Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – co powinieneś o nim wiedzieć?

Celem kredytów konsolidacyjnych jest łączenie kilku zobowiązań w jedno, które będzie stanowiło mniejsze obciążenie dla budżetu domowego. Najczęściej jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Stałe oprocentowanie powstało natomiast z myślą zapewnienia kredytobiorcy bezpieczeństwa finansowego – ten uzyskuje pewność, że przez konkretny okres kredytowania wysokość jego raty nie ulegnie zmianie. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem to zatem rozwiązanie dla osób ceniących sobie poczucie stabilizacji finansowej. Osób, które planują restrukturyzację domowego budżetu.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt gotówkowy, który ma na celu spłatę innych zobowiązań. Rozwiązanie to daje możliwość połączenia kilku zobowiązań w jedno z wygodną do spłaty ratą.

Obniżenie miesięcznej raty jest możliwe dzięki zastosowaniu wydłużenia okresu kredytowania. Należy jednak pamiętać, że taki ruch będzie się wiązał z podwyższeniem sumarycznej kwoty zobowiązania do spłaty – spłacasz poprzednie zobowiązania z odsetkami za pomocą kredytu, który również jest oprocentowany

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym dedykowanym spłacie innych zobowiązań. Kredytobiorca najczęściej nie otrzymuje pieniędzy do ręki. Jego zadaniem jest wskazanie listy posiadanych kredytów i pożyczek, które chciałby połączyć. Bank udzielający konsolidacji dokonuje spłaty tych zobowiązań w sposób bezpośredni, a więc przesyła pieniądze prosto do wierzycieli.

Czasami banki oferują dodatkowy cel kredytów konsolidacyjnych, jakim jest możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Osobiście nie polecam takiego rozwiązania. Dodatkowe pieniądze powiększą saldo zadłużenia, a chodzi tutaj przecież o maksymalne odciążenie budżetu domowego i pozbycie się uciążliwych długów.

Komu dedykowane są kredyty konsolidacyjne?

Wbrew powszechnie panującej opinii, kredyty konsolidacyjne nie są rozwiązaniem dla osób znajdujących się w tarapatach finansowych. Dlaczego? Ponieważ takie zobowiązanie będą w stanie zaciągnąć wyłącznie osoby mogące się pochwalić nienaganną historią kredytową oraz odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Warto tutaj wspomnieć, że przy liczeniu zdolności kredytowej pod konsolidację, po stronie obciążeń kredytobiorcy wpisuje się wszystkie jego zobowiązania, nawet te, które mają zostać skonsolidowane.

Oznacza to, że przed przystąpieniem do konsolidacji musisz naprawdę stabilnie stać na finansowych nogach. O tym rozwiązaniu najlepiej pomyśleć z wyprzedzeniem, a więc kiedy zaczynasz przewidywać trudności, a nie, kiedy one już nastąpią.

Na czym polega stałe oprocentowanie?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma z góry określoną wartość oprocentowania, która nie ulega zmianie przez określony czas, najczęściej przez cały okres kredytowania. Jest to możliwe dzięki przyjęciu przez bank stabilnej prognozowanej wartości wskaźnika WIBOR, a więc jednej ze składowych oprocentowania (na oprocentowanie kredytu składa się stawka referencyjna WIBOR oraz marża).

Warto mieć na uwadze, że w momencie udzielania kredytu, zobowiązania z oprocentowaniem stałym są zazwyczaj nieco droższymi niż ich odpowiedniki z oprocentowaniem zmiennym. Dzieje się tak, ponieważ banki w ten sposób chcą minimalizować swoje ewentualne straty wynikające z silnych wahań wysokości wskaźników referencyjnych (biorą na siebie ryzyko zmienności stóp procentowych).

Czym różni się oprocentowanie stałe od oprocentowania zmiennego?

Chcąc dobrze poznać mechanizm działania oprocentowania stałego, należy wiedzieć, że na rynku występuje jeszcze jeden rodzaj oprocentowania zobowiązań – oprocentowanie zmienne. To uzależnione jest od wysokości podawanych przez Radę Polityki Pieniężnej wskaźników referencyjnych, przyjmowanych przez bank, jako podstawę do obliczenia oprocentowania.

Banki najczęściej przyjmują do obliczeń WIBOR 3M lub 6M, a więc wskaźniki, których wysokość aktualizowana jest co 3 lub 6 miesięcy. Taka konstrukcja kredytu daje możliwość wskazania dokładnej wysokości rat jedynie na 3 lub 6 miesięcy do przodu. Każda kolejna wartość podawana w harmonogramie jest wartością prognozowaną.

Przy kredytach konsolidacyjnych stosuje się stałą stawkę WIBOR-u. W praktyce nie oznacza to, że ten nie będzie się zmieniał, ale to, że bank przejmuje na siebie ryzyko wynikające z ewentualnych zmian. Dzięki temu może proponować swoim klientom oferty zobowiązań z oprocentowaniem stałym i rozpisywać kompletne i niezmienne harmonogramy płatności rat opiewające nawet na 10 czy 12 lat.

Dlaczego warto rozważyć kredyt konsolidacyjny ze stałą ratą?

Oczywistą zaletą kredytów konsolidacyjnych, o której najczęściej przypominają nam banki, jest możliwość zmniejszenia miesięcznego obciążenia budżetu domowego, a co za tym idzie – złapania finansowego oddechu.

Konsolidacja pozwala na połączenie wielu zobowiązań w jedno. To wygodna opcja, która pozwala uniknąć bałaganu w finansach i redukuje ryzyko niechcącego zapomnienia o zapłaceniu którejś raty, co mogłoby negatywnie wpłynąć na posiadaną historię kredytową.

Skonsolidować można różne typy zobowiązań. Banki podchodzą do tej kwestii bardzo elastycznie i pozwalają na łączenie właściwie wszystkich oferowanych przez siebie produktów. Jedyne trudności pojawiają się przy chęci skonsolidowania chwilówek, co wynika z faktu, że te udzielane są na bardzo krótki okres, a konieczność oczekiwania na wypłatę kredytu konsolidacyjnego, mogłaby spowodować przeterminowanie zobowiązania.

Konsolidacja ma pomóc w porządkowaniu domowego budżetu. W tym przypadku na pewno bardzo korzystna będzie znajomość wysokości każdej raty zobowiązania. Oprocentowanie stałe daje bowiem gwarancję, że wysokość raty się nie zmieni, niezależnie od panujących warunków rynkowych.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, które przeceniły swoje możliwości co do wysokości możliwych do spłaty rat i czują się przytłoczone ich aktualną wysokością lub ilością, a więc osób, którym zależy na zredukowaniu sumy miesięcznych wydatków lub gubiących się w mnogości koniecznych do przestrzegania harmonogramów płatności.

Stałe oprocentowanie daje poczucie bezpieczeństwa, że rata kredytu przez pewien okres nie ulegnie zmianie. To opcja dla osób nieodpornych na ryzyko finansowe lub takich, które lubią z wyprzedzeniem i wysoką dokładnością planować swój domowy budżet.

Kiedy nie warto wybierać kredytu konsolidacyjnego oprocentowanego stale?

Przy wyborze odpowiedniego rodzaju oprocentowania, nie należy zapominać, że kredyty ze stałym oprocentowaniem są najczęściej droższe od swoich odpowiedników z oprocentowaniem zmiennym. W praktyce oznacza to wyższy poziom oprocentowania na ofertach kredytów z ratą stałą niż przy ofertach z oprocentowaniem zmiennym. Wyższy poziom oprocentowania to też wyższa całkowita kwota do spłaty.

Kredyt z oprocentowaniem stałym nie będzie zatem dobrym rozwiązaniem dla osób odpornych na ryzyko finansowe, którym zależy na otrzymaniu możliwości maksymalnej optymalizacji własnego budżetu. Zaciągając kredyt oprocentowany zmiennie, otrzymują one szansę na to, że rata ich zobowiązania spadnie.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – podsumowanie

1. Kredyt konsolidacyjny daje możliwość połączenia kilku zobowiązań w jedno z sumarycznie niższą ratą. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.

2. Stałe oprocentowanie daje pewność, że rata kredytu nie ulegnie zmianie, niezależnie od zmienności rynkowych stóp procentowych.

3. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem to rozwiązanie dla osób ceniących sobie bezpieczeństwo i nieodpornych na ryzyko finansowe, które chciałyby wprowadzić porządek we własnym budżecie domowym.