Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Co wybrać?

Formy oszczędzania, takie jak lokata, czy konto oszczędnościowe są wyjątkowo bezpieczne. Ryzyko utraty choćby grosza jest tu praktycznie zerowe. W dodatku wypracowane odsetki sprawiają, że te produkty zapewniają przynajmniej nominalny zysk. Trzeba jednak pomyśleć, czy lepiej wybrać lokatę, czy też to konto oszczędnościowe okaże się rozsądniejszym wyborem.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Co wybrać?
Spis treści
więcej Ikona strzałki

Czym jest lokata terminowa?

Odkładanie nadwyżek finansowych na lokacie to popularny sposób oszczędzania pieniędzy. W zamian za zdeponowanie środków banki obligują się do wypłacenia odsetek w określonej wysokości. Ten produkt finansowy zawsze zakłada się na ściśle określony termin. Czas trwania lokaty wynosi od jednego do nawet kilkudziesięciu miesięcy.

Cechą charakterystyczną lokaty jest również konieczność odgórnego określenia jej wartości. Na przykład, jeśli założysz trzymiesięczną lokatę na 5000 zł, a po tygodniu będziesz chciał ją powiększyć o dodatkowy 1000 zł, to okaże się to niewykonalne. Zawsze możesz jednak zarządzić założenie drugiej lokaty.

Dostępne rodzaje lokaty

Lokata bankowa może być odnawialna lub nieodnawialna. Jeśli wybierzesz lokatę terminową w tej pierwszej opcji, to będzie się ona wznawiać automatycznie. Gdy więc założysz lokatę odnawialną na pół rok, to po sześciu miesiącach zostanie ona zamknięta, a chwilę potem założona ponownie. Gdybyś jednak wybrał wersję nieodnawialną, to po zamknięciu lokaty środki wróciłyby na twój standardowy rachunek osobisty.

W przypadku lokaty odnawialnej czeka Cię jeszcze jedna decyzja. Do wyboru masz opcję z lub bez kapitalizacji odsetek. Jeśli zdecydujesz się na rzeczoną kapitalizację, to wartość automatycznie odnowionej lokaty będzie powiększona o wcześniej wypracowane odsetki.

Jakie są zasady działania rachunku oszczędnościowego?

Otwarcie konta oszczędnościowego wykonuje się z myślą o długoterminowym oszczędzaniu na elastycznych warunkach. W każdej chwili na konto oszczędnościowe możesz zdeponować dowolną ilość środków finansowych. Zasadniczo nie ma tu znaczenia czy będzie 100 zł, 1000 zł, 10000 zł, czy jakakolwiek inna suma pieniędzy.

Mając do czynienia z kontem oszczędnościowym, zawiera się umowę na czas nieokreślony. Oprocentowanie będzie więc naliczane non stop, o ile na takim koncie mamy jakiekolwiek pieniądze.

Konto oszczędnościowe a rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy

Zdarza się, że konta oszczędnościowe są mylone z ROR, czyli  rachunkami oszczędnościowo — rozliczeniowymi. Tymczasem są tu dwa zupełnie inne produkty finansowe dedykowane różnym celom.

ROR można określić mianem standardowego rachunku osobistego. Wykorzystuje się go do bieżących transakcji. Z konta ROR opłaca się np. rachunki. Ponadto zwykle przypisuje się do niego kartę debetową. W przypadku konta oszczędnościowego można zaś liczyć na naliczanie odsetek. Dlatego też to konto służy do akumulowania i powiększania kapitału. Nie wykorzystuje się go do wykonywania bieżących transakcji, ponieważ jest to po prostu nieopłacalne.

Sprawdź również: Aktualny ranking kont osobistych

Jakie są podobieństwa lokaty i konta oszczędnościowego?

Pod wieloma względami lokata terminowa jest podobna do rachunku oszczędnościowego. Te dwa produkty łączy w szczególności:

  • Praktycznie zerowe ryzyko inwestycyjne — zdeponowanie kapitału na lokacie, czy rachunku oszczędnościowym nie wiąże się z ryzykiem utraty środków. To odróżnia je od inwestycji w surowce, czy akcje.
  • Gwarancja bezpieczeństwa  — środki zdeponowane w ramach lokaty lub rachunku oszczędnościowego są objęte gwarancjami ustanowionymi przez BFG, czyli Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Wartość gwarancji opiewa na równowartość 100 tys. EUR. Środki do tej kwoty są zabezpieczone, nawet w przypadku i tak mało prawdopodobnej możliwości zbankrutowania banku.
  • Przewidywalne zyski — oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i lokat jest dokładnie określone. Stąd z góry można obliczyć precyzyjną  lub przynajmniej przybliżoną wartość zysków.
  • Zdalna obsługa — rozwój bankowości elektronicznej sprawił, że lokatą i kontem oszczędnościowym można zarządzać z dużą łatwością. Wystarczy tylko skorzystać z komputera lub smartfona.
  • Spory wybór ofert — Praktycznie każdy bank proponuje lokaty i konta oszczędnościowe. Opłaca się poświęcić chwilę na sprawdzenie aktualnych rankingów produktów oszczędnościowych. W ten sposób można znaleźć choćby promocyjne oprocentowanie.

Terminowa lokata i rachunek oszczędnościowy są też traktowane identycznie pod względem podatkowym. Nakłada się na nie podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Podatki są rozliczane bezpośrednio przez banki.

Czym lokaty terminowe różnią się od rachunków oszczędnościowych?

Z upływem lat lokaty i konta oszczędnościowe na polskim rynku stają się do siebie coraz podobniejsze. Nowoczesna bankowość oferuje przecież coraz bardziej zróżnicowane produkty, które się dopasowane do indywidualnych potrzeb. Wciąż jednak lokatę i konto oszczędnościowe różnią się pod paroma względami.

Jednocześnie należy pamiętać, że lokata i rachunek oszczędnościowy w każdym banku mogą działać nieco inaczej. Zawsze wiążące są zapisy pojawiające się na umowie o dany produkt finansowy.

Minimalna kwota wpłaty

Standardowe warunki lokaty obejmuję między innymi minimalną kwotę wpłaty. Często wynosi ona 1000 zł. W konsekwencji lokata nie może zostać założona, gdy do dyspozycji ma się np. 200 zł. Idea rachunku oszczędnościowego jest nie co inna. Tu z zasady można zdeponować dowolną ilość środków finansowych.

Często też lokata jest opatrzona parametrem maksymalnej kwoty. Przykładowo dany bank może zaproponować możliwość zdeponowania do 50 tys. zł. Nierzadko oprocentowanie lokat terminowych i konta oszczędnościowego jest uzależnione od wielkości zdeponowanych środków. Po przekroczeniu pewnej kwoty można wtedy liczyć na nieco wyższe oprocentowanie.

Czas trwania umowy

W nieco historycznym ujęciu rachunek oszczędnościowy jest bardziej długoterminowym sposobem oszczędzenia niż lokata. Wszakże lokatę zakłada się na określony czas, np. kwartał. Z kolei na koncie oszczędnościowym środki zwykle gromadzi się z myślą o długoterminowym odkładaniu pieniędzy, mierzonym w latach. Konto oszczędnościowe każdorazowo jest przecież zakładane na czas nieokreślony.

Obecnie ta różnica staje się już jednak wręcz niezauważalna. Powszechnie wykorzystywane są odnawialne lokaty terminowe wznawiane automatycznie. W gruncie rzeczy zarówno lokata, jak i rachunek oszczędnościowy mogą być zatem traktowane, jako długoterminowy sposób na odkładanie środków i powiększanie ich o odsetki.

Wysokość oprocentowania

Przeważnie przy zakładaniu lokaty można spodziewać się nieznacznie wyższego oprocentowania niż podczas otwierania rachunku oszczędnościowego. Minimalnie niższe oprocentowanie konta oszczędnościowego jest rekompensowane dużą elastycznością tego produktu. Duża elastyczność polega na większej płynności środków i możliwości dysponowania nimi w swobodniejszy sposób.

Głównym czynnikiem warunkującym oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych są stopy procentowe. Rzeczywistość jest jednak taka, że wysokości oprocentowania na rynku bankowym są różnorodne. Każdy bank proponuje odsetki w innej wysokości i cyklicznie zmienia swoje propozycje. Ponadto banki starają się pozyskiwać nowych klientów przez szereg akcji promocyjnych.

Stąd mądrym rozwiązaniem jest systematyczne monitorowanie rynku. To najlepszy sposób, by stale móc wykorzystywać atrakcyjne oprocentowanie. Wystarczy tylko korzystać z profesjonalnych porównywarek lokat, czy kont oszczędnościowych. Na podstawie uzyskanych w ten sposób informacji dobranie najkorzystniejszej oferty staje się znacznie prostsze.

Ewentualne opłaty

Konto oszczędnościowe i lokata są zakładane po to, by powiększać oszczędności. Kiedy mamy taki produkt finansowy, to poniekąd wcielamy się w rolę kredytodawcy dla banku. W zamian otrzymujemy z tego zysk. Z pewnością więc lokata, czy konto oszczędnościowe nie są zakładane po to, byśmy ponosili z tego tytułu koszty.

W niektórych sytuacjach opłaty bądź utrata zysku mogą się jednak pojawić. Wcześniejsze zerwanie lokaty jest tego przykładem. Gdy tak postąpimy, to możemy stracić część lub całość wypracowanych odsetek. Dokładne konsekwencje takiej operacji zależą od warunków zapisanych na umowie, gdzie określony jest termin kapitalizacji odsetek.

Zazwyczaj konto oszczędnościowe nie musi się wiązać z żadnymi opłatami. Prowadzenie rachunku i jedna wypłata w miesiące są na ogół zupełnie darmowe. Druga i kolejne wypłaty mogą już jednak doprowadzić do pojawienia się kosztów, które wynoszą np. kilkanaście złotych.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Gdzie oszczędzać?

Przechowywanie środków zarówno na lokacie, jak i koncie oszczędnościowym jest bezpiecznym sposobem na akumulowanie kapitału. Z pewnością zawsze lepiej wybrać, któryś z tych produktów niż trzymać pieniądze w gotówce. Oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat pozwoli bowiem na przynajmniej częściowe zniwelowanie wpływu inflacji.

Jak to bywa w finansach osobistych, ostateczny wybór powinien być podyktowany indywidualną sytuacją. Generalizując, lokaty będą lepszym wyborem, jeśli masz środki finansowe, które możesz „zamrozić” na określony czas. Ich oprocentowanie sprawi, że uzyskasz relatywnie spory zysk. Gdy jednak nie jesteś do końca pewien, jak często i jak dużo środków będziesz deponował, to wybierz konto oszczędnościowe. Wtedy to będziesz mógł elastyczniej zarządzać swoją bieżącą płynnością finansową.

Sprawdź również: Jak oszczędzać pieniądze?

Poradniki