Kiedy przelew? Sprawdź, kiedy dojdzie przelew

Przelewy bankowe są nieodłączną częścią naszego życia. Wciąż dzięki nim regulujemy różnego typu należności: korzystamy z niego m.in. realizując zakupy online, załatwiając sprawy urzędowe czy finalizując większe inwestycje. Z drugiej strony są oczywiście przelewy, na które sami czekamy: dotyczy to chociażby wypłaty wynagrodzenia czy otrzymania płatności od kontrahentów. 

W niektórych przypadkach każda minuta jest na wagę złota. Niestety, choć system bankowy przyzwyczaił nas do błyskawicznego działania i nowoczesnych rozwiązań, często okazuje się, że czas realizacji przelewu jest dłuższy od oczekiwań. O tym, czy przelew dojdzie decyduje kilka czynników. Przede wszystkim od wydajności systemu, jakim dysponuje bank oraz pór sesji wychodzących konkretnych banków. 

Kiedy dojdzie przelew? Czynniki, które musisz wziąć pod uwagę

Polecenie przelewu to jedna z najczęściej wykorzystywanych funkcji bankowości. Często jest dla nas tak naturalne, że nie zwracamy uwagi na to, z jakiego systemu transferu środków korzysta, tymczasem to właśnie ono decyduje o tym, kiedy przelew dotrze na konto odbiorcy. Do dyspozycji użytkownika pozostaje kilka opcji:

• Elixir: to wciąż podstawowy system rozliczeń międzybankowych. Zarządza nim krajowa izba rozliczeniowa. Jego najważniejszą zaletą jest powszechność, jednak sesje Elixir to podstawowy czynnik wpływający na czas realizacji przelewów pomiędzy różnymi bankami, w związku z czym pytanie "kiedy dojdzie przelew bankowy?" zazwyczaj dotyczy właśnie czasu sesji wychodzących i przychodzących rachunków w bankach, biorących udział w konkretnej transakcji. 

• SORBNET: to system transakcyjny obligatoryjny w przypadku transferu kwot wyższych od miliona złotych, jednak można korzystać również z niego w przypadku przelewów opiewających na niższe sumy. Podstawowa zaleta systemu to jednak rozliczanie transakcji na bieżąco, w związku z czym przelew trafi na konto odbiorcy bardzo szybko, jeszcze tego samego dnia.

Kolejna różnica pomiędzy systemami przelewów to także koszty, z jakimi się wiążą. Elixir, jako domyślny system rozliczania przelewów, jest w większości przypadków kont osobistych bezpłatny, w związku z czym przelew w większości przypadków będzie wykorzystywał właśnie jego, co niestety może wiązać się z wydłużonym oczekiwaniem, uzależnionym od sesji Elixir. Przelew SORBNET będzie natomiast oznaczał dodatkowe opłaty, jednak pozwoli na szybkie uzyskanie gotówki.

Sprawdź również: Ile kosztuje przelew ekspresowy?

Kiedy dojdzie przelew Elixir: konta w tym samym banku

Sesje Elixir odgrywają kluczowe znaczenie w przypadku transfery pomiędzy rachunkami prowadzonymi przez dwa odrębne banki. Inaczej wygląda to natomiast, jeżeli nadawca i odbiorca posiadają konto w tej samej instytucji. Wówczas przelew jest księgowany wewnętrznie, w związku z czym czas realizacji będzie wynosił realnie nawet kilka sekund, niezależnie od terminu zlecenia przelewu.

Szybki czas realizacji dzięki przelewom natychmiastowym

Oferta systemu bankowego nie kończy się na dwóch standardowych systemach transakcyjnych. Do dyspozycji klientów pozostają również przelewy błyskawiczne, które zyskują coraz większą popularność i pozwalają na natychmiastową realizację przelewu. Oferta przelewów natychmiastowych prezentuje się następująco:

• Express Elixir: przelew ekspresowy w postaci wariantu systemu Elixir, gdzie  czas realizacji jest ograniczony nawet do kilku sekund. System działa przy tym w trybie ciągłym, wobec czego to dobry sposób na zlecenie przelewu w sytuacji, w której środki mają trafić na konto jak najszybciej.

• Bluecash: spółka BlueMedia S.A. odpowiada za system Bluecash, który pozwala na realizację błyskawicznych przelewów. Dzięki nadzorowi NBP jest to przy tym w pełni bezpieczny sposób na transfer środków, z którego mogą korzystać klienci większości banków.

• System BLIK: kolejnym systemem umożliwiającym przelewy natychmiastowe jest popularny system BLIK. Pozwala m.in. na dokonywanie błyskawicznych przelewów na telefon, niezależnie od tego, w jakim banku prowadzone są konta obu stron.

Sesje Elixir: co musisz o nich wiedzieć?

To, kiedy dotrze przelew w przypadku standardowego systemu Elixir, zależy przede wszystkim od sesji Elixir. Do niedawna jeszcze każdy z banków miał inne pory przypadające na sesje przychodzące i sesje wychodzące. Należało więc sprawdzić kiedy księguje przelew wychodzący bank nadawcy, oraz kiedy następującą po tym sesję przychodzącą bank odbiorcy przelewu. 

W tej chwili większość banków księguje sesje przychodzące na bieżąco w godzinach otwarcia instytucji. I to, kiedy pieniądze trafią na numer rachunku odbiorcy zależy od wydajności systemu danego banku. Wciąż jednak każdy z nich ma określone godziny sesji wychodzących.  

Należy zwrócić uwagę, że każda sesja składa się z dwóch pór. Pierwsza jest graniczną godziną, do której możemy zlecić wysłanie przelewu. Druga jest godziną zaksięgowania zlecenia. Przelew zlecony przez pierwszą godziną powinien w danym banku na najbliższej sesji. 

Przelew zagraniczny: ile idzie przelew?

Przelew zagraniczny wiąże się, co oczywiste, z innym sposobem realizacji, co przekłada się na termin realizacji. Podstawowym czynnikiem, który należy brać pod uwagę, jest przy tym system płatności, który wykorzystuje:

• Przelew SEPA (Single Euro Payments Aera) to wspólny system dla krajów UE oraz Islandii, Norwegii, Lichtensteinu i Szwajcarii. Przelew musi być realizowany w walucie euro, a czas jego realizacji to zazwyczaj do 2 dni roboczych. Dużym plusem jest również niski koszt przelewu SEPA, w ofercie części banków nie wiąże się to nawet z dodatkowymi kosztami.

• Przelew SWIFT: to najpowszechniejszy model transferu środków. Jest to przy tym możliwe w dowolnej walucie i banku. W standardowym przypadku czas oczekiwania wyniesie 3 dni robocze, jednak można wybrać również opcję, w której przelew zostanie zrealizowany w ten sam dzień roboczy. Koszty zależą przy tym od kilku czynników, w tym również od prowizji banków pośredniczących. Zlecając przelew SWIFT nadawca wskazuje przy tym, w jaki sposób regulowane są koszty: możliwe jest zarówno pokrycie ich w całości, jak i obciążenie odbiorcy lub podzielenie się wydatkami w tym zakresie.

Należy brać pod uwagę, że w przypadku otrzymywania lub wysyłania pieniędzy do krajów podwyższonego ryzyka, bank ma obowiązek wstrzymać taki przelew do czasu uzyskania dodatkowych informacji od klienta nt. szczegółów transakcji. Wtedy musimy liczyć się z ryzykiem, że pieniądze zostaną zaksięgowane dużo później, niż przy standardowych przelewach zagranicznych. 

Kiedy dojdzie przelew? Wszystko, co musisz wziąć pod uwagę

Jak widać, określenie, kiedy przelew trafi na konto, jest stosunkowo proste, pod uwagę należy wziąć natomiast kilka czynników:

• Banki, w których prowadzone są rachunki: jeżeli nadawca i odbiorca korzystają z usług tej samej instytucji, środki trafią na konto niemal natychmiast, gdyż będą one traktowane jako przelewy wewnętrzne. Jeżeli są to różne banki, termin realizacji będzie zależał od innych czynników. 

• System przelewu: standardowy przelew Elixir może trafić na konto w tym samym dniu lub następnym dniu roboczym. Do dyspozycji pozostają jednak przelewy natychmiastowe, które pozwolą na natychmiastową realizację przelewu. 

• Data zlecenia przelewu: to oczywiście podstawowy czynnik, który wpłynie na realizację przelewu, od niego uzależniony jest termin realizacji transferu środków.

• Harmonogram sesji wychodzących w banku nadawcy

Sprawdź również: Jak cofnąć przelew bankowy?