Skąd banki mają informacje na temat klientów?
W momencie, gdy staramy się o kredyt w banku lub innej instytucji finansowej, powinniśmy najpierw dowiedzieć się czym jest BIK. Skrót ten oznacza Biuro Informacji Kredytowej, w którym gromadzone są informacje na temat wszystkich naszych zadłużeń. Dostarczane są one do tej bazy przez same banki, jak i wszelkie firmy pożyczkowe współpracujące z BIK, ale także przez Biuro informacji Gospodarczej. Znajdują się w niej zatem informacje na temat naszych zadłużeń oraz niespłacanych rachunkach i fakturach, z którymi zalegamy. Co więcej, dane zbierane są zarówno w przypadku klientów indywidualnych, jak i firm.
Kiedy zatem składamy wniosek o kredyt w banku lub firmie pożyczkowej, sprawdzone zostaną nie tylko źródła naszego dochodu, ale również raport BIK. Dzięki niemu, konkretna instytucja finansowa może sprawdzić naszą historię kredytową, na podstawie której stwierdza, czy jesteśmy wiarygodnym pożyczkobiorcą. Żadna z nich nie chce przecież podejmować ryzyka, pożyczając pieniądze osobie, która w przeszłości miała problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Jeśli zatem mamy świadomość tego, iż nasza historia kredytowa nie jest najlepsza, zapewne będziemy szukali sposobu na jej podreperowanie.
Sprawdź również: Czym jest historia kredytowa?
Jak długo zadłużenia obciążają historię kredytową?
Złożenie wniosku kredytowego w wybranym banku skutkuje automatycznym przekazaniem wszystkich zawartych w nim danych do systemu BIK. W momencie, gdy po weryfikacji naszej dotychczasowej historii zadłużeń bank lub firma pożyczkowa się do niej przychyli, baza zostaje uzupełniona o kolejne informacje. Dotyczą one między innymi wysokości rat czy też harmonogramu spłaty takiego zobowiązania finansowego. Co więcej, przynajmniej raz w tygodniu następuje również aktualizacji tych informacji, dzięki którym w bazie znajdują się bieżące dane odnośnie tego czy spłacamy zadłużenie na czas, czy jednak mamy z tym problemy.
Informacja na temat kredytu spłacanego terminowo, jest automatycznie usuwana z raportu BIK w momencie, gdy następuje całkowite uregulowanie takiego zobowiązania. Kiedy zatem uda nam się spłacić pożyczkę bez żadnych poważnych opóźnień, dane na jej temat znikają z naszej historii kredytowej. Jeśli jednak chcemy, aby informacja ta była nadal widoczna dla instytucji finansowych, dzięki czemu nasza wiarygodność jako kredytobiorców może być dla nich większa, możemy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o uregulowanych przez nas zadłużeniach.
Ale co dzieje się z mniej pozytywnymi dla nas informacjami, które odnoszą się do zadłużeń, z których spłatą mieliśmy kłopot? Te niestety nie mogą zostać od tak wymazana z naszej historii kredytowej w BIK. Jeśli nasza zwłoka w uregulowaniu jakiejkolwiek raty kredytu wyniosła więcej niż 60 dni, wówczas informacja o tym jest przetwarzana bez zgody konsumenta przez 5 kolejnych lat. A następuje to po upływie 30 dni od dnia, w którym dana osoba została poinformowana o tym zamiarze. Historia niespłaconych pożyczek może się zatem ciągnąć za nami przez długi czas.
Czy można wyczyścić złą historię kredytową?
Gdy wiemy, że nasza historia kredytowa jest słaba, ale zależy nam na otrzymaniu kolejnej pożyczki, zastanawiamy się co możemy zrobić. Bardzo często, pierwszą myślą wielu osób jest to, że na pewno istnieje sposób an wyczyszczenie takiej negatywnej historii naszych zadłużeń. A poprzez słowo "wyczyścić" rozumiemy to, iż możliwe jest usunięcie poszczególnych danych z raportu BIK, przekazywanego instytucjom finansowym. Ale niestety, w praktyce jest to niewykonalne. Dane, które znajdują się w BIK są jedynie administrowane przez ten system. Ich ewentualne modyfikowanie podlega natomiast pod prawo bankowe.
Trzeba zatem jasno powiedzieć, że w praktyce nie ma żadnego sposobu na to, aby niewygodne dla nas informacje zostały usunięte z bazy BIK. Jeśli coś poszło nie tak podczas spłaty któregokolwiek z naszych zobowiązań, niestety musimy się liczyć z tym, że banki i firmy pożyczkowe, będą miały dostęp do informacji na ten temat przez 5 lat. Oczywiście, modyfikacja pewnych danych jest możliwa, jednak są to precyzyjnie określone przypadki, w których wymagane jest również złożenie odpowiednich wniosków.
Kiedy możliwe jest wyczyszczenie danych z naszej historii kredytowej?
Jak wynika z informacji udzielanych konsumentom przez BIK, istnieją tylko 3 sytuacje, w których możliwa jest zmiana lub całkowite usunięcie danych z raportu BIK. Może to nastąpić, gdy:
- chcemy odwołać naszą zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych już przez nas kredytach, jeśli oczywiście zostały one uregulowane w terminie;
- mija 5 lat od momentu, gdy spłaciliśmy kredyt, z którym mieliśmy poważniejsze problemy. Wówczas składamy wniosek o usunięcie tej informacji, aby upewnić się, że kredyt z przeszłości nie obciąża już naszej historii kredytowej;
- znajdujące się raporcie dane są nieaktualne lub nieprawdziwe.
Wnioski dotyczące wszelkich zmian w tego typu raportach, klienci muszą składać w instytucji finansowej, która przekazała do BIK informacje o ich zadłużeniu. Po jego przeanalizowaniu, musi ona sporządzić pismo z odpowiednim uzasadnieniem, aby BIK mogło zmodyfikować dane na temat konkretnej osoby.
