Znajdź korzystnie oprocentowaną kartę kredytową
Jeszcze kilka lat temu o kartę kredytową mogły ubiegać się głównie osoby zamożne. Dziś jest to produkt kierowany do klienta masowego, a banki prześcigają się w liczbie wydanych „kredytówek”. Dzieje się tak ponieważ ta forma kredytu stanowi bardzo dobry zarobek dla instytucji finansowych. Oprocentowanie plastikowego kredytu jest z reguły wyższe niż kredytów gotówkowych, czy odnawialnych.Karta kredytowa jest bardzo pożytecznym narzędziem, które zapewnia klientowi dostęp do szybkiej pożyczki w dowolnej chwili. Przeznaczona jest jednak dla klientów zdyscyplinowanych, którzy potrafią rozsądnie z niej korzystać. W innym wypadku może bardzo szybko wciągnąć w spiralę zadłużenia, z której ciężko się wyrwać. Dlatego warto poznać kilka zasad, które sprawią, że korzystanie z karty nie przysporzy kłopotów.
Jeżeli zdecydujemy się na kartę kredytową, warto dokładnie przeanalizować oferty instytucji finansowych. Karty kredytowej, podobnie jak zwykłego kredytu, nie powinno się wybierać pochopnie. Konkurencja na rynku jest bardzo duża i parametry kart są bardzo zróżnicowane. Można bez problemu znaleźć tą, która zaspokoi nasze oczekiwania i nie obciąży nadmiernie portfela.
Dla osób, które planują korzystać z kredytu w karcie, najważniejszymi parametrami świadczącymi o jej atrakcyjności są: oprocentowanie i tzw. okres bezodsetkowy. Prawo pozwala, by maksymalna wysokość odsetek od kredytów konsumpcyjnych, w tym kart kredytowych, sięgała maksymalnie czterokrotności wysokości kredytu lombardowego NBP.
Niektóre banki mają jednak w ofercie niskooprocentowane „kredytówki”. Można znaleźć nawet karty z oprocentowaniem o połowę niższym niż maksymalny dozwolony pułap. Nawet jeśli z założenia nie chcemy korzystać z kredytu na co dzień, to i tak warto poszukać karty atrakcyjnie oprocentowanej. A jeżeli już znajdziemy, należy się upewnić, czy korzystna stawka oprocentowania nie jest jedynie promocją obowiązującą przez klika miesięcy.
Wykorzystuj darmowy kredyt, oprocentowaną pożyczkę spłacaj szybko
Z oprocentowaniem połączony jest bezpośrednio drugi parametr karty - okres bezodsetkowy. Konstrukcja karty kredytowej umożliwia bowiem skorzystanie z blisko dwóch miesięcy kredytu bez płacenia odsetek. Na okres ten składa się trwający 30 dni okres rozliczeniowy i około 25 dni (w zależności od oferty banku; może to być nawet 31 dni) tzw. grace period - okresu na spłatę zaciągniętego kredytu. Zazwyczaj terminem grace period określa się cały okres bezodsetkowy, czyli wspomniane około 55 dni.Jeżeli klient spłaci całą zaciągniętą pożyczkę w tym terminie, nie poniesie kosztów korzystania z kredytu. Jest to więc bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które chcą korzystać z krótkoterminowych pożyczek. Jeżeli jednak spłata kredytu nie nastąpi w okresie bezodsetkowy, bank zaczyna naliczać odsetki. W takim wypadku procenty naliczają się nie od kolejnego okresu rozliczeniowego, ale od dnia kiedy skorzystaliśmy po raz pierwszy z kredytu.
Bank wymaga od klienta spłaty co miesiąc minimalnej kwoty kredytu, np. około 5 proc. W zależności od kwoty zaciągniętego kredytu, spłata minimalna może wydawać się z pozoru niewielką kwotą. Ale spłacając tylko wymagane przez bank minimum, spłata kredytu może rozciągnąć się na długie miesiące, a to oznacza, że koszt kredytu znacznie wzrośnie. Jeżeli klient nie spłaci wymaganego minimum, to bank obciąży go dodatkową opłatą karną w wysokości około 50 zł.
Dlatego jeżeli planujemy skorzystać z kredytu, nie warto go rozwlekać na zbyt długi okres. Przy wysokich odsetkach pobieranych przez banki od kart kredytowych, zakupy mogą okazać się bardzo drogie. Warto mieć na uwadze, że okres bezodsetkowy stanowi pewnego rodzaju przynętę na klienta. Banki akcentują w reklamach, ze z kredytu można korzystać bez odsetek przez ponad 50 dni. Często zdarza się, że klient, który początkowo nie planował korzystać z oprocentowanego kredytu i tak nie wyrobi się ze spłatą pożyczki w terminie bezodsetkowym.
Sprawdź opłaty związane z kartą
Za wydanie i wznowienie karty kredytowej banki pobierają opłatę w wysokości kilkudziesięciu złotych. Coraz częściej można spotkać jednak karty wydawane bezpłatnie. Warto polować na promocje, podczas których banki rezygnują z pobierania tej opłaty od nowych klientów Niektóre instytucje proponują korzystniejsze warunki osobom, które zamówią kartę kredytową przez internet.Niektóre banki pobierają miesięczną opłatę za korzystanie z karty. W praktyce może być to na przykład opłata za ubezpieczenie, z którego klient i tak nie może zrezygnować. Bankowcy nie zawsze informują o tym klienta, kusząc go kartą kredytową bez opłat za wydanie. Dlatego warto zapytać czy oprócz opłaty za wydanie lub wznowienie bank, nie pobiera innych stałych i obowiązkowych opłat za użytkowanie karty.
Warto także sprawdzić, czy bank nie pobiera opłat na przykład za zastrzeżenie karty, oraz jak wysokie opłaty pobierane są za wydanie duplikatu w awaryjnej sytuacji.
Należy pamiętać, że karty kredytowe nie są najlepszym produktem do wyciągania gotówki z bankomatów. Po pierwsze dlatego, że z reguły każda wypłata, nawet z bankomatu własnego banku, obciążona jest kilkuzłotową prowizją. Po drugie, pobierając gotówkę z bankomatu nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Bank nalicza oprocentowanie od razu.
Skorzystaj z kredytu ratalnego w karcie
Jeżeli często korzystasz z kredytów ratalnych oferowanych przez sieci handlowe, poszukaj karty, która umożliwia rozłożenia zakupu na niskooprocentowane raty. Niektóre banki oferują posiadaczom kart kredytowych takie rozwiązanie. Klient po dokonaniu zakupu np. pralki zgłasza telefonicznie w banku, że chciałby rozłożyć spłatę na raty i określa ich ilość. Podstawową zaletą takiego rozwiązania jest możliwość skorzystania z nawet o połowę niższego oprocentowania, niż to standardowo dostępne w ramach karty. Wydatek może być przeznaczony na dowolny cel. Każdy bank określa dla swoich kart jaka kwota minimalna podlega rozłożeniu na raty. W jednej instytucji może to być zakup już za 300 zł, gdy inna wymaga minimum 800 zł.Na zakup ratalny można przeznaczyć do 80 proc. limitu przyznanego w ramach karty. Banki umożliwiają rozłożenie spłaty nawet na 36 rat, a decyzja o ich ilości należy do klienta. Wartość zakupu zmniejsza udostępniony posiadaczowi limit, a odnawia się on powoli wraz każdą kolejną spłatą raty. Po skorzystaniu z tej formy kredytu karta, nadal funkcjonuje na takich samych zasadach jak dotychczas (pomijając wysokość dostępnego limitu kredytowego, który ulega zmniejszeniu o kwotę zakupu). Razem z miesięcznym zestawieniem transakcji klient otrzymuje także harmonogram spłat rat. Każda wpłata odnawia wysokość dostępnego limitu kredytowego. Za rozłożenie transakcji na raty banki pobierają prowizję w wysokości ok. 1-3 proc.
Wykorzystuj bonusy i programy lojalnościowe
Coraz więcej instytucji wypuszcza karty kredytowe obudowane dodatkowymi usługami. Warto zapoznać się z taką ofertą tzw. „bonusów” do kart. Mogą to być na przykład bezpłatne ubezpieczenia, lub programy lojalnościowe. Niektóre banki oferują dodatkowe usługi assistance dla posiadaczy kart kredytowych. Może to być pomoc w przypadku awarii samochodu lub opieka medyczna. Z reguły takie dodatkowe pakiety są odpłatne, ale jeżeli jesteśmy posiadaczem karty warto się nimi zainteresować. Na rynku można spotkać także karty z darmowymi prostymi polisami, np. od nieuprawnionego użycia karty.Prawie każdy bank oferuje swoim klientom karty wydawane wraz z zewnętrznym partnerem - firmą handlową, usługową lub na przykład stacja paliw. Posiadacz takiej karty może korzystać ze zniżek lub zbierać punkty lojalnościowe, które można wymieniać na nagrody z katalogów. Jeżeli często korzystamy z usług określonej sieci handlowej, czy operatora telekomunikacyjnego, karta partnerska może okazać się bardzo dobrym rozwiązaniem. Posiadacze najbardziej ekskluzywnych kart kredytowych mogą korzystać z pakietów concierge. Klient nie musi wtedy martwić się o rezerwację biletów lotniczych, znalezienie wolnego miejsca w hotelu czy wysłanie w określonym terminie kwiatów. Wystarczy, ze zleci odpowiednią dyspozycje do opiekuna w banku, a ten załatwi wszystkie sprawy za niego.
Wojciech Boczoń, Bankier.pl
Źródło:
