Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Spis treści
Advertisement

Wbrew pozorom nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużeń. Niespodziewane wydatki, które spadają na nas jak grom z jasnego nieba, są w stanie mocno namieszać w budżecie domowym. Dobrym rozwiązaniem może stać się kredyt oddłużeniowy.

Problemy ze spłatą jednego zadłużenia może łatwo zacząć generować kolejne. Dochodzi do sytuacji, w której wszystkie zarobione pieniądze musielibyśmy przeznaczać na spłatę długów, co przecież jest niemożliwe. Co zatem zrobić, gdy spłata kolejnych rat po prostu nas przerasta? Rozwiązaniem może okazać się kredyt oddłużeniowy. To zupełnie nowe zobowiązanie, w ramach którego środki zostaną przeznaczone na spłatę dotychczasowych kredytów i pożyczek. Z kredytu oddłużeniowego nie mogą jednak skorzystać wszyscy. Im szybciej zacznie działać osoba borykająca się ze zbyt wysokim zadłużeniem, tym większa szansa na to, że uda jej się wyjść z kłopotów bez szwanku.

Kredyt oddłużeniowy - co to?

Liczba Polaków zaciągających wszelkiego typu kredyty i pożyczki wzrasta z roku na rok. Niestety systematycznie rośnie też odsetek osób, które mają problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań. Ich historia kredytowa jest bardzo zła, dlatego zwykle nie mogą liczyć na pomoc ze strony banków. Pozostaje zatem skorzystanie z ofert firm pożyczkowych, które z reguły nie stawiają swoim klientom restrykcyjnych warunków udzielenia wsparcia finansowego. To właśnie one zazwyczaj oferują nam kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń.

Kredyty oddłużeniowe oferowane przez banki będą natomiast wiązać się ze zdecydowanie bardziej restrykcyjnymi warunkami. Przede wszystkim kredytobiorca będzie musiał wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz czystą historią. Kredyt oddłużeniowy trudno będzie wobec tego uzyskać tym kredytobiorcom i pożyczkobiorcom, którzy już mają problemy ze spłatą miesięcznych rat. Bankowe kredyty oddłużeniowe (czyli kredyty konsolidacyjne) oferują jednak zdecydowanie lepsze warunki, dlatego warto zwrócić się w pierwszej kolejności po pomoc do banku.

Kto powinien skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt dla zadłużonych to propozycja dla tych osób, których sytuacja jest teraz nie jest najlepsza. I chodzi tutaj zarówno o kwotę, jaką muszą oddać, jak i o historię kredytową czy zajęcie pensji przez komornika. Dlatego też o takim kredycie często mówi się, iż jest to kredyt oddłużeniowy z komornikiem. W jego ramach klienci dostają pożyczkę, która opiewa na kwotę pokrywającą wszystkie jego zobowiązania. Dzięki temu osoba, która decyduje się zaciągnąć kredyt oddłużeniowy pozabankowy, ma do spłacenia już tylko jeden dług. Co więcej, raty pożyczki są zazwyczaj niższe od sumy wszystkich dotychczasowych rat, które klient musiał spłacać każdego miesiąca.

Pożyczka dla bardzo zadłużonych nie powinna być mylona z kredytem konsolidacyjnym. Ten drugi jest bowiem produktem oferowanym przez banki. A jak wiadomo, na kredyt w banku mogą liczyć wyłącznie osoby z dobrą historią kredytową. Choć w sieci można znaleźć informacje, że poszczególne banki mają w swojej ofercie kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem, po wczytaniu się w szczegóły, okazuje się to nieprawdą. Dlatego jeśli potrzebujemy takiej pomocy finansowej, lepiej od razu jest się udać do firmy pożyczkowej.

Kredyty dla zadłużonych - warunki

Kredyt oddłużeniowy jest rozwiązaniem dla wszystkich osób, które borykają się ze spłatą wielu różnych zobowiązań, które po prostu narastają. Aby jednak uzyskać takie wsparcie finansowe, kredytobiorca musi posiadać stałe źródło dochodu. Regularne wpływy na konto są tutaj kluczowe, dlatego musimy być przygotowani na to, że będziemy poproszeni o ich udokumentowanie. Potwierdzeniem może być w tym przypadku wyciąg z konta lub typowe zaświadczenie od pracodawcy.

Oczywiście niezależnie od tego, że o kredyt dla zadłużonych będziemy się ubiegać w instytucji pozabankowej, może zostać sprawdzony również nasz BIK. W tym przypadku jednak figurowanie w rejestrze dłużników nie skreśla nas w oczach osoby, która decyduje o przyznaniu nam pożyczki. Musi ona jedynie ustalić, czy dzięki uzyskiwanym przez nas dochodom będziemy w stanie spłacać nowe raty pożyczki.

Zabezpieczenia pożyczki oddłużeniowej

W sytuacji osób, które mają bardzo poważne długi w różnych instytucjach (w tym również w ZUS czy Urzędzie Skarbowym), a także tych klientów, którzy muszą się już zmagać z postępowaniem windykacyjnym, stałe źródło dochodu może już nie wystarczyć. Wówczas firmy oddłużeniowe mogą również wymagać zabezpieczenia pożyczki, którą zazwyczaj jest nieruchomość należąca do klienta starającego się o kredyt. Co ciekawe, niektóre instytucje są w stanie zaproponować swoim klientom pożyczkę opiewającą na aż 70% wartości nieruchomości, niezależnie od tego, z jakimi długami zmaga się konkretna osoba.

Również w przypadku kredytu oddłużeniowego w postaci bankowej konsolidacji zadłużenia wymagane mogą być dodatkowe zabezpieczenia. Oprócz nieruchomości instytucje często korzystają z różnego typu ubezpieczeń kredytu, w tym również ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy. Co prawda będzie to oznaczać dodatkowy koszt, który będzie musiała regulować osoba już teraz znajdująca się w nieciekawej sytuacji finansowej, jednak z drugiej strony będzie wiązał się również z wyższym bezpieczeństwem.

Mechanizm działania konsolidacji zadłużenia

Niezależnie od tego czy uda się uzyskać kredyt oddłużeniowy w banku (w ramach kredytu konsolidacyjnego), czy w firmie spoza sektora bankowego, mechanizm działania będzie taki sam. Procedura zakłada przy tym konieczność przejścia przez kilka kroków:

  • Analiza zadłużenia: przed złożeniem wniosku należy przede wszystkim zapoznać się ze swoim stanem zadłużenia: zebrać wszystkie istotne dokumenty, określić wysokość zadłużenia, w tym kwotę, która ma zostać objęta kredytem oddłużeniowym. Można przy tym uwzględnić wiele zobowiązań finansowych, w tym również kredyty, pożyczki, karty kredytowe czy wykorzystany limit w rachunku.
  • Zbadanie zdolności kredytowej: uzyskanie kredytu konsolidacyjnego będzie wymagało posiadania zdolności kredytowej. Jej orientacyjną wysokość można ustalić m.in. dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej.
  • Znalezienie najlepszej propozycji: po ustaleniu niezbędnej kwoty należy znaleźć odpowiedni kredyt oddłużeniowy. Oczywiście za najlepszy należy uznać ten, który gwarantuje najlepsze warunki, a więc przede wszystkim dogodne raty i okres spłaty dostosowany do indywidualnych możliwości. Trzeba mieć przy tym świadomość, że całkowita kwota do zapłaty wzrośnie.
  • Złożenie wniosku: w dzisiejszych czasach można zrobić to zarówno w oddziale banku czy firmy pożyczkowej, jak i w wygodny sposób online.
  • Weryfikacja wniosku: udzielenie kredytu oddłużeniowego będzie uzależnione od możliwości finansowych wnioskodawcy, należy więc mieć świadomość, że procedura ich oceny może trwać nawet do kilku tygodni. Pożyczki oddłużeniowe wiążą się ze zdecydowanie prostszą i szybszą procedurą, jednak zwykle wiążą się z wyższymi kosztami.
  • Wypłata kredytu: po otrzymaniu decyzji i podpisaniu umowy kredyt oddłużeniowy pokryje dotychczasowe kredyty i pożyczki.
  • Spłata jednej raty: w ramach kredytu oddłużeniowego kredytobiorca będzie spłacał jedną miesięczną ratę na rzecz instytucji udzielającej finansowania.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie oddłużeniowym?

Przede wszystkim na kredyt oddłużeniowy należy patrzeć jak na zupełnie nowe zobowiązanie. W związku z tym trzeba również przyjąć podobne kryteria służące jego ocenie. Z punktu widzenia kredytobiorcy kluczowe okażą się:

  • Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik pozwalający na łatwe i szybkie określenie, która oferta jest najlepsza. Dzięki temu można poznać także ogólne koszty kredytu lub pożyczki w skali roku (w przeciwieństwie do samego oprocentowania).
  • Całkowita kwota do zapłaty: istotna będzie oczywiście także całkowita kwota, jaką kredytobiorca będzie musiał zapłacić za kredyt oddłużeniowy. Ta będzie wyższa od wartości poprzednich pożyczek, jednak dogodny model spłaty może znacznie ułatwić proces pozbywania się długu.
  • Okres kredytowania: tak naprawdę z punktu widzenia kredytobiorcy to jedna z najistotniejszych informacji. Dłuższy okres spłaty to wyższa całkowita kwota, ale jednocześnie niższa miesięczna rata, wobec czego łatwiej o wyjście z pętli długów.
  • Wysokość raty: im niższa, tym większy komfort psychiczny i możliwości domowego budżetu. Długi okres kredytowania przełoży się na wysokość raty i pozwoli na spłacenie zobowiązań bez zbędnych wyrzeczeń.

Kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń - czy to możliwe?

Wspomniane już zabezpieczenie w postaci chociażby nieruchomości jest bardzo ważnym elementem większości umów kredytowych zawieranych zarówno z bankami, jak i z firmami pożyczkowymi. Co jednak jeśli mamy długi i potrzebujemy kredytu na ich spłacenie, ale nie posiadamy żadnego rodzaju nieruchomości? Nie wszystko jeszcze stracone, ponieważ wśród dostępnych na rynku ofert znaleźć można również kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń.

Jakie są szczegółowe warunki tego typu produktów pozabankowych? Tak naprawdę, w dużej mierze zależą one od konkretnej firmy, której propozycję zdecydujemy się rozważyć. W większości przypadków na zaciągnięcie kredytu bez hipoteki mogą liczyć przede wszystkim ci klienci, których zadłużenie nie jest bardzo wysokie. Najczęściej kwota kredytu nie może wówczas przekroczyć progu 30 tysięcy złotych. Nie jest to jednak regułą, dlatego warto bliżej przyjrzeć się poszczególnym ofertom i zdecydować, czy jest ona dopasowana do naszych możliwości.

Wiele firm, które posiadają w swojej ofercie pożyczki oddłużeniowe nie wymagające posiadania nieruchomości, mogą oczekiwać od klientów innego rodzaju zabezpieczenia. Chodzi tutaj zazwyczaj o poręczenie innej osoby, która posiada stały dochód oraz może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową.

Kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy?

Do każdego typu zobowiązania finansowego musimy podchodzić rozsądnie. Bardzo często pomoc dla zadłużonych w postaci kredytu oddłużeniowego wydaje się nam jedynym rozwiązaniem. I niestety w wielu przypadkach właśnie tak jest. Trzeba jednak cały czas pamiętać o tym, iż jest to wciąż zadłużenie, z którym będziemy musieli sobie jakoś poradzić. Warto zatem w pierwszej kolejności zastanowić się nad tym, jakie kwoty możemy miesięcznie przeznaczać na spłatę długu.

Pamiętajmy też, że firmy oferujące nam kredyty dla zadłużonych nie robią tego z dobroci serca. Podejmują one spore ryzyko i w związku z tym zazwyczaj nakładają na nas większe zobowiązania. Chodzi tutaj oczywiście o odsetki, ale także o wszelkiego typu prowizje, o których często długo nie mamy pojęcia. Dlatego tak istotne jest to, aby w każdym przypadku dokładnie zapoznawać się umową kredytową. Przeczytajmy ją przynajmniej dwa razy i poprośmy kogoś o konsultację, jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości co do jej zapisów.

Poradniki