Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Epoka kredytów hipotecznych bez wkładu własnego skończyła się wraz z wprowadzeniem przez Komisję Nadzoru Finansowego nowej wersji rekomendacji skierowanej do banków. Od 2015 r. wprowadzono bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców co najmniej 10 proc. ceny kupowanej na kredyt nieruchomości. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? (YAY Foto)

W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji. Nie oznacza to jednak, że nie istnieją wyjątki od tej zasady. Są one jednak dość trudne do wykorzystania – dostępne tylko w niektórych szczególnych przypadkach.

Wkład własny z nadwyżki wartości nieruchomości

Oceniając minimalną wysokość wkładu własnego banki biorą pod uwagę relację kwoty kredytu, o który się staramy do wartości nieruchomości. Wskaźnik ten nosi nazwę LTV – od angielskiego loan-to-value (dług do wartości). Minimalny próg LTV w większości banków to 90 procent, chociaż jest kilku kredytodawców, którzy mają wyższe wymagania i oczekują 15 lub 20 procent wkładu własnego, by w ogóle rozpocząć rozmowy o udzieleniu kredytu.

 Wartość nieruchomości nie musi być taka sama, jak cena nabycia mieszkania. Załóżmy, że znaleźliśmy na rynku wtórnym lokal, za który sprzedający życzy sobie 200 tys. zł. Zleciliśmy niezależną wycenę nieruchomości, a rzeczoznawca wskazał w niej, że mieszkanie warte jest 250 tys. zł.

W takim przypadku byłoby możliwe zaciągnięcie kredytu na całość kwoty potrzebnej do zakupu lokalu. Stosunek kwoty kredytu (200 tys. zł) do wartości nieruchomości (250 tys. zł) wynosi bowiem 80 proc. To tak, jakbyśmy wnieśli 20-procentowy wkład własny. Jest on jednak „ukryty” w samym mieszkaniu.

Warunkiem skorzystania z tej ścieżki jest potwierdzenie przez bank oszacowanej przez nas wartości nieruchomości lub wybranie instytucji, która akceptuje operaty szacunkowe przygotowane przez naszego rzeczoznawcę.

Przeczytaj: Jak wziąć kredyt na mieszkanie, a jak kredyt na budowę domu?

Sposób na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – powiększ wartość zabezpieczenia

Inną możliwością uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w gotówce jest przedstawienie bankowi zabezpieczenia, którego wartość będzie znacząco przewyższać potrzebną kwotę kredytu. W praktyce może to polegać na zaproponowaniu zabezpieczenia na innej nieruchomości niż kupowana na kredyt lub na kilku nieruchomościach jednocześnie.

W tym przypadku również ostatnie słowo należy do banku, który będzie oceniał, czy jest zainteresowany tego rodzaju operacją. Warto wiedzieć, że zabezpieczenie hipoteczne może być ustanowione na nieruchomości, która nie należy do nas (kredytobiorców). Można zatem skorzystać z mieszkania należącego do kogoś z rodziny, jeśli bliscy zgodzą się obciążenie lokalu wpisem na rzecz banku.

Kredyt na wkład własny – ostrożnie

Teoretycznie brak oszczędności na wkład własny przy zakupie nieruchomości można ominąć poprzez zaciągnięcie kolejnego kredytu. Przykładowo, w jednym banku zaciągniemy kredyt gotówkowy, z którego środki przeznaczymy na wkład własny przy staraniu się o kredyt hipoteczny w innej instytucji. Taka ścieżka dostępna jest dla osób, które mają odpowiednio wysokie dochody i w ocenie banków będą w stanie obsługiwać oba zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że zgodnie z zaleceniami nadzoru, bank powinien zażądać od nas oświadczenia, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu. Poświadczając nieprawdę narażamy się na poważne konsekwencje – w tym możliwość wypowiedzenia umowy w przyszłości. Można w podobny sposób wykorzystać jednak np. darowiznę od członków rodziny (którą można potraktować jako niby-pożyczkę).

Skorzystaj z pomocy eksperta

2018-10-14

Kredyt na zakup ziemi – rolnej, pod budynek. Zasady i oferta

Nie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych będzie skłonny skredytować zakup ziemi rolnej. Zwykle decyzja podejmowana jest indywidualnie, w zależności od atrakcyjności działki i jej statusu prawnego. Jeśli grunt ma służyć działalności rolniczej, banki proponują kredyty dla rolników, w tym produkty preferencyjne.

2018-10-14

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność?

Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

2018-10-14

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Zadatek a zaliczka. Jakie są różnice? Co jest zwracane?

Danie pieniędzy na „przód” to rozwiązanie w praktyce często spotykane. Mówimy, że dajemy zadatek lub zaliczkę.  Czy wiesz, co je różni? Jak przebiega ich zwrot? Przekonaj się już teraz.

Hipoteka przymusowa - czym jest? Jak wykreślić? Przedawnienie

Hipoteka przymusowa ma status dopuszczalnej formy zabezpieczenia wierzytelności stwierdzonej tytułem wykonawczym. Hipoteka przymusowa może zostać ustanowiona bez zgody właściciela danej nieruchomości w różny sposób. Sprawdź, w jaki sposób może zostać ustanowiona na Twojej nieruchomości hipoteka przymusowa, a jakie ma to skutki prawne.

Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę?

Wybór kredytu hipotecznego wymaga porównania kilkunastu ofert banków, które oferują finansowanie. Warunki zmieniają się dość często, a bank, z którym współpracujemy od dłuższego czasu wcale nie musi okazać się najbardziej konkurencyjny. W podjęciu decyzji pomogą rankingi i porównywarki hipotek.

Stopa referencyjna - czym jest? Informacje. Stopa NBP

Co to jest stopa referencyjna NBP? Od czego zależy jej wysokość? Na co wpływa? Sprawdź, co musisz wiedzieć o tym niezwykle istotnym wskaźniku.

Ikona informacji
poradniki