Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w wielu przypadkach pomaga ustrzec się przed problemami finansowymi. Przez konsolidację kredytów należy bowiem rozumieć wzięcie kredytu celowego na spłatę posiadanych zobowiązań. Konsolidacja kredytu zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu domowego, ponieważ zamiast kilku rat płaci się jedną w niższej wysokości. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Udzielenie kredytu konsolidacyjnego będzie możliwe jedynie przy nienagannej historii w Biurze Informacji Kredytowej. Warunkiem dodatkowym jest dobra zdolność kredytowa. Zanim przejrzysz oferty kredytów konsolidacyjnych, koniecznie przeczytaj nasz artykuł. Opowiemy w nim, czym jest konsolidacja kredytów oraz czy konsolidacja kredytu w ogóle się opłaca. Zapraszamy do lektury!
Konsolidacja kredytu – co to jest?
Kredyt konsolidacyjny jest gotówkowym kredytem celowym, którego celem jest spłata innych zobowiązań. Kredyt ten daje możliwość połączenia wielu kredytów i pożyczek w jeden kredyt o wydłużonym czasie spłaty, a co za tym idzie – z dogodniejszą ratą.
Kredytobiorca konsolidujący swoje zobowiązania wskazuje w banku udzielającym konsolidacji listę kredytów i pożyczek, które mają zostać skonsolidowane. Bank dokonuje ich spłaty w sposób bezpośredni, co oznacza, że środki trafiają od razu na konto wierzycieli. Czasami banki oferują możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Wówczas te pieniądze trafiają na konto kredytobiorcy.
Wybierz najlepszey kredyt konsolidacyjny!
Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?
Podstawowym warunkiem do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Badając tę zdolność, bank będzie zwracał uwagę przede wszystkim na: wysokość dochodów, posiadaną historię kredytową, stabilność zatrudnienia, wysokość posiadanych obciążeń budżetu domowego oraz ilość osób na utrzymaniu. Warto podkreślić, że banki przy badaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę obciążenia w postaci zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane.
Jakie dokumenty są potrzebne, aby wziąć kredyt konsolidacyjny?
-
Dokument tożsamości – podstawowym rodzajem dokumentu, który będzie niezbędny przy chęci zaciągnięcia każdego rodzaju zobowiązania, będzie dowód osobisty. W przypadku obcokrajowców będą to: karta pobytu oraz paszport.
-
Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań – bank, który ma dokonać konsolidacji, musi wiedzieć, jaką kwotę i na jaki rachunek bankowy powinien wpłacić. Z tego względu wnioskodawca powinien przedstawić umowę kredytu lub pożyczki i zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia lub inne dokumenty, z których jednoznacznie będą wynikać potrzebne informacje.
-
Dokumenty potwierdzające wysokość i źródło otrzymywanego dochodu – mowa tutaj przede wszystkim o zaświadczeniu lub oświadczeniu o zatrudnieniu, ale również o wyciągu z konta, na którym widoczne będą przelewy wynagrodzenia od pracodawcy oraz różnych rodzajach innych dokumentów, które dokumentują i potwierdzają wysokość i źródło dochodów.
|
Klienci wewnętrzni banków, a więc tacy, którzy posiadają w konkretnym banku konto, na które wpływa ich wynagrodzenie, najczęściej nie muszą przedstawiać zaświadczenia od pracodawcy o wysokości osiąganych dochodów. Wystarczające będzie oświadczenie, ponieważ bank samodzielnie sprawdzi wysokość dochodów, jakie wpływają na rachunek klienta. |
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Na koszt kredytu konsolidacyjnego wpływa wiele czynników. Wśród tych najważniejszych należy wyliczyć:
-
prowizję za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu;
-
okres kredytowania;
-
marżę banku;
-
wysokość stawki referencyjnej;
-
rodzaj oprocentowania (zmienne, stałe);
-
wysokości składek na ubezpieczenie kredytu;
-
wysokość zaciąganego zobowiązania.
|
Klienci wybierający kredyty oprocentowane zmiennie muszą się liczyć z możliwością zmian wysokości spłacanych rat. Istnieje ryzyko, że będą one wzrastać, ale jest również szansa, że raty zmaleją. |
Zalety kredytów konsolidacyjnych
Podstawową zaletą kredytów konsolidacyjnych jest możliwość zmniejszenia miesięcznego obciążenia budżetu domowego. Produkty powstały z myślą o osobach, które przeceniły swoje możliwości w aspekcie wysokości możliwych do spłaty rat kredytów i chciałyby zredukować sumę wydatków w skali miesiąca.
Dzięki konsolidacji możliwe jest zamienienie kilku, a nawet kilkunastu rat w jedną. To wygodne rozwiązanie, które minimalizuje ryzyko powstania bałaganu w finansach i przypadkowego zapomnienia o którejś z rat.
Konsolidacji podlegają różne typy zobowiązań. Do tej kwestii banki podchodzą mocno elastycznie i pozwalają konsolidować nie tylko kredyty i pożyczki bankowe, ale również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach, a nawet instytucjach pożyczkowych. Czasami konsolidacji mogą podlegać limity na kartach debetowych i zobowiązania na kartach kredytowych.
|
Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania możliwe jest maksymalne obniżenie wysokości raty. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym większa wysokość koniecznych do zapłacenia odsetek! |
W razie pojawienia się ewentualnych przejściowych problemów finansowych zdecydowanie łatwiej jest negocjować warunki spłaty z jednym wierzycielem niż z kilkoma. Wielu kredytodawców konsolidacyjnych daje klientom możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, czy zawieszenia spłaty części kapitałowej raty.
Chociaż kredyt konsolidacyjny ma służyć odciążeniu budżetu domowego i zredukowaniu bieżących zobowiązań, to czasami zaletą może się okazać możliwość doboru dodatkowej gotówki na dowolny cel. W ten sposób nie ma konieczności zaciągania kolejnego zobowiązania.
Decyzje kredytowe w przypadku kredytów konsolidacyjnych wydawane są nawet w kilka minut od złożenia wniosku. Taka sytuacja dotyczy wnioskowania w trybie online. Często banki nie wymagają żadnych dodatkowych dokumentów, bo wszystkie niezbędne dane samodzielnie pobierają z baz danych biur informacji kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny można ubezpieczyć na wypadek śmierci lub niezdolności do pracy. W ten sposób zabezpiecza się siebie oraz swoich bliskich. Dobrze pomyśleć o ubezpieczeniu, szczególnie kiedy zaciągane zobowiązania opiewają na wysokie kwoty.
Wady kredytów konsolidacyjnych
Kredyty konsolidacyjne polegają na scaleniu dotychczasowych zobowiązań i wydłużeniu okresu kredytowania, aby w ten sposób zminimalizować wysokość comiesięcznej raty. Wiąże się to nierozerwalnie z podwyższeniem kosztu całkowitego kredytu. W praktyce oznacza to, że w zdecydowanej większości przypadków kredyty konsolidacyjne są droższe niż suma odsetek konsolidowanych zobowiązań.
W niektórych bankach nie ma możliwości skonsolidowania pożyczek udzielonych przez instytucje pozabankowe. Czasami zdarzają się problemy z konsolidacją zobowiązań hipotecznych lub tych zaciągniętych na działalność gospodarczą.
|
Największą przeszkodą dla klientów wnioskujących o kredyty konsolidacyjne okazuje się konieczność posiadania odpowiedniej wysokości kredytowej. Często posiadane zobowiązania tak mocno obciążają domowy budżet, że klienci nie mają już możliwości zaciągnięcia kolejnego kredytu, chociaż ten miałby na celu odciążenie budżetu. |
Zdarza się, że banki wymagają dodatkowego zabezpieczenia kredytów konsolidacyjnych. Taka sytuacja ma najczęściej miejsce w przypadku niskiej zdolności kredytowej oraz wysokiej sumy koniecznych do skonsolidowania kredytów.
|
Pamiętaj, że konsolidacja będzie pomocna jedynie wówczas, kiedy zmienisz swoje podejście do zarządzania finansami. Nie powinny korzystać z niej osoby posiadające skłonność do zadłużania się, ponieważ w ten sposób jedynie otworzą sobie drogę do kolejnych kredytów. |
Konsolidacja kredytów – kto powinien z niej skorzystać?
Każda decyzja o zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania powinna zostać dokładnie przemyślana. Nie inaczej jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Te są najbardziej opłacalne w przypadku klientów, którzy:
-
posiadają wiele produktów kredytowych i nie są w stanie efektywnie nimi zarządzać;
-
posiadają wysoko oprocentowane zobowiązania – takie, których oprocentowanie jest wyższe od tego, jakie będzie posiadał kredyt konsolidacyjny;
-
posiadają trudności z terminowym regulowaniem bieżących zobowiązań, ale jednocześnie nie dopuszczają do ich przeterminowania.
Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny – wiedza w pigułce
|
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze