Kto kupuje niewielkie mieszkanie z drugiej ręki, powinien rozważyć ubezpieczenie go od nieszczęśliwych zdarzeń. Ten, kto takie mieszkanie kupuje na kredyt, będzie musiał to zrobić. Sprawdzamy, gdzie za polisę płaci się najmniej i ile oszczędzi, ubezpieczając tylko to, co konieczne.
Ile trzeba zapłacić bankowi za pożyczenie środków na zakup niespełna 50-metrowego mieszkania z rynku wtórnego w dużym mieście typu Wrocław? Odpowiedź na to pytanie pada w lutowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl. Pewne jest, że oprócz zwrotu kapitału i regulowania odsetek (a na początku również dodatkowych opłat), bank w każdym roku spłacania kredytu zażąda również wykupienia podstawowej polisy mieszkaniowej. Niestety minimum nie zawsze oznacza optimum.
Ubezpiecz nieruchomość swoją
Banki wymagają podstawowego ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych na kwotę odpowiadającą wartości zobowiązania kredytowego. Taka polisa to klasyk w ofercie każdego towarzystwa majątkowego, a klient ma pełną dowolność w wyborze firmy. Różnica w cenach podobnych produktów może przewyższyć 100 zł.
Sprawdziliśmy, ile kosztuje roczne ubezpieczenie 45-metrowego mieszkania na jednym z PRL-owskich blokowisk, jakich nie brakuje w największych polskich miastach. Przyjęto założenie, że mieszkanie jest położone na kondygnacji pośredniej, nie było wcześniej ubezpieczone, nie ma też żadnych ponadstandardowych zabezpieczeń w postaci drzwi antywłamaniowych czy domofonu.
Zakup lokalu będzie kredytowany. Wartość nieruchomości to 250 tys. zł, klient posiada 10 proc. wkładu własnego, pożyczy więc 225 tys. zł i na taką sumę ochroną ubezpieczy nieruchomość. Zgodnie z wolą kredytodawcy, decyduje się na polisę od ognia i innych zdarzeń losowych; rezygnuje z OC w życiu prywatnym i innych polis. Nie obawia się włamania, kradzieży, powodzi i wybiera ubezpieczeniowe minimum. Zapłaci jednorazowo, z góry, przelewem bankowym.
Poza jednym, wszystkie spośród ankietowanych towarzystw proponują składkę w wysokości od 100 do 200 zł. Najmniej (100 zł) każe zapłacić Allianz, ledwie 2 złote więcej INTER Polska, obligatoryjnie dołączając home assistance i ubezpieczenie od aktów wandalizmu. Prawie połowa towarzystw ubezpieczy analizowane mieszkanie za 170-190 zł; najwyższa stawka to 210 zł.
| Cennik ubezpieczeń 45-metrowego mieszkania z rynku wtórnego w wariancie minimum, wymaganym przez banki – kredytodawców (wartość nieruchomości: 250 tys. zł, kwota kredytu i suma ubezpieczenia: 225 tys. zł) |
||||
| Towarzystwo ubezpieczeń |
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
Składka oferowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe | Dodatkowa obligatoryjna ochrona | |
| Allianz | tak | 100 zł | brak | |
| INTER Polska | tak | 102 zł | home assistance, wandalizm | |
| Generali | tak | 131 zł | brak | |
| Signal Iduna | tak | 135 zł | brak | |
| Benefia | tak | 172 zł | home assistance, wandalizm | |
| Warta | tak | 174 zł | brak | |
| BRE Ubezpieczenia | tak | 176 zł | brak | |
| Compensa | tak | 179 zł | brak | |
| HDI Asekuracja | tak | 188 zł | brak | |
| Liberty Direct | tak | 193 zł | OC, dewastacja i wandalizm, przepięcia | |
| Link4 | tak | 210 zł | ubezpieczenie szyb, home assistance, przepięcia | |
| InterRisk | tak | nie dotyczy | brak | |
| PZU | tak | nie dotyczy | brak | |
Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl
Co ciekawe, dwóch ubezpieczycieli (InterRisk i PZU) odmówiło skalkulowania składki, tym samym sugerując, że nie popierają ubezpieczania majątku na kwotę niższą od wartości nieruchomości. Zalecane rozwiązanie to ustalenie sumy gwarancyjnej na poziomie, który gwarantuje faktyczne pokrycie strat w razie zniszczenia mieszkania. W tym konkretnym przypadku – na kwotę 250 tys. zł, co odpowiada pełnej wartości nieruchomości.
| Cennik ubezpieczeń 45-metrowego mieszkania z rynku wtórnego w wariancie standardowym (wartości nieruchomości i suma ubezpieczenia: 250 tys. zł) |
||||
| Towarzystwo ubezpieczeń |
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych |
Składka oferowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe | Dodatkowa obligatoryjna ochrona | |
| Allianz | tak | 100 zł | brak | |
| INTER Polska | tak | 113 zł | home assistance, wandalizm | |
| Generali | tak | 146 zł | brak | |
| Signal Iduna | tak | 150 zł | brak | |
| PZU | tak | 171 zł | dewastacja, przepięcia, home assistance | |
| Benefia | tak | 190 zł | home assistance, wandalizm | |
| Warta | tak | 194 zł | brak | |
| BRE Ubezpieczenia | tak | 195 zł | brak | |
| Compensa | tak | 200 zł | brak | |
| InterRisk | tak | 200 zł | brak | |
| HDI Asekuracja | tak | 208 zł | brak | |
| Liberty Direct | tak | 212,52 zł | OC, dewastacja i wandalizm, przepięcia | |
| Link4 | tak | 282,40 zł | ubezpieczenie szyb, home assistance, przepięcia | |
Źródło: ubezpieczyciele, Bankier.pl
Z racji podwyższenia sumy ubezpieczenia, większość składek (poza stałym poziomem zadeklarowanym przez Allianz) wzrośnie, choć nieznacznie – najczęściej o nie więcej niż 20 złotych rocznie. Trzy najatrakcyjniejsze w poprzednim wariancie oferty pozostają bez zmian. Na dalszych pozycjach plasują się propozycje podwyższonej składki w zamian za pakiet ubezpieczeń mieszkaniowych, z ubezpieczeniem na wypadek dewastacji i wandalizmu, przepięć czy home assistance włącznie (PZU, Benefia, Liberty Direct i Link4).
Nie powiększaj ryzyka swego
Wymagana przez banki ubezpieczeniowa opcja minimum, czyli polisa tylko od ognia i innych zdarzeń losowych i tylko na kwotę kredytu, wodzi na pokuszenie niższą składką. Takie rozwiązanie nie opłaca się jednak z dwóch powodów.
Po pierwsze istnieje ryzyko, że w razie nieszczęśliwego wypadku, kredytobiorca będzie musiał pokryć część strat z własnej kieszeni. Stanie się tak, jeśli zaciągnął kredyt na sumę mniejszą niż wartość nieruchomości i na taką samą kwotę ubezpieczył mieszkanie.
Po drugie, cena nigdy nie jest jedynym wyznacznikiem jakości ubezpieczenia mieszkania. Dobra polisa to plaster przyklejany na każde miejsce, z którego wyziera ryzyko. Przeciętny właściciel mieszkania chce przecież ochrony wszystkich składników swojego majątku i nie tylko na wypadek „ognia i innych zdarzeń losowych”, ale też w razie kradzieży, powodzi, przepięć czy innych kategorii ryzyka. Priorytet banku to troska o samą nieruchomość będącą zabezpieczeniem kredytu. W obliczu wielu okołokredytowych wydatków klienci idą jednak po linii najmniejszego oporu. Mimo niewielkich różnic w cenach, ubezpieczają nieruchomości według kryterium pieniądza, a nie faktycznych potrzeb.
