Dlaczego bank może zablokować nasze konto bankowe?
❌ Czasem z powodu pomyłki komornika.
❌Czasem uprawomocnienia się wyroku.
❌ Czasem z powodu zaległych rachunków, które przy doliczeniu kosztów windykacji potrafią wzrosnąć do niebotycznych sum.
❌A czasem z powodu roszczenia alimentacyjnego, którego zasadności nie trzeba uzasadniać do czasu zablokowania konta bankowego potencjalnego dłużnika.
Wszystko jedno, czy roszczenie jest słuszne, czy nie, możemy znaleźć się w sytuacji zajętego konta bankowego. I to nie jednego, a zwykle wszystkich, które posiadamy.❗❗❗ Prawo do zajęcia komorniczego ma m.in. ZUS, US, prokuratura, organy ścigania, Generalny Inspektor Informacji Finansowej, KNF.
I zanim nie wyprostujemy spraw, jesteśmy właściwie wyrzuceni z funkcjonującego systemu finansowego. Na tym etapie nierzadko zastanawiamy się, czy istnieje konto bez komornika? Czy możemy jakoś zabezpieczyć rachunek bankowy przed zajęciem komorniczym? Nie jest to proste.
Czy właściciel rachunku bankowego ma wpływ na zajęcie konta?
Komornik sądowy dostał parę lat temu do ręki potężne narzędzie. Jest nim istniejący od 2007 roku międzybankowy system Ognivo, który umożliwia m. in. łatwą identyfikację właścicieli poszczególnych konta bankowych. W kolejnych latach zostały do niego wciągnięte kolejne jednostki i grupy finansowe w Polsce.
Np. dopiero z końcem 2020 roku do systemu zostały dołączone Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe, czyli tzw. SKOK-i. Tym samym, obecnie organy egzekucyjne mają obowiązek wysyłać także do SKOK-ów zawiadomienia o zajęciu rachunku.
(fot. Daniel Dmitriew / FORUM) Czy komornik od razu zajmuje nowe konto?
Z punktu widzenia samego dłużnika, właściwie tak. Gdyż on sam dowiaduje się o tym fakcie dopiero w chwili, gdy już nie dysponuje środkami zajętego konta bankowego. A właściwie wszystkich kontach dłużnika w Polsce.
UWAGA❗❗❗ Obowiązkiem komornika jest poinformowanie dłużnika o tym, że zamierza wszcząć postępowanie na jego rachunkach bankowych. Zgodnie z art. 15. § 1. Ustawy z dnia 17 czerwca 1966 r. wysyła on pisemne upomnienie, ostateczne wezwanie do uregulowania zadłużenia oraz informację o tym, że jego zagrożony egzekucją komorniczą. Blokada na rachunkach bankowych jest nakładana dopiero po upłynięciu 7 dni od momentu otrzymania tego pisma.
Komornik zaczyna egzekucję, pobierając dane o rachunkach zadłużonego (w bankach i instytucjach pozabankowych) z systemu Ognivo i jego numerze PESEL. Kolejno wysyła do banków wnioski o zajęcie konta bankowego dłużnika. Jednak egzekucja świadczenia u osób zadłużonych jest ograniczona i od 1 stycznia 2025 roku wynosi 3499,50 zł, czyli 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto (4666 zł).
Na czym polega zajęcie rachunku bankowego?
Zwykle na tym, że po zalogowaniu się, na danym koncie widnieje kwota zadłużenia, a nie kwota dostępnych środków. Zakładając, że obecne tam przed windykacją należności, nie pokrywały kwoty roszczeń.
Dłużnik dowiaduje się z pisma, które dociera do niego zwykle później, jaka jest podstawa prawna oraz warunki zajęcia. Zakładając, że komornik zna jego miejsce zamieszkania.
I tutaj już szczegóły blokady na rachunkach bankowych mogą się między sobą różnić. Bowiem w zależności od tytułu windykacji i późniejszych umów, na podstawie których będziemy zarabiać pieniądze, komornik może zająć albo całość przelewów, albo ich część. Często zajmuje 100 proc. wpływających środków na poczet spłaty długu, a dopiero potem możemy je odzyskać w konsekwencji wniesionej skargi.
Jest więc całkiem realne, że można zostać z dnia na dzień pozbawionym środków do życia, ale co gorsza, również możliwości zarabiania, gdyż wszystkie wpływy zostaną przejęte w całości mimo, że teoretycznie istnieje kwota wolna od zajęcia.
Konto bez komornika? Tych świadczeń komornik nie zajmie
Chociaż konto bez komornika nie istnieje, to może się okazać, że zebranych na nim pieniędzy wierzyciel i tak nie zajmie. Są bowiem zajęcia wolne od komornika, czyli niepodlegające egzekucji.
Podstawę prawną tej ochrony stanowi art. 833 Kodeksu postępowania cywilnego. Wskazuje on jednoznacznie, że określone środki pieniężne są wyłączone spod egzekucji i wolne od zajęcia. Należą do nich m.in.:
🔵 świadczenia rodzinne i świadczenia socjalne: zasiłki rodzinne, dodatki pielęgnacyjne, świadczenie wychowawcze (tzw. 800+), świadczenia „Dobry Start”, a także pomoc przyznawana na podstawie ustaw szczególnych, np. dodatki osłonowe, węglowe, mieszkaniowe czy energetyczne, dodatki dla sierot zupełnych, zasiłki dla opiekunów,
🔵 świadczenia kompensacyjne i ochronne: renty z tytułu wypadków przy pracy lub chorób zawodowych, świadczenia z ubezpieczenia społecznego w razie choroby i macierzyństwa, stypendia oraz zasiłki dla bezrobotnych w określonym zakresie;
🔵 inne świadczenia celowe i jednorazowe też mogą być wolne od komornika: np. zapomogi z kas zapomogowo-pożyczkowych, świadczenia wspierające czy dodatki dla rodzin zastępczych.
Możesz np. założyć konto tylko na te dochody - wtedy faktycznie w pewnym stopniu będzie wolne od komornika, co nie znaczy, że komornik nie widzi rachunku.
Zajęcie komornicze, choć skuteczne wobec wielu źródeł dochodu, nie może naruszać środków przeznaczonych na zapewnienie minimum egzystencji. To jedna z podstawowych gwarancji systemu prawnego, której celem jest ochrona osób zadłużonych przed całkowitym pozbawieniem środków do życia.
(fot. Daniel Dmitriew / FORUM) Nie ma konta bez komornika, są jednak dochody "wolne od komornika"
Warto jednak pamiętać, że w praktyce to bank – korzystający z systemu OGNIVO – automatycznie realizuje zajęcia. Jeśli środki wolne od egzekucji zostały zablokowane, konieczne może być złożenie stosownego wniosku do komornika o ich zwolnienie. W takiej sytuacji pomoc prawnika lub doradcy może przyspieszyć procedurę i zapobiec długotrwałej blokadzie środków niepodlegających zajęciu.
Wbrew obiegowym opiniom, nie ma w Polsce czegoś takiego jak „konto wolne od komornika”⛔⛔⛔. Każdy rachunek bankowy może zostać zajęty w ramach egzekucji, o ile istnieje na nim dostępna kwota i odpowiedni tytuł wykonawczy. Nie oznacza to jednak, że wszystkie wpływy na konto mogą zostać zajęte. Prawo przewiduje katalog świadczeń, które – nawet jeśli trafią na konto objęte egzekucją – są wolne od zajęcia komorniczego.
Czy założyć nowe konto bankowe? Czyli kiedy komornik dowiaduje się o nowym koncie?
To jest dość kluczowa kwestia, jeśli chodzi o istotę ominięcia systemu Ognivo i możliwości przyjęcia wynagrodzenia za swoją pracę.
W momencie rozpoczęcia egzekucji, komornik zajmuje wszystkie konta, którymi w danej chwili dysponujemy. By jednak się o nich dowiedzieć, musi wykonać zapytanie do systemu. I co ważne, nie jest ono dla niego darmowe, więc nie wykonuje je tylko wtedy, gdy liczy na pozytywną odpowiedź.
Możemy być pewni, że w przypadku podpisania nowej umowy z pracodawcą, która dotrze do komornika przez Urząd Skarbowy lub Zakład Ubezpieczeń Społecznych, takie zapytanie o nowe konta bankowe zostanie wznowione. Niemniej pierwsza pensja powinna dotrzeć do nas bez uszczerbku.
Jakiego konta nie zablokuje komornik?
Każdy polski bank jest uczestnikiem systemu Ognivo, wobec tego nie należy liczyć, że jest on odporny na natychmiastową blokadę, gdyby o taką wystąpił urząd. Czasem dopiero wielotygodniowe, albo wielomiesięczne, albo co gorsza, wieloletnie przepychanki z urzędem komornika, mogą cokolwiek w tej sytuacji zmienić.
Komornik sądowy może zdecydować o nałożeniu zajęcia komorniczego tylko na rachunki bankowe w Polsce. Zajęcie konta standardowo nie jest możliwe w przypadku konta w zagranicznym banku.
UWAGA! Możliwe jest natomiast zajęcie konta bankowego prowadzonego w walucie polskiej, jak również konta firmowego.
Zajęcie na rachunku bankowym - komornik ma ograniczone możliwości
Pomimo tego, że na koncie bankowym może zostać założona blokada komornicza, trzeba pamiętać o tym, że komornik ma w tym zakresie pewne ograniczenia natury prawnej. Np. komornik nie może zająć konta socjalnego. Nie może też zająć całości wpływów (z wyjątkiem świadczeń alimentacyjnych).
👉 Konto wolne od zajęcia? Nie, ale jest kwota wolnego od zajęcia egzekucyjnego
W 2025 roku kwota wolna od zajęcia komorniczego jest równa stawce minimalnego wynagrodzenia. Jeśli zarabiasz tyle, ile wynosi minimalne wynagrodzenie, komornik nie zajmie wpływu w tej wysokości. Mowa o kwocie 3499,50 zł, czyli 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto (4666 zł). Wpływy powyżej tej kwoty podlegają zajęciu komorniczemu powyżej tej wartości.
Prowadzenie konta Revolut, a komornik
Jeśli bezpieczeństwo konta bankowego w kraju jest tak niskie, co w takim razie pozostaje nam w alternatywie. Zakładamy, że każdy ma dobrą wolę i chce legalnie funkcjonować w systemie finansowym.
👉 Czy komornik może zająć konta dłużnika za granicą?
Czy konto zagraniczne podlega ono egzekucji komorniczej?
I tak, i nie.
Zagraniczne podmioty nie są uczestnikiem systemu Ognivo, wobec tego automatyczna egzekucja z konta osobistego im nie grozi.
Jest to szczególnie ważne w przypadku firm w Unii Europejskiej, bo poprzez posiadanie numeru IBAN, możemy na takie konto bankowe otrzymywać wynagrodzenie. Takie przelewy objęte są jednak kosztami przelewu międzynarodowego. Nie powstrzymuje to także przed mechanizmem wezwaniem pracodawcy w Polsce do odprowadzania określonego procenta wypłaty bezpośrednio na konto komornika.
(fot. rafapress / Shutterstock ) Dlatego jednak np. konto założone w banku Revolut, który formalnie znajduje się na Litwie podlega temu mechanizmowi. Warto także zainteresować się innymi rozwiązaniami, jak Wise, Skrill, N26, Nuri, czy podobnymi instytucjami funkcjonującymi w innych krajach.
Na tym możliwości komornika się nie kończą. ❌ Istnieje prawna możliwość wystąpienia do władz innego kraju o ujawnienie dochodów uzyskanych w danej jurysdykcji. I jednocześnie objęcie tych kwot zajęciem komorniczym. Jest to jednak już proces i długi i żmudny, wobec tego w praktyce stosowany przy większych możliwych, do odzyskania, kwotach.
A może zostać pełnomocnikiem konta bankowego?
Jest jeszcze jedna metoda na uniknięcie w jakimś stopniu zajęcia komorniczego. Można posiadać rachunek bankowy, którego właścicielem jest osoba A, a pełnomocnikiem osoba B. Wtedy nie jest możliwe postępowanie komornicze względem osoby B.
I ponieważ całość rachunku bankowego jest własnością osoby A, przelewy mogą formalnie wpływać z imieniem i nazwiskiem osoby B, czyli pełnomocnika.
Konto bankowe bez komornika w praktyce nie istnieje
Zajęcie konta bankowego jest zawsze problemem. I to często większym, niż się wydaje osobom, które tego nie doświadczyły. Uniemożliwia normalne funkcjonowanie w systemie. Często zwykle regulowanie rachunków lub zarabianie na utrzymanie siebie i bliskich.
Warto, by uniknąć egzekucji, mieć czas by zgromadzić środki na rozwiązanie swoich problemów. I przy tym wykorzystać możliwości, które wciąż obowiązują w systemie zanim będziemy zmuszeni przez prawdziwe lub fikcyjne długi, do wyjechania z kraju.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze