Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej – taka reguła obowiązuje banki i wynika wprost z przepisów prawa. Sposób oceny tej zdolności zależny jest jednak od procedur przyjętych w danej instytucji. To dlatego u jednego kredytodawcy możemy dostać kredyt hipoteczny, a inny może nam go odmówić.

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? (YAY Foto)

Bank wyliczając zdolność kredytową, ustala czy nasze dochody po odjęciu wszystkich zobowiązań i kosztów utrzymania będą wystarczające do spłaty rat. Stosuje przy tym dość ostrożne założenia.

Dochody a zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym

Dochody uwzględniane w zdolności kredytowej muszą być stabilne – to jedna z podstawowych zasad. Dlatego banki sprawdzają, od jak dawna mamy umowę o pracę, czy umowy o dzieło są zawierane od dłuższego czasu z tym samym partnerem oraz jaki staż ma nasza działalność gospodarcza. Wiele banków nie uwzględnia w wyliczeniach zdolności kredytowej dochodów, które nie spełniają pewnych brzegowych warunków – np. umów czasowych zawartych w ciągu kilku ostatnich miesięcy.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą legitymować się dłuższym stażem działania. Bank będzie oceniał wyłącznie dochody, które mają potwierdzenie w dokumentach (np. zeznaniach podatkowych). Jeśli wykazujemy stratę, bank zazwyczaj odrzuci wniosek.

Wydatki a zdolność hipoteczna

Następnym krokiem, po ustaleniu wysokości dochodów, jakie mamy do dyspozycji, jest określenie comiesięcznych obciążeń klienta. Bank odejmuje od nich m.in.:

  • raty spłacanych kredytów,
  • inne regularne obciążenia (np. alimenty),
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Suma pozostająca po odjęciu od dochodów regularnych wydatków powinna być większa niż rata kredytu hipotecznego powiększona o „bufor bezpieczeństwa” określany przez bank. Banki znacząco różnią się w podejściu do tego etapu badania zdolności kredytowej. Część samodzielnie ustala np. minimalne dopuszczalne koszty utrzymania dla danego typu klienta i miejscowości.

Starając się o kredytu, możemy do pewnego stopnia wpływać na zdolność kredytową. Najprostszym sposobem jest pozbycie się innych zobowiązań – np. kredytów gotówkowych. Warto pamiętać, że karta kredytowa czy limit kredytowy w rachunku jest traktowany przez bank jako potencjalne zobowiązanie – obniża zdolność w kredycie hipotecznym. Możemy zrezygnować z niewykorzystywanych produktów i poprawić swoją kondycję.

Co to jest DTI?

Jednym ze sposobów przybliżonej oceny naszej zdolności kredytowej może być policzenie wskaźnika DTI, czyli stosunku raty kredytowej do miesięcznych dochodów. W pierwszym kroku powinniśmy przygotować wstępną symulację raty dla kwoty kredytu hipotecznego, o którą będziemy się starać.

Załóżmy, że interesuje nas kredyt na 250 tys. zł, a oprocentowanie będzie wynosić 3,7 proc. (WIBOR 3M 1,7 proc. + marża 2 pp.). Rata równa dla 30-letniego kredytu, jak podpowiada kalkulator kredytu hipotecznego, wynosi wówczas 1150 zł. Jeśli nasze dochody to 3000 zł miesięcznie, wskaźnik DTI wyniesie 1150/3000 = 38,3 proc. Jeśli DTI przekracza 40 proc., to możemy oczekiwać kłopotów w staraniach o kredyt hipoteczny. Im niższa relacja rata/dochód, tym lepiej będziemy oceniani przez bank.

Zobacz też: Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej?

Część klientów starających się o kredyt hipoteczny spodziewa się, że bank będzie zwracał uwagę przede wszystkim na wartość zabezpieczenia hipotecznego (czyli nieruchomości). Nawet jeśli zaproponujemy bankowi dodatkowe zabezpieczenia, np. drugie mieszkanie, to nie poprawi to naszej zdolności kredytowej.

Bank oczekuje, że będziemy posiadać dochody, które będą źródłem spłaty zobowiązania. Kredytu hipotecznego nie otrzymamy, jeśli nie spełnimy tego wymogu i nie będziemy mogli wylegitymować się odpowiednią zdolnością kredytową. Dlatego nie można dostać takiego kredytu bez zdolności kredytowej.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?


2020-08-05

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: czym jest?

Wysokie ceny nieruchomości to nie tylko duży problem dla osób chcących kupić mieszkanie lub dom za gotówkę, ale również dla kredytobiorców. Pierwszą przeszkodą może stać się obowiązek wniesienia wkładu własnego.

2020-08-05

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

2020-08-03

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

Książeczka mieszkaniowa: czy książeczki mieszkaniowe mają wartość?

Książeczki mieszkaniowe były kiedyś podstawowym sposobem oszczędzania na własne mieszkanie. Dziś są już reliktem przeszłości, jednak wciąż posiada je spore grono osób. Wbrew pozorom nie są pozbawione wartości.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa jeden z najważniejszych parametrów naszego finansowego życia. Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi. Będzie to możliwe dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.

Wykreślenie hipoteki. Jak złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki?

Kredyty hipoteczne to bardzo popularny produkt, pozwalający na zakup wymarzonej nieruchomości lub przeprowadzenie inwestycji. Nierozłącznie wiążą się z wprowadzeniem do hipoteki zapisu na rzecz banku. Warto dowiedzieć się, kiedy i na jakich zasadach można złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Ikona informacji
poradniki