Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – luty 2016

Tylko nieliczne banki udzielą kredytu hipotecznego, jeśli klient dysponuje jedynie 10-procentowym wkładem własnym. Na lepsze warunki finansowania nieruchomości można liczyć, wykładając z własnej kieszeni zdecydowanie większą kwotę. Mimo to, o marżę poniżej 2 pp. może być jednak coraz trudniej.

Od stycznia, zgodnie z rekomendacją KNF, banki powinny wymagać co najmniej 15-procentowej wpłaty ze strony klientów. KNF pozostawia jednak bankom pewną furtkę – zapisy rekomendacji mówią o tym, że absolutnym minimum wkładu własnego jest 10 proc. i banki mogą udzielić kredytu, kiedy brakujące 5 proc. będzie dodatkowo i odpowiednio zabezpieczone. Część instytucji wykorzystuje tę możliwość i nadal oferuje kredyty ze wskaźnikiem LTV (wartość długu do wartości nieruchomości) na poziomie 90 proc. Jest to jednak dość wąskie grono, a na zdecydowanie lepszą ofertę mogą liczyć klienci, którzy dysponują środkami własnymi odpowiadającymi ponad 20 proc. wartości nieruchomości.

W lutowej edycji rankingu Bankier.pl przeanalizował oferty kredytów hipotecznych dla małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Para myśli o zakupie lokalu w Poznaniu. 65-metrowe mieszkanie od dewelopera kosztuje 395 tys. zł.

Kredytobiorcy osiągają łączne dochody na poziomie 5600 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta zarabia 2400 zł i jest zatrudniona na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą ponad rok temu). 31-letni mężczyzna pracuje na czas nieokreślony, a jego wynagrodzenie to 3200 zł miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.

Kredyt zaciągany będzie na 30 lat. Banki zostały poproszone o przedstawienie oferty w trzech wariantach:

1. przy założeniu, że klienci dysponują jedynie 10 proc. wartości nieruchomości i tylko taką kwotę mogą wnieść jako wkład własny (LTV 90 proc.)
2. dla 15-procentowego wkładu własnego (LTV 85 proc.)
3. dla 30-procentowego wkładu własnego (LTV 70 proc.).

Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym

Z 17 banków analizowanych przez Bankier.pl, jedynie 7 przedstawiło ofertę kredytu z LTV na poziomie 90 proc. Taki kredyt musi być jednak dodatkowo zabezpieczony. Większość banków, do czasu spłaty kwoty brakującego wkładu własnego, podwyższa marżę, co dla klienta oznacza wyższy koszt takiego kredytu.

W lutym czołówka rankingu kredytów z 10-procentowym wkładem własnym wygląda podobnie, jak przed miesiącem (choć przyjęty do rankingu profil kredytobiorców jest inny). Najlepsze oferty na 90 proc. wartości nieruchomości oferują wciąż: Bank Zachodni WBK, PKO Bank Polski oraz Bank Pekao. Pierwsza z instytucji uzależnia wysokość marży kredytowej od wyników oceny ryzyka kredytowego. Najniższa stawka jaką bank może zaproponować, wynosi 1,69 pp. Jest dostępna pod warunkiem otwarcia lub posiadania przez klienta dowolnego konta osobistego w banku, wraz z wpływami dochodów w kwocie nie niższej niż 2 000 zł miesięcznie.

Deweloperzy tryskają optymizmem, chociaż ceny stoją w miejscu

Nie tylko banki udzielające kredytów hipotecznych mogą zaliczyć 2015 rok do bardzo udanych. Na rynku mieszkaniowym odnotowano wyraźne ożywienie. W niektórych przypadkach można mówić o powrocie do rekordowych poziomów z czasów budowlanego boomu. Jak wskazują autorzy raportu AMRON-SARFiN, najlepsze od 2008 roku wyniki odnotowano w przypadku liczby pozwoleń na budowę i nowo rozpoczętych inwestycji.

Czytaj dalej: Najlepsze kredyty z 15-procentowym wkładem własnym

Kredyt z 15-procentowym wkładem własnym to od stycznia nowy standard w ofercie banków.  Nie oznacza to jednak, że będzie on dostępny w każdej instytucji. Część banków pozostała przy swojej dotychczasowej polityce i wymaga od klientów co najmniej 20-procentowego wkładu własnego.

Kredyt na 85 proc. wartości nieruchomości dostępny będzie  w 11 spośród 17 analizowanych banków. Najlepszą ofertę, również w tym wariancie, zaproponował Bank Zachodni WBK, przy założeniu uzyskania przez klientów najniższej dostępnej tu marży na poziomie 1,69 pp.

Kolejne miejsca zestawienia dla kredytów ze wskaźnikiem LTV  85 proc. również odpowiadają czołówce ofert z 10-procentowym wkładem własnym. Na podium znalazły się: PKO Bank Polski i Bank Pekao. Marżę poniżej 2 pp. w badanym wariancie będą gotowe zaproponować również: Bank BGŻ BNP Paribas oraz eurobank.

Czytaj dalej: Wyższy wkład własny przepustką do lepszych warunków kredytu. Ile wyniesie rata?

Wnosząc 30 proc. wartości nieruchomości ze środków własnych, klienci będą mogli skorzystać z oferty wszystkich kredytodawców. Dysponując wyższym wkładem własnym, mają też lepszą pozycję negocjacyjną przy ustalaniu wysokości marży. Najniższe zaproponowane obecnie stawki marż dla tego wariantu kredytu (LTV na poziomie 70 proc.) wyniosą poniżej 1,50 pp. W większości analizowanych ofert, standardem będzie jednak marża powyżej 2 pp.

Przy wariancie kredytów ze wskaźnikiem LTV równym 70 proc., ofertę z najniższym łącznym kosztem zaproponuje PKO Bank Polski. W ramach trwającej promocji, klienci otrzymają tu w pierwszym roku marżę na poziomie 1,10 pp., później będzie ona wynosić 1,61 pp. Łączny koszt kredytu wyliczony dla obecnych warunków zamknie się w kwocie 169 tys. zł.

W zestawieniu ofert ze wskaźnikiem LTV równym 70 proc. na drugim miejscu znalazła się oferta Banku BPH, niedostępna w przypadku wkładu własnego mniejszego niż 20 proc. W tym wariancie promocyjna marża dostępna w Banku BPH wynosi obecnie 1,35 pp., a łączny koszt kredytu będzie tylko nieznacznie wyższy niż w przypadku oferty PKO Banku Polskiego. Podium zestawienia zamyka oferta Banku Zachodniego WBK z łącznym kosztem już powyżej 170 tys. zł.

W ostatnich miesiącach większość banków podwyższała marże obowiązujące przy oferowanych kredytach hipotecznych. W analizowanym profilu zakładającym 30 proc. wkładu własnego, marżę poniżej 2 pp. będzie skłonnych zaproponować mniej niż połowa kredytodawców. 

Gotówka na dowolny cel - porównaj i pożycz najtaniej

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: