Kredyt oddłużeniowy. Uwolnij się od przytłaczających rat, nawet jeśli banki Ci odmówiły

Prawdopodobnie znasz to uczucie. Każdego miesiąca żonglujesz między spłatą kredytu hipotecznego, kilkoma kartami kredytowymi, kredytem gotówkowym i może nawet kilkoma chwilówkami. Twoja skrzynka pocztowa pęka od kolejnych wezwań do zapłaty, a Ty zastanawiasz się, jak wyrwać się z tej spirali zadłużenia, która z miesiąca na miesiąc tylko się pogłębia.

🔎W tym kompleksowym przewodniku dowiesz się:

• Kto dokładnie może zaciągnąć kredyt oddłużeniowy i jakie warunki musisz spełnić

• Jak krok po kroku wygląda proces uzyskiwania kredytu oddłużeniowego

• Jakie dokumenty przygotować, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową

• Jak porównać oferty różnych instytucji finansowych, by wybrać najkorzystniejszą opcję

Nie czekaj, aż Twoje przeterminowane zadłużenia całkowicie przejmą kontrolę nad Twoim życiem. Poznaj sprawdzone rozwiązania, które pomogły już tysiącom osób w podobnej sytuacji!

📊Sprawdź: Chwilówki 24/7 [RANKING]

💥Najważniejsze informacje💥

Nie jesteś sam. Tysiące Polaków każdego dnia wpada w podobną pułapkę – wystarczyła nieoczekiwana podwyżka stóp procentowych, utrata pracy czy niespodziewany wydatek medyczny, by cała finansowa układanka runęła jak domek z kart.

📣UWAGA: Zanim komornik zapuka do Twoich drzwi, poznaj rozwiązanie, które może uratować Twoją sytuację finansową!

👉 Kredyt oddłużeniowy to nie jest zwykły produkt finansowy. To kompleksowe rozwiązanie, które pozwala zamienić kilka lub nawet kilkanaście uciążliwych zobowiązań finansowych w JEDNĄ, znacznie niższą miesięczną ratę.

Proces oddłużania może być prostszy, niż myślisz, nawet jeśli masz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej.

Co kluczowe – kredyt oddłużeniowy pozwoli Ci:

✅ Natychmiast zatrzymać lawinę narastających odsetek.

✅ Uniknąć egzekucji komorniczej i ochronić swój majątek.

✅ Znacząco obniżyć sumę miesięcznych rat (nawet o 40-60%!).

✅ Odzyskać spokojny sen i przestać martwić się o każdy telefon z nieznanego numeru.

Niezależnie od tego, czy potrzebujesz konsolidacji kredytów bankowych, czy spłaty chwilówek i pożyczek pozabankowych, w naszych rankingach znajdziesz rozwiązanie dopasowane do Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

🛑Ale uwaga: nie każdy może uzyskać kredyt oddłużeniowy. Dlatego tak ważne jest, byś już teraz poznał wszystkie opcje dostosowane do Twojej sytuacji, zarówno kredyt konsolidacyjny oferowany przez banki, jak i kredyt oddłużeniowy pozabankowy dostępny nawet dla osób poważnie zadłużonych z niską zdolnością kredytową.

📊Sprawdź: Pożyczka na dowód bez umowy o pracę. Szczegóły. RANKING.

(shutterstock/fizkes)

Co to jest kredyt oddłużeniowy? Czym kredyt oddłużeniowy różni się od kredytu konsolidacyjnego?

➡️ Na czym polega kredyt oddłużeniowy? Uwaga to rozróżnienie jest kluczowe dla Twojej decyzji! 

Samo stwierdzenie „kredyt oddłużeniowy” może być mylące, ponieważ w polskim systemie finansowym słowo „kredyt” jest zarezerwowane wyłącznie dla banków. To, co banki oferują jako rozwiązanie na spłatę istniejących zadłużeń (kredytów hipotecznych, kart kredytowych, limitów odnawialnych czy chwilówek), nazywa się oficjalnie „kredytem konsolidacyjnym”.

👉 Kredyt oddłużeniowy to w praktyce kredyt konsolidacyjny, którego uzyskanie jest absolutnie niezbędne, aby kredytobiorca mógł wyrwać się ze spirali zadłużenia i wrócić do normalnego funkcjonowania.

⚙️ Jak to działa? 

Jako zadłużony klient otrzymujesz środki na spłatę wszystkich dotychczasowych zobowiązań finansowych, a następnie spłacasz tylko jeden nowy kredyt z wyraźnie niższą ratą miesięczną. Ceną za to udogodnienie jest zwykle dłuższy okres spłaty całości zadłużenia.

🔎Warto wiedzieć

Musisz jednak wiedzieć, że bankowy kredyt oddłużeniowy nie jest dostępny dla każdego. Banki bardzo rygorystycznie oceniają zdolność kredytową klienta, jego historię kredytową oraz aktualną sytuację finansową. Często uzależniają one możliwość otrzymania kredytu od dodatkowych warunków jak założenie konta bankowego czy skorzystanie z innych produktów finansowych.

💵 Kredyt oddłużeniowy pozabankowy

Z kolei termin „kredyt oddłużeniowy" w codziennym języku najczęściej odnosi się do „pożyczki oddłużeniowej" lub pożyczki konsolidacyjnej oferowanej przez instytucje pozabankowe. 

Te produkty są skierowane właśnie do osób, które mają poważne problemy ze spłatą zobowiązań wynikających z nagromadzonych długów. Firmy pożyczkowe, działając poza głównym systemem bankowym, podchodzą znacznie bardziej elastycznie do sytuacji dłużnika i mogą zaproponować rozwiązania nawet osobom z negatywnymi wpisami w BIK. Innymi słowami, istnieje szansa, że możesz uzyskać kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem. 

🛑PAMIĘTAJ! Bankowe kredyty oddłużeniowe (czyli kredyty konsolidacyjne) oferują zdecydowanie korzystniejsze warunki finansowe. Zwykle to niższe oprocentowanie i mniejsze koszty dodatkowe. Dlatego zawsze warto najpierw sprawdzić możliwości w bankach. W obu przypadkach możesz skorzystać z pomocy profesjonalnych doradców finansowych, którzy przeanalizują Twoją indywidualną sytuację finansową i wskażą, na jakie warunki kredytu oddłużeniowego możesz realnie liczyć.

▶️ SPRAWDŹ TERAZ NAJLEPSZE OFERTY! 

Nie trać czasu na samodzielne przeczesywanie dziesiątek ofert. W naszym aktualnym rankingu kredytów konsolidacyjnych znajdziesz starannie wyselekcjonowane propozycje dopasowane do różnych poziomów zadłużenia. Jedno kliknięcie może być pierwszym krokiem do Twojej finansowej wolności! ➡️ Sprawdź ranking. ⬅️

(shutterstock/Kunakorn Rassadornyindee)

Kto może skorzystać z kredytu oddłużeniowego? Rozwiązanie nawet dla osób z komornikiem

Czy banki już zamknęły przed Tobą drzwi? To nie koniec drogi do finansowej wolności!

Kredyt oddłużeniowy pozabankowy został stworzony specjalnie dla osób w Twojej sytuacji. Być może jesteś na etapie, gdzie zadłużenie przekroczyło już możliwości bieżącej spłaty i każdy miesiąc to walka o przetrwanie. 

Musisz wiedzieć, że tradycyjny system bankowy działa jak sito. Bezlitośnie odrzuca wnioski od osób, które mają negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej czy innych bazach dłużników.

📣UWAGA! 

Jeśli miałeś już kontakt z egzekucją komorniczą, praktycznie przekreśla to Twoje szanse na uzyskanie kredytu oddłużeniowego w banku przez najbliższe 5-7 lat. Banki po prostu nie są zainteresowane pomaganiem osobom poważnie zadłużonym, nawet jeśli Twoje problemy finansowe były spowodowane zdarzeniami losowymi czy utratą pracy.

Co zatem możesz zrobić w takiej sytuacji?

Twoim finansowym ratunkiem mogą być produkty pozabankowe! Prywatne firmy pożyczkowe specjalizujące się w pomocy osobom z trudną sytuacją finansową często zgadzają się na udzielenie finansowania nawet klientom z niską zdolnością kredytową. Otrzymane środki możesz przeznaczyć na spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych, zatrzymując spiralę zadłużenia.

🛑KLUCZOWA RADA: Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy pożyczki oddłużeniowej, dokładnie przeanalizuj wszystkie koszty. Porównaj całkowity koszt kredytu oddłużeniowego, miesięczne raty oraz okres spłaty. Pamiętaj, że wyższe oprocentowanie to cena, jaką płacisz za dostęp do finansowania pomimo problemów z BIK.

Jeśli jednak Twoja historia kredytowa jest względnie czysta, warto najpierw sprawdzić oferty bankowe. Bankowy kredyt oddłużeniowy pozwoli Ci znacząco obniżyć wysokość bieżących rat, co często jest kluczowe dla natychmiastowego odciążenia budżetu domowego. Musisz jednak spełnić kilka istotnych warunków, by uzyskać pozytywną decyzję kredytową.

👉Nie czekaj, aż Twoja sytuacja się pogorszy!

▶️ SPRAWDŹ NATYCHMIAST NAJLEPSZE POZABANKOWE ROZWIĄZANIA! Przygotowaliśmy specjalnie dla Ciebie aktualny ranking pozabankowych pożyczek na raty, które akceptują nawet klientów z trudną historią kredytową. Wszystkie oferty zostały dokładnie przeanalizowane pod kątem realnych kosztów, warunków spłaty i wymagań wobec pożyczkobiorców.

Sprawdź ➡️ ranking pożyczek na raty ⬅️i poznaj sprawdzone rozwiązania, które pomogły już tysiącom osób w podobnej sytuacji finansowej! Pierwsza rata może być niższa nawet o 60%!

Kredyty oddłużeniowe — warunki

Pożyczkę oddłużeniową może otrzymać osoba, która spełnia określone kryteria. Zwykle wymagane warunki obejmują: 

1. Obywatelstwo lub stały pobyt w Polsce. 

2. Pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych.

3. Posiadanie stałego źródła dochodów. Regularne wpływy na konto są tutaj kluczowe, dlatego musimy być przygotowani na to, że będziemy poproszeni o ich udokumentowanie. Potwierdzeniem może być w tym przypadku wyciąg z konta lub zaświadczenie wystawione przez pracodawcę. 

4. Niektóre instytucje mogą wymagać żyranta lub współkredytobiorcy, którzy będą gwarantami spłaty zadłużenia dla osób mającymi niską zdolność kredytową. 

5. Zabezpieczenie materialne najczęściej w formie nieruchomości. 

Jakie powinny być zabezpieczenia pożyczki oddłużeniowej?

W sytuacji osób, które mają bardzo poważne długi w różnych instytucjach (w tym również w ZUS czy Urzędzie Skarbowym), a także tych klientów, którzy muszą się już zmagać z postępowaniem windykacyjnym, stałe źródło dochodu może już nie wystarczyć. 

🏠 Wówczas firmy oddłużeniowe mogą również wymagać zabezpieczenia pożyczki, którą zazwyczaj jest nieruchomość należąca do klienta starającego się o kredyt. Niektóre instytucje są w stanie zaproponować swoim klientom pożyczkę opiewającą aż na 70% wartości nieruchomości, niezależnie od tego, z jakimi długami zmaga się konkretna osoba.

Również w przypadku kredytu oddłużeniowego w postaci bankowej konsolidacji zadłużenia wymagane mogą być dodatkowe zabezpieczenia. Oprócz nieruchomości instytucje często korzystają z różnego typu ubezpieczeń kredytu, w tym również ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy. 

Mechanizm działania konsolidacji zadłużenia

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na bank lub firmę pożyczkową, to proces uzyskiwania kredytu oddłużeniowego będzie taki sam. Procedura zakłada przy tym konieczność przejścia przez kilka kroków:

• Analiza zadłużenia: wniosek kredytowy musi zawierać informacje dotyczące zadłużenia. Zbierz wszystkie istotne dokumenty, określ wysokość długów, w tym kwotę, która ma zostać objęta kredytem oddłużeniowym. Możesz przy tym uwzględnić wiele zobowiązań finansowych, w tym również kredyty, pożyczki, karty kredytowe czy wykorzystany limit w rachunku.

• Zbadanie zdolności kredytowej: uzyskanie kredytu konsolidacyjnego będzie wymagało posiadania zdolności kredytowej. Jej orientacyjną wysokość ustalisz m.in. dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej, który uwzględnia także koszty płaconego co miesiąc czynszu, czy ewentualny poziom płaconych alimentów. 

• Znalezienie najlepszej propozycji: po ustaleniu niezbędnej kwoty znajdź odpowiedni kredyt oddłużeniowy. Oczywiście za najlepszy należy uznać ten, który gwarantuje najlepsze warunki, a więc przede wszystkim dogodne raty i okres spłaty dostosowany do indywidualnych możliwości. Trzeba mieć przy tym świadomość, że całkowita kwota do zapłaty wzrośnie.

• Złożenie wniosku: w dzisiejszych czasach można zrobić to zarówno w oddziale banku czy firmy pożyczkowej, jak i online. 

• Weryfikacja wniosku: udzielenie kredytu oddłużeniowego będzie uzależnione od możliwości finansowych wnioskodawcy, należy więc mieć świadomość, że procedura ich oceny może trwać nawet do kilku tygodni. Pożyczki oddłużeniowe wiążą się ze zdecydowanie prostszą i szybszą procedurą, jednak zwykle wiążą się z wyższymi kosztami. Przed uzyskaniem decyzji kredytowej analitycy mogą poprosić Cię o dodatkowe dokumenty i wyjaśnienia.

• Wypłata kredytu: po otrzymaniu decyzji i podpisaniu umowy kredyt oddłużeniowy pokryje dotychczasowe kredyty i pożyczki.

• Spłata jednej raty: w ramach kredytu oddłużeniowego kredytobiorca będzie spłacał jedną miesięczną ratę na rzecz instytucji udzielającej finansowania.

📊 Chcesz uzyskać kredyt oddłużeniowy? Sprawdź nasz ranking kredytów konsolidacyjnych.

Kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń — czy to możliwe?

Wspomniane już zabezpieczenie w postaci, chociażby nieruchomości jest bardzo ważnym elementem większości umów kredytowych zawieranych zarówno z bankami, jak i z firmami pożyczkowymi. Co, jednak jeśli masz długi i potrzebujesz kredytu na ich spłacenie, ale nie masz żadnej nieruchomości? Nie wszystko jeszcze stracone, ponieważ wśród dostępnych na rynku ofert znaleźć można również „kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń”, „kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem” czy „kredyt oddłużeniowy z zajęciami komorniczymi”.

Jakie są szczegółowe warunki tego typu produktów pozabankowych? Tak naprawdę, w dużej mierze zależą one od konkretnej firmy, której propozycję zdecydujemy się rozważyć. 

W większości przypadków na zaciągnięcie kredytu bez hipoteki mogą liczyć przede wszystkim ci klienci, których zadłużenie nie jest bardzo wysokie. Najczęściej kwota pożyczki nie może wówczas przekroczyć 30-50 tysięcy złotych. Nie jest to jednak regułą, dlatego warto bliżej przyjrzeć się poszczególnym ofertom i zdecydować, czy jest ona dopasowana do naszych możliwości.

Wiele firm, które posiadają w swojej ofercie pożyczki oddłużeniowe dla osób w trudnej sytuacji, nie wymaga posiadania nieruchomości, ale w zamian może oczekiwać od Ciebie innego rodzaju zabezpieczenia. Chodzi tutaj zazwyczaj o poręczenie innej osoby, która posiada stały dochód oraz może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową. 

Na co należy uważać, rozważając kredyt oddłużeniowy? Gdzie kryją się pułapki? Kiedy warto wziąć kredyt oddłużeniowy?

Tak samo, jak w każdej innej decyzji finansowej, powinniśmy trzeźwo patrzeć na proponowane przez firmy pożyczkowe warunki. Przede wszystkim zwrócić uwagę na to, ile naprawdę będzie nas kosztował kredyt oddłużeniowy. 

Szybko znaleźliśmy firmy, których reklamy krzyczą:

• „Pożyczka oddłużeniowa już od 9,12%”.

Po wczytaniu się w warunki widniejące w regulaminie odnajdujemy stwierdzenie: 

• „Minimalna Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi 9,12%. Maksymalna Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi 811,05%”.

Należy sceptycznie podchodzić przede wszystkim do wszelkiego rodzaju zapewnień, które nie znajdują się ostatecznie w podpisanej umowie. Firmy, które obiecują w swoich reklamach i ofertach, łatwą i bezproblemową pomoc dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, często żerują na ich niewiedzy i naiwności. 

👉 Ważne

Pamiętaj, że parabanki obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim. W związku z tym mają taki sam obowiązek informacyjny, jak banki, co oznacza, że muszą stosować takie same limity dot. wysokości oprocentowania i kosztów pozakredytowych.

▶️ Po pierwsze już samo zgłoszenie się do takiej instytucji powoduje, że nabywa ona informację o Twojej sytuacji finansowej, a już samo to stanowi dla niej wartość. 

▶️ Po drugie, często wymagane jest zabezpieczenie mocno przekraczające kwotę zadłużenia, najczęściej w formie nieruchomości. Powoduje to, że firma niewiele ryzykuje, pożyczając nam nawet znaczną sumę pieniędzy. 

▶️ Po trzecie, zaangażowanie w nasze zobowiązania finansowe żyranta dodatkowo zabezpiecza nowego wierzyciela. 

Należy więc na chłodno przeanalizować to, na jakich warunkach możemy dostać kredyt oddłużeniowy od kilku firm, a najlepiej banków. 

Przede wszystkim na kredyt oddłużeniowy należy patrzeć jak na zupełnie nowe zobowiązanie. W związku z tym warto również przyjąć podobne kryteria służące jego ocenie. 

Z punktu widzenia kredytobiorcy kluczowe okażą się:

• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik pozwalający na łatwe i szybkie określenie, która oferta jest najlepsza. Dzięki temu można poznać także ogólne koszty kredytu lub pożyczki w skali roku (w przeciwieństwie do samego oprocentowania).

• Całkowita kwota do zapłaty: istotna będzie oczywiście także całkowita kwota, jaką kredytobiorca będzie musiał zapłacić za kredyt oddłużeniowy. Ta będzie wyższa od wartości poprzednich pożyczek, jednak dogodny model spłaty może znacznie ułatwić proces pozbywania się długu.

• Okres kredytowania: tak naprawdę z punktu widzenia kredytobiorcy to jedna z najistotniejszych informacji. Dłuższy okres spłaty to wyższa całkowita kwota, ale jednocześnie niższa miesięczna rata, wobec czego łatwiej o wyjście z pętli długów.

• Wysokość raty: im niższa, tym większy komfort psychiczny i możliwości domowego budżetu. Długi okres kredytowania przełoży się na wysokość raty i pozwoli na spłacenie zobowiązań bez zbędnych wyrzeczeń.

Pamiętaj też, że firmy oferujące Ci kredyty oddłużeniowe nie robią tego z dobroci serca. Podejmują one pewne ryzyko i w związku z tym zazwyczaj nakładają na swoich klientów większe od banków opłaty. Chodzi tutaj oczywiście o odsetki, ale także o wszelkiego typu prowizje. Dlatego tak istotne jest to, aby w każdym przypadku dokładnie zapoznać się umową kredytową. Przeczytaj ją kilka razy i nie obawiaj się prosić o konsultację, jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości co do jej zapisów. 

💡Sama idea tej formy finansowania jest słuszna. Kredyt oddłużeniowy na rozsądnych warunkach pozwoli nam obniżyć bieżące zobowiązania, płacąc za to dłuższym okresem spłaty. Nawet jeśli warunkiem otrzymania kredytu jest konieczność zastawienia nieruchomości, to może to mieć więcej sensu, niż miałaby ona nie generować nam żadnych korzyści finansowych w sytuacji, gdy musimy spłacać swoje zobowiązania.