Czym jest opłata przygotowawcza?

fot. Sheviakova Kateryna/shutterstock.com

Biorąc pożyczkę krótko lub długoterminową, albo zaciągając zobowiązanie kredytowe należy liczyć się z kilkoma dodatkowymi kosztami poza samym oprocentowaniem. Na umowie, a właściwie jeszcze przed zawarciem jej w ostatecznej formie, często możemy się spotkać z pozycją pt. “opłata przygotowawcza”. Omówimy poniżej z czym się ona dokładnie wiąże, oraz jakie prawa nam przysługują, jako klientom instytucji bankowych. 

Czy jest opłata przygotowawcza?

Opłatę przygotowawczą pobierają instytucje udzielające kredytów lub pożyczek. I jest to kwota niezależna od oprocentowania, które będziemy odprowadzać w ramach kosztu spłacania rat. 

Jest ona jednorazowa i naliczana jest niezależnie od faktu, czy ostatecznie kredyt zostanie udzielony,  czy też nie. Niemniej jest warunkiem udzielenia pożyczki. W opłacie przygotowawczej zawiera się całość składowych potrzebnych do oceny wiarygodności kredytowej klienta. Instytucje nie precyzują, co dokładnie wchodzi w skład opłaty przygotowawczej, wobec tego należy przyjąć, że jest to po prostu dodatkowy koszt kredytu, który musimy uiścić jeszcze przed jego przyznaniem. 

Ile wynosi koszt opłaty przygotowawczej?

Dokładna wysokość zależy najczęściej od kwoty pożyczki lub kredytu, o które się staramy. Wysokość opłaty przygotowawczej można liczyć dwojako: 

1. Jako opłatę pobieraną ryczałtowo bez związku z wysokością udzielanej pożyczki. Czyli może np. wynosić 200 zł. 

2. Jako procent od potencjalnie udzielanego kredytu. Wtedy może to stanowić od kilku do nawet kilkunastu proc. wartości przyszłego kredytu. 

Czy wysokość opłaty przygotowawczej można negocjować?

Jak najbardziej. Nie można całkowicie uniknąć opłaty przygotowawczej, ale możemy doprowadzić do jej istotnego obniżenia. Jak wiemy ze źródeł bankowych, czasem istnieje możliwość jej redukcji o nawet ponad 50 procent. 

Wobec tego, jak widać może to w zasadniczy sposób wpłynąć na całkowity koszt pożyczki lub kredytu. Łącznie z tymi hipotecznymi, więc w grę mogą wchodzić poważne kwoty. 

W którym momencie jesteśmy zmuszeni do uiszczenia opłaty przygotowawczej?

Opłata przygotowawcza pobierana jest przed zawarciem głównej umowy kredytowo-pożyczkowej. Oczywiście jest to połączone z inną umową, która nie zobowiązuje do zawarcia kredytu. 

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli czy opłata przygotowawcza wpływa na wysokość RRSO?

Na całkowity koszt pożyczki lub kredytu składa się m.in:

• opłata przygotowawcza

• opłata administracyjna

• oprocentowanie

• ubezpieczenie

• odsetki

• inne ewentualne opłaty…

Wobec tego na tak zadane pytanie musimy odpowiedzieć "tak". Dlatego wskaźnik RRSO jest tak istotny przy ocenie konkurencyjności ofert na rynku. 

Czy opłata przygotowawcza podlega zwrotowi?

W przypadku, gdy zrezygnujemy z pożyczki lub otrzymamy odmowę udzielenia kredytu opłata przygotowawcza nie podlega zwrotowi. Warto wobec tego zawczasu dowiedzieć się o jej wysokość. Szczególnie w przypadku, gdy nie jesteśmy całkowicie przekonani o kwestii naszej zdolności kredytowej. 

Inna kwestia dotyczy zwrotu opłaty przygotowawczej w przypadku wcześniejszej spłaty swoich zobowiązań. 

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019, mówi, że klient w takiej sytuacji ma prawo do zwrotu całkowitego kosztu kredytu, w tym opłat jednorazowych. A opłata przygotowawcza jest właśnie taką opłatą jednorazową. Oczywiście nie w całości, a w stopniu proporcjonalnym do innych kosztów obsługi kredytu. Interpretację tę potwierdził potem Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Jak długo czeka się na zwrot prowizji z banku?

Zgodnie z prawem bank ma czternaście dni na zwrot prowizji od momentu wcześniejszej spłaty długu w zadeklarowanej całości. Mówi o tym art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim. 

Opłata przygotowawcza, a opłata weryfikacyjna i prowizja

Opłata weryfikacyjna jest zwykle jednym z kosztów przyznania pożyczki. Jednak pełni ona rolę taką, jaką ma w nazwie. W przypadku umowy pożyczki, jest to zwykle symboliczny przelew w wysokości około jednej złotówki, po wykonaniu którego, instytucja pożyczkowa może zweryfikować nasze dane osobowe oraz numer rachunku bankowego, który się łączy z naszą osobą. 

Natomiast opłata przygotowawcza stanowi niejako część wynagrodzenia za udzielenie kredytu dla instytucji, z którą zawieramy umowę. A nawet nie tyle za jej udzielenie, co za proces przygotowań do jej udzielenia, zanim ten fakt nastąpi. 

Czym jest opłata administracyjna?

Jest to kolejne z haseł kluczy używanych przez firmy pożyczkowe. Zawiera się w niej:

• za przygotowanie umowy,

• za weryfikację wniosku,

• za sprawdzenie klienta w bazach dłużników 

• za udzielenie pożyczki.

Koszt zwykle zawiera się w przedziale od kilkudziesięciu do kilkuset zł. 

Jakie są ostateczne koszty kredytu?

Wszystko jedno, czy pożyczamy 500 zł, czy pół miliona, należy poświęcić czas na przeczytanie umowy. Jeśli jakikolwiek paragraf wzbudzi naszą wątpliwość, mamy prawo spytać o szczegóły i żądać wyjaśnień. 

Nawet, gdy ktoś pożycza nam kilkaset zł to musimy oddać na tyle dużo, że możemy liczyć na konsultację. Zwracajmy uwagę na RRSO, czas spłaty, raty i weźmy pod uwagę, że biorąc byle pożyczkę na rok, czy dwa, zaczynamy ją spłacać po paru tygodniach. 

Każdy pożyczający jakiekolwiek pieniądze powinien być poinformowany o całości warunków spłaty i wszelkich dodatkowych kosztów, które się z tym wiążą. Szczególnie opóźnień w spłatach. Na to zwróćmy uwagę w szczególności pożyczając jakiekolwiek pieniądze.