Nowe dopłaty do kredytów mieszkaniowych – na jaką pomoc od Państwa będziesz mógł niebawem liczyć?

Rekordowe zainteresowanie Bezpiecznym kredytem 2% przerosło nawet najśmielsze oczekiwania rządzących i analityków. Ilość wniosków kredytowych i zrealizowanych dopłat była tak wysoka, że Bank Gospodarstwa Krajowego po zaledwie pół roku funkcjonowania programu, musiał zdecydować o jego wstrzymaniu. Wszyscy chętni na finansowanie, którym jeszcze nie udało się złożyć wniosku o kredyt, z niecierpliwością czekali na rozwój sytuacji, a przede wszystkim na decyzje, jakie zostaną w tej kwestii podjęte przez nowy rząd Donalda Tuska.

Okazuje się, że raczej nie ma już realnych szans na powrót Kredytu 2%. W planach pojawił się jednak nowy program – Mieszkanie na start. Kiedy ten wystartuje, kto i na jakie wsparcie będzie mógł liczyć? Zapraszam do lektury!

Koniec Bezpiecznego kredytu 2%

Bezpieczny kredyt 2% ruszył w lipcu 2023 roku, a już od 2 stycznia 2024 roku banki przestały przyjmować wnioski kredytowe w tym programie. Dlaczego tak się stało? Odpowiedź jest prosta – popyt na ten produkt przerósł nawet najśmielsze oczekiwania rządzących, a co za tym idzie – zaplanowany budżet na dofinansowania się skończył.

Ustawowe prognozy zakładały, że w latach 2023 oraz 2024 wsparciem zostanie objęte 50 tysięcy kredytów mieszkaniowych. Tymczasem do 21 grudnia 2023 roku podpisano już prawie 60 tysięcy umów kredytowych. Oznacza to, że jeszcze w roku 2023 wyczerpane zostały środki zaplanowane na dopłaty w roku 2024. Z tego powodu konieczne było wstrzymanie przyjmowania wniosków kredytowych.

Nie muszą się jednak martwić osoby, którym udało się złożyć kompletny wniosek przed 2 stycznia. Wszystkie poprawnie zarejestrowane wnioski przez banki w systemie ewidencji dopłat do 7 stycznia 2024 otrzymają szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji w sprawie dopłaty.

Co zamiast Bezpiecznego kredytu 2%? Mieszkanie na start!

Osoby planujące zakup lub budowę nieruchomości i skorzystanie przy tym z pomocy rządowej nie powinny się jednak obawiać. Już na początku stycznia na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii można było przeczytać komunikat, że to pracuje nad nową formułą wsparcia dla kredytobiorców, która miałaby być wolna od wad, jakie posiadał BK2%:

Już 4 stycznia 2024 roku rządzący opowiedzieli o swoich planach na temat nowego programu wsparcia dla kredytobiorców hipotecznych – Mieszkania na start.

Program Mieszkanie na start – od kiedy?

Minister Rozwoju i Technologii Krzysztof Hetman podczas ostatniego spotkania prasowego powiedział, że rząd ma w budżecie na 2024 rok zapewnione 500 milionów złotych na program Mieszkanie na start. Program ten ma być następcą słynnego już Bezpiecznego kredytu, a więc narzędzia wspierającego młodych ludzi w nabyciu swojej pierwszej nieruchomości na kredyt hipoteczny. Mieszkanie na start ma ruszyć od połowy bieżącego roku.

Mieszkanie na start – dla kogo?

Mieszkanie na start to program, który będzie dedykowany singlom, którzy nie ukończyli 35 roku życia oraz minimum dwuosobowym gospodarstwom domowym. W tym drugim przypadku limit wieku nie będzie obowiązywał. Przypomnę, że przy Bezpiecznym kredycie 2% limit wieku wynosił 45 lat.

Za gospodarstwo dwuosobowe przyjmuje się nie tylko małżeństwa i pary, ale również osoby samodzielnie wychowujące dzieci.

Co ciekawe, kredyt w programie Mieszkanie na start będzie mogła wziąć para singli. Ważne jednak, aby tworzyli oni wspólne gospodarstwo domowe, ponieważ nabywana nieruchomość będzie musiała być ich współwłasnością. Przy Bezpiecznym kredycie nie było możliwości, żeby o kredyt wnioskowała wspólnie para tworząca związek nieformalny i nieposiadająca potomstwa.

Kolejnym warunkiem umożliwiającym przystąpienie do programu dla osób posiadających mniej niż 3 potomstwa w jednym gospodarstwie domowym, będzie brak obecnie oraz w przeszłości mieszkania lub domu jednorodzinnego na własność. Wyjątek od tej zasady stanowią udziały w prawie własności lub spółdzielczym własnościowym prawie do  nieruchomości nie wyższe niż 50%, uzyskane w drodze dziedziczenia lub darowizny.

Wyjątkiem są gospodarstwa co najmniej 5-osobowe. Te, przystępując do kredytu, mogą posiadać już jedną nieruchomość na własność, ale jedynie, jeśli wnioskowany kredyt miałby zostać przeznaczony na zakup większego mieszkania lub domu.

Mieszkanie na start – limity dochodowe

W nowym programie rząd planuje wprowadzić limity dochodowe. To kolejna z rzeczy, która odróżnia Bezpieczny kredyt od Mieszkania na start, Limity mają ograniczyć dostępność wsparcia tak, aby mogło być ono skierowane wyłącznie do osób, które posiadają problem z nabyciem pierwszego mieszkania. Należy jednak podkreślić, że póki co nic nie wskazuje, że po kredyt w programie będą mogły wnioskować osoby nieposiadające odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Jak będą kształtować się wspomniane limity dochodowe:

1. Dla gospodarstwa 1-osobowego limit dochodowy będzie wynosił 10 tys. złotych brutto. Oznacza to, że singiel starający się o kredyt mieszkaniowy z dopłatą rządową nie będzie mógł zarabiać miesięcznie więcej niż 10 tysięcy złotych.

2. Dla gospodarstwa 2-osobowego limit będzie wynosił 18 tysięcy złotych brutto.

3. Dla gospodarstwa 3-osobowego limit będzie wynosił 23 tysiące złotych brutto.

4. Dla gospodarstwa 4-osobowego limit będzie wynosił 28 tysięcy złotych brutto.

5. Dla gospodarstwa 5-osobowego limit to będzie 33 tysiące złotych brutto.

Warto tutaj jednak przytoczyć cytat z wypowiedzi Ministra, który doprecyzowuje powyżej wskazaną zasadę:

Mieszkanie na start – wysokości dopłat

W Bezpiecznym kredycie dopłaty stanowiły wysokość różnicy kosztów odsetkowych wynikających z różnicy pomiędzy rzeczywistą stawką stopy referencyjnej WIBOR, a stawką 2%. Potocznie mówiło się, że kredyt ten był oprocentowany na 2%. W przypadku Mieszkania na start sprawa oprocentowania i dopłat będzie znacznie bardziej skomplikowana.

Propozycje oprocentowania wyglądają tutaj następująco:

1. oprocentowanie 1,5% – dla gospodarstw domowych 1- i 2-osobowych;

2. oprocentowanie 1% – dla gospodarstw domowych 3-osobowych;

3. oprocentowanie 0,5% – dla gospodarstw domowych 4-osobowych;

4. oprocentowanie 0% – dla gospodarstw domowych 5-osobowych i większych.

Dopłaty mają obowiązywać przez pierwsze 10 lat kredytowania.

Mieszkanie na start – czas trwania

Jak już wspomniałam we wcześniejszej części tekstu, planowany termin rozpoczęcia programu to połowa bieżącego roku. Program ma się zakończyć wraz z końcem roku 2025. Ministerstwo prognozuje, że w tym czasie poziom inflacji i stóp procentowych będzie na tyle niski, że dopłaty po prostu przestaną być potrzebne.

Maksymalna wysokość finansowania

Maksymalne kwoty finansowania, do których będzie obowiązywała dopłata, również mają być uzależnione od wielkości gospodarstwa domowego:

1. dla gospodarstwa 1-osobowego maksymalna kwota kredytu, do której będą doliczane dopłaty to 200 tysięcy złotych;

2. dla gospodarstwa 2-osobowego – 400 tysięcy złotych;

3. dla gospodarstwa 3-osobowego – 450 tysięcy złotych;

4. dla gospodarstwa 4-osobowego – 500 tysięcy złotych;

5. dla gospodarstwa 5-osobowego – 600 tysięcy złotych;

6. dla gospodarstw większych niż 5 osób – 600 tysięcy złotych plus 100 tysięcy dla każdej dodatkowej osoby (przykładowo: jeśli w gospodarstwie będzie 7 osób, to maksymalna kwota dofinansowania będzie liczona od kwoty 700 tysięcy złotych).

Zaskoczeniem jest odpowiedź na pytanie, czy możliwe będzie wzięcie wyższej kwoty finansowania, niż przewidują wskazane powyżej limity? Wyższy kredyt będzie miał szansę uzyskać decyzję pozytywną, ale dopłaty będą wyliczane jedynie do limitowanych kwot. Trzeba przyznać, że to całkiem sensowne rozwiązanie, które otwiera drogę do zakupu dowolnej nieruchomości. Tego zapisu na pewno brakowało przy Bezpiecznym kredycie 2%.

Warto podkreślić, że w dużych miastach limity będą nieco inne – wyższe. Podwyższenia zostaną określone w sposób procentowy.

Na koniec pozostaje mi życzyć wszystkim Państwu, którzy mają w planach skorzystać z powyższego programu oraz samej sobie, która będzie pośredniczyć w sprzedaży tych kredytów, aby program jak najszybciej zaczął obowiązywać i okazał się dostępnym dla jak najszerszego grona osób!