Jak sprawdzić, czy dostanę leasing?

Czym jest leasing i jakie są jego rodzaje?

💡 Leasing to forma finansowania, w której firma leasingowa udostępnia klientowi wybrany przedmiot, np. samochód czy konkretny sprzęt na określony czas, w zamian za ustalone raty leasingowe. Po zakończeniu okresu leasingu leasingobiorca może często wykupić przedmiot za symboliczną kwotę lub zwrócić go leasingodawcy. Uzyskanie leasingu jest pomocne, gdy nie dysponujesz większą gotówką na inwestycję albo wolisz rozłożyć ją na raty, które nie obciążą w tak dużym stopniu Twojego budżetu.

Firmy leasingowe oferują różne formy leasingu, w tym leasing operacyjny i finansowy. Zastanawiasz się, czy możesz liczyć na udzielenie leasingu w sytuacji, w której się obecnie znajdujesz? Warunkiem otrzymania leasingu jest dobra zdolność kredytowa - firmy leasingowe sprawdzają ją, choć nie tak restrykcyjnie, jak w przypadku standardowego kredytu.

✔️ Leasing operacyjny

W leasingu operacyjnym przedmiot leasingu pozostaje własnością leasingodawcy przez cały okres obowiązywania umowy. Leasingobiorca korzysta z przedmiotu, a koszty związane z jego amortyzacją ponosi leasingodawca. Tego typu leasing jest popularny wśród firm, ponieważ raty leasingowe można w całości wliczyć w koszty uzyskania przychodu. Po zakończeniu umowy leasingobiorca może wykupić przedmiot lub go zwrócić.

✔️ Leasing finansowy

W leasingu finansowym przedmiot leasingu jest amortyzowany przez leasingobiorcę, a po zakończeniu umowy zwykle automatycznie staje się jego własnością. W odróżnieniu od leasingu operacyjnego tutaj leasingobiorca nie może wliczyć całej raty w koszty uzyskania przychodu (możliwe jest odliczenie części odsetkowej raty).

Zdolność leasingowa - co to takiego?

Zdolność leasingowa to kryterium, którym posługują się firmy leasingowe przy udzielaniu finansowania. Oceniają one, czy potencjalny leasingobiorca będzie w stanie regularnie opłacać raty leasingowe przez cały okres trwania umowy. Ale nie tylko. Chodzi też o to, aby przedmiot leasingu faktycznie służył użytkującej go osobie i nie został przez nią sprzeniewierzony.

Działa to podobnie jak zdolność kredytowa - musisz mieć odpowiednie dochody i sytuację materialną na tyle stabilną, żeby móc spłacać comiesięczne raty. Zazwyczaj wiarygodność finansową potwierdza się na podstawie tego, jak długo prowadzisz firmę i jakie masz z tego tytułu dochody. Najczęściej do uzyskania leasingu wystarczy już 3- czy 6-miesięczny staż jako przedsiębiorca. Ostatecznie jednak każda firma leasingowa ma w tym względnie własne wymagania i od nich uzależnia otrzymanie leasingu.

W przypadku firm leasingowych, szczególnie gdy przedmiot leasingu jest bardziej wartościowy, dokładnie weryfikuje się przychody, rachunek zysków i strat, a nawet historię kredytową. Duże znaczenie ma wartość przedmiotu leasingu oraz to, do jakich celów będzie wykorzystywany. Nie musisz się jednak obawiać, ponieważ w procedurze uproszczonej - jak sama nazwa wskazuje - udaje się to wszystko załatwić bez zbędnych komplikacji.

Procedura uproszczona a procedura standardowa – co warto wiedzieć?

Chociaż niektóre firmy leasingowe przeprowadzają uproszczoną procedurę uzyskania leasingu, to w pozostałych przypadkach może zostać uruchomiona procedura standardowa, wymagająca dopełnienia większej ilości formalności.

W przypadku standardowej procedury firma leasingowa przeprowadza bardziej szczegółową ocenę zdolności leasingowej, analizując deklaracje podatkowe i dokumenty finansowe. Podczas gdy, analizując wniosek leasingowy na niewielkie kwoty, dla osoby prywatnej, może od tego odstąpić, bazując głównie na dowodzie osobistym i dokumentach potwierdzających zatrudnienie oraz dochody.

Komu firmy leasingowe udzielają finansowania?

Nie ma przeszkód, aby wniosek leasingowy złożył zarówno właściciel jednoosobowej działalności gospodarczej, jak i osoba prywatna. Nic dziwnego jednak, że do firmy leasingowej najczęściej zwracają się ci pierwsi.

🔎 Leasing jest atrakcyjnym rozwiązaniem szczególnie dla jednoosobowych działalności gospodarczych, ponieważ można go traktować jako sposób na finansowanie bez konieczności angażowania kapitału własnego. Nie wszyscy jednak wiedzą, że również osoby nieprowadzące działalności gospodarczej mają szansę na uzyskanie leasingu. Przyznanie leasingu również wtedy zależy od tego, czy masz zdolność kredytową.

Leasing konsumencki

Leasing konsumencki jest przeznaczony dla osób fizycznych, które najczęściej korzystają z niego, aby sfinansować zakup samochodu. Firmy leasingowe wymagają przy tym pozytywnej historii kredytowej, która będzie świadczyła o Twojej wiarygodności finansowej. Ocena zdolności leasingowej odbywa się wtedy na podstawie weryfikacji dochodów, historii w rejestrach dłużników oraz stanu konta bankowego. Ważne są również stabilne, regularne dochody oraz brak negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Przyznanie leasingu zależy od tego, jak wypadnie analiza zdolności kredytowej.

Przeczytaj więcej: Leasing konsumencki – na czym polega i dla kogo jest? 

Leasing dla firm

Uzyskanie leasingu bardzo często jest planem firmy na dalszy rozwój i kolejne inwestycje. Przedsiębiorcy mogą ubiegać się nie tylko o samochód w leasing. W ten sam sposób mogą sfinansować nabycie sprzętu medycznego do badań, sprzętu IT, elektroniki, linie technologiczne czy produkcyjne. 

Firmom leasing się opłaca, bo wydatki ponoszone z tytułu aktywnej umowy leasingowej można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu. To finalnie obniża wysokość podatku dochodowego. 

Leasing czy kredyt?

Zastanawiasz się nie tylko nad tym, czy masz zdolność leasingową, ale chcesz też sprawdzić "czy dostanę leasing, czy może bardziej opłaca mi się kredyt? Różnica między tymi dwoma produktami bankowymi jest dość istotna. Poniżej wymieniam ich najważniejsze cechy.

Leasing

❌ Forma własności - w leasingu przedmiot jest własnością leasingodawcy, a leasingobiorca płaci za użytkowanie przedmiotu w formie rat leasingowych. Na koniec umowy leasingowej istnieje możliwość wykupu przedmiotu za ustaloną kwotę.

✔️ Koszty - leasing jest atrakcyjny ze względu na niższe opłaty początkowe i możliwość odliczenia części kosztów (np. VAT) od uzyskanych przychodów, przez co zmniejsza się wysokość zobowiązania podatkowego firmy.

✔️ Zdolność leasingowa - zazwyczaj w uzyskaniu leasingu wystarcza podstawowa zdolność leasingowa. Owszem, negatywny BIK jest problemem, ale też w przypadku leasingu procedura uproszczona pozwala oszczędzić czas i ograniczyć do minimum formalności.

Kredyt

✔️ Forma własności - w przypadku kredytu, zakupiony przedmiot od razu staje się własnością kredytobiorcy. Bank jedynie udziela pożyczki na zakup tego przedmiotu, a kredytobiorca spłaca zadłużenie w ratach.

❌ Koszty - kredyt może wiązać się z wyższymi kosztami początkowymi (np. wkład własny), ale daje pełną kontrolę nad przedmiotem. Możliwość odliczenia kosztów może być ograniczona w zależności od rodzaju działalności.

❌ Procedury i wymagania - banki mogą wymagać wyższej zdolności kredytowej oraz dłuższego stażu działalności. Często wymagany jest też wkład własny, co może stanowić barierę dla młodszych firm.

Kiedy rozważyć leasing? 💡

Leasing to doskonała opcja, jeśli chcesz pozyskać drogi sprzęt, pojazd czy maszyny, które umożliwią rozwój Twojej działalności bez nadmiernego angażowania kapitału własnego. Owszem jest konieczność uiszczenia wkładu własnego, ale wciąż jest to mniej, niż wynosi ogólna wartość całej inwestycji.

Przed złożeniem wniosku o leasing warto przeanalizować sytuację finansową firmy oraz ocenić, jak posiadanie dodatkowego zobowiązania wpłynie na płynność finansową. Jednocześnie na korzyść tego produktu przemawia to, że przyznanie finansowania zazwyczaj jest łatwiejsze od uzyskania kredytu.

Jakie wymogi mają firmy leasingowe?

Warunkiem uzyskania leasingu jest zdolność kredytowa, o której pisałam, ale nie tylko. Udzielenie finansowania poprzedza analiza twardych danych (gdzie podstawą jest roczne zeznanie podatkowe czy dokumenty potwierdzające wysokość zysków), ale też tzw. miękka ocena wiarygodności.

Historia kredytowa nie powie analitykowi tyle o Tobie, co podgląd działalności gospodarczej np. w sieci czy potwierdzenie jej istnieja i sprawnego działania bezpośrednio u klientów. To właśnie w tym celu, aby zminimalizować ryzyko trafienia na oszusta, odbywa się analiza z zachowaniem procedury standardowej, w której instytucja finansowa bazuje na:

👉 Udokumentowanych dochodów – zarówno w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, jak i osób fizycznych, konieczne są dokumenty potwierdzające stabilne dochody. Mogą to być wyciągi z konta bankowego, księgi przychodów i rozchodów, czy deklaracje podatkowe.

 👉 Pozytywnej historii kredytowej – leasingobiorcy, którzy posiadają negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej, mogą mieć trudności z uzyskaniem leasingu. Firma leasingowa sprawdza w BIK, czy spłaty wcześniejszych zobowiązań były terminowe.

 👉 Braku zaległości w rejestrach dłużników – zaległości finansowe, szczególnie wynikające z długów niespłaconych w terminie, negatywnie wpływają na zdolność kredytową. Chodzi o zobowiązania m.in. wobec urzędu skarbowego czy ZUS-u, a sprawdza się je nnie tylko w BIK, ale też w KRD czy Big InfoMonitor.

 👉 Wystarczającej zdolności leasingowej – firmy leasingowe obliczają, czy potencjalny leasingobiorca jest w stanie spłacać miesięczne raty leasingowe przez cały okres umowy, uwzględniając przy tym dodatkowe koszty. Zatem najpierw odpowiedz sobie sam na pytanie, jak sprawdzić, czy dostanę leasing, czy w ogóle mam na to szansę w obecnej sytuacji? Jeśli obawiasz się o to, jak wypadnie ocena zdolności leasingowej, zadbaj o to, aby ją poprawić.

Warunki leasingu - ile możesz dostać, na jak długo?

Leasing leasingowi nie równy. Oznacza to, że różne są przedmioty kredytowania oraz ich wartości. Przy ustalaniu minimalnego oraz maksymalnego czasu trwania umowy bierze się pod uwagę to, do jakiej kategorii zalicza się przedmiot leasingu i jaka jest stawka za jego amortyzację.

Np. w przypadku auta osobowego wynosi ona 20%, a minimalny okres leasingu operacyjnego to 2 lata, maksymalny zaś 5 (rzadko 6 lub 7 lat). W leasingu finansowym nie ma takiej regulacji, ale niektóre firmy leasingowe umożliwiają leasing nawet na 6 miesięcy.

❗ Dlaczego o tym wspominam? Okres, na jaki bierzesz przedmiot w leasing ma znaczenie w kontekście wysokości rat. Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest słaba, a wkład własny niewielki, postaraj się maksymalnie rozciągnąć w czasie leasing, co spowoduje spadek miesięcznych rat. Trzeba jednak liczyć się z tym, że ogólne koszty odsetkowe będą wyższe, co powinno skłonić do zadania sobie pytania o opłacalność tej operacji.

Rozważ też alternatywy - przeczytaj artykuł: Wynajem długoterminowy: na czym polega wynajem długoterminowy auta? 

Wpłata własna a umowa leasingowa - to też ma znaczenie

Mówiąc o tym, jakie zasady obowiązują przy udzieleniu leasingu, nie sposób pominąć wkładu własnego. Tutaj bywa on określany czynszem inicjalnym, czyli stanowi pewne zabezpieczenie transakcji. Deklarując wpłatę 20-30% (czy więcej), wysyłasz komunikat - jestem rzetelnym partnerem, stabilną firmą, którą stać na ten produkt. Bywa, że najniższa dopuszczalna wpłata własne to zaledwie 1%. Ale przy leasingu na 2 lata oznacza to wysokie raty comiesięczne (około 4500 złotych). Gdyby zwiększyć wkład własny do 20%, rata spadnie do niecałych 3700 złotych miesięcznie. Widać różnicę w kosztach spłaty zobowiązania.

Czy możesz dostać leasing, jeśli masz inne zobowiązania?

Posiadanie kredytów lub pożyczek nie wyklucza możliwości uzyskania leasingu. Warto jednak pamiętać, że instytucje finansowe zwracają uwagę na całkowite obciążenie finansowe klienta. Dług zaciągnięty w innej firmie leasingowej czy banku wpływa na Twoją zdolność leasingową (obniża ją), dlatego lepiej zadbać o to, aby zdolność kredytowa wzrosła.

💡 W tym celu możesz spłacić aktualne zadłużenie i zamknąć produkty kredytowe, z których nie korzystasz. Uwaga! Sam fakt, że posiadasz limit odnawialny czy kartę kredytową (nawet jeśli nie skorzystasz z przyznanych w ten sposób środków) już powoduje, że zdolność kredytowa maleje.

Czy jest szansa na leasing, jeśli masz długi?

Ogólnie posiadanie zobowiązań kredytowych nie pozbawia Cię szansy na leasing konsumencki czy firmowy. Jednakże mogą one wpływać na obniżenie zdolności leasingowej. Twoje szanse maleją także wtedy, gdy masz negatywne wpisy w BIK. Dlatego nie dziwi pytanie: jak sprawdzić czy dostanę leasing?

Ciekawostką jest odwrotność tej sytuacji, czyli zadłużenie na leasingu. Czy informacja o tym jest przekazywana do BIK? 💡 Okazuje się, że nie - firmy leasingowe nie raportują o terminowości spłat do Biura Informacji Kredytowej. Co nie oznacza, że w razie niewywiązywania się z umowy mógłbyś pozostać bezkarny. Finalnym skutkiem niepłacenia rat leasingowych jest anulowanie szansy na wykup przedmiotu leasingu, rozwiązanie umowy i odebranie tego przedmiotu leasingobiorcy przez firmę leasingową. Konsekwencje tego, czyli np. zasady rozliczenia się stron, reguluje art. 70915 K.c., z którego wynika, że:

➡️➡️➡️ W razie wypowiedzenia przez leasingodawcę umowy leasingu na skutek okoliczności, za które ponosi odpowiedzialność leasingobiorca, leasingodawca może żądać od leasingobiorcy natychmiastowego zapłacenia wszystkich przewidzianych w umowie, a niezapłaconych rat. Raty należy jednak pomniejszyć o korzyści, jakie leasingodawca uzyskał wskutek zapłaty przed umówionym terminem i rozwiązania umowy leasingu.

Kontakt z firmą leasingową, aby sprawdzić zdolność leasingową

Nadal masz wątpliwości pt. leasing a zdolność kredytowa? Na pewno warto skonsultować się w tej sprawie z doradcą leasingowym., który przeanalizuje Twoją sytuację przed złożeniem wniosku. Pamiętaj, że złożenie wniosku jest niezobowiązujące, a da Ci najlepszy wgląd w Twoją sytuację. Nawet, jeśli na tym etapie decyzja będzie pozytywna to i tak, przy podpisaniu umowy musisz przedstawić wymagane dokumenty wymagane przed udzieleniem finansowania.

Jeśli nie zdecydujesz się na ten krok (znajdziesz inną ofertę lub po prostu się rozmyślisz), nie ma problemu. Złożenie wniosku jeszcze do niczego Cię nie zobowiązuje, a daje najlepszą i jednoznaczną odpowiedź na pytanie o to, "jak sprawdzić, czy dostanę leasing na samochód"(ale nie tylko).