Przykład reprezentatywny – co to jest i jak go czytać?

Obowiązkiem banków jest informowanie klientów o warunkach zaciągania zobowiązań. Kredytobiorca ma prawo do uzyskania informacji o wszystkich parametrach i warunkach świadczenia usług, o które się ubiega. Wygodną i prostą do zrozumienia formą pokazania klientom warunków kredytowania, jest stosowanie przykładów reprezentatywnych. Jeśli zdarzyło Ci się przeglądać oferty banków, to na pewno spotkałeś się z taką konstrukcją. Budowa takiego przykładu oraz dotyczące jego obowiązki instytucji finansowych zostały dokładnie określone przez ustawodawcę w ustawie o kredycie konsumenckim oraz w  ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.  Z poniższego tekstu dowiesz się, czym jest przykład reprezentatywny, kiedy się go stosuje, z jakich elementów się składa i jak poprawnie go czytać.

Czym jest przykład reprezentatywny?

Przykłady reprezentatywne prezentowane są wszędzie tam, gdzie znajdują się oferty produktów inwestycyjnych, ubezpieczeniowych oraz kredytowych i pożyczkowych. Zapewne nie raz widziałeś je na porównywarkach internetowych, w reklamach telewizyjnych, czy na billboardach. W tym artykule uwagę poświęcę wyłącznie przykładom reprezentatywnym stosowanym przy sprzedaży produktów zobowiązaniowych.

Definicji i wymogom związanym z przykładami reprezentatywnymi w całości poświęcony został artykuł 8 ustawy o kredycie konsumenckim. Mowa o nim również w ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawodawca jasno określa, że stosowanie przykładów reprezentatywnych jest obowiązkiem kredytodawców.

Przykłady reprezentatywne stosowane są przy przedstawianiu ofert:

📍 umów o kredyt konsumencki;

📍 pożyczek krótkoterminowych;

📍 umów o kredyt hipoteczny;

📍 kredytów studenckich;

📍 kart kredytowych.

Po co stosuje się przykłady reprezentatywne?

Przykład reprezentatywny ma za zadanie przekazanie potencjalnym kredytobiorcom przejrzystej i prostej do zrozumienia informacji o interesujących ich produktach finansowych. W takich przykładach znajdują się wszystkie najistotniejsze informacje o kredycie, które są przedstawiane w praktycznej formie.

Z jakich elementów składa się przykład reprezentatywny?

Budowa przykładów reprezentatywnych została dokładnie omówiona przez ustawodawcę w ustępach od 1 do 3 artykułu 7 oraz w ustępie 1 artykułu 7b ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tymi zapisami w takim przykładzie muszą się znaleźć informacje o:

• stopie procentowej – jej wysokość i rodzaj (stała czy zmienna);

• całkowitej kwocie kredytu;

• Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO);

• czasie obowiązywania umowy – okresie kredytowania;

• całkowitej kwocie do zapłaty przez kredytobiorcę;

• wysokości poszczególnych rat;

• rodzaj rat;

• informacje o obowiązku zawarcia umów dodatkowych – mowa tutaj na przykład o ubezpieczeniu na wypadek utraty źródła dochodu, umowie ubezpieczenia nieruchomości lub rachunkach płatniczych.

Przykład reprezentatywny w praktyce

Chciałbyś dowiedzieć się, w jaki sposób w praktyce wyglądają przykłady reprezentatywne? W celu ich pokazania posłużę się naszym listingiem kredytów gotówkowych. Zadanymi przeze mnie danymi są:

• kwota kredytu: 20 000 złotych;

• okres kredytowania: 48 miesięcy.

Przykład reprezentatywny dla oferty Banku Citi Handlowego w Warszawie wygląda następująco:

Przykład reprezentatywny dla Alior Banku to:

Trzecie miejsce na podium najtańszych zobowiązań w naszym rankingu zajął Bank Pekao S.A., który swój przykład reprezentatywny kształtuje w następujący sposób:

Na powyższych przykładach doskonale widać, że każdy z banków może stosować nieco inną konstrukcję przykładu reprezentatywnego. Istotne jest jednak, aby informacja zawierała zestaw odpowiednio dobranych danych.

Jak czytać przykład reprezentatywny?

Przy czytaniu przykładu reprezentatywnego kredytu, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów:

📌 Oprocentowanie: To roczne oprocentowanie kredytu, które informuje nas o kosztach związanych ze zobowiązaniem. Im niższe oprocentowanie, tym korzystniejsza oferta.

📌 Prowizja: Prowizja to opłata za udzielenie kredytu. Warto sprawdzić, czy bank nie pobiera wysokiej prowizji, która może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

📌 RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): To wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty. Im niższe RRSO, tym korzystniejsza oferta.

📌 Okres kredytowania: Sprawdź, na ile miesięcy lub lat możesz zaciągnąć kredyt. Dłuższy okres może obniżyć miesięczną ratę, ale zwiększy całkowity koszt kredytu.

📌 Całkowita kwota do spłaty: To suma, którą będziesz musiał spłacić w określonym okresie. Zwróć uwagę na tę wartość, aby ocenić, czy jesteś w stanie ją spłacić.

📌 Warunki dodatkowe: Przeczytaj uważnie umowę kredytową i sprawdź, czy nie ma ukrytych opłat czy innych warunków, które mogą wpłynąć na koszty kredytu.

Pamiętaj, że przykład reprezentatywny stanowi punkt wyjścia do porównania różnych ofert. Jeśli masz wątpliwości, skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże Ci wybrać najlepszą opcję dla Twoich potrzeb. Możesz również skorzystać z dostępnych w sieci rankingów. Kilka takich znajdziesz na naszej stronie.

Co jeszcze koniecznie musisz wiedzieć o przykładzie reprezentatywnym?

Wielu ludzi myli przykład reprezentatywny z ostatecznymi warunkami pożyczki lub kredytu. Niewielu klientów zdaje sobie jednak sprawę, że są to dane, które są ustalane na podstawie statystyk. Dotyczą one tylko kilku rodzajów umów, jakie instytucja spodziewa się zawrzeć.

Kiedy składasz wniosek o kredyt lub pożyczkę, jest on weryfikowany indywidualnie. Twoja zdolność kredytowa i dotychczasowa historia decydują o tym, jakie warunki zostaną Ci przyznane. Mogą one odbiegać od tego, co jest przedstawione w przykładzie.

Jak zatem traktować taką informację na stronie pożyczkodawcy lub banku? Z całą pewnością jest to dobry punkt odniesienia, kiedy porównujesz podobne produkty. Przykład reprezentatywny pozwala Ci bowiem utożsamić się z podanymi parametrami. Pamiętaj jednak, że nie jest on decydujący.

Przykład reprezentatywny – najważniejsze informacje

1. Przykład reprezentatywny to informacja o kosztach kredytu lub pożyczki, udostępniana przez banki lub instytucje finansowe. Stanowi punkt odniesienia dla kredytobiorców, umożliwiając porównanie różnych ofert.

2. Elementy przykładu reprezentatywnego zawierają warunki umowy: oprocentowanie: (wskazuje, ile wynosi roczne oprocentowanie kredytu lub pożyczki), prowizja (informuje o opłacie za udzielenie kredytu),  RRSO (uwzględnia wszystkie koszty związane z produktem finansowym, całkowita kwota do zapłaty, okres obowiązywania umowy.

3. Przykład reprezentatywny jest obowiązkowy zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim. Pomaga kredytobiorcom dokładnie ocenić oferty i wybrać najkorzystniejszą opcję.

4. Przykład reprezentatywny nie zawsze odzwierciedla dokładnie warunki, na jakich bank udzieli kredytu. Ostateczne warunki są weryfikowane indywidualnie na podstawie zdolności kredytowej klienta.

5. Kiedy czytasz przykład reprezentatywny, zwróć uwagę na kluczowe parametry i porównaj je między różnymi ofertami. To ważne narzędzie przy wyborze kredytu lub pożyczki.

6. Podstawy prawne reprezentatywnego przykładu to: ustawa o kredycie konsumenckim oraz ustawa o kredycie hipotecznym.