Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej – taka reguła obowiązuje banki i wynika wprost z przepisów prawa. Sposób oceny tej zdolności zależny jest jednak od procedur przyjętych w danej instytucji. To dlatego u jednego kredytodawcy możemy dostać kredyt hipoteczny, a inny może nam go odmówić.

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? (YAY Foto)

Bank wyliczając zdolność kredytową, ustala czy nasze dochody po odjęciu wszystkich zobowiązań i kosztów utrzymania będą wystarczające do spłaty rat. Stosuje przy tym dość ostrożne założenia.

Dochody a zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym

Dochody uwzględniane w zdolności kredytowej muszą być stabilne – to jedna z podstawowych zasad. Dlatego banki sprawdzają, od jak dawna mamy umowę o pracę, czy umowy o dzieło są zawierane od dłuższego czasu z tym samym partnerem oraz jaki staż ma nasza działalność gospodarcza. Wiele banków nie uwzględnia w wyliczeniach zdolności kredytowej dochodów, które nie spełniają pewnych brzegowych warunków – np. umów czasowych zawartych w ciągu kilku ostatnich miesięcy.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą legitymować się dłuższym stażem działania. Bank będzie oceniał wyłącznie dochody, które mają potwierdzenie w dokumentach (np. zeznaniach podatkowych). Jeśli wykazujemy stratę, bank zazwyczaj odrzuci wniosek.

Wydatki a zdolność hipoteczna

Następnym krokiem, po ustaleniu wysokości dochodów, jakie mamy do dyspozycji, jest określenie comiesięcznych obciążeń klienta. Bank odejmuje od nich m.in.:

  • raty spłacanych kredytów,
  • inne regularne obciążenia (np. alimenty),
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Suma pozostająca po odjęciu od dochodów regularnych wydatków powinna być większa niż rata kredytu hipotecznego powiększona o „bufor bezpieczeństwa” określany przez bank. Banki znacząco różnią się w podejściu do tego etapu badania zdolności kredytowej. Część samodzielnie ustala np. minimalne dopuszczalne koszty utrzymania dla danego typu klienta i miejscowości.

Starając się o kredytu, możemy do pewnego stopnia wpływać na zdolność kredytową. Najprostszym sposobem jest pozbycie się innych zobowiązań – np. kredytów gotówkowych. Warto pamiętać, że karta kredytowa czy limit kredytowy w rachunku jest traktowany przez bank jako potencjalne zobowiązanie – obniża zdolność w kredycie hipotecznym. Możemy zrezygnować z niewykorzystywanych produktów i poprawić swoją kondycję.

Co to jest DTI?

Jednym ze sposobów przybliżonej oceny naszej zdolności kredytowej może być policzenie wskaźnika DTI, czyli stosunku raty kredytowej do miesięcznych dochodów. W pierwszym kroku powinniśmy przygotować wstępną symulację raty dla kwoty kredytu hipotecznego, o którą będziemy się starać.

Załóżmy, że interesuje nas kredyt na 250 tys. zł, a oprocentowanie będzie wynosić 3,7 proc. (WIBOR 3M 1,7 proc. + marża 2 pp.). Rata równa dla 30-letniego kredytu, jak podpowiada kalkulator kredytu hipotecznego, wynosi wówczas 1150 zł. Jeśli nasze dochody to 3000 zł miesięcznie, wskaźnik DTI wyniesie 1150/3000 = 38,3 proc. Jeśli DTI przekracza 40 proc., to możemy oczekiwać kłopotów w staraniach o kredyt hipoteczny. Im niższa relacja rata/dochód, tym lepiej będziemy oceniani przez bank.

Zobacz też: Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej?

Część klientów starających się o kredyt hipoteczny spodziewa się, że bank będzie zwracał uwagę przede wszystkim na wartość zabezpieczenia hipotecznego (czyli nieruchomości). Nawet jeśli zaproponujemy bankowi dodatkowe zabezpieczenia, np. drugie mieszkanie, to nie poprawi to naszej zdolności kredytowej.

Bank oczekuje, że będziemy posiadać dochody, które będą źródłem spłaty zobowiązania. Kredytu hipotecznego nie otrzymamy, jeśli nie spełnimy tego wymogu i nie będziemy mogli wylegitymować się odpowiednią zdolnością kredytową. Dlatego nie można dostać takiego kredytu bez zdolności kredytowej.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2018-10-14

Kredyt na zakup ziemi – rolnej, pod budynek. Zasady i oferta

Nie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych będzie skłonny skredytować zakup ziemi rolnej. Zwykle decyzja podejmowana jest indywidualnie, w zależności od atrakcyjności działki i jej statusu prawnego. Jeśli grunt ma służyć działalności rolniczej, banki proponują kredyty dla rolników, w tym produkty preferencyjne.

2018-10-14

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność?

Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

2018-10-14

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Przewalutowanie - jak przewalutować kredyt? Zasady

Osoby spłacające kredyty w obcych walutach mogą dokonać ich przewalutowania na złotówki. Sprawdź, jak możesz przewalutować kredyt i czy będzie to w ogóle opłacalne.

Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę?

Wybór kredytu hipotecznego wymaga porównania kilkunastu ofert banków, które oferują finansowanie. Warunki zmieniają się dość często, a bank, z którym współpracujemy od dłuższego czasu wcale nie musi okazać się najbardziej konkurencyjny. W podjęciu decyzji pomogą rankingi i porównywarki hipotek.

Zadatek a zaliczka. Jakie są różnice? Co jest zwracane?

Danie pieniędzy na „przód” to rozwiązanie w praktyce często spotykane. Mówimy, że dajemy zadatek lub zaliczkę.  Czy wiesz, co je różni? Jak przebiega ich zwrot? Przekonaj się już teraz.

Ryzyko kredytowe – ocena, analiza i zarządzanie ryzykiem kredytowym

Ryzyko kredytowe to niebezpieczeństwo, że druga strona transakcji nie wywiąże się terminowo ze swoich zobowiązań w całości. W działalności banku ocena ryzyka kredytowego i zarządzanie nim to jeden z najważniejszych obszarów decydujących o bezpieczeństwie i zyskowności biznesu.

Ikona informacji
poradniki