Duży wybór, dużo wątpliwości
Podobno od przybytku głowa nie boli, lecz dla każdego, kto stanął przed koniecznością przesłania pieniędzy zza granicy do Polski lub w odwrotnym kierunku, liczba możliwych rozwiązań wydać się może odrobinę oszałamiająca. Pytania o najlepszy sposób transferu środków wciąż przewijają się przez grupy dyskusyjne i fora poświęcone tematyce finansowej. Wybór jest trudny - możemy skorzystać z tradycyjnych, dobrze znanych instrumentów takich jak polecenie wypłaty czy przekazy telegraficzne, z oferty licznych serwisów internetowych oferujących swoje pośrednictwo w przesyłaniu środków w najodleglejsze zakątki globu, jak również z bardziej "egzotycznych" i ryzykownych opcji - np. wysyłania gotówki w tzw. liście wartościowym, czy przesłania karty płatniczej połączonej np. z rachunkiem walutowym w polskim banku. Zanim zdecydujemy się na którekolwiek z proponowanych nam rozwiązań, warto przeanalizować kilka czynników:- Dostępność - czy wybrana przez nas forma transferu środków działa zarówno w kraju nadawcy, jak i odbiorcy?
- Koszt - jakich opłat należy spodziewać się za usługę przemieszczenia pieniędzy? W jakim stopniu potencjalne opłaty obciążą nadawcę oraz odbiorcę? Czy nie poniesiemy dodatkowych kosztów związanych z przewalutowaniem?
- Szybkość - ile czasu zajmie cała operacja?
- Wygoda - czy wysłanie środków nie będzie zbyt pracochłonne, a ich odbiór nie będzie wiązał się z długim oczekiwaniem lub koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów w formie zarówno pieniężnej (nieprzewidziane opłaty), jak i niepieniężnej (dodatkowe formalności)?
- Bezpieczeństwo - czy nie narażamy się na ryzyko oszustwa ze strony odbiorcy (w przypadku płatności np. za transakcje na aukcjach internetowych) lub zaginięcia środków w drodze?
Gdyby któryś z dostępnych na rynku sposobów przemieszczania środków był zwycięzcą we wszystkich wymienionych "kategoriach", to wybór byłby prosty. Niestety zawsze stajemy przed koniecznością rozstrzygnięcia, które z kryteriów jest w danym przypadku najważniejsze. Uświadomienie sobie naszych priorytetów pomoże, jeśli nie wybrać konkretne rozwiązanie, to przynajmniej ograniczyć liczbę dostępnych opcji.
Gdy liczy się czas - Western Union, MoneyGram
Jednym z najszybszych sposobów przekazania gotówki do Polski lub za granicę są usługi przekazów pieniężnych oferowane w naszym kraju przez Western Union i MoneyGram. Operacja zajmuje kilkanaście minut i nie wiąże się z uciążliwymi formalnościami - aby odebrać przekaz wystarczy okazanie dowodu tożsamości lub znajomość ustalonego wcześniej z nadawcą hasła.Podstawą przewagi konkurencyjnej Western Union i MoneyGram jest szeroka sieć placówek-agentów w setkach krajów na całym globie i działanie w czasie rzeczywistym. W Polsce przekazy Western Union można nadawać i odbierać m.in. w placówkach BZWBK S.A., BPH S.A., BPS S.A., jak również w wielu kantorach wymiany walut czy SKOK-ach. Usługi MoneyGram oferuje w naszym kraju Pekao S.A.
Nadanie przekazu z Polski możliwe jest tylko w placówce agenta wybranej przez nas sieci. Wszelkie opłaty ponosi zleceniodawca. Western Union przyjmuje przekazy międzynarodowe wyłącznie w dolarach amerykańskich lub złotówkach, a MoneyGram w złotówkach lub euro. Kwota pojedynczego wysyłanego przekazu jest ograniczona - w przypadku Western Union wynosi maksymalnie 7499 USD, a w MoneyGram 6850 EUR. Oprócz transferu pieniędzy można zakupić również dodatkowe usługi, takie jak dostarczenie gotówki odbiorcy w jego miejscu zamieszkania, dołączenie wiadomości do przekazu (MoneyGram pozwala za darmo dodać informację do 10 słów) czy powiadomienie telefoniczne odbiorcy o nadejściu przekazu. Koszt natychmiastowego transferu jest stosunkowo wysoki, lecz w zamian zyskujemy pewność, że pieniądze dotrą na miejsce w ciągu kilkunastu minut.
Wybrane opłaty za międzynarodowe przekazy Western Union (USD)
| Przesyłana kwota (USD) | Opłata (USD) |
| 0,00 - 50,00 | 13,00 |
| 50,01 - 100,00 | 15,00 |
| 100,01 - 200,00 | 22,00 |
| 200,01 - 300,00 | 29,00 |
| 300,01 - 400,00 | 34,00 |
| 400,01 - 500,00 | 40,00 |
| 500,01 - 750,00 | 45,00 |
Źródło: BPH S.A., http://www.bph.pl/res/docs/det/wu_oplaty.pdf
Wybrane opłaty za międzynarodowe przekazy MoneyGram (Polska - Wielka Brytania, euro)
| Przesyłana kwota (EUR) | Opłata (EUR) |
| 0,00 - 300,00 | 16,50 |
| 300,01 - 500,00 | 25,00 |
| 500,01 - 700,00 | 35,00 |
| 700,01 - 850,00 | 41,50 |
Źródło: http://www.moneygram.com/eHowMuch/howMuch.do?countryCode=PL
Wysyłając pieniądze zza granicy możemy skorzystać także z kanałów elektronicznych. W Wielkiej Brytanii Western Union udostępnia serwis internetowy, w którym można nadać przekaz pieniężny z użyciem karty debetowej lub kredytowej systemu Visa lub MasterCard. Na stronie internetowej http://www.westernunion.co.uk dostępny jest kalkulator opłat pozwalający oszacować koszt operacji. Nadanie przekazu z użyciem karty płatniczej możliwe jest także przez telefon. Podobne możliwości mają klienci Western Union w Irlandii i USA. Przy zlecaniu przekazu za pośrednictwem strony internetowej obowiązują miesięczne ograniczenia wielkości wysyłanej kwoty (500 funtów w Wielkiej Brytanii, 500 euro w Irlandii). Serwis internetowy daje też możliwość śledzenia losów przekazu przy użyciu numeru MTCN (Money Transfer Control Number).
Przykładowe koszty przekazu pieniężnego Western Union do Polski zlecanego przez Internet
| Kraj | Kwota przekazu | Opłata |
| Wielka Brytania | 500 funtów | 37 funtów |
| Irlandia | 500 euro | 36,80 euro |
| USA | 500 dolarów | 51 dolarów (usługa Money In Minutes) |
MoneyGram oferuje na amerykańskim rynku usługę eMoneyGram dającą możliwość nadania przekazu pieniężnego bezpośrednio ze strony internetowej. Do wysłania pieniędzy potrzebna jest karta płatnicza Visa lub MasterCard lub dokonanie obciążenia rachunku bankowego (ACH debit). Koszt przesłania 500 dolarów do Polski wynosi 31 USD w przypadku przekazu ekspresowego oraz 15 USD przy przekazie typu economy. Oczywiście przekazy można również zlecać w "tradycyjny" sposób, za pośrednictwem agentów.
Przykładowe koszty przekazu pieniężnego MoneyGram do Polski
| Kraj | Kwota przekazu | Opłata |
| Wielka Brytania | 500 funtów | 36 funtów (10 Minute Service EUR) |
| Irlandia | 500 euro | 26 euro (10 Minute Service EUR) |
| USA | 500 dolarów | 9,99 dolarów (10 Minute Service USD) |
Oprócz wymienionych kosztów warto zwrócić uwagę na kurs wymiany walut stosowany przez firmy zajmujące się telegraficznymi przekazami. Jest on mniej korzystny niż kurs "kantorowy", przykładowo pod koniec grudnia 2006 roku w kantorach płacono przeciętnie 2,93 zł za dolara, podczas gdy Western Union stosował przelicznik 2,82.
Usługi MoneyGram i Western Union skierowane są do specyficznego segmentu klientów - pragnących szybko i bezpiecznie przesyłać środki, lecz nie przykładających zbyt wielkiej wagi do kosztów. Mogą one stanowić także pewnego rodzaju "ostatnią deskę ratunku" w nieprzewidzianych sytuacjach, gdy ktoś z naszych bliskich potrzebuje natychmiastowego finansowego wsparcia.
Wady i zalety:
+ Bardzo szybki transfer środków
+ Globalny zasięg
+ Możliwość nadania przekazu przez telefon lub Internet (w niektórych krajach)
- Stosunkowo wysokie opłaty
- Niekorzystne przeliczniki wymiany walut
Pieniądze w e-mailu
Interesującą alternatywę wobec "telegraficznych" przekazów pieniężnych stanowić mogą systemy płatności e-mailowych - nie mają one tak długiej historii działania jak chociażby Western Union, lecz w wirtualnej przestrzeni szybko zdobyły imponującą rzeszę zwolenników (co ciekawe jeden z serwisów płatności e-mailowych - BidPay - należy do firmy First Data, która jest jednocześnie właścicielem Western Union). Systemy te początkowo rozwijały się równolegle z internetowymi serwisami aukcyjnymi, lecz ich zastosowanie nie ogranicza się do dokonywania zapłaty na elektronicznych rynkach. (szerzej o zasadzie działania płatności e-mailowych i systemach tego typu działających w Polsce - Płatności e-mailowe w Polsce i na świecie, czyli jak łatwo płacić w internecie).Płatności P2P (person-to-person) mogą być szybkim i efektywnym narzędziem przesyłania środków pomiędzy osobami fizycznymi w różnych krajach. Jedną z najważniejszych zalet takiej formy transferu jest wygoda (całość operacji przeprowadzić można przez Internet) oraz maksymalne uproszczenie wszelkich formalności (nadawca musi wprowadzić tylko adres e-mail odbiorcy i kwotę płatności). W praktyce względy bezpieczeństwa i wymogi związane z regulacjami zapobiegającymi praniu brudnych pieniędzy zmusiły większość systemów P2P do wprowadzenia szeregu "utrudnień" takich jak wymóg weryfikacji kart płatniczych używanych do zasilania rachunków czy zastosowanie limitów kwotowych transferów. Mimo drobnych niedogodności płatności e-mailowe pozostają atrakcyjną i nieskomplikowaną (w porównaniu chociażby do tradycyjnych bankowych produktów rozliczeniowych) formą przesyłania środków w wirtualnej rzeczywistości.
Największy z międzynarodowych systemów płatności P2P - PayPal (http://www.paypal.com) - od pewnego czasu dostępny jest również dla klientów z Polski. Do niedawna polscy użytkownicy mogli wyłącznie wysyłać środki za granicę, dziś transfer środków może odbywać się w obydwu kierunkach. Użytkownicy systemu mają do wyboru kilka rodzajów kont - osobiste, specjalne i firmowe. Dla osób fizycznych nie prowadzących aktywnej działalności handlowej na internetowych aukcjach najodpowiedniejsze będzie konto typu "personal" (osobiste). Możemy przy jego pomocy w pełni korzystać z transferu środków, jednakże nie będziemy mogli otrzymywać płatności dokonywanych kartami płatniczymi.
Nadawca płatności nie ponosi żadnych kosztów, warto jednak pamiętać, że jeśli zmieniamy walutę (np. "zasilamy" konto w euro, a płatność ma być w dolarach kanadyjskich), to PayPal dokona przewalutowania zgodnie z własną tabelą wymiany walut, w której różnica pomiędzy kursem "hurtowym" (po którym firma pozyskuje środki) a kursem stosowanym do dokonywania operacji detalicznych wynosi 2,5%. Polscy użytkownicy PayPal nie mogą zasilać swojego konta z rachunku bankowego - jedyną możliwością pozostaje obciążenie karty płatniczej, która najpierw należy dodać i zweryfikować. Odbiorca środków musi być zarejestrowany w PayPal. Odbiór środków nie wiąże się z dodatkowymi opłatami, lecz ich wypłata na rachunek bankowy może być płatna. Mieszkający w Polsce użytkownicy systemu mogą bezpłatnie wypłacać kwoty powyżej 500 zł, w przypadku mniejszych sum opłata wynosi 5 zł.
Otrzymujący płatność za pośrednictwem PayPal może pozostawić środki na "koncie", aby wykorzystać je np. do zapłaty za towar kupiony na aukcji internetowej, przelać na swój rachunek bankowy, bądź odebrać w postaci czeku (w niektórych krajach). Klienci z niektórych państw posiadający konta typu "premium" i "business" mogą starać się również o wydanie karty płatniczej PayPal.
Opłaty za przelanie środków z PayPal na rachunek bankowy w wybranych krajach
| Kraj | Opłaty |
| Polska | Brak - przy przelewie powyżej 500 zł 5 zł - przy przelewie poniżej 500 zł |
| USA | Brak |
| Irlandia | Brak - przy przelewie powyżej 100 euro 1 euro - przy przelewie poniżej 100 euro |
| Niemcy | Brak |
| Wielka Brytania | Brak - przy przelewie powyżej 50 funtów 0,25 funta - przy przelewie poniżej 50 funtów |
Szczególną popularnością, jeśli oceniać ją po liczbie wypowiedzi na forach dyskusyjnych, cieszy się w Polsce serwis Moneybookers (http://www.moneybookers.com). Od niedawna współpracuje on również z portalem Onet (http://moneybookers.onet.pl), co świadczy o tym, że firma poważnie traktuje nasz rynek. Moneybookers pozwalał na dwustronny transfer środków już od dłuższego czasu, podczas gdy PayPal ociągał się z wprowadzeniem w naszym kraju pełnej funkcjonalności swojego serwisu.
Moneybookers umożliwia natychmiastowe, transgraniczne płatności P2P, a jego taryfa opłat jest dość atrakcyjna. Zasilenie rachunku za pomocą przelewu bankowego jest darmowe, natomiast suma wpłacona przy użyciu karty płatniczej zostanie uszczuplona o 1,9%. Wycofanie środków kosztuje 1,80 euro (krajowy przelew bankowy) lub 2,00 euro (uznanie karty płatniczej). Każda transakcja związana z przesłaniem pieniędzy do innego użytkownika systemu wiąże się z opłatą w wysokości 1% sumy, lecz nie więcej niż 0,50 euro. Podobnie jak w przypadku PayPal, próbując oszacować ostateczny koszt transferu należy mieć na uwadze, że zmiana waluty odbywa się po kursie ustalonym przez system (Moneybookers korzysta z notowań Europejskiego Banku Centralnego dodając 0,95%-1,3% marży zarówno do kursu kupna jak i sprzedaży).
Przykładowe koszty transferu środków przy użyciu systemu Moneybookers (bez uwzględnienia kosztów związanych z wymianą walut)
| Kraj nadawcy i kwota transferu | Koszty ponoszone przez nadawcę | Opłata za transakcję (płaci nadawca) |
Kraj odbiorcy | Koszty ponoszone przez odbiorcę przy wycofaniu środków |
| Polska, 500 euro | Koszt przelewu krajowego Lub 9,50 euro jeśli użyto karty płatniczej |
2 PLN | Wielka Brytania | Przelew - 1,30 GBP Uznanie karty Visa - 1,30 GBP Czek - 2,40 GBP |
| Wielka Brytania, 500 funtów | Koszt przelewu krajowego Lub 9,50 funta jeśli użyto karty płatniczej |
0,40 funta | Polska | Przelew - 6,90 PLN Uznanie karty Visa - 6,90 PLN |
| USA, 500 dolarów | 9,50 USD jeśli użyto karty płatniczej |
0,70 USD | Polska | Przelew - 6,90 PLN Uznanie karty Visa - 6,90 PLN |
PayPal i Moneybookers to tylko dwa wybrane przykłady z całego szeregu serwisów płatności P2P działających obecnie na świecie. Wiele z podmiotów zajmujących się płatnościami e-mailowymi koncentruje się na wybranych rynkach i nie zdobywa globalnego rozgłosu. Nie znaczy to, że nie mogą one być przydatne w specyficznych sytuacjach - np. mieszkający za granicą rodacy mogą skorzystać z polskiego AllPay (http://www.allpay.pl), aby przesłać środki do kraju.
Płatności e-mailowe skierowane są do klientów poszukujących szybkiego i wygodnego sposobu przemieszczania środków. Część serwisów tego typu zasługuje na pewno na miano "międzynarodowych" i stanowi silną konkurencję nie tylko w stosunku do usług firm typu MoneyGram, ale również banków. Również pod względem wysokości opłat płatności P2P można uznać za bardzo atrakcyjną propozycję.
Wady i zalety:
+ Szybki transfer środków
+ Globalny zasięg (w zależności od wybranego systemu)
+ Wygodna zarówno z punktu widzenia nadawcy jak i odbiorcy płatności
+ Generalnie niskie opłaty (chociaż warto sprawdzić ich wysokość w wybranym przez nas systemie)
- Procedury weryfikacji mogą być dość czasochłonne
- Koszty związane z przewalutowaniem są w istocie "ukrytą opłatą" za usługę
Źródło:
