Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – czy to w ogóle możliwe?

Kredyty konsolidacyjne powstały z myślą o pomocy osobom, które mają trudności z regulowaniem rat posiadanych zobowiązań. Mogą one wynikać z tego, że rat jest zbyt wiele i ciężko o nich wszystkich pamiętać lub z faktu, że wysokość tych rat jest na tyle duża, że znacznie uszczupla domowy budżet. Czasami klienci konsolidacyjni decydują się na połączenie posiadanych kredytów, ponieważ przewidują nadchodzące obniżenie dochodów w rodzinie lub większe wydatki. Takie osoby podejmują decyzję o zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, za pomocą którego spłacają posiadane już produkty kredytowe. W ten sposób odtąd będą płacić jedną ratę, której wysokość będzie niższa niż suma dotychczasowych obciążeń kredytowych. Rozwiązanie to może przynieść prawdziwą ulgę dla budżetu i wytchnienie psychiczne dla osób nim zarządzających. Niestety jest ono przewidziane jedynie dla osób, które nie mają i nie miały w najbliższej przeszłości problemów z terminowością płatności rat oraz posiadają stabilny i odpowiednio wysoki dochód. Czy zatem kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej w ogóle istnieją?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to jeden ze standardowych produktów kredytowych, które proponują swoim klientom banki komercyjne. To zobowiązanie celowe służące połączeniu kilku produktów kredytowych w jedno z sumarycznie niższą ratą. Dzięki temu kredytobiorca uzyskuje porządek w finansach, ponieważ nie musi płacić kilku osobnych rat oraz odciążenie budżetu domowego.

Obniżenie wysokości raty przy kredycie konsolidacyjnym możliwe jest dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, co niejednokrotnie wiąże się z podwyższeniem sumy kosztów konsolidowanych zobowiązań. W praktyce oznacza to, że klient po konsolidacji będzie musiał oddać do banku więcej pieniędzy, niż zrobiłby to, kiedy nie korzystałby z konsolidacji.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny, należałoby zatem zastanowić się, czy miesięczne odciążenie budżetu domowego jest warte ponoszenia wyższych kosztów odsetkowych oraz wydłużenia okresu spłaty zobowiązania.

Jakie warunki należy spełnić, żeby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe przeznaczone na spłatę posiadanych zobowiązań. Warto jednak wiedzieć, że każda instytucja mająca w swojej ofercie ten produkt, wyszczególnia konkretne rodzaje produktów kredytowych, które mogą podlegać konsolidacji. Zdarza się, że banki nie chcą skonsolidować debetów w rachunkach płatniczych, pożyczek pozabankowych czy kredytów gotówkowych opiewających na kwoty przewyższające lub niższe od ustalonych przez wewnątrzbankową politykę kredytową limitów.

Osoba starająca się o konsolidację powinna:

• być pełnoletnia;

• posiadać pełną zdolność do czynności prawnych;

• mieć odpowiednią zdolność kredytową;

• posiadać zobowiązania możliwe do skonsolidowania;

• dysponować wymaganymi przez bank dokumentami.

Kiedy jest dobra pora na pomyślenie o kredycie konsolidacyjnym?

O konsolidacji posiadanych zobowiązań trzeba myśleć z wyprzedzeniem, a więc zanim pojawią się pierwsze problemy z terminowym regulowaniem rat. Kredyt konsolidacyjny jest produktem zobowiązaniowym znajdującym się w ofercie banków, a te zawsze wymagają “czystej” historii kredytowej od swoich kredytobiorców.

Banki będą również wymagać stabilnej sytuacji zawodowej, więc z pewnością odmówią konsolidacji klientom, którzy znajdują się w okresie wypowiedzenia umowy o pracę lub są chwilowo bezrobotni.

Chociaż kredyt konsolidacyjny ma za zadanie odciążyć domowy budżet, który został nadmiernie obciążony kilkoma ratami zobowiązań, to rozwiązanie to nie jest dedykowane dla wszystkich. Warunkiem dla uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Oznacza to, że osoby, które mają spore problemy z terminowym regulowaniem posiadanych zobowiązań, nie otrzymają wsparcia w postaci konsolidacji.

Kolejną ważną rzeczą, która często dziwi moich klientów jest fakt, że przy liczeniu zdolności kredytowej pod kredyt konsolidacyjny przyjmuje się wszystkie obciążenia budżetu domowego, również te, które będą podlegać konsolidacji. W praktyce oznacza to, że osoba starająca się o konsolidację musi dysponować na tyle wysokim dochodem rozporządzalnym, żeby ten był w stanie pokryć wysokość kolejnej raty. I to często niemałej raty, ponieważ liczonej od kwoty kredytu stanowiącej sumę wszystkich planowanych do skonsolidowania zobowiązań.

Czy kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej istnieją?

Nie ma żadnych złudzeń, że kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej nie istnieją. Banki bardzo dbają o to, żeby ich pieniądze były bezpieczne, dlatego nie pożyczają ich klientom posiadającym w przeszłości lub obecnie problemy z regulowaniem zobowiązań, ani też tym osobom, co do których można mieć niebezpodstawne przypuszczenia, że takie problemy mogą się pojawić. Kredyty są produktami bankowymi i na próżno ich szukać w innych instytucjach.

Dlaczego kredyt konsolidacyjny nie będzie dobrym pomysłem, kiedy nie posiadasz zdolności kredytowej?

Kredyty zawsze powinny być zaciągane z umiarem i świadomością konsekwencji, jakie z nimi się wiążą. Do takich wniosków dochodzą banki, które bardzo dbają o to, żeby w dziedzinie zobowiązań współpracować wyłącznie z klientami, co do których zachodzi wysokie prawdopodobieństwo, że będą w terminie regulować raty.

Jeśli klient doprowadził do sytuacji, w której nie jest w stanie poradzić sobie z bieżącym obciążeniem kredytowym, to jaka jest gwarancja na to, że w przyszłości, kiedy uzyska pomoc w postaci kredytu konsolidacyjnego i odciąży w ten sposób domowy budżet, nie będzie próbował zaciągać kolejnych zobowiązań? Praktyka pokazuje, że istnieje pewna grupa osób, które mają skłonności do nieracjonalnie wysokiego zadłużania się. Zdecydowanie nie jest to preferowana grupa docelowa, do jakiej banki chciałyby kierować swoją ofertę.

Jeśli posiadasz problemy z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań, to potraktuj je jako sygnał, że należy zadbać o ratowanie własnego budżetu. Teraz, a więc w momencie, kiedy jeszcze nie jest zbyt późno. Zaciąganie zobowiązania, które zwiększy Twoje obciążenie finansowe i wydłuży okres Twojego uzależnienia od produktów kredytowych, zdecydowanie nie jest dobrym wyjściem z tej sytuacji.

Paradoksalnie, niejednokrotnie wygenerowanie niewielkich opóźnień w spłacie i negocjowanie warunków spłaty posiadanych już zobowiązań będzie zdecydowanie lepszą opcją, niż większe zadłużanie się.

Co zatem powinieneś zrobić, kiedy finansowo grunt zaczyna Ci się palić pod nogami? Wskazówki w poniższym akapicie.

Co możesz zrobić, jeśli bank nie chce Ci udzielić kredytu konsolidacyjnego?

Bank nie chce udzielić Ci kredytu konsolidacyjnego, ponieważ uważa, że nie posiadasz odpowiedniej zdolności kredytowej? Potraktuj to jako motywację do poszukiwania innych rozwiązań. Pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia, a jeśli chodzi o pieniądze, to banki zawsze będą się starały pójść na ugodę ze swoimi kredytobiorcami, aby tylko jak najszybciej i jak najprościej odzyskać pożyczone pieniądze.

Co zatem możesz zrobić?

1. Porozmawiaj z bankiem! Kiedy przewidujesz problemy finansowe, poinformuj o tym bank, w którym posiadasz kredyt. Porozmawiaj z doradcą i wspólnie postarajcie się znaleźć odpowiednie wyjście z zaistniałej sytuacji. W końcu Twoje problemy najprawdopodobniej są przejściowe, a przychodząc na taką rozmowę, pokazujesz, że nie masz złych zamiarów. Pamiętaj też, że zdecydowanie łatwiej prowadzić z bankiem negocjacje, kiedy jeszcze sytuacja nie została postawiona na ostrzu noża, a więc kiedy nie zalegasz z płatnościami rat, a bank nie wysyła do Ciebie monitów z nakazem zapłaty.

2. Wydłuż okres kredytowania! Najprostszym rozwiązaniem, jakie możesz zaproponować podczas rozmowy z bankiem o swoich problemach z terminowym regulowaniem posiadanych zobowiązań, jest wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu wysokość Twoich rat obniży się, a co za tym idzie – będą one zdecydowanie wygodniejsze w spłacie.

3. Zawnioskuj o przerwę w spłacie rat kredytu! Wiele banków udostępnia opcję zawnioskowania o przerwę w spłacie rat kredytu i tym samym wydłużenie okresu kredytowania o ilość miesięcy, przez które raty nie były płacone. Najczęściej przerwa dotyczy wyłącznie części kapitałowej raty, co oznacza, że w dalszym ciągu będziesz musiał spłacać część odsetkową. Nie jest to rozwiązanie idealne, ale pozwala na znaczne obniżenie miesięcznego obciążenia i daje chwilę finansowego wytchnienia, którego będziesz potrzebował do momentu, kiedy ponownie nie ustabilizujesz swojej sytuacji materialnej.

4. Poproś bank o odstąpienie od naliczania odsetek karnych! Jeśli opóźnienie w spłacie już nastąpiło, bank najprawdopodobniej przystąpił do naliczania za nie odsetek karnych. To trudna sytuacja, ale cały czas jest możliwość podjęcia negocjacji z bankiem, do czego stanowczo zachęcam. Każda próba kontaktu z bankiem, wyjaśnienia bieżącej sytuacji i znalezienia rozwiązania satysfakcjonującego obydwie strony umowy będzie zdecydowanie lepszym wyjściem niż ucieczka przed problemami i lekceważenie nadesłanych monitów i powtarzających się telefonów z centrum obsługi kredytów przeterminowanych, a często i firm windykacyjnych.

5. Upadłość konsumencka. To rozwiązanie ostateczne, o którym powinny myśleć wyłącznie osoby posiadające bardzo wysokie wolumeny zadłużenia, które uznają za niemożliwe do samodzielnej spłaty. Ogłoszenie upadłości wcale nie jest tak proste, jak z pozoru mogłoby się wydawać, a ponadto konsekwencje takiego posunięcia będą odczuwalne na wiele lat do przodu.

Znasz zagrożenie, ale pomimo to chciałbyś skonsolidować swoje produkty kredytowe? Pomyśl o pożyczkach pozabankowych!

Kredyty to forma finansowania zastrzeżona wyłącznie dla banków. Nie oznacza to jednak, że na rynku nie znajdziesz produktów spełniających tę samą funkcję. Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego może być pożyczka konsolidacyjna oferowana przez instytucje pozabankowe.

Stanowczo podkreślam jednak, że jestem przeciwniczką powiększania swojego zadłużenia wśród osób, które posiadają problemy z bieżącym regulowaniem zobowiązań. Problemy tak duże, że osoby te nie mają już odpowiedniej zdolności kredytowej, żeby zaciągnąć kredyt bankowy, co zmusza je do sięgania po produkty z sektora pozabankowego.

Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – podsumowanie

1. Na rynku nie występują kredyty bankowe, które można by zaciągnąć bez posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Kredyt konsolidacyjny bez zdolności nie istnieje.

2. Dostępne na rynku oferty kredytu konsolidacyjnego skierowane są do osób, które nie mają problemów z bieżącą płynnością finansową i nie posiadają obecnie, ani też nie miały w przeszłości problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań.

3. Jedynie bank udzieli kredytu konsolidacyjnego. Kredyty są produktami zastrzeżonymi dla instytucji bankowych.

4. W sektorze pozabankowym możesz skorzystać z oferty pożyczki konsolidacyjnej.

5. W przypadku braku zdolności kredytowej postaraj się podjąć negocjacje z bankiem, w którym posiadasz aktualne zobowiązania i zmienić ich warunki, na przykład wydłużyć okres kredytowania, czy skorzystać z przerwy w płatności rat.

6. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek w wielu bankach będzie niemożliwe.

7. Uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej, którą oferują firmy pożyczkowe działające w sektorze pozabankowym, również będzie się wiązało z koniecznością posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Najczęściej jednak takie firmy stosują zdecydowanie bardziej liberalne zasady przy ocenie zdolności kredytowej niż banki.