Ile trwa zaksięgowanie przelewu? Czasem na pieniądze trzeba zaczekać

Przelew bankowy a sesje Elixir

Zacznijmy od tego, że przelewy nie są księgowane o dowolnych porach, lecz zgodnie z oficjalnie przyjętymi sesjami Elixir. Owszem, możesz zlecać je o każdej porze, siedem dni w tygodniu, także w weekendy. Nie oznacza to jednak, że Twój bank wtedy je wyśle.

System Elixir jest podstawowym mechanizmem wykorzystywanym do realizacji przelewów międzybankowych w Polsce. Każdy przelew bankowy realizowany przez ten system musi przejść przez Krajową Izbę Rozliczeniową, która odpowiada za przetwarzanie transakcji między różnymi bankami.

Ważne jest, aby zrozumieć, że system Elixir działa w 3 określonych sesjach, co ma bezpośredni wpływ na to, ile trwa zaksięgowanie przelewu, czyli - mówiąc wprost - kiedy przelew przyjdzie.

I ETAP

Przelew zostaje zlecony przez klienta, który podaje dane adresata, kwotę, numer konta odbiorcy i wybiera typ przelewu. Bank wysyła pieniądze podczas najbliższej sesji wychodzącej.

II ETAP

Zlecony przelew trafia do KIR, gdzie jest przetwarzany podczas jednej z 3 sesji, które są rozpisane na grafice poniżej. 

III ETAP

To czas, w którym pieniądze są księgowane na rachunku odbiorcy podczas najbliższej sesji przychodzącej w jego banku.

Źródło: https://www.kir.pl/nasza-oferta/banki/rozliczenia/elixir 

Banki mają inne godziny księgowania przelewów, a udostępniają je np. na swoich stronach internetowych. Wiedza o tym, kiedy mogą pojawić się przelewy przychodzące na rachunku jest ważna - dla Twojego samopoczucia, ale też dla stabilności finansowej budżetu domowego. 

Sesje wychodzące

Każdy bank ma swoje harmonogramy sesji wychodzących, w trakcie których przetwarzane są zlecenia przelewów złożone przez klientów. Przelew zlecisz w sesji:

• porannej (zazwyczaj między 7 a 9),

• środkowej (zazwyczaj między 11 a 13),

• popołudniowej (zazwyczaj między 14 a 16).

Oznacza to, że jeżeli wykonujesz przelewy między bankami o 5 rano to wyjdą one pierwszą sesją poranną. Tak samo, jeśli zlecasz je późnym popołudniem, wieczorem czy w nocy. Najpóźniej, bo w poniedziałek (jeśli jest dniem roboczym) wyjdą więc przelewy zlecone w piątek wieczorem - choć i od tej reguły są wyjątki.

Sesje przychodzące

Podobnie jak sesje wychodzące, banki mają również harmonogramy sesji przychodzących, w trakcie których środki otrzymane z innych banków są księgowane na kontach odbiorców. I znów, nie są to sztywne godziny, a sesje przelewów zależą od wewnętrznej polityki danej instytucji finansowej. Poszczególne banki księgują pieniądze w sesji:

• porannej (zazwyczaj między 10 a 12),

• środkowej (zazwyczaj między 14 a 15),

• popołudniowej (zazwyczaj między 17 a 18).

Różne banki mają różne godziny sesji przychodzących, co oznacza, że czas zaksięgowania przelewu zależy od harmonogramu banku odbiorcy. 

Jeśli przelew został zlecony w sesji porannej, może zostać zaksięgowany na koncie odbiorcy już przed południem, jednak jeśli sesja przychodząca w banku odbiorcy jest późniejsza, odbiorca otrzyma przelew dopiero po południu.

Rodzaje przelewów bankowych a różnice w czasie ich księgowania

Bardzo dużo zależy nie tylko od tego, kiedy zlecasz przelew, ale też, jaki jest rodzaj tego przelewu. Ze względu na czas oczekiwana i różnice w księgowaniu, przelewy wychodzące oraz przychodzące możemy podzielić na:

• przelewy krajowe,

• przelewy zagraniczne,

• przelewy natychmiastowe (BLIK - przelew na telefon, przelew ekspresowy Express Elixir, szybki przelew SORBNET, ekspresowy przelew Blue Cash).

Ile czasu idzie przelew krajowy?

Przelew krajowy to transfer pieniędzy wykonywany między dwoma bankami w Polsce. 

• W większości przypadków, jeśli zlecenie przelewu zostało złożone przed ostatnią sesją wychodzącą w danym dniu roboczym, zostanie on zrealizowany tego samego dnia. 
• Jeżeli zlecenie przelewu do innego banku zostanie złożone po ostatniej sesji, przelew będzie zrealizowany w następny dzień roboczy.

Dlatego, jeżeli zależy Ci, aby pieniądze dotarły do odbiorcy jeszcze tego samego dnia, zainteresuj się, kiedy jest sesja rozliczenia przelewów wychodzących w Twoim banku i przychodzących w banku docelowym.

Ile idzie przelew zagraniczny?

Czas realizacji przelewu zagranicznego jest jeszcze dłuższy i zależy od większej ilości czynników, w tym od kraju docelowego, waluty, w której przelew jest realizowany oraz rodzaju systemu rozliczeniowego.

Zatem, ile idzie przelew bankowy z zagranicy? 

• Standardowy przelew zagraniczny realizowany w systemie SWIFT może zająć od 1 do 3 dni roboczych. 

• Przelew wysłany do krajów Unii Europejskiej w Euro w systemie SEPA zwykle dociera szybciej niż przelewy realizowane w innych walutach, które mogą wymagać podwójnego przewalutowania. Czas oczekiwania na pieniądze to zwykle od 1 do 2 dni roboczych.

Przelewy wewnętrzne w czasie rzeczywistym

W przypadku przelewów realizowanych wewnątrz tego samego banku, czas zaksięgowania przelewu jest znacznie krótszy. Przelewy wewnętrzne są zazwyczaj księgowane w czasie rzeczywistym, co oznacza, że środki trafiają na konto odbiorcy niemal natychmiast po złożeniu zlecenia przelewu. 

Twój pracodawca i Ty macie konto w tym samym banku? Przelew wewnętrzny zrobiony rano zobaczysz jeszcze przed pierwszą kawą. Oczywiście to przykład z przymrużeniem oka, ale faktycznie przelewów wewnątrzbankowych nie dotyczą sesje przelewów Express Elixir ani dni wolne od pracy.

Jak przyspieszyć przelew międzybankowy?

Zależy Ci na szybkim przesłaniu środków między bankami? Możesz skorzystać z przelewu ekspresowego dostępnego w bankowości internetowej. Sprawdź, czy Twój bank umożliwia przelewy natychmiastowe, a jeśli tak, to na jakich warunkach: Tabela dostępności przelewów Express Elixir.

Jeśli zlecisz przelew natychmiastowy zostanie on zrealizowany w czasie rzeczywistym i zaksięgowany na koncie odbiorcy w ciągu kilku minut, niezależnie od godzin sesji Elixir.

Warto pamiętać o tej opcji np. w sytuacji awaryjnej albo gdy zapomnisz zapłacić ratę kredytu hipotecznego. W takich jednak okolicznościach zawsze polecamy ustawienie spłaty automatycznej ze swojego rachunku.

O której będzie przelew? Konkretne przykłady

Na podstawie harmonogramów sesji wychodzących i przychodzących w poszczególnych bankach, można przewidzieć, kiedy dany przelew trafi na konto odbiorcy. 

• Przelew zlecony w PKO Bank Polski o godzinie 10:00 zostanie wysłany sesją o godzinie 11:45 i trafi do odbiorcy, który ma konto w ING Bank Śląski w sesji przychodzącej o godzinie 15:00. 

• Jeśli jednak przelew zostanie zlecony później, np. po godzinie 16:30, odbiorca otrzyma przelew najprawdopodobniej dopiero w sesji przychodzącej następnego dnia roboczego o godzinie 11:00.

• Przelew zlecony w mBank w dzień roboczy o 13:15 pojawi się na koncie w ING Banku Śląskim już po około 2 godzinach. Kiedy dojdzie przelew? W sesji przychodzącej o godzinie 15:00.

• Robisz przelew internetowy z banku Millenium o 18:00 w sobotę? Do odbiorcy dojdzie przelew w następnym dniu roboczym, ale nie pierwszą, lecz drugą lub trzecią sesją. 

• Jak długo idzie przelew do tego samego banku? Bez względu na dzień i godzinę zlecenia, pojawi się na koncie odbiorcy w ciągu zaledwie kilku minut.

Pamiętaj, że to, jak długo idzie przelew zależy też od tego, czy w zleceniu nie ma błędów. To, jak księgowane są przelewy ostatecznie wiąże się z obowiązującymi procedurami bankowym i tym, jak działa Krajowa Izba Rozliczeniowa. Zatem podane wyżej przykłady służą jedynie zobrazowaniu, ile idą przelewy.

Czy przelew może dojść w weekend?

Nie bez powodu podajemy wszędzie, że księgowanie przelewu odbywa się np. następnego dnia roboczego. To istotne, aby podkreślić, że standardowo banki nie realizują przelewów wychodzących, ani nie księgują przelewów przychodzących w:

• nocy,

• weekendy (sobota-niedziela),

• dni wolne od pracy ustawowo (np. Nowy Rok, 1 i 3 maja, Boże Narodzenie). 

Oznacza to, że przelew zlecony w piątek po ostatniej sesji wychodzącej trafi na konto odbiorcy dopiero w poniedziałek. Istnieją jednak wyjątki. 

Natychmiastowe przelewy w systemie Express Elixir lub BlueCash mogą być realizowane również w weekendy i dni świąteczne, co pozwala na szybkie przesyłanie środków nawet poza standardowymi godzinami pracy banków. Zazwyczaj przelew wychodzący zlecony w taki sposób dociera do banku nadawcy w kilka minut!