Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Wypełnij formularz, a my oddzwonimy do Ciebie!
Trwa wysyłanie formularza...
Dziękujemy!
Formularz został wysłany poprawnie.
Sprawdź swoją zdolność kredytową w innych bankach! Wybierz dodatkowe oferty i zwiększ swoją szansę na kredyt!
Trwa wysyłanie formularza...
Kredyt hipoteczny

Rata
787 zł
RRSO
2,57%
Marża
1,79%
Prowizja
0,5%
Do spłaty
285213 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny szczegóły

Pocztowy Kredyt Mieszkaniowy

Rata
787 zł
RRSO
2,6%
Marża
1,79%
Prowizja
1,0%
Do spłaty
285944 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Pocztowy Kredyt Mieszkaniowy szczegóły

Kredyt hipoteczny

Rata
788 zł
RRSO
2,55%
Marża
1,8%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
284725 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny szczegóły

Kredyt mieszkaniowy Własny kąt

Rata
795 zł
RRSO
2,6%
Marża
1,86%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
286944 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt mieszkaniowy Własny kąt szczegóły

Kredyt hipoteczny - promocja "Bezpieczna hipoteka" dla klientów Active i Intensive

Rata
799 zł
RRSO
2,65%
Marża
1,9%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
288483 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny - promocja "Bezpieczna hipoteka" dla klientów Active i Intensive szczegóły

Kredyt mieszkaniowy

Rata
809 zł
RRSO
2,75%
Marża
2,0%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
292265 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt mieszkaniowy szczegóły

Kredyt mieszkaniowy

Rata
819 zł
RRSO
2,91%
Marża
2,09%
Prowizja
1,0%
Do spłaty
297356 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt mieszkaniowy szczegóły

Kredyt hipoteczny

Rata
824 zł
RRSO
2,98%
Marża
2,14%
Prowizja
1,25%
Do spłaty
299771 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny szczegóły

Kredyt hipoteczny

Rata
831 zł
RRSO
3,12%
Marża
2,2%
Prowizja
2,0%
Do spłaty
303964 zł
Oferta łączona
Nie
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny szczegóły

Megahipoteka

Rata
840 zł
RRSO
3,25%
Marża
2,29%
Prowizja
2,0%
Do spłaty
308142 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Megahipoteka szczegóły

Kredyt hipoteczny - promocja "Bezpieczna hipoteka"

Rata
874 zł
RRSO
3,37%
Marża
2,6%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
315574 zł
Oferta łączona
Tak
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny - promocja "Bezpieczna hipoteka" szczegóły

Kredyt hipoteczny

Rata
1121 zł
RRSO
5,57%
Marża
4,7%
Prowizja
0,0%
Do spłaty
404567 zł
Oferta łączona
Nie
Wybierz tak, jeśli chcesz skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
Kredyt hipoteczny szczegóły

Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Marzenia o własnym mieszkaniu lub domu nie muszą czekać w nieskończoność. Warto zapoznać się z rankingiem kredytów hipotecznych i wybrać najlepszą opcję.

Kredyty hipoteczne są wyjątkowymi produktami oferowanymi przez banki swoim klientom. Zwykle dotyczą najwyższych kwot, stanowią też w wielu przypadkach najpoważniejsze finansowe zobowiązanie, z jakim przyjdzie nam się zmierzyć w dorosłym życiu. Z tego powodu szczególnie uważnie należy podejść do kwestii wyboru kredytu na mieszkanie lub dom. W poszukiwaniach tego najbardziej korzystnego może się przydać ranking kredytów hipotecznych. Korzystając z niego, można w płatwy sposób porównać różne opcje i skontaktować się z ekspertami, którzy pomogą w uzyskaniu finansowania.

Najlepsze kredyty hipoteczne - Ranking SMART (fot. dymax / Shutterstock)

Najlepszy kredyt hipoteczny – nie zawsze najtańszy

Na atrakcyjność ofert kredytów hipotecznych wpływ ma kilka czynników. Zdecydowanie najważniejszym z nich jest oprocentowanie. To właśnie od niego w głównej mierze będzie zależeć to, ile ostatecznie będzie kosztować nas cały kredyt. O jego wysokości decyduje z jednej strony stawka WIBOR, czyli referencyjna stopa oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym, oraz marża banku. Ta pierwsza jest powiązana z wysokoscią stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej, druga jest natomiast zależna od kredytodawcy i może ulegać zmianie – niższą marżę bank zaproponuje np. w przypadku wyższego wkładu własnego lub skorzystania z innych produktów oferowanych w ramach cross-sellingu.

Chociaż w obiegowej opinii za najlepsze uważa się najtańsze kredyty hipoteczne, nie zawsze tak jest. Warto wziąć pod uwagę fakt, że to duże zobowiązania, spłacane przez długi okres. W tym czasie może zmienić się zarówno nasza sytuacja życiowa, jak i koniunktura, wobec czego poszukiwanie oszczędności za wszelką cenę (np. rezygnacja z części ubezpieczeń) może doprowadzić do poważnych problemów ze spłatą. Wybierając, w jakim banku kredyt hipoteczny będzie najbardziej opłacalny, warto wziąć pod uwagę kilka możliwości i dodatkowe opcje, z których można skorzystać.

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to poważne wyzwanie, które wiąże się z koniecznością dopełnienia wielu formalności i poświęcenia swoim finansom sporo uwagi. Wbrew pozorom wybór najlepszego kredytu hipotecznego może być jednym z najłatwiejszych i najszybszych kroków na drodze ku upragnionym czterem kątom. Wystarczy skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych, który po wprowadzeniu oczekiwanej kwoty, wartości nieruchomości i okresu spłaty zaprezentuje najtańsze opcje i umożliwi bezpośredni kontakt z bankiem. Należy mieć jednak na uwadze, że ostateczne warunki będą zależały od wielu czynników, w tym od oceny zdolności kredytowej i indywidualnych uwarunkowań, wyliczenia należy więc traktować orientacyjnie.

Ocena zdolności kredytowej

Jednym z najważniejszych elementów w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny będzie ocena zdolności kredytowej. To od niej zależy, czy bank przyzna zobowiązanie we wnioskowanej kwocie. Podstawą jej oceny będą zwłaszcza informacje dotyczące osiąganych dochodów. Największe szanse mają oczywiście osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, ponieważ zdaniem analityków oznacza to stabilizację życiową i jest dobrą prognozą na przyszłość. Nie oznacza to jednak, że pozbawieni szans są kredytobiorcy zatrudnieni na czas określony, na podstawie umów cywilnoprawnych czy przedsiębiorcy. W takim przypadku polityka poszczególnych banków znacznie się od siebie różni, dobrze więc poznać szczegółowe wymagania przed rozpoczęciem całego procesu.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Brak odpowiedniej zdolności kredytowej to podstawowy problem, z którym stykają się osoby, marzące o o otrzymaniu kredytu hipotecznego na sfinansowanie zakupu własnych czterech kątów. Jeżeli okaże się, że ten czynnik nie pozwala nam na otrzymanie finansowania, nie należy jednak rezygnować z planów. Istnieje kilka sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej. Nawet wprowadzenie kilku pozornie nieznacznych zmian może przełożyć się pozytywnie na nasz wizerunek w oczach pracujących w banku analityków. Inne będą wymagać natomiast większego zaangażowania, jednak warto zdecydować się na zmianę podejścia do finansów osobistych: nie tylko umożliwi to otrzymanie środków we wnioskowanym zakresie, ale również z pewnością przełoży się pozytywnie na zasobność portfela. Oto kilka porad dla osób, które chciałyby zwiększyć zdolność kredytową podczas ubiegania się o najlepszy kredyt hipoteczny:

  • Pozbycie się zadłużenia: największym obciążeniem dla domowego budżetu są niespłacone zobowiązania. Do tych należą przede wszystkim raty innych kredytów, w tym kredytów ratalnych, a także pożyczek zaciągniętych w sektorze pozabankowym. Wielu z nas dysponuje jednak kartami kredytowymi lub debetowymi, z których możliwości i tak na co dzień nie korzystamy. Warto mieć jednak świadomość, że takie plastiki bardzo obciążają nas w oczach banku i wpływają negatywnie na zdolność kredytową. Przed zainteresowaniem się którymś z produktów ujętych w rankingu kredytów hipotecznych warto więc się ich pozbyć. Już takie proste posuniecie może zwiększyć zdolność, co przełoży się na możliwość uzyskania finansowania.
  • Weryfikacja danych w BIK: każdy bank jest zobligowany do sprawdzania potencjalnych kredytobiorców w bazach dłużników, w tym w BIK, BIG i KRD. Choć popularny termin "czyszczenie BIK" ma niewiele wspólnego z rzeczywistością, w określonych przypadkach możemy znacząco wpłynąć na naszą sytuację w oczach analityków: stanie się tak, jeśli np. w bazach znajdują się nieprawdziwe lub przedawnione informacje. Wprawdzie to raczej wyjątek, z którym nie będziemy mieć często do czynienia, jednak warto sprawdzić wpisy na swój temat przed wyborem jednej z opcji rankingu kredytów hipotecznych. Wówczas uchronimy się przed długim i stresującym wyjaśnianiem pomyłki, za którą w końcu nie ponosimy winy.
  • Uporządkowanie finansów: to najoczywistszy a jednocześnie najtrudniejszy do realizacji sposób. Jednocześnie jest to jednak element prowadzenia stabilnej i rozważnej polityki dotyczącej domowych finansów, wobec czego to właśnie od tego punktu powinniśmy rozpoczynać poszukiwania najlepszego kredytu hipotecznego. Czym jest uporządkowany budżet domowy? Stanem, w którym doskonale wiemy, jakimi środkami dysponujemy i na co są przeznaczane. Skrupulatna analiza pozwoli nam na odpowiedzialne zarządzanie kapitałem, oczywiście ułatwi również oszczędzanie. Ta umiejętność okaże się natomiast bezcenna w długim i wymagającym procesie spłaty kredytu hipotecznego.
  • Nowe źródła dochodu: najlepszym rozwiązaniem, pozwalającym na zwiększenie zdolności kredytowej, byłoby znalezienie nowych źródeł dochodu lub zwiększenie wpływów osiąganych np. z dotychczasowej umowy o pracę. Warto więc zacząć od np. próby uzyskania podwyżki albo znalezienia dodatkowego zajęcia, które umożliwi zdobycie nowych środków. Ostatecznie może być to także pozytywny impuls do wdrożenia poważnych życiowych zmian, przekładających się po prostu na życie w zupełnie innym standardzie.
  • Zmiana formy zatrudnienia: choć w rankingu kredytów hipotecznych nie brakuje również ofert kredytowych dla osób, które są zatrudnione np. na podstawie umowy zlecenia czy umowy o pracę na czas nieokreślony, o uzyskanie finansowania będzie w takim przypadku dużo trudniej, a zdolność kredytowa będzie najczęściej znacznie niższa. Warto więc rozpocząć starania o kredyt od próby zmiany terminów widniejących w umowie.

W pojedynkę nie oznacza lepiej

Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny powinny przede wszystkim zdawać sobie sprawę z tego, że najlepszym sojusznikiem w walce o otrzymanie kredytu w wymarzonej wysokości może stać się inna osoba, która dysponuje określoną zdolnością kredytową i zgodzi się na zostanie współkredytobiorcą. Dotyczy to zwłaszcza kredytu dla singli. Udzielenie środków osobie prowadzącej gospodarstwo domowe samotnie jest dla instytucji sporym ryzykiem. Z tego powodu zwykle wiąże się to z dodatkowymi wymogami (np. obowiązkiem korzystania z licznych ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym, takich jak ubezpieczenie na wypadek utraty pracy czy inwalidztwa) lub wyższą marżą. Dobrym sposobem na uzyskanie finansowania będzie zaangażowanie zaufanej osoby. Nie musi być to przy tym członek rodziny - równie dobrze może być to np. przyjaciel. Idealny współkredytobiorca musi jednak wyróżniać się odpowiednią zdolnością kredytową oraz spełniać wymagania dotyczące maksymalnego wieku: większość banków niechętnie udziela kredytów hipotecznych osobom, które w chwili spłaty ostatniej raty przekraczałyby 75 rok życia.

Wkład własny

Zdolność kredytowa nie jest jedynym czynnikiem, który staje na drodze osób marzących o uzyskaniu najlepszego kredytu hipotecznego. Kolejnym wymogiem, którego nie da się ominąć, jest konieczność wniesienia wkładu własnego. Ten jest ściśle uzależniony od ceny nieruchomości i obecnie - zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego - powinien wynosić minimum 20% wartości. Niestety nie jest to dobra informacja dla kupujących, zwłaszcza w okresie rekordowych cen padających na rynku nieruchomości. Aby sprostać temu wymogowi, trzeba wykazać się sporymi oszczędnościami. Aby nabyć przeciętną nieruchomość w jednym z większych polskich miast, należy odłożyć od kilkudziesięciu tysięcy złotych do sum przekraczających sumę 100 000. Jeżeli nie wygospodarowaliśmy takich środków lub nie otrzymaliśmy ich np. poprzez darowiznę, o uzyskanie kredytu hipotecznego będzie bardzo trudno. Warto jednak pamiętać, że banki dają nam kilka dodatkowych możliwości w tym zakresie. Jako wkład własny mogą zostać potraktowane np.:

  • Nieruchomość gruntowa, na której ma znaleźć się finansowana nieruchomość,
  • Oszczędności zebrane w ramach IKE lub IKZE,
  • Dotychczasowe koszty poniesione w związku z inwestycją (np. roboty budowlane, zakup materiałów, transze przelane na konto dewelopera),
  • Programy wsparcia budownictwa mieszkaniowego realizowane przez rząd, samorządy i inne instytucje,
  • Hipoteka innej nieruchomości.

Jak widać, opcji jest więc sporo. Ciekawie prezentuje się zwłaszcza wykorzystanie środków zebranych w ramach IKE lub IKZE - te nie będą musiały zostać wypłacone, a jedynie zostaną "zamrożone" przez bank do czasu pełnej spłaty zadłużenia. Spore możliwości w tym zakresie mają również osoby, które dysponują już inną nieruchomością lub działką, na której chcą zbudować dom i sfinansować go przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego - w takim przypadku mogą wykorzystać zabezpieczenie hipoteczne.

Nie tylko kredytobiorca

Skrupulatnej ocenie banku poddany zostanie nie tylko kredytobiorca, ale również nieruchomość. W tym celu konieczne będzie skorzystanie z usług rzeczoznawcy majątkowego. W sporządzonym przez niego operacie szacunkowym znajdzie się wartość rynkowa lokalu. Pozwoli ona obliczyć wskaźnik LTV (Loan To Value), określający stosunek wysokości kredytu do ceny nieruchomości. Kluczowe znaczenie będzie miał również LTC (Loan To Cost), pozwalający ocenić stosunek zadłużenia do ceny transakcyjnej. W obu przypadkach im będą niższe, tym lepiej dla kredytobiorcy, ponieważ kredyt hipoteczny jest oceniany lepiej i można liczyć na niższą marżę.

Rynek pierwotny czy wtórny?

Decydując się na zakup nieruchomości, musimy podjąć wiele niezwykle ważnych decyzji. Jeszcze przed zapoznaniem się z rankingiem kredytów hipotecznych dobrze jest przede wszystkim sprecyzować plany i rozpocząć poszukiwania wymarzonych czterech kątów. Dzięki temu będziemy również w stanie ocenić, jakich środków naprawdę potrzebujemy. Podstawową kwestią, nad którą trzeba będzie się pochylić, jest wybór nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Obie mają niezaprzeczalne zalety, ale wiążą się również z pewnymi wadami. W przypadku rynku pierwotnego, a więc zakupu mieszkania lub domu bezpośrednio od dewelopera, do tych pierwszych należy przede wszystkim:

  • Wszystko jest nowe: kto z nas kupując mieszkanie nie marzy o zapachu nowości i świadomości, że nikt wcześniej nie mieszkał w naszym wymarzonym lokum? To jest w stanie zagwarantować wyłącznie rynek pierwotny.
  • Łatwa aranżacja: puste mieszkanie, dostosowane do współczesnych standardów daje olbrzymie możliwości aranżacyjne. Będziemy więc mogli urządzić cztery kąty dokładnie tak, jak sobie wymarzyliśmy, bez żadnych kompromisów.
  • Różne możliwości wykończenia: decydując się na współpracę z deweloperem, zazwyczaj mamy do wyboru kilka opcji wykończenia. Oprócz standardowego stanu deweloperskiego, zakładającego praktycznie pozostawienie do naszej dyspozycji surowych wnętrz, zwykle możemy także dopłacić do standardu "pod klucz". Wówczas otrzymamy mieszkanie gotowe do zamieszkania, a my będziemy mogli oczywiście określać m.in. wybór materiałów czy konkretnego projektu.
  • Estetyczne osiedla: zaletą realizowanych przez deweloperów projektów jest niezaprzeczalnie estetyka i nowoczesność. Wybierając rynek pierwotny mamy więc pewność, że wprowadzimy się do ładnej i funkcjonalnej zabudowy, która szybko się nie zestarzeje.

Swoje zalety ma jednak również rynek wtórny:

  • Większy wybór: oferta nowych inwestycji jest wprawdzie bogata, ale jednak - w oczywisty sposób - ograniczona. Tymczasem kupując mieszkanie z drugiej ręki możemy kupić nieruchomości położone w różnych częściach miasta z różnym standardem. Nie będzie problemem znalezienie zarówno nowoczesnej nieruchomości położonej na stosunkowo nowym osiedlu, mieszkania w boku z okresu PRL czy starej, przedwojennej kamienicy.
  • Dobra lokalizacja: mieszkania z rynku wtórnego często znajdują się w dobrze skomunikowanych miejscach lub w centrach miast. Nieco inaczej ta kwestia prezentuje się w przypadku inwestycji deweloperskich, które coraz częściej są wyrzucane na suburbia.

Remont i wykończenie: kolejne wydatki

W obu przypadkach, o ile nie zdecydujemy się na wykończenie pod klucz w przypadku mieszkania z rynku pierwotnego lub nie znajdziemy idealnie wykończonego mieszkania na rynku wtórnym, musimy jednak nastawić się na dodatkowe koszty związane z remontem czy pracami wykończeniowymi. Te mogą pochłonąć bardzo duże środki. Również w tym przypadku pomocny może okazać się jednak kredyt hipoteczny: podczas wnioskowania o finansowanie możemy uwzględnić również środki, które będą przekazane na prace lub część wyposażenia. Wprawdzie będzie trudno o pozyskanie kapitału na zakup np. sprzętu AGD, jednak niskooprocentowanie pieniądze, uzyskane dzięki rankingowi kredytów hipotecznych, z pewnością będą doskonałym wsparciem w tym trudnym i wymagającym okresie.

Dodatkowe koszty

Koszty związane z kredytem hipotecznym nie kończą się na regularnym uiszczaniu należności z tytułu przewidzianych rat. Wiele wydatków trzeba będzie ponieść jeszcze przed podjęciem decyzji przez analityków. Należy do nich m.in. wynagrodzenie dla rzeczoznawcy majątkowego, przygotowującego operat szacunkowy. Oprócz tego trzeba będzie ponieść także koszty związane z podpisaniem umowy kupna mieszkania u notariusza. Te mogą być całkiem spore: oprócz taksy notarialnej, która stanowi wynagrodzenie notariusza, musimy zapłacić również za odpisy i wprowadzanie stosownych informacji do sądowej dokumentacji. Konieczne okaże się również opłacenie, jeszcze w kancelarii, podatku od czynności cywilnoprawnych, wynoszącego 2% wartości nieruchomości. Łączne koszty, na które należy się nastawić podczas podpisywania umowy, to często suma oscylująca w okolicach 10 000 zł. Warto więc odłożyć je i pamiętać o tym obowiązku, o którym często nie myślimy podczas weryfikacji ofert w rankingu kredytów hipotecznych.

Ubezpieczenia kredytu

Warto również pamiętać, że nawet wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie uchroni nas przed koniecznością regulowania m.in. składek ubezpieczeniowych. Absolutne minimum to ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie. W przypadku obu umów należy jednak sporządzić cesję na rzecz banku. Instytucja bardzo często wymaga również dodatkowych ubezpieczeń, zwłaszcza jeżeli podczas weryfikacji klienta dostrzegła potencjalne czynniki ryzyka, takie jak np. wnioskowanie o kredyt w ramach jednoosobowego gospodarstwa domowego, pracę na trudnym rynku czy problemy zdrowotne. W wielu przypadkach bank może uzależnić wydanie pozytywnej decyzji kredytowej od wykupienia takich opcji. Lista ubezpieczeń jest bardzo długa, do najczęściej spotykanych należą:

  • Ubezpieczenie od utraty pracy: to ubezpieczenie pozwoli na opłacenie określonej liczby rat w przypadku utracenia źródła dochodu. Choć jest dodatkowym obciążeniem, może ułatwić trudny okres poszukiwania nowego zajęcia i zredukować ryzyko wpadnięcia w poważne problemy finansowe.
  • Ubezpieczenie od trwałego inwalidztwa: bank może wymagać również ubezpieczenia, które zapewni spłatę kredytu w przypadku uszkodzeń ciała uniemożliwiających podejmowanie pracy zarobkowej.
  • Ubezpieczenie pomostowe: to standard, o którym często zapominamy podczas wybierania najlepszego kredytu hipotecznego. Z perspektywy banku największym zagrożeniem jest okres, w którym nie zostało jeszcze ustanowione zabezpieczenie hipoteczne, a więc czas pomiędzy podpisaniem umowy kupna nieruchomości a wniesieniem stosownego wpisu w jej księdze wieczystej. Do momentu otrzymania stosownych dokumentów instytucja będzie stosowała dodatkowe ubezpieczenie pomostowe, które wiąże się z podniesioną marżą.
  • Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: niektóre banki wyrażają również zgodę na udzielenie kredytu osobom, które nie dysponują wkładem własnym w obowiązującej wysokości. Wówczas możliwe jest zastosowanie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, którego regulowanie będzie konieczne do momentu spłacenia kapitału do poziomu 20% wartości transakcji.

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Kolejnym czynnikiem, na który warto zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny, jest możliwość wcześniejszej nadpłaty lub całkowitej spłaty bez prowizji. Zgodnie z obowiązującym prawem banki mogą wprowadzać dodatkową prowizję z tego tytułu jedynie w ciągu pierwszych 36 miesięcy spłaty. Warto jednak uwzględnić taką możliwość np. w przypadku wcześniejszej sprzedaży poprzedniej nieruchomości lub większego zastrzyku gotówki. Pozwoli to nie tylko na wcześniejsze uporanie się ze spłatą kredytu, ale również znaczne ograniczenie jego kosztów.

Korzyści z cross-sellingu

Bardzo często banki oferujące kredyty hipoteczne starają się przy okazji przekonać nowych klientów do skorzystania z innych produktów. Usługa cross-sellingu może wiązać się z dodatkowymi kosztami, często jest jednak korzystna dla obu stron. W wielu przypadkach w zamian za korzystanie z konta osobistego lub karty debetowej obniżeniu może ulec marża. Wprawdzie zwykle oszczędności na jednej racie nie są znaczące, jednak w ujęciu całego zobowiązania z pewnością przełożą się na realne oszczędności.

Nowoczesne zarządzanie

Wybierając najlepszy kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę również na dodatkowe funkcje, oferowane przez banki. Wbrew pozorom duże znaczenie będzie miało również to, jakie narzędzia otrzymamy do zarządzania naszym zadłużeniem. Nowoczesne aplikacje banków pozwalają na wygodną spłatę zobowiązań. Coraz więcej banków proponuje swoim klientom m.in. nadpłatę kredytu poprzez serwis internetowy, bez konieczności odwiedzania w tym celu oddziału. Pozwala to na zdecydowanie wygodniejsze zarządzanie finansami i spore oszczędności czasu.

Inne funkcje rankingu kredytów hipotecznych

W przypadku kredytów hipotecznych ranking pozwala również na zastosowanie innych funkcji, które mogą okazać się korzystne z perspektywy wielu kredytobiorców. Po rozwinięciu dodatkowego panelu można m.in. ustalić cel kredytu, w tym zakup mieszkania lub domu, działki czy budowy domu. Ponadto warto także ustalić wiek kredytobiorcy oraz rodzaj rat. Ciekawą opcją jest ustalenie rat malejących. Te wprawdzie oznaczają większe wydatki na początku spłaty, ale długofalowo przekładają się na spore oszczędności, są również lepszym wyborem w przypadku chęci wcześniejszej spłaty kredytu.

W jakim banku kredyt hipoteczny będzie najlepszy?

Decydując się na kredyt hipoteczny, warto mieć świadomość, że łączymy się z wybraną instytucją na długie lata. W końcu, jak pokazuje praktyka, najczęściej wybieramy okres spłaty wynoszący od 25 do 30 lat. W tak długiej i skomplikowanej relacji warto więc stawiać na partnera, do którego będziemy mieli pełne zaufanie. Przed podpisaniem umowy zweryfikujmy informacje na temat instytucji, poznajmy jej praktyki i kulturę organizacyjną. Dzięki temu z pewnością uda nam się wybrać najlepszy kredyt hipoteczny i bez stresu uregulować zobowiązanie.

Kredyt hipoteczny na inwestycję

Rosnące ceny na rynku nieruchomości i utrzymujące się na rekordowo niskich poziomach stopy procentowe sprawiają, że coraz więcej osób myśli o rankingu kredytów hipotecznych jako o miejscu, w którym można znaleźć znakomite źródło finansowania inwestycji w nieruchomości. Nic w tym dziwnego: w ten sposób można doskonale zarobić zarówno decydując się na wynajem mieszkania, jak i traktując je jako długofalową akumulację kapitału, umożliwiającą późniejszą sprzedaż z zyskiem. Oczywiście taka nieruchomość będzie również znakomitym zabezpieczeniem przyszłości następnych pokoleń. Pod względem formalnym nic nie ulega zmianie: o kredyt hipoteczny wnioskujemy w dokładnie taki sam sposób, trzeba będzie również wykazać się wymaganą zdolnością kredytową oraz wnieść wkład własny. Dobrze przemyślana strategia inwestycyjna umożliwi jednak osiąganie szybkich zysków. Warto przy tym zapoznać się z poradami dotyczącymi efektywnego i bezpiecznego wynajmu mieszkań oraz ich sprzedaży. Nieprzemyślane posunięcia mogą mieć negatywne konsekwencje dla naszych finansów.


2020-05-11

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, a sam rynek produktów tego typu jest bardzo zróżnicowany i skomplikowany. Z pomocą może przyjść doradca kredytowy lub pośrednik kredytowy. Choć często mylimy ich ze sobą, w rzeczywistości to dwa oddzielne zawody.

2020-05-07

Flip nieruchomości. Na czym polega flip mieszkania?

Inwestycje w nieruchomości mogą okazać się nie tylko dobrym sposobem na długofalowe zabezpieczenie kapitału, ale również dochodowym przedsięwzięciem w krótszej perspektywie. Zwykle mówimy wówczas o flipie nieruchomości.

2020-04-08

Najem instytucjonalny. Co powinna zawierać umowa najmu?

Osoby decydujące się na wynajem mieszkania mogą spotkać się z kilkoma typami umów wynajmu. Jedną z nich jest nabierający coraz większej popularności najem instytucjonalny.

Formularz SD-Z2. Skuteczne zgłoszenie darowizny

Chociaż nie zawsze zdajemy sobie z tego sprawę, darowizny w rzeczywistości otrzymujemy dosyć często. Warto dowiedzieć się, kiedy należy je zgłosić, aby uniknąć podatku od spadków i darowizn.

Koronawirus. Jak kwarantanna wpłynie na Twoje finanse?

Epidemia koronawirusa sparaliżowała życie na niemal całym świecie. Już teraz straty liczy się w bilionach dolarów. Przymusowa kwarantanna będzie miała jednak wpływ również na finanse osobiste.

Santander Consumer Bank wobec koronawirusa. Specjalne wakacje kredytowe

Globalna pandemia koronawirusa może być olbrzymim wyzwaniem dla milionów kredytobiorców. Z pomocą przychodzą im również kredytodawcy, w tym Santander Consumer Bank.

Wakacje kredytowe w Nest Bank w związku z epidemią COVID-19

Globalna epidemia koronawirusa w sposób szczególny wpłynęła na sytuację osób spłacających zobowiązania kredytowe. Swoją propozycję dla nich przedstawił między innymi Nest Bank.

Ikona informacji
poradniki