Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Epoka kredytów hipotecznych bez wkładu własnego skończyła się wraz z wprowadzeniem przez Komisję Nadzoru Finansowego nowej wersji rekomendacji skierowanej do banków. Od 2015 r. wprowadzono bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców co najmniej 10 proc. ceny kupowanej na kredyt nieruchomości. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku? (YAY Foto)

W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji. Nie oznacza to jednak, że nie istnieją wyjątki od tej zasady. Są one jednak dość trudne do wykorzystania – dostępne tylko w niektórych szczególnych przypadkach.

Wkład własny z nadwyżki wartości nieruchomości

Oceniając minimalną wysokość wkładu własnego banki biorą pod uwagę relację kwoty kredytu, o który się staramy do wartości nieruchomości. Wskaźnik ten nosi nazwę LTV – od angielskiego loan-to-value (dług do wartości). Minimalny próg LTV w większości banków to 90 procent, chociaż jest kilku kredytodawców, którzy mają wyższe wymagania i oczekują 15 lub 20 procent wkładu własnego, by w ogóle rozpocząć rozmowy o udzieleniu kredytu.

 Wartość nieruchomości nie musi być taka sama, jak cena nabycia mieszkania. Załóżmy, że znaleźliśmy na rynku wtórnym lokal, za który sprzedający życzy sobie 200 tys. zł. Zleciliśmy niezależną wycenę nieruchomości, a rzeczoznawca wskazał w niej, że mieszkanie warte jest 250 tys. zł.

W takim przypadku byłoby możliwe zaciągnięcie kredytu na całość kwoty potrzebnej do zakupu lokalu. Stosunek kwoty kredytu (200 tys. zł) do wartości nieruchomości (250 tys. zł) wynosi bowiem 80 proc. To tak, jakbyśmy wnieśli 20-procentowy wkład własny. Jest on jednak „ukryty” w samym mieszkaniu.

Warunkiem skorzystania z tej ścieżki jest potwierdzenie przez bank oszacowanej przez nas wartości nieruchomości lub wybranie instytucji, która akceptuje operaty szacunkowe przygotowane przez naszego rzeczoznawcę.

Przeczytaj: Jak wziąć kredyt na mieszkanie, a jak kredyt na budowę domu?

Sposób na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – powiększ wartość zabezpieczenia

Inną możliwością uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w gotówce jest przedstawienie bankowi zabezpieczenia, którego wartość będzie znacząco przewyższać potrzebną kwotę kredytu. W praktyce może to polegać na zaproponowaniu zabezpieczenia na innej nieruchomości niż kupowana na kredyt lub na kilku nieruchomościach jednocześnie.

W tym przypadku również ostatnie słowo należy do banku, który będzie oceniał, czy jest zainteresowany tego rodzaju operacją. Warto wiedzieć, że zabezpieczenie hipoteczne może być ustanowione na nieruchomości, która nie należy do nas (kredytobiorców). Można zatem skorzystać z mieszkania należącego do kogoś z rodziny, jeśli bliscy zgodzą się obciążenie lokalu wpisem na rzecz banku.

Kredyt na wkład własny – ostrożnie

Teoretycznie brak oszczędności na wkład własny przy zakupie nieruchomości można ominąć poprzez zaciągnięcie kolejnego kredytu. Przykładowo, w jednym banku zaciągniemy kredyt gotówkowy, z którego środki przeznaczymy na wkład własny przy staraniu się o kredyt hipoteczny w innej instytucji. Taka ścieżka dostępna jest dla osób, które mają odpowiednio wysokie dochody i w ocenie banków będą w stanie obsługiwać oba zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że zgodnie z zaleceniami nadzoru, bank powinien zażądać od nas oświadczenia, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu. Poświadczając nieprawdę narażamy się na poważne konsekwencje – w tym możliwość wypowiedzenia umowy w przyszłości. Można w podobny sposób wykorzystać jednak np. darowiznę od członków rodziny (którą można potraktować jako niby-pożyczkę).


2019-10-01

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

2019-09-05

Dofinansowanie na ocieplenie domu, nowy piec

Jakość powietrza w naszym kraju pozostawia wiele do życzenia. Zwłaszcza zimą odnotowuje się wyjątkowo wysoki poziom smogu, który działa szkodliwie na nasze zdrowie. Sytuacja jest szczególnie zła na terenach wiejskich i w małych miejscowościach, w których wciąż mnóstwo osób ogrzewa swoje domy węglem

2019-09-04

Kredyt hipoteczny 200 tys. na 20 lat - warunki, zarobki, rata

Kredyt hipoteczny jest bardzo poważnym zobowiązaniem finansowym zwłaszcza, że zwykle opiewa na dość wysokie kwoty. Nie można się zatem dziwić temu, że większość osób poświęca naprawdę dużo czasu na to, aby znaleźć ofertę spełniającą ich potrzeby

Co to jest hipoteka i w jaki sposób działa?

Każda osoba rozważająca możliwość zakupu własnego mieszkania, zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu w banku. W wielu przypadkach, jest to tak naprawdę jedyny sposób na to, aby pozyskać odpowiednio duże środki finansowe na taką inwestycję. Interesując się tematem kredytów na zakup nieruchomości, chyba każdy potencjalny klient banku zetknął się również z pojęciem hipoteki. Czym zatem dokładnie jest hipoteka i w jaki sposób ona działa? Oto garść najistotniejszych informacji na ten temat.

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

Kredyt na budowę domu a kredyt hipoteczny - poznaj podstawowe różnice

Dla wielu osób budowa własnego domu to spełnienie marzeń. Nie można się temu dziwić, gdyż każdy chciałby mieć swoje własne cztery kąty, które prezentują się dokładnie tak jak chcemy.

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Ikona informacji
poradniki