oceniał wyłącznie dochody, które mają potwierdzenie w dokumentach (np. zeznaniach podatkowych). Jeśli wykazujemy stratę, bank zazwyczaj odrzuci wniosek.

Wydatki a zdolność hipoteczna

Następnym krokiem, po ustaleniu wysokości dochodów, jakie mamy do dyspozycji, jest określenie comiesięcznych obciążeń klienta. Bank odejmuje od nich m.in.:

  • raty spłacanych kredytów,
  • inne regularne obciążenia (np. alimenty),
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Suma pozostająca po odjęciu od dochodów regularnych wydatków powinna być większa niż rata kredytu hipotecznego powiększona o „bufor bezpieczeństwa” określany przez bank. Banki znacząco różnią się w podejściu do tego etapu badania zdolności kredytowej. Część samodzielnie ustala np. minimalne dopuszczalne koszty utrzymania dla danego typu klienta i miejscowości.

Starając się o kredytu, możemy do pewnego stopnia wpływać na zdolność kredytową. Najprostszym sposobem jest pozbycie się innych zobowiązań – np. kredytów gotówkowych. Warto pamiętać, że karta kredytowa czy limit kredytowy w rachunku jest traktowany przez bank jako potencjalne zobowiązanie – obniża zdolność w kredycie hipotecznym. Możemy zrezygnować z niewykorzystywanych produktów i poprawić swoją kondycję.

Co to jest DTI?

Jednym ze sposobów przybliżonej oceny naszej zdolności kredytowej może być policzenie wskaźnika DTI, czyli stosunku raty kredytowej do miesięcznych dochodów. W pierwszym kroku powinniśmy przygotować wstępną symulację raty dla kwoty kredytu hipotecznego, o którą będziemy się starać.

Załóżmy, że interesuje nas kredyt na 250 tys. zł, a oprocentowanie będzie wynosić 3,7 proc. (WIBOR 3M 1,7 proc. + marża 2 pp.). Rata równa dla 30-letniego kredytu, jak podpowiada kalkulator kredytu hipotecznego, wynosi wówczas 1150 zł. Jeśli nasze dochody to 3000 zł miesięcznie, wskaźnik DTI wyniesie 1150/3000 = 38,3 proc. Jeśli DTI przekracza 40 proc., to możemy oczekiwać kłopotów w staraniach o kredyt hipoteczny. Im niższa relacja rata/dochód, tym lepiej będziemy oceniani przez bank.

Zobacz też: Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej?

Część klientów starających się o kredyt hipoteczny spodziewa się, że bank będzie zwracał uwagę przede wszystkim na wartość zabezpieczenia hipotecznego (czyli nieruchomości). Nawet jeśli zaproponujemy bankowi dodatkowe zabezpieczenia, np. drugie mieszkanie, to nie poprawi to naszej zdolności kredytowej.

Bank oczekuje, że będziemy posiadać dochody, które będą źródłem spłaty zobowiązania. Kredytu hipotecznego nie otrzymamy, jeśli nie spełnimy tego wymogu i nie będziemy mogli wylegitymować się odpowiednią zdolnością kredytową. Dlatego nie można dostać takiego kredytu bez zdolności kredytowej.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?


2020-03-30

Pandemia COViD-19. Specjalne wakacje kredytowe w Banku Pocztowym

Spłata kredytów w trakcie pandemii koronawirusa może być bardzo trudna. Sporą pomocą dla wielu kredytobiorców stanie się z pewnością propozycja dodatkowych wakacji kredytowych, dostępnych także w Banku Pocztowym.

2020-03-30

Epidemia CoVid-19. Wsparcie dla kredytobiorców w Getin Bank

Epidemia koronawirusa zagraża nie tylko naszemu zdrowiu, ale również bezpieczeństwu finansów. Swoje propozycje dla kredytobiorców przedstawił między innymi Getin Noble Bank.

2020-03-30

Przerwa w spłacie kredytu w BPH. Propozycje w związku z epidemią SARS-CoV-2

Epidemia koronawirusa może w szczególny sposób dotknąć kredytobiorców spłacających swoje zobowiązania. Specjalne propozycje przygotowały wszystkie banki, w tym bank BPH.

Zawieszenie spłaty rat w BNP Paribas w związku z epidemią koronawirusa

Epidemia koronawirusa w niezwykły sposób uderzyła w gospodarkę, a co za tym idzie również w finanse Polaków. Swoją propozycję udogodnień przedstawił m.in. bank BNP Paribas.

Wynajem mieszkania czy kredyt - co się bardziej opłaca?

Osoby poszukujące czterech kątów najczęściej stają przed niełatwym wyborem pomiędzy wynajmem i kredytem hipotecznym. Obie opcje mają swoje wady i zalety, wiążą się również z innymi kosztami.

Zawieszenie spłaty kapitału kredytu w Santander. Rozwiązania dla kredytobiorców

Działające na polskim rynku banki wdrożyły działania ułatwiające kredytobiorcom spłatę zobowiązań. Na spore udogodnienia mogą liczyć klienci banku Santander.

Wakacje kredytowe w Nest Bank w związku z epidemią COVID-19

Globalna epidemia koronawirusa w sposób szczególny wpłynęła na sytuację osób spłacających zobowiązania kredytowe. Swoją propozycję dla nich przedstawił między innymi Nest Bank.

Ikona informacji
poradniki