Jak spłacić chwilówkę [9 metod]?

1. Przedłużenie lub refinansowanie pożyczki: jakie są plusy i ryzyka?

Cześć pożyczkodawców proponuje przedłużenie terminu spłaty chwilówki. Przykładowo pierwotnie chwilówkę zaciągnięto na jeden miesiąc, a później przedłuża się ją o kolejne 30 dni. Całość odbywa się w ramach jednej instytucji pożyczkowej. Refinansowanie ma ten sam cel (przesuniecie terminu spłaty) jednak odbywa się przy udziale drugiej instytucji pożyczkowej. Wniosek o przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie często można złożyć szybko. Przykładowo dany pożyczkodawca, u którego ma się zaciągniętą chwilówkę, udostępnia taką możliwość w ramach indywidualnego internetowego profilu klienta.

Miej jednak świadomość, że dostępność tej opcji nie jest gwarantowana. Wszystko zależy od polityki danej firmy pożyczkowej i indywidualnej sytuacji. Nade wszystko trzeba sprawdzić warunki finansowe przedłużenia lub refinansowania. Istotne jest to, jaką kwotę i kiedy trzeba dodatkowo zapłacić. W ostatnich latach ta kwestia została lepiej uregulowana prawnie. Wciąż jednak trzeba bardzo dokładnie zapoznać się z warunkami kosztowymi.

Przedłużenie lub refinansowanie może czasem okazać się pomocnym narzędziem awaryjnym, o ile skorzysta się z nich w przemyślany sposób. Poniekąd w ten sposób można zyskać czas i uchronić się przed pogorszeniem historii kredytowej, co może mieć duże znacznie. Koniecznie trzeba jednak  zwrócić uwagę na skutki takiej decyzji w dłuższym terminie. Nierozważne przedłużenie lub refinansowanie może prowadzić do spirali zadłużenia. 

2. Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek: czy bank się na to zgodzi?

Konsolidacja polega na połączeniu co najmniej dwóch zobowiązań finansowych (przykładowo dwóch kredytów konsumenckich) i wydłużeniu terminu spłaty. Największą korzyścią jest obniżenie poziomu raty do akceptowalnego poziomu. Stąd kredyt konsolidacyjny w banku to nierzadko optymalne narzędzie do uporządkowania zadłużenia. 

Powinieneś jednak wiedzieć, że w przypadku chwilówek dostępność konsolidacji w banku jest ograniczona przez:

• Zdolność kredytową — banki analizują skrupulatnie zdolność do spłaty z ujęciem baz dłużników.

• Czas — załatwienie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z formalnościami. Na konsolidację potrzeba przykładowo paru tygodni. W przypadku chwilówek, które z definicji mają krótki okres spłaty, ma to spore znaczenie. Kiedy pożyczka staje się przeterminowanym zadłużeniem, to szanse na akceptację wniosku w banku bardzo spadają.

• Polityki danego banku — w pewnym uogólnieniu banki znacznie chętniej konsolidują np. kredyty gotówkowe niż pożyczki pozabankowe. Jednocześnie każdy bank ma swoją indywidualną politykę w tym zakresie.

Nieco uproszczając, konsolidacja to często dobry pomysł. W przypadku chwilówek ta opcja nie zawsze jest jednak dostępna. Szanse rosną, gdy wniosek złoży się możliwie najszybciej i ma się względnie stabilną sytuację w rejestrach dłużników.

Kliknij przycisk poniżej, by przenieść się do rankingu konsolidacji. Znajdziesz tam ogólne zestawienie kredytów konsolidacyjnych w formie przystępnej listy. Pamiętaj jednak, że sytuacja klienta chcącego skonsolidować chwilówki jest specyficzna. Dostępność konsolidacji zależy głównie od dwóch czynników. Po pierwsze polityki banku. Po drugie od indywidualnej sytuacji klienta, w tym BIK-u oraz szerzej pojętej zdolności kredytowej.

Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych

 3. Pozabankowa konsolidacja chwilówek: czy to ma sens?

Uogólniając, pozabankowa pożyczka konsolidacyjna jest prostsza do uzyskania niż kredyt w banku. Firmy pozabankowe mają mniej restrykcyjne wymagania. Szanse na pozytywną decyzję są więc większe, choć rzecz jasna nie ma na to gwarancji (negatywna historia kredytowa może doprowadzić do odmowy). Proces aplikacyjny powinien zaś przebiegać szybciej. 

Równocześnie pożyczki pozabankowe są droższe od kredytów bankowych. Ponadto niewiele instytucji pożyczkowych ma w swej ofercie dedykowaną pożyczkę konsolidacyjną. Przykładem takiej firmy jest Smartney. Rozważenie pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej ma sens. Konsolidacja może być przecież ostatnim dostępnym ratunkiem przed windykacją.  Jak zwykle jednak trzeba zwrócić dokładną uwagę na warunki finansowe.

Po kliknięciu przycisku poniżej, dowiesz się więcej o Smartney. Ta instytucja obok pożyczek online na raty proponuje też pożyczki konsolidacyjne. 

Dowiedz się więcej o Smartney

 4. Kredyt gotówkowy na spłatę chwilówek: kiedy jest możliwy?

Kredyt gotówkowy oferowany przez banki przeznacza się na dowolny cel. Ten produkt ma relatywnie niskie RRSO. Z kolei formalności, jak na standardy banków, są mocno ograniczone. W konsekwencji pieniądze można uzyskać w szybkim tempie. Dodatkowo liczba rat i ich wysokość jest elastyczna.

Stąd strategia zaciągnięcia kredytu gotówkowego na spłatę chwilówek jawi się atrakcyjnie. W ten sposób spłaci się dług w firmie pożyczkowej, a później wysokość miesięcznych rat za kredyt gotówkowy będzie na akceptowalnym poziomie.  Jednakże trzeba zwrócić uwagę na ograniczoną dostępność tego typu finansowania w przypadku klientów zmagających się z chwilówkami. Na ogół o pożyczkę gotówkową w banku będzie jeszcze trudniej niż kredyt konsolidacyjny. Tak jest ze względu na ocenę ryzyka przez bank. Ta opcja jest dostępna przy korzystnej sytuacji w Biurze Informacji Kredytowej i odpowiednio wysokich zarobkach umożliwiających spłatę na czas.

Z poniższym przyciskiem przejdziesz do aktualnego rankingu kredytów gotówkowych. Zwróć przy tym uwagę na to, że klienci zmagający się z chwilówkami mają mniejsze szanse na załatwienie finansowania tego rodzaju. Decydująca jest indywidualna sytuacja i polityka konkretnego banku.

Przejdź do rankingu kredytów gotówkowych

 5. Rozłożenie chwilówki na raty w sektorze pozabankowym: czy to się opłaca?

Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna stanowi alternatywę dla kredytu konsolidacyjnego. Podobnie pożyczka na raty online poniekąd jest alternatywą dla kredytu gotówkowego. W tym przypadku zaciąga się pożyczkę na raty w nowej firmie i spłaca wcześniej zaciągniętą chwilówkę. Pożyczka ratalna może być rozłożona na wiele miesięcy. W konsekwencji uzyskuje się niższą ratę do spłaty. 

Ratalna pożyczka pozabankowa jest prostsza do uzyskania od kredytu gotówkowego. Wciąż jednak pożyczkodawca przeprowadzi badanie zdolności kredytowej przed wydaniem decyzji. Pożyczki pozabankowe mają wyższe RRSO od kredytów bankowych. Stąd trzeba bardzo dokładnie sprawdzić warunki i upewnić się, że terminowa spłata nowego zobowiązania będzie możliwa.

Kliknij poniższy przycisk i poznaj ranking pożyczek na raty. Pożyczki pozabankowe są szybsze od kredytów. Pozabankowi pożyczkodawcy są zaś mniej restrykcyjni od banków, jednakże wciąż analizują zdolność kredytową. Zwróć szczególną uwagę na koszty. Pożyczki pozabankowe nie są tanie.

Zobacz ranking pożyczek ratalnych

 6. Kolejna chwilówka na spłatę poprzedniej: droga ku spirali zadłużenia?

Teoretycznie można sobie wyobrazić sytuację, kiedy rozważenie zaciągnięcia nowej chwilówki na spłatę poprzedniej ma jakiś sens. Przykładowo jest się absolutnie pewnym, że w ciągu dwóch tygodni uzyska się duży dochód pozwalający na bezproblemową spłatę zadłużenia. 

W rzeczywistości najbezpieczniej jest założyć, że kolejna chwilówka to wysoce ryzykowna opcja. Zaciąganie zobowiązania na spłatę wcześniejszego przeważnie prowadzi do tzw. pętli zadłużenia. Na dłuższą metę dług rośnie, a zdolność kredytowa spada. Finalnie nie jest się w stanie dokonywać spłat, a wszyscy pożyczkodawcy odrzucają wnioski o kolejną pożyczkę ze względu na brak zdolności kredytowej. To zjawisko nader często pojawia się właśnie w przypadku chwilówek, między innymi ze względu na ich krótki okres kredytowania. Zdecydowanie najbezpieczniej jest założyć, że zaciągnięcie nowej chwilówki na spłatę poprzedniej to droga donikąd. 

 7. Prywatne pożyczki na spłatę chwilówek: dlaczego warto być bardzo ostrożnym?

Obok instytucji pożyczkowych na rynku pozabankowym działają też prywatni inwestorzy, będący indywidualnymi pożyczkodawcami. Elastycznie pożyczki prywatne często są skierowane do osób, które nie mają szans na uzyskanie finansowania w banku czy firmie pożyczkowej.

Może się zdarzyć, że przemyślna pożyczka prywatna okaże się pomocna. Należy jednak zachować szczególnie dużą ostrożność i wysoce ograniczone zaufanie.  Działalność indywidualnych pożyczkodawców jest uregulowana w mniejszym stopniu niż instytucji pożyczkowych. 

Przede wszystkim trzeba dowiedzieć się, od kogo chce się pożyczać. Koniecznie trzeba bardzo dokładnie przeczytać umowę przed jej zawarciem. Pożyczki prywatne często są drogie. Poza kosztami trzeba skrupulatnie przeanalizować warunki. To na co należy uważać wyjątkowo mocno to weksle i zastawy. 

 8. Negocjacje z pożyczkodawcą: niełatwe, jednak potencjalnie korzystne

Pożyczkodawcy często mają systemowe rozwiązanie dla klientów mających problem ze spłatą krótkoterminowych pożyczek. Przykładowo proponują przedłużenie lub refinansowanie na ustalonych warunkach. Ta opcja nie zawsze jest jednak dostępna i nie zawsze dopasowana do potrzeb.

Przewidując problem ze spłatą, można podjąć indywidualne negocjacje. Możliwie najszybciej zadzwonić na infolinie przedstawić swoją sytuację i zaproponować rozwiązanie. Propozycja przykładowo zakłada rozbicie chwilówki na raty. Rzecz jasna pożyczkodawca nie ma żadnego obowiązki przystać na takie rozwiązanie. Zamiast tego wymagać spłaty szybkiej pożyczki zgodnie z zawartą umową. Bywa jednak, że takie negocjacje przynoszą skutek. Jedna, choć niełatwa rozmowa chroni wtedy przed wpadnięciem w poważne kłopoty.

Negocjacje z wierzycielem to jedna z podstawowych strategii radzenia sobie z problematycznym zadłużeniem. Warto je podejmować, nawet jeśli szansa na powodzenie jest niepewna.

 9. Usługi firm specjalizujących się w spłacie chwilówek: czy to dobry pomysł?

Pytanie, jak spłacić problematyczne chwilówki pojawia się w głowie wielu ludzi. Stąd na rynku działają też firmy specjalizujące się w doradztwie z zakresu spłaty chwilówek. Szeroko pojęte firmy oddłużeniowe zatrudniają specjalistów, którzy takimi tematami zajmują się na co dzień. W konsekwencji mają aktualną wiedzę o sytuacji rynkowej i potrafią wskazać możliwie najlepsze rozwiązanie w danym przypadku. Przedsiębiorstwa tego typu potrzebują dokładnych informacji o bieżącym zatrudnieniu i zarobkach. Zwykle też na samym początku proszą o raport BIK. Z takim pełnym pakietem informacji wskazują odpowiednie rozwiązanie.

Firmy pomagające w spłacie pożyczek pozabankowych często współpracują też z prawnikami. Tacy prawnicy specjalizują się w kredytach konsumenckich, w tym przykładowo sankcji kredytu darmowego. Wsparcie prawne bywa nieocenione zwłaszcza w skomplikowanych przypadkach. 

Zaciągnięcie porady u specjalistów, którzy doradzą na podstawie indywidualnej sytuacji, zawsze warte jest rozważenia. Trzeba jednak pamiętać, że finalne decyzje i działania podejmuje się samemu wraz z wszystkimi konsekwencjami. Jak zawsze, należy też zwrócić uwagę na warunki finansowe współpracy z taką firmą i dokładnie przeczytać umowę. Przykładowo może pojawić się opłata wstępna, albo prowizja zależna od wyników. 

Jak spłacić chwilówkę bez zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa (zdolność do spłaty) to wartość szacunkowa, która może się nieco różnić w poszczególnych instytucjach. Brak takiej zdolności uniemożliwia zaś uzyskanie finansowanie pod postacią pożyczki lub kredytu.

W tej trudnej sytuacji często najważniejsze jest nastawienie. Udawanie, że nie ma problemu, w niczym nie pomoże. Podobnie będzie, jeśli zacznie się wierzyć w nierealistyczne ogłoszenia, takie jak pożyczka dla każdego bez odmowy. Takie pożyczki nie istnieją. 

Podstawową strategią przy wyjątkowo skomplikowanych przypadkach są negocjacje z wierzycielami. Koniec końców pożyczkodawca chce możliwie jak najszybciej odzyskać pieniądze. To może go skłonić do pewnych ustępstw. Wśród opcji pojawia się konsultacja z prawnikiem.

O ile ma się taką możliwość, warto rozważyć poproszenie o pomoc kogoś bliskiego. Alternatywą jest sprzedaż czegoś lub podjęcie dodatkowej pracy. Z pewnością nie jest to proste, jednak może zapobiec wpadnięciu w jeszcze poważniejsze kłopoty. W skrajnych przypadkach rozwiązaniem może okazać się ogłoszenie upadłości konsumenckiej. 

Spłata chwilówki: nie ma magicznych rozwiązań jednak rozsądek pozwala uporać się z problemem

Najprostsza odpowiedź na pytanie, jak spłacić chwilówkę, brzmi: po prostu przelej określoną ilość pieniędzy na konto do spłat wskazane przez pożyczkodawcę. Problem pojawia się wtedy, gdy nie ma się płynności finansowej i wystarczającej sumy pieniędzy. W takich sytuacjach pamiętaj zwłaszcza o następujących kwestiach:

• Przeanalizuj swoją sytuację — spisz dokładną wielkość zadłużenia i terminy spłaty oraz źródła dochodów i czas ich dotarcia. To pierwszy krok do zapanowania nad chaosem.

• Przygotuj plan — poznaj dostępne opcje poradzenia sobie ze spłatą i wybierz tę, która najlepiej pasuje do twojej sytuacji.

• Nie odwlekaj problemu — kłopot sam się rozwiąże, tylko będzie się nawarstwiał. Im szybciej zareagujesz, tym prościej pokonasz problemy. 

• Podejmuj przemyślane decyzje — szybkość reakcji jest ważna. Jednocześnie każde podjęte działanie powinno być przemyślane.

• Patrz na różne horyzonty czasowe — priorytetem jest pozbycie się całego zadłużenia. Dlatego też ważne jest to, by analizować, jakie długoterminowe skutki będą mieć poszczególne decyzje.

• Unikaj zaciągania kolejnej chwilówki — to w zdecydowanej większości przypadków prowadzi do spirali zadłużenia.

• Negocjuj, gdy to możliwe — w ten sposób masz szanse uzyskać dogodniejsze dla siebie warunki spłaty.

• Rozważ skorzystanie z pomocy —  wsparcie doradcy finansowego lub prawnika pomaga podejmować lepsze decyzje.

• Dokładnie czytaj wszelkie umowy — zanim cokolwiek podpiszesz, zawsze sprawdź całą umowę.

• Postaraj się zachować spokój — sytuacja nie jest łatwa, jednak w sprawach finansowych to rozsądek, a nie emocje są ważniejsze.

Nigdy nie jest tak, że problem finansowy rozwiąże się jednym kliknięciem w mgnieniu oka. Zawsze jednak znajdzie się wyście z sytuacji. Finalne uporanie się ze spłatą chwilówek przyniesie zaś wielką ulgę. Powodzenia!