Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Poduszka finansowa i fundusz awaryjny, jako elementy budżetu domowego

Poduszka finansowa oraz fundusz awaryjny to absolutne podstawy planowania budżetu domowego. Zbudowanie poduszki finansowej np. na rachunku oszczędnościowym, nie tylko pozwala na zabezpieczenie miesięcznych wydatków, ale również – zabezpieczenie finansowe w o wiele dłużej perspektywie. Fundusz awaryjny wesprze nas w regulowaniu niezapowiedzianych zobowiązań. Czym jest poduszka finansowa i jak fundusz awaryjny może nam pomóc w mądrym zarządzaniu własnymi pieniędzmi?

Poduszka finansowa i fundusz awaryjny, jako elementy budżetu domowego
Spis treści
więcej Ikona strzałki


Sprawdź również: Jak zaplanować budżet domowy w 5 krokach?

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa i fundusz awaryjne to podobne, ale niekoniecznie identyczne formy zabezpieczenia budżetu domowego. Poduszka finansowa jest sposobem na ochronę nas i naszej rodziny np. w przypadku utraty stałego dochodu. Takie rozwiązanie daje ogromne poczucie bezpieczeństwa w o wiele dłuższej perspektywie. Przykładowo utrata pracy i proces szukania nowego zatrudnienia to szczególnie w przypadku osób z kredytami (np. hipotecznymi) ogromna próba.

Dlatego poduszka finansowa pozwala m.in. na:

  • “miękkie lądowanie” w przypadku nagłej utraty pracy; 
  • bieżące regulowanie miesięcznych wydatków np. na zakupy spożywcze i rachunki; 
  • “przetrwanie” stałych środków, które budżet domowy przewiduje np. na wakacje, zajęcia dodatkowe dzieci, przyszły zakup nowego samochodu etc.

Kto powinien postawić na poduszkę finansową? Odpowiedź ogólna brzmiałaby: absolutnie każdy! Istnieją jednak pewne przypadki, gdy szczególnie ważne jest posiadanie poduszki finansowej, a wciąż wiele osób zastanawia się, czy takie rozwiązanie ma sens. Tak, poduszka finansowa ma, jak najbardziej sens, a wręcz jest rozwiązaniem obowiązkowym w sytuacji, gdy:

  • Pracujemy w branżach narażonych na cięcia – zwłaszcza po największych wyzwaniach pandemii koronawirusa, wiele branż dotknęła znacząca redukcja etatów lub nawet całkowite ograniczenie działalności. Mowa m.in. o hotelarstwie, gastronomii oraz turystyce, choć nie tylko. Poduszka finansowa powinna być również dla pracowników branży transportowej czy produkcyjnej absolutną podstawą.
  • Jesteśmy zatrudnieni na kontrakcie (lub umowie cywilnoprawnej) – w niektórych branżach zatrudnienie w ramach tzw. B2B, które najczęściej wymaga założenia jednoosobowej działalności gospodarczej, to powszechna praktyka. Ponadto zarówno część pracodawców, jak i pracowników preferuje umowy cywilnoprawne, które dla obu stron serwują pewne korzyści finansowe. Z drugiej zaś strony B2B, umowy o dzieło, czy umowy zlecenia w niewielkim stopniu chronią stabilność zatrudnienia. Taka sytuacja dotyczy m.in. branż kreatywnych, gastronomii, czy usług beauty. W przypadku osób pracujących w tych sektorach posiadanie oszczędności i konkretnej poduszki finansowej będzie skutecznym rozwiązaniem na niemiłe rozczarowanie po wygaśnięciu kontraktu. 
  • Dodatkowe źródło dochodu jest marginalne (lub nie istnieje) – osoby bez jakiegokolwiek wsparcia finansowego w postaci regularnych wpływów od rodziny, dodatkowego zleceniodawcy, czy klientów małego biznesu, powinny niezwłocznie stworzyć własną poduszkę finansową. Dlaczego? Obecnie opieranie się wyłącznie na jednym źródle dochodu może być drogą donikąd. Naszą sytuację finansową możemy wesprzeć różnymi formami zarobkowania, ale jeśli nie chcemy pracować po etacie, musimy mieć pieniądze odłożone na wypadek utraty stałej pracy. Poduszka finansowa będzie skutecznie przeciwdziałać wyzwaniom, które zaserwuje nam redukcja etatów. 
  • Nasze konto oszczędnościowe świeci pustkami – niezwłocznie zgromadzić poduszkę finansową muszą osoby, które może i pracują w stabilnych firmach, cieszą się dodatkowym zarobkiem, ale koniec końców – nie nie mają żadnych oszczędności. W takiej sytuacji poduszka finansowa będzie absolutnym priorytetem przed wydatkami na wakacje, piąty garnitur, najnowsze słuchawki, czy drogi wypad z przyjaciółmi. Brak jakiegokolwiek zabezpieczenia finansowego, a jeszcze bardziej – brak produktów bankowych, które skutecznie wspierają nas w budowie poduszki finansowej, to podstawowy błąd tysięcy Polaków. Pierwszym krokiem powinien być wybór konta oszczędnościowego z możliwie jak najwyższym oprocentowaniem. Taki rachunek można znaleźć m.in. za pomocą rankingu kont oszczędnościowych
  • Mamy stałe zobowiązania finansowe (np. kredyty) – wiele produktów bankowych, takich jak realnie tani kredyt hipoteczny, znaleziony za pomocą sprawdzonych narzędzi to najlepsza droga do spełnienia naszych marzeń (np. kupna mieszkania). Niemniej jednak w takiej sytuacji poduszka finansowa to również punkt obowiązkowy, który każde gospodarstwo domowe powinno wziąć naprawdę na poważnie. Posiadając takie zabezpieczenie finansowe, chronimy nie tylko wydatki stałe, ale również cały nasz majątek (pamiętajmy, że zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest sama nieruchomość – bez poduszki finansowej możemy stracić płynność spłaty, a następnie… mieszkanie!).
Utrata pracy to jedno z największych wyzwań dla naszego portfela. Posiadanie poduszki finansowej może zwiększyć nasze poczucie bezpieczeństwa i zabezpieczyć domowy budżet nasz i naszej rodziny. Utrata pracy to jedno z największych wyzwań dla naszego portfela. Posiadanie poduszki finansowej może zwiększyć nasze poczucie bezpieczeństwa i zabezpieczyć domowy budżet nasz i naszej rodziny. (Fot. Shutterstock.com/Anutr Yossundara)

Czym jest fundusz awaryjny?

Finansowa poduszka bezpieczeństwa to wyłącznie jedna forma zabezpieczenia finansowego Twojej rodziny. Z drugiej strony wiele osób zastanawia się nad dodatkową formą wsparcia. Coraz więcej Polaków korzysta z tzw. funduszu awaryjnego, czyli środków na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Nieprzewidziane sytuacje, gdy najpewniej fundusz awaryjny uratuje nasz budżet domowy to m.in.:

  • gdy jeden z członków rodziny zapadnie na poważną chorobę i nie uniknie kosztownego leczenia; 
  • gdy nagle zepsuje Ci się samochód lub niezbędny sprzęt AGD/ RTV; 
  • gdy dojdzie do niespodziewanej awarii (np. zalania mieszkania).

Odłożone pieniądze na poczet funduszu awaryjnego mogą posłużyć właśnie do naprawy np. lodówki, sfinansowania leczenia, czy oczyszczenia zalanego mieszkania. W ten sposób domowy budżet nie odczuje większej straty, a my szybko wrócimy do względnej normalności.

Zalanie mieszkania to jeden z najczęstszych powodów korzystania z funduszu awaryjnego. Właśnie z odłożonych pieniędzy np. na koncie oszczędnościowym będziemy mogli ponieść nieprzewidziane koszty napraw i czyszczenia. Zalanie mieszkania to jeden z najczęstszych powodów korzystania z funduszu awaryjnego. Właśnie z odłożonych pieniędzy np. na koncie oszczędnościowym będziemy mogli ponieść nieprzewidziane koszty napraw i czyszczenia. (Fot. Shutterstock.com/Sompetch Khanakornpratip)

Pamiętajmy jednak, że oszczędności, fundusz awaryjny i poduszka finansowa to 3 różne formy zabezpieczenia finansowego. Fundusz bezpieczeństwa powinien być dostępny w każdej chwili, niezależnie od sytuacji. Jednocześnie poduszka finansowa, a szczególnie oszczędności mogą “spokojnie” leżeć na koncie oszczędnościowym lub lokacie bankowej, generując odsetki.

Lokaty bankowe co do zasady nie są tak elastyczne, jeśli chodzi o przelanie środków na konto osobiste, w porównaniu z kontami oszczędnościowymi. Dlatego też pieniądze z funduszu awaryjnego powinny trafić właśnie na ROR (rachunek oszczędnościowo–rozliczeniowy), aby mieć swoje środki “pod ręką”. Z drugiej zaś strony, wcześniej wspomniane oszczędności celowe oraz poduszka finansowa powinny “zarabiać na siebie” i generować odsetki. W tym przypadku idealnym rozwiązaniem będzie lokata, a najlepsze oferty znajdziemy za pomocą m.in. rankingów lokat bankowych.

Aby z kolei znaleźć najlepszy rachunek, w ramach którego będziemy gromadzili fundusz awaryjny, warto skorzystać z rankingu kont osobistych. W ten sposób znajdziemy nie tylko tani w utrzymaniu ROR, ale także mamy szansę na skorzystanie z produktów gwarantujących premię na start.

Ile powinna wynosić finansowa poduszka bezpieczeństwa?

Minimalna wartość poduszki finansowej powinna stanowić ekwiwalent wydatków, które gospodarstwo domowe ponosi w ciągu 3 miesięcy. Taka zasada sprawdza się m.in. ze względu na fakt, iż w okresie od miesiąca do trzech realnie możemy przesłać swoje CV do kilku firm, doczekać się telefonu od poszczególnych pracodawców, wziąć udział w rozmowie kwalifikacyjnej i w końcu – dostać pracę.

Powyższa zasada ma oczywiście zastosowanie przy utracie pracy, jednak “diabeł tkwi w szczegółach”. Tyle, ile powinna wynosić poduszka finansowa, zależy również od:

  • liczby członków rodziny; 
  • kwestii, czy posiadamy dodatkowe źródło dochodu; 
  • zatrudnienia współmałżonka (stabilności umowy, wysokości zarobków, wymiaru etatu etc.) innych kwestii, które przekładają się na wysokość budżetu domowego.
Nieprzewidziane wydatki to tylko jeden z przykładów, kiedy oszczędności mogą uratować nasze życie finansowe. Korzystając z m.in. sprawdzonej lokaty bankowej, będziemy skutecznie budować naszą poduszkę finansową. Nieprzewidziane wydatki to tylko jeden z przykładów, kiedy oszczędności mogą uratować nasze życie finansowe. Korzystając z m.in. sprawdzonej lokaty bankowej, będziemy skutecznie budować naszą poduszkę finansową. (Fot. Shutterstrock.com/Nattakorn_Maneerat)

Minimalna wartość poduszki finansowej zależy więc od wielu czynników, jednak uniwersalną zasadą jest 3-miesięczny okres, w którym zakładamy, że nie będziemy mieli żadnego stałego dochodu. Tym samym, jeśli nasz budżet domowy w skali miesiąca to 10 000 zł, nasza poduszka finansowa powinna wynosić 30 000 zł.

Sprawdź również: Postanowienia noworoczne na 2023. Lista pomysłów

Jak zgromadzić poduszkę finansową?

Poduszka finansowa pozwala na przetrwanie trudniejszego okresu, jednak samo gromadzenie niezbędnych środków to już wyzwanie samo w sobie. Wielu Polaków zastanawia się, jak skutecznie oszczędzać pieniądze, a wielu z nas ma ogromne trudności, w jaki sposób dbać o swoje finanse osobiste. Najczęstszymi problemami, aby zgromadzić poduszkę finansową, jest:

  • frustracja – oszczędności, a więc środki, które w teorii moglibyśmy przeznaczyć na przyjemności, wiążą się z pewnymi wyrzeczeniami. Wyrzeczenia z kolei prowadzą do częstych frustracji, jednak istnieją sposoby na regularne oszczędzanie, bez większego stresu. W tym przypadku najlepiej sprawdza się “metoda małych kroczków”. 
  • brak konsekwencji – wielu z nas odkłada pieniądze bez założonego planu, co prowadzi do niekonsekwentnego gromadzenia kapitału.
  • brak realnej motywacji – poduszka finansowa powinna być celem w samym sobie, który gwarantuje bezpieczeństwo Twoje i Twoich bliskich. Jednakże wiele osób patrzy na oszczędzanie wyłącznie przez pryzmat doraźnych potrzeb. W ten sposób zaciera się realna motywacja, a nasze starania w budowie poduszki finansowej z czasem… znikają. 
  • gromadzenie pieniędzy w przysłowiowej “skarpecie” – często zaoszczędzone pieniądze trafiają po prostu na konto oszczędnościowe na dłuższy okres bez programu kapitalizacyjnego. O ile lokowanie środków bez oprocentowania na miesiąc faktycznie jest wygodnym i korzystnym rozwiązaniem, to już w dłuższej perspektywie – za pośrednictwem rosnącej inflacji – nasze oszczędności realnie tracą na wartości. Dlatego też tak istotne jest korzystanie z konta oszczędnościowego lub lokaty bankowej.
Dzięki poduszce finansowej unikniesz poważnych wyzwań dla Twojego budżetu domowego. Kluczem jest jednak odpowiednia motywacja do gromadzenia swoich środków. Dzięki poduszce finansowej unikniesz poważnych wyzwań dla Twojego budżetu domowego. Kluczem jest jednak odpowiednia motywacja do gromadzenia swoich środków. (Fot. Shutterstock.com/Yulia Grigoryeva)

Dlatego też, aby skutecznie budować naszą poduszkę finansową, w pierwszej kolejności musimy:

  1. Oszacować wartość naszej poduszki finansowej. 
  2. Ustalić stałą kwotę, która będzie trafiać na konto oszczędnościowe lub lokatę. 
  3. Postawić na regularność oszczędności. 
  4. Pod żadnym pozorem nie korzystać z pieniędzy odłożonych na poczet poduszki finansowej.

Sprawdź również: Jak oszczędzać pieniądze? Sposoby na regularne oszczędzanie

Poradniki