Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Problemy ze spłatą zobowiązań finansowych to bardzo stresujące sytuacje. W takim przypadku warto pomyśleć o restrukturyzacji zadłużenia.

Zaciągając kolejne kredyty czy pożyczki bardzo często trudno nam przewidzieć, jak będzie się prezentowała nasza kondycja finansowa w dłuższej perspektywie czasowej. Jak pokazuje raport Kredyt Trendy 2019 przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej, Polacy lubią się zadłużać. Łączne zadłużenie gospodarstw domowych wynosi obecnie 648 mld zł, a w bazach BIG znajduje się już 2,83 mln niesolidnych dłużników, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań wartych 78,7 mld zł. Niestety bardzo często okazuje się, że regulowanie spłat w terminie to olbrzymi problem, a w takim przypadku łatwo o utratę kontroli nad osobistymi finansami i wpadnięcie w spiralę długów. Najgorszym sposobem na radzenie sobie z problemami jest jednak udawanie, że te nie istnieją. Warto jak najwcześniej podjąć zdecydowane kroki i znaleźć propozycję, która umożliwi oczyszczenie sytuacji. Jednym z nich jest restrukturyzacja kredytu.

Restrukturyzacja kredytu. Jak przeprowadzić restrukturyzację zadłużenia? (fot. Dragon Images / Shutterstock)

Etapy zadłużania

Zazwyczaj osoby, które wpadają w problemy finansowe, przeoczają kilka czynników, które należy interpretować jako dzwonki ostrzegawcze. Po dyskomforcie związanym z koniecznością regulowania kilku różnych zobowiązań (do tych, poza kredytami i pożyczkami, należą w końcu również rachunki, w tym koszty czynszu czy abonament telefoniczny) zwykle następuje etap przekredytowania. Choć nie jest w żaden sposób uregulowany prawnie, zwykle określa się w ten sposób sytuację, w której ponad połowa osiąganych dochodów jest przeznaczana na spłatę zadłużenia. Często problemy zaczynają rozwijać się w lawinowym tempie, prowadząc do spirali zadłużenia, a więc mechanizmu w którym zaciągamy kolejne zobowiązania w celu regulowania poprzednich. Wówczas nie możemy już liczyć na kredyty w bankach, a jedyne, co pozostaje w odwodzie, to pożyczki w firmach spoza sektora bankowego, które kuszą wprawdzie łatwą dostępnością, jednak wiążą się również z wysokim RRSO i nadciągającym widmem windykacji. W tym momencie często jest już za późno na efektywną walkę z zadłużeniem, warto więc złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu wcześniej.

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Często podstawowym problemem osób borykających się ze zbyt wysokim zadłużeniem jest konieczność terminowego regulowania zbyt wysokich rat. Restrukturyzacja zadłużenia pozwala natomiast na zmianę modelu spłaty, co wprawdzie okazuje się mniej korzystne w dłuższym ujęciu czasowym, jednak pozwala na uniknięcie niewypłacalności i spokojniejszą spłatę zobowiązań. Zgodnie z prawem każdy ma prawo złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu, ten z kolei zakłada zmianę obowiązujących w umowie zapisów: najczęściej poprzez wydłużenie zakładanego terminu spłaty zobowiązania udaje się obniżyć miesięczną ratę, dzięki czemu zadłużenie łatwiej jest regulować.

Porozumienie w zasięgu ręki

Choć kredyt restrukturyzacyjny wydaje się ostatecznością, warto uświadomić sobie, że na dojściu do porozumienia zależy obu stronom: dla banku chęć podjęcia rozmów o restrukturyzacji kredytu jest także znakiem, że dłużnik nadal chce się wywiązywać ze swoich obowiązków i szuka drogi porozumienia z wierzycielem. Ostatecznie restrukturyzacja kredytu jest dla niego korzystna również z perspektywy finansowej: dłuższy okres spłaty wprawdzie wiąże się z doraźnym obniżeniem rat, jednak w związku z tym prowadzi również do zwiększenia całkowitych kosztów kredytu, koniec końców na jego konto trafią więc wyższe środki. Z pewnością próba odnalezienia porozumienia i złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu jest zdecydowanie lepszym wyjściem niż zwlekanie z decyzją. Zwłaszcza, że szanse na satysfakcjonujące obie strony ustalenia są bardzo duże.

Restrukturyzacja zadłużenia: kredyt konsolidacyjny

Wariantem restrukturyzacji kredytów w przypadku posiadania większej liczby zobowiązań jest kredyt konsolidacyjny. Wówczas wiele różnych zadłużeń przekształcanych jest w jedno, z dłuższym okresem spłaty. Jego olbrzymią zaletą jest również uproszczenie regulowania długu: na zmianę wielu ratom, wędrującym na konta różnych wierzycieli, przychodzi jedna rata i jeden wierzyciel. Pozwala to na efektywniejsze zarządzanie finansami i lepszą organizację domowego budżetu. Unikniemy dzięki temu również dodatkowych problemów wynikających np. z przeoczenia lub pomylenia kolejnych terminów. Nie bez znaczenia pozostaje także aspekt komunikacyjny: o ile w przypadku wielu kredytów musimy poświęcać sporo czasu i nerwów na ustalenia z poszczególnymi instytucjami, dzięki restrukturyzacji zadłużenia o porozumienie będzie zdecydowanie łatwiej.

Restrukturyzacja kredytu – kto powinien o niej pomyśleć?

Restrukturyzację zadłużenia należy rozważyć jak najszybciej w przypadku stwierdzenia problemów z regularnym wywiązywaniem się z obowiązków dłużnika. Powiedzenie „lepiej zapobiegać niż leczyć” jest w tym przypadku jak najbardziej aktualne. Oto kilka scenariuszy, w których warto pomyśleć o restrukturyzacji kredytu:

  • Obniżenie dochodów: często w dniu podpisania umowy kredytu sytuacja finansowa prezentuje się zupełnie inaczej niż w czasie spłaty, zwłaszcza jeżeli ta jest rozciągnięta w czasie. W przypadku pogorszenia się stanu domowego budżetu warto reagować jak najszybciej i dokonać restrukturyzacji kredytów. Może to pomóc w skutecznej ucieczce przed poważnymi problemami.
  • Przejściowe problemy z płynnością finansową: jeżeli przewidujemy doraźne problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań, np. z powodu większych wydatków, warto rozważyć zawczasu restrukturyzację kredytu. Czas niestety nie gra na naszą korzyść, dlatego należy zrobić to jak najszybciej.
  • Sytuacje losowe: jednym z ważniejszych powodów złożenia wniosku o restrukturyzację kredytu mogą być także trudne sytuacje życiowe, takie jak choroba czy problemy rodzinne. Wówczas również warto decydować się na restrukturyzację długu jak najszybciej i nie czekać na zdecydowanie poważniejsze konsekwencje braku płynności finansowej.

Kiedy złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu?

Warto pamiętać o tym, że z restrukturyzacji długu mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy do tej pory uczciwie wywiązywali się ze swoich zobowiązań. Nie należy więc czekać do momentu, w którym terminowa spłata rat nie będzie już możliwa. Najlepiej realistycznie ocenić swoje szanse na spłatę i złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu w momencie, w którym zdiagnozujemy pierwsze problemy. Warto pamiętać również o tym, że im lepsza nasza sytuacja, tym mocniejszą pozycję negocjacyjną w rozmowach z bankiem posiadamy, a więc na korzystniejszą propozycję możemy liczyć.

Kwestie formalne

Wniosek o restrukturyzację długu znajdziemy w placówkach banku lub jego stronach internetowych. Musimy w nim podać dane osobowe oraz informacje na temat samego zobowiązania. W dokumencie będziemy musieli również określić, w jaki sposób chcemy dokonać restrukturyzacji kredytu oraz czy chcemy skorzystać z dodatkowych opcji, takich jak wakacje kredytowe lub karencja kredytu. W wielu instytucjach niezbędna będzie również motywacja restrukturyzacji kredytu. Konieczne okaże się więc wskazanie, z jakiej przyczyny chcemy zmienić model spłaty.

Skorzystaj z pomocy eksperta
Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2020-11-27

Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to bardzo ważna instytucja z perspektywy wszystkich osób, którym zależy na uzyskaniu dodatkowych środków. Warto dowiedzieć się, jak uzyskać raport BIK.

2020-11-25

Pożyczka hipoteczna - znajdź najtańszą pożyczkę hipoteczną

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel z niskim oprocentowaniem i długim okresem kredytowania. Sprawdź, gdzie znaleźć najtańszą pożyczkę hipoteczną.

2020-11-23

Black Week: kiedy wypada tydzień promocji? Co warto kupić?

Koniec roku to standardowo czas dużych wyprzedaży. Jednym z najważniejszych wydarzeń jest Black Friday, który coraz częściej przekształca się w Black Week, a więc okrągły tydzień pełen świetnych okazji.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Cyber Monday: jak znaleźć najlepsze promocje w trakcie Cyber Week?

Ostatni tydzień listopada to idealny moment na dokonywanie zakupów. Szczególne powody do zachwytu czekają na osoby poszukujące sprzętu elektronicznego i cyfrowych rozwiązań. W tym celu warto zaznajomić się z pojęciami Cyber Monday oraz Cyber Week.

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki

Własna działalność gospodarcza to marzenie bardzo wielu osób. Poważnym problemem może stać się jednak brak funduszy na start. Warto wówczas pomyśleć o kredycie dla nowych firm.

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.