W czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje finansowania w formule zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Z porównania propozycji kredytodawców wynika, że rośnie grupa instytucji, które „promują” zamrożoną przez kilka pierwszych lat stawkę, proponując nieco niższe oprocentowanie niż w zmiennym odpowiedniku takiego samego kredytu. Może to być wynik zarówno przemyślanej strategii, jak i dynamicznych zmian stawek z rynku międzybankowego wyprzedzających rzadsze korekty stałoprocentowych cenników.
Kredytodawcy przedstawili symulacje dla rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Poznaniu. Przyjęliśmy, że klienci zamierzają kupić 70-metrowe mieszkanie do remontu na rynku wtórnym. Lokal kosztuje 600 tys. zł, a potencjalni kredytobiorcy wnoszą 20-procentowy wkład własny.
Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł. 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony, podobnie jak jej 32-letni partner. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów.
Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).
Stałe oprocentowanie przy 10-procentowej wpłacie własnej
Kredytów z okresowo stałą stawką przy minimalnym wkładzie własnym nie ma w ofercie kilka instytucji – Bank Pocztowy, Bank BPS, ING Bank Śląski, Citi Handlowy oraz Bank Ochrony Środowiska. W przypadku profilowych klientów zaciągnięcie zobowiązania z 10-procentową wpłatą własną oznaczałoby konieczność pożyczenia 540 tys. zł. We wszystkich instytucjach maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa znalazła się powyżej tej granicy, chociaż „nadwyżka” w niektórych bankach była niewielka.
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 540 tys. zł, LTV 90 proc., na 25 lat, dla profilowych kredytobiorców) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Okres obowiązywania stałej stawki |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
RRSO (2) |
|
Alior Bank |
7 lat |
10,57% |
2,50% |
5 125 zł |
11,11% |
|
Bank Millennium |
5 lat |
8,49% |
2,50% |
4 344 zł |
9,34% |
|
Bank Pekao |
5 lat |
9,21% |
2,55% |
4 613 zł |
11,14% |
|
Credit Agricole |
7 lat |
8,70% |
ustalana w umowie |
4 424 zł |
9,53% |
|
mBank |
5 lat |
9,95% |
2,71% |
4 891 zł |
10,96% |
|
PKO BP (3) |
5 lat |
8,48% |
2,27% |
4 433 zł |
9,94% |
|
PKO BP (3) (4) |
5 lat |
8,43% |
2,22% |
4 415 zł |
9,89% |
|
Santander Bank |
5 lat |
9,29% |
2,89% |
4 639 zł |
10,10% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. Uwzględniono promocyjną obniżkę oprocentowania stałego o 0,5 pp. (4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-13.6.2022 r. |
|||||
Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej
W drugim scenariuszu kwota kredytu spada do 480 tys. zł, a klienci musieliby z własnych środków pokryć pozostałe 120 tys. zł konieczne do zakupu wybranej nieruchomości. We wszystkich instytucjach, które przygotowały symulacje, potencjalni kredytobiorcy mogliby liczyć na finansowanie i posiadają wystarczającą zdolność kredytową.
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 480 tys. zł, LTV 80 proc., na 25 lat, dla profilowych kredytobiorców) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Okres obowiązywania stałej stopy |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
RRSO (2) |
|
Alior Bank |
7 lat |
10,17% |
2,30% |
4 419 zł |
10,68% |
|
Bank BPS |
5 lat |
8,33% |
1,67% |
3 810 zł |
9,42% |
|
Bank Millennium |
5 lat |
8,09% |
1,90% |
3 733 zł |
8,80% |
|
Bank Pekao |
5 lat |
9,01% |
1,94% |
4 034 zł |
10,92% |
|
Bank Pocztowy |
5 lat |
9,17% |
2,19% |
4 085 zł |
10,93% |
|
BOŚ |
5 lat |
9,63% |
ustalana w umowie |
4 237 zł |
9,99% |
|
Citi Handlowy |
5 lat |
7,40% |
2,19% |
3 521 zł |
7,73% |
|
Credit Agricole |
8,15% |
ustalana w umowie |
3 755 zł |
8,94% |
|
|
ING Bank Śląski |
5 lat |
8,51% |
1,90% |
3 866 zł |
9,16% |
|
mBank |
5 lat |
9,45% |
2,21% |
4 180 zł |
10,42% |
|
PKO BP (3) |
5 lat |
7,81% |
1,60% |
3 650 zł |
9,12% |
|
PKO BP (3) (4) |
5 lat |
7,76% |
1,55% |
3 634 zł |
9,07% |
|
Santander Bank |
5 lat |
8,39% |
1,79% |
3 829 zł |
9,14% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. Uwzględniono promocyjną obniżkę oprocentowania stałego o 0,5 pp. (4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-13.6.2022 r. |
|||||
W majowym zestawieniu dwie instytucje, PKO BP i Santander Bank, zaproponowały profilowym klientom niższą stawkę w kredycie „stałoprocentowym” niż w jego zmiennym odpowiedniku. W najnowszej czerwcowej symulacji taka różnica pojawiła się już w pięciu bankach – Credit Agricole, Citi Handlowym, Banku Millennium, PKO BP oraz Santander Banku. W tym kontekście wyróżnia się zwłaszcza Citi Handlowy, gdzie zamrożona przez 5 lat stawka jest niższa od proponowanej przy zmiennym wskaźniku o 1,35 pp. Przekłada się to na niższą o ok. 430 zł pierwszą ratę.
Przypomnijmy, że kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem mimo zaledwie kilkumiesięcznej obecności w ofertach wszystkich banków na rynku stanowią już większość nowej sprzedaży. Z zaprezentowanych przez Związek Banków Polskich danych wynika, że w I kw. 2022 r. odpowiadały za prawie 3/4 nowych kontraktów.