Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Epoka kredytów hipotecznych bez wkładu własnego skończyła się wraz z wprowadzeniem przez Komisję Nadzoru Finansowego nowej wersji rekomendacji skierowanej do banków. Od 2015 r. wprowadzono bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców co najmniej 10 proc. ceny kupowanej na kredyt nieruchomości. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? (YAY Foto)

W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji. Nie oznacza to jednak, że nie istnieją wyjątki od tej zasady. Są one jednak dość trudne do wykorzystania – dostępne tylko w niektórych szczególnych przypadkach.

Wkład własny z nadwyżki wartości nieruchomości

Oceniając minimalną wysokość wkładu własnego banki biorą pod uwagę relację kwoty kredytu, o który się staramy do wartości nieruchomości. Wskaźnik ten nosi nazwę LTV – od angielskiego loan-to-value (dług do wartości). Minimalny próg LTV w większości banków to 90 procent, chociaż jest kilku kredytodawców, którzy mają wyższe wymagania i oczekują 15 lub 20 procent wkładu własnego, by w ogóle rozpocząć rozmowy o udzieleniu kredytu.

 Wartość nieruchomości nie musi być taka sama, jak cena nabycia mieszkania. Załóżmy, że znaleźliśmy na rynku wtórnym lokal, za który sprzedający życzy sobie 200 tys. zł. Zleciliśmy niezależną wycenę nieruchomości, a rzeczoznawca wskazał w niej, że mieszkanie warte jest 250 tys. zł.

W takim przypadku byłoby możliwe zaciągnięcie kredytu na całość kwoty potrzebnej do zakupu lokalu. Stosunek kwoty kredytu (200 tys. zł) do wartości nieruchomości (250 tys. zł) wynosi bowiem 80 proc. To tak, jakbyśmy wnieśli 20-procentowy wkład własny. Jest on jednak „ukryty” w samym mieszkaniu.

Warunkiem skorzystania z tej ścieżki jest potwierdzenie przez bank oszacowanej przez nas wartości nieruchomości lub wybranie instytucji, która akceptuje operaty szacunkowe przygotowane przez naszego rzeczoznawcę.

Przeczytaj: Jak wziąć kredyt na mieszkanie, a jak kredyt na budowę domu?

Sposób na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – powiększ wartość zabezpieczenia

Inną możliwością uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w gotówce jest przedstawienie bankowi zabezpieczenia, którego wartość będzie znacząco przewyższać potrzebną kwotę kredytu. W praktyce może to polegać na zaproponowaniu zabezpieczenia na innej nieruchomości niż kupowana na kredyt lub na kilku nieruchomościach jednocześnie.

W tym przypadku również ostatnie słowo należy do banku, który będzie oceniał, czy jest zainteresowany tego rodzaju operacją. Warto wiedzieć, że zabezpieczenie hipoteczne może być ustanowione na nieruchomości, która nie należy do nas (kredytobiorców). Można zatem skorzystać z mieszkania należącego do kogoś z rodziny, jeśli bliscy zgodzą się obciążenie lokalu wpisem na rzecz banku.

Kredyt na wkład własny – ostrożnie

Teoretycznie brak oszczędności na wkład własny przy zakupie nieruchomości można ominąć poprzez zaciągnięcie kolejnego kredytu. Przykładowo, w jednym banku zaciągniemy kredyt gotówkowy, z którego środki przeznaczymy na wkład własny przy staraniu się o kredyt hipoteczny w innej instytucji. Taka ścieżka dostępna jest dla osób, które mają odpowiednio wysokie dochody i w ocenie banków będą w stanie obsługiwać oba zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że zgodnie z zaleceniami nadzoru, bank powinien zażądać od nas oświadczenia, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu. Poświadczając nieprawdę narażamy się na poważne konsekwencje – w tym możliwość wypowiedzenia umowy w przyszłości. Można w podobny sposób wykorzystać jednak np. darowiznę od członków rodziny (którą można potraktować jako niby-pożyczkę).

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-03-19

Kredyt na remont mieszkania - wszystko co musisz wiedzieć

Na rynku można znaleźć kilka form finansowego wsparcia przy remoncie mieszkania. Nie wszystkie z nich będą jednak tak samo atrakcyjne dla klienta.

2019-03-15

Koszt kredytu - jak obliczyć koszt kredytu?

W sam całkowity koszt kredytu wchodzi nie tylko zadłużenie i odsetki. Co jeszcze jest uwzględniane w umowie i zależy od tego wysokość należności do spłacenia? Jak obliczyć koszt kredytu?

2019-03-15

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?

Jeśli jakiś kredyt został "podżyrowany" to znaczy, że dodatkowa osoba poręczyła za kredytobiorcę, zobowiązując się spłacić zobowiązanie, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Chociaż wielu osobom wydaje się, że to tylko zwykła formalność, takie poręczenie jest dla banku wiążące i w niektórych sytuacjach rzeczywiście będzie się wymagać od poręczyciela, żeby spłacił dług kredytobiorcy. Kiedy tak się dzieje?

Czy 500+ wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to właśnie możliwość spłaty kredytu, o który się wnioskuje - posiadanie odpowiednich ku temu warunków, czyli między innymi odpowiednich dochodów. Czy program "Rodzina 500 plus" wpływa w jakiś sposób na zdolność kredytową konkretnej osoby? W końcu są to dodatkowe fundusze, jakie w tej chwili otrzymuje dość dużo osób.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? Czym się kierować? Na te pytania odpowiadamy w poniższym artykule.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

Kredyt na zakup ziemi – rolnej, pod budynek. Zasady i oferta

Nie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych będzie skłonny skredytować zakup ziemi rolnej. Zwykle decyzja podejmowana jest indywidualnie, w zależności od atrakcyjności działki i jej statusu prawnego. Jeśli grunt ma służyć działalności rolniczej, banki proponują kredyty dla rolników, w tym produkty preferencyjne.

Ikona informacji
poradniki