Kredyt konsolidacyjny może pomóc uporządkować finanse, gdy jednoczesna spłata kilku zobowiązań zaczyna nadmiernie obciążać domowy budżet. Zamiast pamiętać o różnych terminach i wysokościach rat, kredytobiorca reguluje jedną ratę w jednym banku. Jej wysokość może być niższa niż suma dotychczasowych płatności.

Konsolidacja nie powoduje jednak umorzenia części zadłużenia. Polega na zastąpieniu kilku kredytów, pożyczek lub limitów jednym nowym zobowiązaniem, najczęściej z dłuższym okresem spłaty. Pozwala to poprawić bieżącą płynność finansową, ale może również zwiększyć całkowity koszt finansowania. Niższa rata nie zawsze oznacza więc, że konsolidacja będzie tańsza.

W tym poradniku wyjaśniamy, jak działa kredyt konsolidacyjny, jakie zobowiązania można nim spłacić i jakie warunki trzeba spełnić, aby go otrzymać. Podpowiadamy również, jak ocenić opłacalność konsolidacji, na co zwrócić uwagę podczas porównywania ofert oraz kiedy warto rozważyć inne sposoby uporządkowania zadłużenia.

❗GDYBYŚ Z TEGO TEKSTU MIAŁ ZAPAMIĘTAĆ KILKA NAJWAŻNIEJSZYCH RZECZY, TO:

  • kredyt konsolidacyjny zastępuje kilka dotychczasowych zobowiązań jednym nowym kredytem;

  • bank najczęściej przekazuje środki bezpośrednio instytucjom, w których spłacane są konsolidowane długi;

  • jedna niższa rata może odciążyć miesięczny budżet, ale nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt;

  • wydłużenie okresu kredytowania zazwyczaj zmniejsza ratę, lecz może zwiększyć sumę zapłaconych odsetek;

  • otrzymanie kredytu konsolidacyjnego wymaga posiadania odpowiedniej zdolności i akceptowalnej historii kredytowej;

  • nie każdy bank pozwala połączyć wszystkie rodzaje zobowiązań, dlatego przed złożeniem wniosku trzeba sprawdzić zakres oferty;

  • dodatkowa gotówka wypłacana przy konsolidacji zwiększa zadłużenie i powinna być dobierana tylko wtedy, gdy jest rzeczywiście potrzebna;

  • opłacalność konsolidacji należy oceniać na podstawie RRSO, całkowitego kosztu, całkowitej kwoty do zapłaty oraz wysokości nowej raty;

  • aktualne propozycje można porównać w rankingu kredytów konsolidacyjnych.


Komentarz Autorki

W przypadku konsolidacji nie warto kierować się wyłącznie wysokością nowej raty. Zawsze sprawdzam również całkowity koszt kredytu, termin zakończenia spłaty oraz to, czy nowa oferta rzeczywiście jest tańsza od pozostawienia obecnych zobowiązań bez zmian. Ważny jest także moment złożenia wniosku – najlepiej zrobić to, zanim pojawią się poważne opóźnienia, ponieważ kredyt konsolidacyjny nadal wymaga odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej. Ostrożnie podchodziłabym również do dobierania dodatkowej gotówki. Jeżeli nie jest niezbędna, może niepotrzebnie zwiększyć zadłużenie i wydłużyć drogę do odzyskania finansowej swobody.


Justyna Redzik - ekspert Bankier.pl

Konsolidacja kredytu – co to jest?

Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu jednego nowego zobowiązania, z którego spłacane są wskazane kredyty, pożyczki lub limity. Dotychczasowe umowy zostają zamknięte, a kredytobiorca zaczyna regulować jedną ratę w banku udzielającym finansowania. Nowy kredyt ma własne oprocentowanie, okres spłaty, harmonogram i koszty.

W przypadku konsolidacji bank najczęściej przekazuje pieniądze bezpośrednio instytucjom, w których klient posiada zadłużenie. Kredytobiorca wskazuje zobowiązania przeznaczone do spłaty i przedstawia informacje potrzebne do ustalenia ich aktualnego salda oraz numerów rachunków. Jeżeli oferta przewiduje dodatkową gotówkę na dowolny cel, tylko ta część środków trafia na konto klienta.

Niższa rata po konsolidacji jest zwykle efektem wydłużenia okresu kredytowania, ale może wynikać również z korzystniejszego oprocentowania nowej umowy. Nie oznacza to automatycznie niższego kosztu całkowitego. Przed podjęciem decyzji należy porównać sumę pozostałych kosztów obecnych zobowiązań z całkowitym kosztem nowego kredytu. Aktualne propozycje można wstępnie sprawdzić w rankingu kredytów konsolidacyjnych.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Kredytem konsolidacyjnym można spłacić różne zobowiązania bankowe, ale ich dokładny zakres zależy od oferty i polityki konkretnej instytucji. Najczęściej konsolidacji podlegają:

  • kredyty gotówkowe;

  • pożyczki gotówkowe;

  • kredyty ratalne;

  • zadłużenie na kartach kredytowych;

  • limity odnawialne w rachunkach osobistych;

  • kredyty samochodowe;

  • wcześniej zaciągnięte kredyty konsolidacyjne;

  • zobowiązania w SKOK-ach;

  • pożyczki pozabankowe – jeżeli bank dopuszcza ich spłatę.

Nie każdy bank zaakceptuje wszystkie wymienione produkty. Część instytucji konsoliduje wyłącznie zobowiązania bankowe, inne mogą objąć finansowaniem również pożyczki pozabankowe. Różnice dotyczą także kredytów zaciągniętych w banku udzielającym konsolidacji – niektóre oferty obejmują zarówno zobowiązania wewnętrzne, jak i zewnętrzne, a inne wymagają, aby przynajmniej część zadłużenia pochodziła z innej instytucji.

Osobnych zasad może wymagać konsolidacja kredytu hipotecznego. Ze względu na wysoką kwotę i zabezpieczenie na nieruchomości często odbywa się ona w ramach kredytu hipotecznego, refinansowania albo konsolidacji zabezpieczonej hipoteką. Zobowiązania związane z działalnością gospodarczą również nie zawsze mogą zostać połączone ze zwykłymi kredytami konsumenckimi.

Bank może odmówić konsolidacji zadłużenia, przy którym występują zaległości, wypowiedzenie umowy, windykacja lub egzekucja. Przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić, jakie produkty akceptuje dana instytucja i czy wymaga ich całkowitego zamknięcia po spłacie. Ma to szczególne znaczenie przy kartach kredytowych i limitach odnawialnych, które po uregulowaniu zadłużenia mogą nadal pozostawać aktywne.

Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny może ubiegać się pełnoletnia osoba, która posiada zobowiązania możliwe do połączenia oraz zdolność kredytową wystarczającą do spłaty nowej raty. Bank ocenia m.in. wysokość i stabilność dochodów, koszty utrzymania, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wartość konsolidowanego zadłużenia oraz planowany okres spłaty. Akceptowane mogą być dochody z umowy o pracę, umów cywilnoprawnych, działalności gospodarczej, emerytury lub renty, ale szczegółowe wymagania zależą od instytucji.

Znaczenie ma także historia spłaty widoczna w BIK. Pojedyncze niewielkie opóźnienie nie musi automatycznie przekreślać szans na finansowanie, jednak aktualne zaległości, postępowanie windykacyjne lub egzekucja komornicza mogą skutkować odmową. Kredyt konsolidacyjny nie jest bowiem produktem oddłużeniowym – bank nadal musi ocenić, czy klient będzie w stanie terminowo regulować nowe zobowiązanie. Więcej na ten temat przeczytasz w artykułach: Zdolność kredytowa – wszystko, co powinieneś o niej wiedzieć oraz Co widzi bank w raporcie BIK?.

Jeżeli samodzielna zdolność okaże się niewystarczająca, niektóre banki pozwalają złożyć wniosek ze współkredytobiorcą. Nie musi to być członek rodziny, ale osoba dołączająca do umowy przejmuje odpowiedzialność za spłatę całego zobowiązania. Warto również porównać podejście kilku banków, ponieważ mogą one inaczej oceniać źródła dochodu, obciążenia i historię kredytową.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby wziąć kredyt konsolidacyjny?

  1. Dokument tożsamości – podstawowym rodzajem dokumentu, który będzie niezbędny przy chęci zaciągnięcia każdego rodzaju zobowiązania, będzie dowód osobisty. W przypadku obcokrajowców będą to: karta pobytu oraz paszport.

  2. Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań – bank, który ma dokonać konsolidacji, musi wiedzieć, jaką kwotę i na jaki rachunek bankowy powinien wpłacić. Z tego względu wnioskodawca powinien przedstawić umowę kredytu lub pożyczki i zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia lub inne dokumenty, z których jednoznacznie będą wynikać potrzebne informacje.

  3. Dokumenty potwierdzające wysokość i źródło otrzymywanego dochodu – mowa tutaj przede wszystkim o zaświadczeniu lub oświadczeniu o zatrudnieniu, ale również o wyciągu z konta, na którym widoczne będą przelewy wynagrodzenia od pracodawcy oraz różnych rodzajach innych dokumentów, które dokumentują i potwierdzają wysokość i źródło dochodów.

Klienci wewnętrzni banków, a więc tacy, którzy posiadają w konkretnym banku konto, na które wpływa ich wynagrodzenie, najczęściej nie muszą przedstawiać zaświadczenia od pracodawcy o wysokości osiąganych dochodów. Wystarczające będzie oświadczenie, ponieważ bank samodzielnie sprawdzi wysokość dochodów, jakie wpływają na rachunek klienta.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od oprocentowania, prowizji, okresu spłaty, wysokości zadłużenia oraz opłat związanych z dodatkowymi produktami. Na ostateczną kwotę, którą kredytobiorca zwróci bankowi, mogą wpływać:

  • odsetki – naliczane od pozostającego do spłaty kapitału zgodnie z oprocentowaniem określonym w umowie;

  • prowizja za udzielenie kredytu – może zostać opłacona osobno, potrącona z wypłacanych środków albo doliczona do kapitału;

  • ubezpieczenie – jego koszt należy uwzględnić szczególnie wtedy, gdy skorzystanie z polisy jest warunkiem otrzymania określonych parametrów;

  • produkty dodatkowe – np. konto osobiste, karta lub konieczność zapewniania regularnych wpływów;

  • okres kredytowania – wydłużenie spłaty obniża miesięczną ratę, ale zazwyczaj zwiększa sumę odsetek;

  • dodatkowa gotówka – podwyższa kwotę nowego kredytu, a tym samym jego ratę i koszt całkowity;

  • koszty wcześniejszego zamknięcia dotychczasowych umów – mogą wystąpić przy niektórych rodzajach zobowiązań;

  • koszty zabezpieczenia – w przypadku konsolidacji zabezpieczonej hipoteką mogą pojawić się m.in. opłaty związane z wyceną nieruchomości i ustanowieniem zabezpieczenia.

Aby sprawdzić, czy konsolidacja się opłaca, nie wystarczy porównać wysokości obecnych rat z nową ratą. Należy zestawić całkowitą kwotę pozostałą do zapłaty przy dotychczasowych umowach z całkowitą kwotą do zapłaty po konsolidacji. Trzeba przy tym uwzględnić wszystkie prowizje, składki i opłaty. Więcej informacji znajdziesz w artykule: Całkowity koszt kredytu – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć.

Oferty warto porównywać dla tej samej kwoty i identycznego okresu spłaty, zwracając uwagę na RRSO, całkowity koszt, całkowitą kwotę do zapłaty oraz wysokość raty. Aktualne propozycje znajdziesz w rankingu kredytów konsolidacyjnych.

Klienci wybierający kredyty oprocentowane zmiennie muszą się liczyć z możliwością zmian wysokości spłacanych rat. Istnieje ryzyko, że będą one wzrastać, ale jest również szansa, że raty zmaleją.

Zalety kredytów konsolidacyjnych

Najważniejszą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość zmniejszenia miesięcznego obciążenia budżetu poprzez zastąpienie kilku rat jedną, najczęściej niższą płatnością. Takie rozwiązanie może ułatwić zarządzanie finansami i poprawić bieżącą płynność. Do pozostałych korzyści konsolidacji należą:

  • jedna rata zamiast kilku – kredytobiorca nie musi pamiętać o różnych kwotach, terminach płatności i numerach rachunków;

  • możliwość obniżenia miesięcznych wydatków – najczęściej dzięki wydłużeniu okresu spłaty lub uzyskaniu korzystniejszych warunków cenowych;

  • uporządkowanie zadłużenia – kilka umów zostaje zastąpionych jednym kredytem, jednym harmonogramem i kontaktem z jednym bankiem;

  • mniejsze ryzyko przeoczenia terminu – jedna data płatności ułatwia terminowe regulowanie rat i kontrolowanie budżetu;

  • możliwość zamknięcia kart i limitów – konsolidacja może objąć zadłużenie odnawialne, które bez ustalonego harmonogramu bywa trudniejsze do systematycznej spłaty;

  • szansa na obniżenie kosztu finansowania – jest możliwa, jeśli nowy kredyt ma korzystniejsze warunki niż spłacane zobowiązania i okres kredytowania nie zostanie nadmiernie wydłużony;

  • dopasowanie harmonogramu do aktualnej sytuacji – bank może zaproponować inną długość spłaty i termin płatności raty;

  • możliwość otrzymania dodatkowych środków – niektóre oferty pozwalają dobrać gotówkę na dowolny cel, jeżeli klient ma wystarczającą zdolność kredytową.

Konsolidacja może być szczególnie pomocna, gdy suma dotychczasowych rat jest zbyt wysoka, ale zobowiązania nadal są spłacane terminowo. Im wcześniej kredytobiorca zareaguje na rosnące obciążenie budżetu, tym większa może być szansa na znalezienie rozwiązania dostępnego w banku. Inne sposoby zmniejszenia miesięcznych płatności omawiam w artykule: 12 sposobów na to, jak zmniejszyć ratę kredytu.

Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania możliwe jest maksymalne obniżenie wysokości raty. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym większa wysokość koniecznych do zapłacenia odsetek!

Wady kredytów konsolidacyjnych

Największą wadą kredytu konsolidacyjnego jest ryzyko zwiększenia całkowitego kosztu zadłużenia. Niższa rata często wynika z wydłużenia okresu spłaty, co oznacza, że odsetki są naliczane przez dłuższy czas. Do pozostałych wad konsolidacji należą:

  • dłuższy okres pozostawania w zadłużeniu – miesięczne obciążenie może być niższe, ale zobowiązanie będzie spłacane przez większą liczbę miesięcy;

  • dodatkowe koszty nowej umowy – bank może pobierać prowizję, składkę ubezpieczeniową lub opłaty za produkty dodatkowe;

  • konieczność ponownego zbadania zdolności kredytowej – posiadanie wielu zobowiązań albo opóźnień może utrudnić otrzymanie finansowania;

  • ograniczony zakres konsolidacji – nie każdy bank zgodzi się na spłatę pożyczek pozabankowych, kredytów firmowych, zobowiązań hipotecznych lub długów z zaległościami;

  • ryzyko zwiększenia zadłużenia – dobranie dodatkowej gotówki podwyższa kapitał, od którego naliczane są odsetki;

  • pozorna poprawa sytuacji finansowej – niższa rata może stworzyć wrażenie większej swobody i zachęcić do zaciągania kolejnych zobowiązań;

  • konieczność zamknięcia spłaconych produktów – po uregulowaniu zadłużenia na karcie lub w limicie warto upewnić się, że umowy zostały skutecznie zakończone;

  • ryzyko związane z zabezpieczeniem – jeśli konsolidacja jest zabezpieczona hipoteką, problemy ze spłatą mogą zagrozić nieruchomości;

  • obowiązki dotyczące produktów dodatkowych – utrata promocyjnych warunków może nastąpić np. po rezygnacji z konta, karty, ubezpieczenia lub regularnych wpływów.

Największą przeszkodą dla klientów wnioskujących o kredyty konsolidacyjne okazuje się konieczność posiadania odpowiedniej wysokości kredytowej. Często posiadane zobowiązania tak mocno obciążają domowy budżet, że klienci nie mają już możliwości zaciągnięcia kolejnego kredytu, chociaż ten miałby na celu odciążenie budżetu.

Konsolidacja nie rozwiąże problemu, jeśli po jej przeprowadzeniu kredytobiorca ponownie zacznie korzystać z kart, limitów i kolejnych pożyczek. Powinna być połączona ze zmianą sposobu zarządzania budżetem oraz rezygnacją z niepotrzebnych źródeł zadłużenia. Jeżeli pojawiły się już poważne zaległości, warto jak najszybciej skontaktować się z wierzycielami i sprawdzić dostępne możliwości restrukturyzacji. Więcej wskazówek znajdziesz w poradniku: Jak wyjść z długów – samodzielnie i nie mając pieniędzy?.

Pamiętaj, że konsolidacja będzie pomocna jedynie wówczas, kiedy zmienisz swoje podejście do zarządzania finansami. Nie powinny korzystać z niej osoby posiadające skłonność do zadłużania się, ponieważ w ten sposób jedynie otworzą sobie drogę do kolejnych kredytów.

Konsolidacja kredytów – kto powinien z niej skorzystać?

Każda decyzja o zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania powinna zostać dokładnie przemyślana. Nie inaczej jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Te są najbardziej opłacalne w przypadku klientów, którzy:

  1. posiadają wiele produktów kredytowych i nie są w stanie efektywnie nimi zarządzać;

  2. posiadają wysoko oprocentowane zobowiązania – takie, których oprocentowanie jest wyższe od tego, jakie będzie posiadał kredyt konsolidacyjny;

  3. posiadają trudności z terminowym regulowaniem bieżących zobowiązań, ale jednocześnie nie dopuszczają do ich przeterminowania.

Jak sprawdzić, czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Aby ocenić opłacalność konsolidacji, trzeba porównać nie tylko obecną i nową ratę, lecz także wszystkie koszty pozostałe do zapłaty. Punktem odniesienia powinna być sytuacja od dnia dokonywania analizy, a nie koszty poniesione od początku trwania dotychczasowych umów.

W pierwszej kolejności zbierz aktualne harmonogramy i informacje o saldzie każdego zobowiązania. Następnie sprawdź sumę rat, pozostały okres spłaty oraz całkowitą kwotę, którą trzeba jeszcze oddać wierzycielom. Te dane porównaj z formularzem informacyjnym nowego kredytu konsolidacyjnego.

Co porównać?

Dotychczasowe zobowiązania

Kredyt konsolidacyjny

Miesięczne obciążenie

Suma wszystkich obecnych rat

Wysokość jednej nowej raty

Kwota pozostała do zapłaty

Suma przyszłych rat i opłat

Całkowita kwota do zapłaty z nowej umowy

Termin zakończenia spłaty

Daty spłaty poszczególnych zobowiązań

Termin ostatniej raty konsolidacji

Koszty dodatkowe

Opłaty związane z dotychczasowymi umowami

Prowizja, ubezpieczenie i produkty dodatkowe

Rodzaj oprocentowania

Stałe lub zmienne w obecnych umowach

Stałe lub zmienne w nowym kredycie

Dodatkowa gotówka

Nie dotyczy

Kwota zwiększająca nowe zadłużenie

Jeżeli celem jest zmniejszenie miesięcznego obciążenia, konsolidacja może spełnić swoje zadanie nawet wtedy, gdy jej całkowity koszt okaże się wyższy. Kredytobiorca powinien jednak świadomie zaakceptować dłuższy okres spłaty i większą sumę odsetek. Jeżeli priorytetem jest oszczędność, całkowita kwota do zapłaty po konsolidacji powinna być niższa od sumy kwot pozostałych do uregulowania przy obecnych umowach.

Nie porównuj salda kapitału dotychczasowych kredytów z całkowitą kwotą do zapłaty przy konsolidacji. Pierwsza wartość nie uwzględnia przyszłych odsetek, a druga już je zawiera. Do rzetelnej analizy potrzebne są dane przedstawiające ten sam zakres kosztów i ten sam moment spłaty. Po wykonaniu obliczeń możesz porównać dostępne propozycje w rankingu kredytów konsolidacyjnych.

Jak skonsolidować kredyty krok po kroku?

Aby skonsolidować zobowiązania, należy sprawdzić aktualne zadłużenie, porównać oferty banków, przygotować dokumenty i złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny. Proces najczęściej przebiega w następujący sposób:

  1. Zrób listę wszystkich zobowiązań. Zapisz aktualne saldo, wysokość raty, oprocentowanie, termin zakończenia spłaty oraz nazwę instytucji dla każdego kredytu, limitu i karty.

  2. Wybierz zobowiązania do konsolidacji. Nie zawsze opłaca się łączyć wszystkie umowy. Kredyt z niewielkim saldem albo kończący się w najbliższym czasie może być korzystniej spłacić na dotychczasowych warunkach.

  3. Określ cel konsolidacji. Zdecyduj, czy najważniejsze jest obniżenie miesięcznej raty, skrócenie spłaty, zmniejszenie kosztu czy uporządkowanie terminów płatności. Od tego zależy wybór parametrów nowego kredytu.

  4. Porównaj dostępne oferty. Sprawdź RRSO, całkowity koszt, całkowitą kwotę do zapłaty, wysokość raty, okres kredytowania, prowizję, ubezpieczenie oraz zakres zobowiązań akceptowanych przez bank. Pomocny będzie ranking kredytów konsolidacyjnych.

  5. Zweryfikuj swoją zdolność i historię kredytową. Sprawdź, czy w BIK nie znajdują się błędne albo nieaktualne informacje. Jeżeli to możliwe, spłać drobne zaległości i nie zaciągaj kolejnych zobowiązań przed złożeniem wniosku.

  6. Zbierz wymagane dokumenty. Bank może potrzebować dokumentu tożsamości, potwierdzenia dochodu oraz informacji o konsolidowanych umowach, ich saldzie i rachunkach do spłaty. Szczegółowe wskazówki znajdziesz w artykule: Dokumenty do kredytu hipotecznego, gotówkowego i konsolidacyjnego.

  7. Złóż wniosek. Możesz zrobić to online, w placówce albo za pośrednictwem eksperta finansowego. Bank przeanalizuje dochody, wydatki, historię spłaty oraz parametry zobowiązań przeznaczonych do konsolidacji.

  8. Przeanalizuj ostateczną ofertę. Przed podpisaniem umowy porównaj ją z wcześniejszą propozycją. Sprawdź zwłaszcza wysokość nowej raty, całkowitą kwotę do zapłaty, zasady zmiany oprocentowania i warunki produktów dodatkowych.

  9. Podpisz umowę i poczekaj na spłatę wierzycieli. Bank najczęściej sam przekazuje odpowiednie kwoty instytucjom finansowym. Dodatkowa gotówka, jeśli została przyznana, trafia na rachunek kredytobiorcy.

  10. Potwierdź zamknięcie starych umów. Po rozliczeniu konsolidacji upewnij się, że kredyty zostały spłacone, a niepotrzebne karty i limity skutecznie zamknięte. Następnie sprawdź harmonogram nowego kredytu i ustaw automatyczną płatność raty.

Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny – wiedza w pigułce

  1. Wzięcie kredytu konsolidacyjnego pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższą ratą.

  2. Kredytem konsolidacyjnym można spłacić różne rodzaje zobowiązań: kredyt gotówkowy, pożyczki, limity na kartach debetowych oraz kartach kredytowych. Czasami możliwe jest skonsolidowanie pożyczek zaciągniętych w instytucjach pozabankowych, a niektóre banki pozwalają nawet skonsolidować kredyt hipoteczny.

  3. Kredytu konsolidacyjnego nie dostaną osoby ze złą historią kredytową.

  4. Konsolidacja kredytów to opcja dla osób posiadających dobrą zdolność kredytową.

  5. Wzięcie kredytu konsolidacyjnego pozwala odciążyć domowy budżet.

  6. Konsolidacja kredytów często wiąże się z podwyższeniem ogólnego salda zadłużenia.

  7. Niejednokrotnie zdarza się, że oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe od oprocentowania konsolidowanych zobowiązań.