Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

Warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej – taka reguła obowiązuje banki i wynika wprost z przepisów prawa. Sposób oceny tej zdolności zależny jest jednak od procedur przyjętych w danej instytucji. To dlatego u jednego kredytodawcy możemy dostać kredyt hipoteczny, a inny może nam go odmówić.

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność? (YAY Foto)

Bank wyliczając zdolność kredytową, ustala czy nasze dochody po odjęciu wszystkich zobowiązań i kosztów utrzymania będą wystarczające do spłaty rat. Stosuje przy tym dość ostrożne założenia.

Dochody a zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym

Dochody uwzględniane w zdolności kredytowej muszą być stabilne – to jedna z podstawowych zasad. Dlatego banki sprawdzają, od jak dawna mamy umowę o pracę, czy umowy o dzieło są zawierane od dłuższego czasu z tym samym partnerem oraz jaki staż ma nasza działalność gospodarcza. Wiele banków nie uwzględnia w wyliczeniach zdolności kredytowej dochodów, które nie spełniają pewnych brzegowych warunków – np. umów czasowych zawartych w ciągu kilku ostatnich miesięcy.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą legitymować się dłuższym stażem działania. Bank będzie oceniał wyłącznie dochody, które mają potwierdzenie w dokumentach (np. zeznaniach podatkowych). Jeśli wykazujemy stratę, bank zazwyczaj odrzuci wniosek.

Wydatki a zdolność hipoteczna

Następnym krokiem, po ustaleniu wysokości dochodów, jakie mamy do dyspozycji, jest określenie comiesięcznych obciążeń klienta. Bank odejmuje od nich m.in.:

  • raty spłacanych kredytów,
  • inne regularne obciążenia (np. alimenty),
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Suma pozostająca po odjęciu od dochodów regularnych wydatków powinna być większa niż rata kredytu hipotecznego powiększona o „bufor bezpieczeństwa” określany przez bank. Banki znacząco różnią się w podejściu do tego etapu badania zdolności kredytowej. Część samodzielnie ustala np. minimalne dopuszczalne koszty utrzymania dla danego typu klienta i miejscowości.

Starając się o kredytu, możemy do pewnego stopnia wpływać na zdolność kredytową. Najprostszym sposobem jest pozbycie się innych zobowiązań – np. kredytów gotówkowych. Warto pamiętać, że karta kredytowa czy limit kredytowy w rachunku jest traktowany przez bank jako potencjalne zobowiązanie – obniża zdolność w kredycie hipotecznym. Możemy zrezygnować z niewykorzystywanych produktów i poprawić swoją kondycję.

Co to jest DTI?

Jednym ze sposobów przybliżonej oceny naszej zdolności kredytowej może być policzenie wskaźnika DTI, czyli stosunku raty kredytowej do miesięcznych dochodów. W pierwszym kroku powinniśmy przygotować wstępną symulację raty dla kwoty kredytu hipotecznego, o którą będziemy się starać.

Załóżmy, że interesuje nas kredyt na 250 tys. zł, a oprocentowanie będzie wynosić 3,7 proc. (WIBOR 3M 1,7 proc. + marża 2 pp.). Rata równa dla 30-letniego kredytu, jak podpowiada kalkulator kredytu hipotecznego, wynosi wówczas 1150 zł. Jeśli nasze dochody to 3000 zł miesięcznie, wskaźnik DTI wyniesie 1150/3000 = 38,3 proc. Jeśli DTI przekracza 40 proc., to możemy oczekiwać kłopotów w staraniach o kredyt hipoteczny. Im niższa relacja rata/dochód, tym lepiej będziemy oceniani przez bank.

Zobacz też: Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej?

Część klientów starających się o kredyt hipoteczny spodziewa się, że bank będzie zwracał uwagę przede wszystkim na wartość zabezpieczenia hipotecznego (czyli nieruchomości). Nawet jeśli zaproponujemy bankowi dodatkowe zabezpieczenia, np. drugie mieszkanie, to nie poprawi to naszej zdolności kredytowej.

Bank oczekuje, że będziemy posiadać dochody, które będą źródłem spłaty zobowiązania. Kredytu hipotecznego nie otrzymamy, jeśli nie spełnimy tego wymogu i nie będziemy mogli wylegitymować się odpowiednią zdolnością kredytową. Dlatego nie można dostać takiego kredytu bez zdolności kredytowej.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-05-23

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

2019-05-22

Jak otrzymać kredyt na budowę domu - praktyczny poradnik

Co trzeba zrobić i jakie warunki spełnić, aby otrzymać kredyt na budowę domu? Odpowiadamy na pytania. 

2019-05-16

Kredyt na budowę domu a kredyt hipoteczny - poznaj podstawowe różnice

Dla wielu osób budowa własnego domu to spełnienie marzeń. Nie można się temu dziwić, gdyż każdy chciałby mieć swoje własne cztery kąty, które prezentują się dokładnie tak jak chcemy.

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?

Jeśli jakiś kredyt został "podżyrowany" to znaczy, że dodatkowa osoba poręczyła za kredytobiorcę, zobowiązując się spłacić zobowiązanie, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Chociaż wielu osobom wydaje się, że to tylko zwykła formalność, takie poręczenie jest dla banku wiążące i w niektórych sytuacjach rzeczywiście będzie się wymagać od poręczyciela, żeby spłacił dług kredytobiorcy. Kiedy tak się dzieje?

Na czym polega upadłość konsumencka i kiedy warto się o nią ubiegać?

Upadłość konsumencka to rozwiązanie prawne umożliwiające indywidualnym dłużnikom wyjście ze spirali długów. Na czym polega, kiedy warto z niej skorzystać?

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Co to jest hipoteka i w jaki sposób działa?

Każda osoba rozważająca możliwość zakupu własnego mieszkania, zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu w banku. W wielu przypadkach, jest to tak naprawdę jedyny sposób na to, aby pozyskać odpowiednio duże środki finansowe na taką inwestycję. Interesując się tematem kredytów na zakup nieruchomości, chyba każdy potencjalny klient banku zetknął się również z pojęciem hipoteki. Czym zatem dokładnie jest hipoteka i w jaki sposób ona działa? Oto garść najistotniejszych informacji na ten temat.

Ikona informacji
poradniki