SMART > Poradniki > Zadłużenie i windykacja > Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?
   Aktualizacja:

Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Spis treści
więcej Ikona strzałki

Nierzadko zdarzają się w życiu sytuacje, gdy posiadasz już kredyt hipoteczny, wykorzystany kredyt odnawialny, kilka kart kredytowych, a całość dopełnia kredyt gotówkowy lub jedna z kosztownych pożyczek krótkoterminowych. Jedno nieprzewidziane wydarzenie lub podwyżka stóp procentowych może doprowadzić do wpadnięcia w spiralę zadłużeń. Warto rozważyć, czy kredyt oddłużeniowy nie będzie dla nas dobrym rozwiązanie w sytuacji, gdy stracimy płynność finansową. 

Problemy ze spłatą jednego zadłużenia może łatwo zacząć generować kolejne. Dochodzi czasem do sytuacji, w której wszystkie zarobione pieniądze musimy przeznaczać na spłatę długów. Co zatem zrobić, gdy spłata kolejnych rat po prostu nas przerasta? 

Rozwiązaniem może okazać się konsolidacja zobowiązań. Pod tą nazwą kryje się kilka możliwych rozwiązań, które ostatecznie kończą się zaciągnięciem nowego długu, w ramach którego środki zostaną przeznaczone na spłatę dotychczasowych kredytów i pożyczek. Z kredytu oddłużeniowego nie mogą jednak skorzystać wszyscy. Im szybciej osoba borykająca się ze zbyt wysokim zadłużeniem zacznie się interesować alternatywnymi rozwiązaniami, tym lepiej dla niej. Zobaczmy, kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy i w jakim stopniu musimy zadbać o naszą zdolność kredytową, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

Co to jest kredyt oddłużeniowy? Czym kredyt oddłużeniowy różni się od kredytu konsolidacyjnego?

Stwierdzenie “kredyt oddłużeniowy” może być nieco mylące. Samo słowo “kredyt” jest zarezerwowane dla systemu bankowego w Polsce. Nowe zobowiązanie bankowe, którego celem jest spłata istniejących zadłużeń takich jak kredyty hipoteczne, karty kredytowe, limity odnawialne czy chwilówki to de facto “kredyt konsolidacyjny”. 

Zadłużony klient uzyskuje środki na spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań, a następnie spłaca jedynie nowy kredyt z niższą ratą miesięczną kosztem dłuższego okresu spłaty całości. Warto jednak pamiętać, że taki kredyt oddłużeniowy nie jest dostępny dla każdego. Banki oceniają zdolność kredytową klienta, historię oraz sytuację finansową przed udzieleniem takiego kredytu bardzo rygorystycznie. Wiążą one często możliwość otrzymania kredytu np. z koniecznością założenia konta bankowego lub skorzystania z innych usług banku. 

“Kredyt oddłużeniowy” to z kolei najczęściej potoczna nazwa “pożyczki oddłużeniowej” lub konsolidacyjnej, która jest udzielana przez firmy pozabankowe osobom, które mają problem przy spłacie zobowiązań wynikających z dotychczasowego nagromadzenia długów. Jako organizacje poza głównym systemem finansów, podchodzą one w bardziej liberalny sposób do dłużnika. 

Bankowe kredyty oddłużeniowe, czyli kredyty konsolidacyjne oferują zdecydowanie lepsze warunki, dlatego warto zwrócić się do nich w pierwszej kolejności. W obu przypadkach można skorzystać z pomocy pośredników, którzy przeanalizują naszą sytuację i sprawdzą, na jak bardzo atrakcyjny kredyt oddłużeniowy będzie nas stać.

Kto może skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy pozabankowy jest przeznaczony dla osób, których zadłużenie zaczęło przekraczać możliwości bieżącej spłaty. Banki odrzucają wnioski od osób, które mają negatywne wpisy w BIK, czy innych bazach dłużników. Wszelki kontakt z komornikiem przekreśla zwykle możliwość uzyskania kredytu oddłużeniowego lub jakiegokolwiek innego w instytucji bankowej przez długie lata. 

Zaciągnięcie kolejnego zobowiązania będzie możliwe w przypadku firm pozabankowych. Kredyt oddłużeniowy pozwoli nam obniżenie bieżących rat co często jest ważniejsze od długofalowych zobowiązań. Konieczne jednak będzie spełnienie kilku warunków. 

Kredyty oddłużeniowe - warunki

Pożyczkę oddłużeniową może otrzymać osoba, która spełnia określone kryteria. Zwykle wymagane warunki obejmują: 

  1. Obywatelstwo lub stały pobyt w Polsce. 

  2. Pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych.

  3. Posiadanie stałego źródła dochodów. Regularne wpływy na konto są tutaj kluczowe, dlatego musimy być przygotowani na to, że będziemy poproszeni o ich udokumentowanie. Potwierdzeniem może być w tym przypadku wyciąg z konta lub zaświadczenie wystawione przez pracodawcę. 

  4. Niektóre instytucje mogą wymagać żyranta lub współkredytobiorcy, którzy będą gwarantami spłaty zadłużenia dla osób mającymi niską zdolność kredytową. 

  5. Zabezpieczenie materialne najczęściej w formie nieruchomości. 

Jakie powinny być zabezpieczenia pożyczki oddłużeniowej?

W sytuacji osób, które mają bardzo poważne długi w różnych instytucjach (w tym również w ZUS czy Urzędzie Skarbowym), a także tych klientów, którzy muszą się już zmagać z postępowaniem windykacyjnym, stałe źródło dochodu może już nie wystarczyć. Wówczas firmy oddłużeniowe mogą również wymagać zabezpieczenia pożyczki, którą zazwyczaj jest nieruchomość należąca do klienta starającego się o kredyt. Niektóre instytucje są w stanie zaproponować swoim klientom pożyczkę opiewającą na aż 70% wartości nieruchomości, niezależnie od tego, z jakimi długami zmaga się konkretna osoba.

Również w przypadku kredytu oddłużeniowego w postaci bankowej konsolidacji zadłużenia wymagane mogą być dodatkowe zabezpieczenia. Oprócz nieruchomości instytucje często korzystają z różnego typu ubezpieczeń kredytu, w tym również ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy. 

Mechanizm działania konsolidacji zadłużenia

Niezależnie od tego, czy uda się uzyskać kredyt oddłużeniowy w banku (w ramach kredytu konsolidacyjnego), czy w firmie spoza sektora bankowego, mechanizm działania będzie taki sam. Procedura zakłada przy tym konieczność przejścia przez kilka kroków:

  • Analiza zadłużenia: przed złożeniem wniosku należy przede wszystkim zapoznać się ze swoim stanem zadłużenia: zebrać wszystkie istotne dokumenty, określić wysokość zadłużenia, w tym kwotę, która ma zostać objęta kredytem oddłużeniowym. Można przy tym uwzględnić wiele zobowiązań finansowych, w tym również kredyty, pożyczki, karty kredytowe czy wykorzystany limit w rachunku.

  • Zbadanie zdolności kredytowej: uzyskanie kredytu konsolidacyjnego będzie wymagało posiadania zdolności kredytowej. Jej orientacyjną wysokość można ustalić m.in. dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę także koszty płaconego co miesiąc czynszu, czy ewentualny poziom płaconych alimentów. 

  • Znalezienie najlepszej propozycji: po ustaleniu niezbędnej kwoty należy znaleźć odpowiedni kredyt oddłużeniowy. Oczywiście za najlepszy należy uznać ten, który gwarantuje najlepsze warunki, a więc przede wszystkim dogodne raty i okres spłaty dostosowany do indywidualnych możliwości. Trzeba mieć przy tym świadomość, że całkowita kwota do zapłaty wzrośnie.

  • Złożenie wniosku: w dzisiejszych czasach można zrobić to zarówno w oddziale banku czy firmy pożyczkowej, jak i online. 

  • Weryfikacja wniosku: udzielenie kredytu oddłużeniowego będzie uzależnione od możliwości finansowych wnioskodawcy, należy więc mieć świadomość, że procedura ich oceny może trwać nawet do kilku tygodni. Pożyczki oddłużeniowe wiążą się ze zdecydowanie prostszą i szybszą procedurą, jednak zwykle wiążą się z wyższymi kosztami.

  • Wypłata kredytu: po otrzymaniu decyzji i podpisaniu umowy kredyt oddłużeniowy pokryje dotychczasowe kredyty i pożyczki.

  • Spłata jednej raty: w ramach kredytu oddłużeniowego kredytobiorca będzie spłacał jedną miesięczną ratę na rzecz instytucji udzielającej finansowania.

Kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń - czy to możliwe?

Wspomniane już zabezpieczenie w postaci, chociażby nieruchomości jest bardzo ważnym elementem większości umów kredytowych zawieranych zarówno z bankami, jak i z firmami pożyczkowymi. Co, jednak jeśli mamy długi i potrzebujemy kredytu na ich spłacenie, ale nie posiadamy żadnego rodzaju nieruchomości? Nie wszystko jeszcze stracone, ponieważ wśród dostępnych na rynku ofert znaleźć można również “kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń”.

Jakie są szczegółowe warunki tego typu produktów pozabankowych? Tak naprawdę, w dużej mierze zależą one od konkretnej firmy, której propozycję zdecydujemy się rozważyć. W większości przypadków na zaciągnięcie kredytu bez hipoteki mogą liczyć przede wszystkim ci klienci, których zadłużenie nie jest bardzo wysokie. Najczęściej kwota pożyczki nie może wówczas przekroczyć progu 30 tysięcy złotych. Nie jest to jednak regułą, dlatego warto bliżej przyjrzeć się poszczególnym ofertom i zdecydować, czy jest ona dopasowana do naszych możliwości.

Wiele firm, które posiadają w swojej ofercie pożyczki oddłużeniowe niewymagające posiadania nieruchomości, mogą oczekiwać od klientów innego rodzaju zabezpieczenia. Chodzi tutaj zazwyczaj o poręczenie innej osoby, która posiada stały dochód oraz może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową

Na co należy uważać, rozważając kredyt oddłużeniowy? Gdzie kryją się pułapki? Kiedy warto wziąć kredyt oddłużeniowy?

Tak samo, jak w każdej innej decyzji finansowej, powinniśmy trzeźwo patrzeć na proponowane przez firmy pożyczkowe warunki. Przede wszystkim zwrócić uwagę na to, ile naprawdę będzie nas kosztował kredyt oddłużeniowy. 

Szybko znaleźliśmy firmy, których reklamy krzyczą:

  • “Pożyczka oddłużeniowa już od 9,12%”.

Po wczytaniu się w warunki widniejące w regulaminie odnajdujemy stwierdzenie: 

  • “Minimalna Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi 9,12%. Maksymalna Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi 811,05%”.

Należy sceptycznie przede wszystkim podchodzić do wszelkiego rodzaju zapewnień, które nie znajdują się ostatecznie w podpisanej umowie. Firmy, które obiecują w swoich reklamach i ofertach, łatwą i bezproblemową pomoc dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, często żerują na ich niewiedzy i naiwności. 

Po pierwsze już samo zgłoszenie się do takiej instytucji powoduje, że nabywa ona informację o naszej sytuacji finansowej, a już samo to stanowi dla niej wartość. Po drugie, często wymagane jest zabezpieczenie mocno przekraczające kwotę zadłużenia, najczęściej w formie nieruchomości. Powoduje to, że firma niewiele ryzykuje, pożyczając nam nawet znaczną sumę pieniędzy. Po trzecie, zaangażowanie w nasze zobowiązania finansowe żyranta dodatkowo zabezpiecza nowego wierzyciela. 

Należy więc na chłodno przeanalizować to, na jakich warunkach możemy dostać kredyt oddłużeniowy od kilku firm, a najlepiej banków. 

Przede wszystkim na kredyt oddłużeniowy należy patrzeć jak na zupełnie nowe zobowiązanie. W związku z tym trzeba również przyjąć podobne kryteria służące jego ocenie. Z punktu widzenia kredytobiorcy kluczowe okażą się:

  • Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik pozwalający na łatwe i szybkie określenie, która oferta jest najlepsza. Dzięki temu można poznać także ogólne koszty kredytu lub pożyczki w skali roku (w przeciwieństwie do samego oprocentowania).

  • Całkowita kwota do zapłaty: istotna będzie oczywiście także całkowita kwota, jaką kredytobiorca będzie musiał zapłacić za kredyt oddłużeniowy. Ta będzie wyższa od wartości poprzednich pożyczek, jednak dogodny model spłaty może znacznie ułatwić proces pozbywania się długu.

  • Okres kredytowania: tak naprawdę z punktu widzenia kredytobiorcy to jedna z najistotniejszych informacji. Dłuższy okres spłaty to wyższa całkowita kwota, ale jednocześnie niższa miesięczna rata, wobec czego łatwiej o wyjście z pętli długów.

  • Wysokość raty: im niższa, tym większy komfort psychiczny i możliwości domowego budżetu. Długi okres kredytowania przełoży się na wysokość raty i pozwoli na spłacenie zobowiązań bez zbędnych wyrzeczeń.

Pamiętajmy też, że firmy oferujące nam kredyty oddłużeniowe nie robią tego z dobroci serca. Podejmują one pewne ryzyko i w związku z tym zazwyczaj nakładają na nas większe od banków  zobowiązania. Chodzi tutaj oczywiście o odsetki, ale także o wszelkiego typu prowizje. Dlatego tak istotne jest to, aby w każdym przypadku dokładnie zapoznać się umową kredytową. Przeczytajmy ją kilka razy i nie obawiać się prosić o konsultację, jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości co do jej zapisów. 

Sama idea tej formy finansowania jest słuszna. Kredyt oddłużeniowy na rozsądnych warunkach pozwoli nam obniżyć bieżące zobowiązania, płacąc za to dłuższym okresem spłaty. Nawet jeśli warunkiem otrzymania kredytu jest konieczność zastawienia nieruchomości, to może to mieć więcej sensu, niż miałaby ona nie generować nam żadnych korzyści finansowych w sytuacji, gdy musimy spłacać swoje zobowiązania. 


Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Zadłużenie komornicze

Poradniki