Jak kobiety powinny oszczędzać na emeryturę?

Zdaniem Wioletty Kociszewskiej równie istotne jest odkładanie dodatkowych środków. – Regularne gromadzenie oszczędności, nie tylko w ramach obowiązkowych składek, warto rozpocząć jak najszybciej – zaznacza.

Niestety, ponad 70 proc. wykształconych mieszkańców dużych miast ogranicza się do opłacania obowiązkowych składek – wynika z badania SMG/KRC dla Deutsche Bank PBC. Co więcej, jak pokazało marcowe badanie Instytutu Homo Homini dla Deutsche Bank PBC, kobiety w Polsce rzadziej od mężczyzn inwestują i oszczędzają długoterminowo. Fundusze inwestycyjne posiada zaledwie 5 proc. ankietowanych pań i 9 proc. panów. W produkty strukturyzowane inwestuje zaledwie jedna na 100 respondentek i 5 respondentów.

– Najczęstszym wytłumaczeniem jest brak wolnych środków. Emerytura wydaje się zbyt odległą przyszłością, by się o nią teraz martwić – mówi Wioletta Kociszewska.

Tymczasem to właśnie młode kobiety najbardziej dotkliwie odczują kryzys państwowych systemów emerytalnych. Zgodnie z prognozami Analiz Statystycznych Kancelarii Prezesa Rady Ministrów wchodzący obecnie na rynek pracy mężczyźni będą mogli liczyć na pierwszą emeryturę w wysokości 33 proc. ostatniej pensji, kobiety zaledwie 26 proc.

Jeśli nie ZUS, to co? Raport specjalny Bankier.pl Skąd wziąć na emeryturę? Nie licz na wypłatę z ZUS. Sprawdź, jak sam możesz zabezpieczyć swoją przyszłość.

Oznacza to, że dwudziestolatka, która właśnie zaczyna pracę, jeśli nie odłoży dodatkowych środków, będzie miała na emeryturze do dyspozycji jedną czwartą obecnych dochodów!

– Zachętą do zmiany tego podejścia może być ostatnio wprowadzona przez rząd ulga podatkowa, z której będą mogli skorzystać wszyscy ci, którzy na własną rękę zaczną dodatkowo odkładać pieniądze na przyszłą emeryturę – zauważa Małgorzata Rusewicz. – Z badań PKPP Lewiatan przeprowadzonych w marcu wynika, że jedna trzecia Polaków chętnie skorzysta z tego rozwiązania.

Jak oszczędzać na emeryturę

Wbrew pozorom oszczędzanie na przyszłość nie wymaga dużych wyrzeczeń. Deutsche Bank PBC przeprowadził symulację oszczędzania we własnym zakresie. Jak się okazuje, dzięki naliczanym miesięcznie odsetkom, odkładając 200, a nawet 100 złotych miesięcznie przez czterdzieści lat, jakie pozostały do emerytury, można uzbierać ponad pół miliona złotych.

Przyszła Emerytka A pracuje na etacie. Zakładamy, że w wieku 20 lat wkracza właśnie na rynek pracy. Oznacza to, że na emeryturę będzie mogła przejść w 2051 roku. Jeśli przez następne 40 lat będzie regularnie odkładać co miesiąc 200 złotych w długoterminowym programie inwestycyjnym, kończąc pracę ma szansę dysponować dodatkowym kapitałem w wysokości prawie 525 tys. złotych.

Oczywiście trzeba się liczyć z ryzykiem okresowych spadków, jakim obarczona jest każda inwestycja, ale im dłuższy okres inwestowania, tym te wahania mają mniejszy wpływ na ostateczny wynik. Dla potrzeb symulacji eksperci Deutsche Bank PBC założyli, że potencjalny zysk wynosiłby 7 proc. rocznie z miesięczną kapitalizacją.

Przyszła Emerytka B ma nieco inną sytuację – prowadzi działalność gospodarczą. Zakładamy, że w trakcie jej kariery przychody będą nieco mniej stabilne. Dlatego jest w stanie odkładać tylko połowę tego, co pracująca na etacie Przyszła Emerytka A – 100 zł. Jednak jest w stanie na starcie jednorazowo zainwestować w długoterminowy instrument 20 tys. złotych.

Przy tych założeniach w 2051 r. jej oszczędności mogą urosnąć nawet do 585 tys. złotych.

Wreszcie w trzecim przypadku Przyszła Emerytka C decyduje się oszczędzać pieniądze razem z mężem. Co miesiąc odkładają 390 złotych. Przy założeniu, że potencjalny zysk netto wynosi 7 proc. rocznie, w ciągu 40 lat mogą uzbierać ponad milion złotych.

– Wiele długoterminowych produktów oszczędnościowych oferowanych na polskim rynku, jak np. produkty z linii DB Inwestuj w Przyszłość, ma formę ubezpieczeń – mówi Wioletta Kociszewska z Deutsche Bank PBC. – Oznacza to dodatkowe korzyści ubezpieczeniowe (ochrona życia) oraz podatkowe (podatek kapitałowy odroczony w czasie) – dodaje.

Dodatkowym atutem takiego rozwiązania jest możliwość dziedziczenia zgromadzonych środków. – Jako uposażoną można wskazać dowolną osobę, niekoniecznie spokrewnioną z właścicielem produktu. Można też wskazać kilka osób – wyjaśnia Wioletta Kociszewska. Co więcej, zgromadzone środki są dziedziczone bez podatku od spadków i darowizn.

Prognozy ekonomistów są jednoznaczne: emerytura z obowiązkowych składek będzie w przyszłości dużo niższa niż obecnie. Dlatego trzeba traktować ją jedynie jako częściowe zabezpieczenie na starość, które musi być uzupełnione przez dodatkowe oszczędności. – Najważniejsza jest decyzja, by zacząć systematycznie odkładać pieniądze, które zapewnią nam „poduszkę bezpieczeństwa” finansowego po przejściu na emeryturę – mówi Wioletta Kociszewska. – Im wcześniej ją podejmiemy, tym więcej uda się uzbierać przy mniejszym ryzyku, bo inwestując w perspektywie 20, 30 czy 40 lat zdywersyfikujemy ryzyko wahań koniunktury – dodaje.