Przewalutowanie kredytu. Czy przewalutowanie kredytu we frankach się opłaca?

Spis treści

Kredyty frankowe jeszcze jakiś czas temu cieszyły się bardzo dużą popularnością. Dziś ich otrzymanie jest niemożliwe, jednak wielu kredytobiorców nadal musi je spłacać. Jednym z dostępnych narzędzi staje się w takim scenariuszu przewalutowanie kredytu.

W pierwszej dekadzie nowego tysiąclecia kredyty we frankach szwajcarskich stawały się dla wielu osób przepustką do zakupu wymarzonej nieruchomości. Oferowały przede wszystkim atrakcyjne warunki, znacznie lepsze od tych, na które mogli liczyć klienci wybierający kredyt w złotych. Sytuacja jednak uległa zmianie w związku ze wzrostem notowań franka szwajcarskiego. Wielu kredytobiorców musi w związku z tym spłacać zobowiązania zdecydowanie wyższe od tych, które pierwotnie zaciągali. Pomimo upływu lat wciąż dotyczy to wielu polskich rodzin, a radzenie sobie z tak wysokim zadłużeniem nie jest łatwe. Do ich dyspozycji pozostaje jednak kilka mechanizmów, które mają na celu uproszczenie spłaty. Jednym z nich jest przewalutowanie kredytu. Warto zastanowić się nad tym, kiedy będzie korzystne oraz na czym polega.

Kredyt w walucie obcej a kredyt w PLN

Rynek usług finansowych nieustannie się zmienia. Szczególnie wyraźnie widać to na przykładzie kredytów w walucie obcej, które jeszcze przed dekadą cieszyły się dużą popularnością, a dziś są niemal zupełnie niedostępne dla kredytobiorców osiągających dochody w polskich złotych w związku z rekomendacjami wprowadzanymi przez KNF. Obecnie sytuacja wielu frankowiczów jest bardzo nieciekawa. Według danych BIK z końca 2019 roku to nadal dosyć duża grupa klientów, licząca 786,62 tys. osób. Łączne zobowiązania z tego tytułu wynosiły natomiast 130,5 mld zł, a zdecydowana większość z nich należy do gamy kredytów mieszkaniowych.

Temat kredytów frankowych co jakiś czas pojawia się w serwisach informacyjnych i na pierwszych stronach gazet, wiele osób nie do końca zdaje sobie jednak sprawę z tego, na czym polegał mechanizm ich działania. W rzeczywistości były to kredyty indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego. Klient otrzymywał więc kwotę w polskich złotych, ta była jednak przeliczana na CHF i w tej walucie dochodziło także do spłaty. Początkowo przewalutowania dokonywał bank zgodnie z przyjętym przez siebie kursem (w związku z czym klient tracił również na spreadzie walutowym), następnie kredytobiorcy zyskali także możliwość spłacania zadłużenia bezpośrednio w CHF.

Popularność kredytów we frankach i przyczyna problemu

Olbrzymia popularność kredytów w CHF wynikała przede wszystkim z dwóch czynników: stabilnego kursu franka szwajcarskiego utrzymującego się na stosunkowo niskim poziomie oraz zdecydowanie niższego oprocentowania. W przeciwieństwie do kredytów złotowych, w których o jego wysokości decyduje stawka WIBOR, dla franka szwajcarskiego jest to LIBOR CHF. W momencie zawierania umowy realne oprocentowanie mogło być nawet dwukrotnie niższe. Wszystko zmieniło się jednak w momencie, w którym kurs franka szwajcarskiego wzrósł (w 2008 roku przez kilka miesięcy utrzymywał się na poziomie ok. 2 zł, na początku 2009 roku wyniósł ok. 3 zł, a po tzw. czarnym czwartku w 2015 roku uplasował się na poziomie powyżej 4 zł). Wzrosła również wysokość salda zadłużenia, a wielu frankowiczów musi spłacać sumy wielokrotnie wyższe od tych, których spodziewali się na początku, w związku z koniecznością zakupu franka szwajcarskiego samodzielnie lub pokrycia kosztów zakupu waluty przez bank.

Przewalutowanie kredytu: na czym polega?

Jedną z możliwości, którą mają do dyspozycji osoby spłacające kredyty we frankach, jest przewalutowanie kredytu. Opiera się na stosunkowo prostym mechanizmie: pozostała do spłaty kwota w obcej walucie jest przeliczana na polskie złote. Od tego momentu spłata będzie wobec tego wyglądać podobnie do tej, z którą muszą radzić sobie osoby, które od samego początku spłacają kredyt złotowy. Przewalutowanie kredytu daje więc przede wszystkim możliwość uwolnienia się od ryzyka walutowego. Kurs franka nie będzie miał już żadnego wpływu na ponoszone wydatki, kredytobiorca zyskuje przy tym pewność, że kwota zobowiązania nagle nie wzrośnie. Podobna zależność dotyczy spreadu walutowego, w związku z tym, że nie będzie już konieczności wymiany waluty.

Czy przewalutowanie kredytu we frankach się opłaca?

Pozornie wydaje się, że przewalutowanie kredytu frankowego jest opłacalną opcją. W końcu kredytobiorca uniezależnia się od kursu franka i ryzyka związanego z jego wzrostem, nie traci również na samej wymianie walut, a dalsza spłata odbywa się w sposób analogiczny do kredytów zaciągniętych w polskich złotych. Rzeczywistość prezentuje się jednak nieco inaczej: przewalutowanie kredytu odbywa się na podstawie aktualnego kursu waluty obcej, a nie kursu z dnia podpisania umowy. W związku z tym będzie najbardziej korzystne, jeżeli kurs będzie najniższy w momencie przewalutowania, a następnie będzie wzrastał. Poza tym kredytobiorca zainteresowany przewalutowaniem kredytu we frankach powinien również poznać dokładne opłaty, z jakimi się to wiąże. Banki mogą pobierać z tego tytułu np. prowizję, która dodatkowo podniesie koszty zobowiązania. Jak widać, przewalutowanie kredytu nie zawsze będzie opłacalne, a przed podjęciem decyzji należy dokładnie zapoznać się z warunkami i przeliczyć potencjalne koszty takiej operacji.

Alternatywy dla przewalutowania kredytu

Jak widać, przewalutowanie kredytu we frankach nie zawsze będzie najbardziej optymalnym rozwiązaniem. Do dyspozycji frankowiczów pozostają jednak inne metody pozwalające na zaoszczędzenie sporych środków. Jeżeli w podpisanej przez nich umowie widnieją klauzule abuzywne, mogą doprowadzić do jej odfrankowienia. W przeciwnym wypadku dobrym sposobem na obniżenie kosztów poprzez uniezależnienie się od spreadu walutowego jest natomiast samodzielne kupno waluty np. za pośrednictwem kantorów online. Wybieranie najkorzystniejszego kursu pozwoli na uzyskanie sporych oszczędności. Możliwe będzie również akumulowanie CHF w momentach, w których kurs jest najbardziej korzystny.

Poradniki