Pożyczka pod zastaw nieruchomości: jak uzyskać kredyt pod zastaw mieszkania?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości: jak uzyskać kredyt pod zastaw mieszkania?
Spis treści

Hipoteka to jeden z najlepszych sposobów zabezpieczenia zobowiązania. Mamy z nią jednak do czynienia nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Duże korzyści może przynieść również kredyt pod zastaw mieszkania, domu lub innej nieruchomości.

Banki udzielające kredytów przede wszystkim starają się ocenić ryzyko, z jakim wiąże się powierzenie klientowi należących do nich funduszy. Im jest niższe, tym lepszych warunków może oczekiwać. W celu jego minimalizacji stosuje się przy tym różne formy zabezpieczeń. Jedną z najbardziej efektywnych jest natomiast kredyt pod zastaw nieruchomości. W takim scenariuszu posiadania przez kredytobiorcę nieruchomość (np. dom, mieszkanie czy działka) stają się zabezpieczeniem kredytu. Pożyczka hipoteczna oferuje dogodne warunki finansowe i umożliwia pozyskanie stosunkowo wysokich środków. To wobec tego ciekawa propozycja dla osób, które posiadają prawo własności nieruchomości i potrzebują dodatkowych funduszy. Kredyt pod zastaw mieszkania w wielu przypadkach umożliwia sięgniecie po środki i przekłada się na dogodne warunki finansowe.

Sprawdź: Jakie są zasady pożyczek pozabankowych na raty?

Na czym polega kredyt pod zastaw nieruchomości?

Kredyt hipoteczny to jedno z najpopularniejszych rozwiązań dostępnych w ofercie banków. Niemal każda osoba doskonale wie także, na czym polega. Kredytobiorca nabywa nieruchomość, a podstawowym zabezpieczeniem zobowiązania jest ustanowienie hipoteki na rzecz banku. Pożyczka pod zastaw nieruchomości (pożyczka hipoteczna) jest jednak innym produktem: w jej przypadku również głównym zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości, jednak nie jest to kredyt celowy udzielany w związku z zakupem nowego mieszkania czy domu. Środki można przekazać na dowolny cel, a zabezpieczeniem staje się posiadana przez kredytobiorcę nieruchomość (np. kredyt pod zastaw domu lub kredyt pod zastaw mieszkania). W związku z tym pożyczka hipoteczna jest zdecydowanie bardziej uniwersalnym i elastycznym produktem, który jest ciekawą alternatywą przede wszystkim dla kredytów gotówkowych. W ten sposób można sfinansować np. zakup samochodu czy kosztownego sprzętu.

>Z drugiej strony kredyt pod zastaw nieruchomości może również pozwolić na zakup innego domu czy mieszkania. W takim scenariuszu wartość zabezpieczenia (a więc wartość nieruchomości, na której będzie ustanowiona hipoteka), musi być jednak wyższa.

Dla kogo jest kredyt pod zastaw mieszkania lub domu?

Jak widać, pożyczka hipoteczna może mieć zróżnicowane zastosowania. Posiadanie prawa własności nieruchomości pozwala na osiągniecie zdecydowanie lepszych warunków, w tym obniżenie rat kredytu w stosunku do zobowiązań, które nie korzystają z tej formy zabezpieczenia. Jednocześnie należy mieć jednak świadomość, że kredyt pod zastaw mieszkania lub domu wiąże się z podobnymi oczekiwaniami wobec kredytobiorcy, jak pozostałe dostępne na rynku produkty. W związku z tym kredytobiorca powinien:

  • Posiadać zdolność kredytową: w przypadku kredytu pod zastaw nieruchomości z perspektywy banku nadal najważniejsze będzie to, czy kredytobiorcy uda się poradzić sobie ze wskazanymi w umowie warunkami spłaty kredytu. W związku z tym procedura zakłada również przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej. Zbyt niska nie pozwoli na uzyskanie pożyczki pod zastaw nieruchomości.

  • Spełniać podstawowe wymogi banku: kredyt pod zastaw mieszkania lub domu wiąże się również z koniecznością sprostania najważniejszym oczekiwaniom banku wobec kredytobiorcy. Dotyczy to zwłaszcza jego wieku (w tym również maksymalnego wieku dotyczącego końca spłaty zobowiązania), stażu pracy czy źródła osiąganych dochodów (nie wszystkie będą ujęte podczas oceny zdolności kredytowej).

  • Posiadać prawo własności nieruchomości: kredyt pod zastaw mieszkania lub domu przede wszystkim wiąże się z koniecznością ustanowienia hipoteki na konkretnej nieruchomości. W większości przypadków konieczne będzie więc posiadanie prawa własności. Niekiedy bank może zgodzić się na udzielenie pożyczki hipotecznej pod zastaw nieruchomości posiadanej przez osobę trzecią, jeżeli ta wyrazi na to zgodę.

Jakich nieruchomości dotyczy kredyt pod zastaw mieszkania lub domu?

W przypadku pożyczki hipotecznej niezwykle ważną rolę odgrywa rzecz jasna nieruchomość, na której ustanowione jest zabezpieczenie hipoteczne. Wysokość kredytu pod zastaw mieszkania lub domu będzie siłą rzeczy uzależniona od jej wartości. Zazwyczaj maksymalna kwota kredytu wyniesie kilkadziesiąt procent rynkowej wartości nieruchomości. To, jakie środki uda się uzyskać, w znacznej mierze zależy również od polityki konkretnej instytucji. Największą popularnością cieszy się przy tym kredyt pod zastaw domu lub kredyt pod zastaw mieszkania, możliwe jest także uzyskanie np. pożyczki hipotecznej pod zastaw działki budowlanej.

Kredyt pod zastaw domu lub mieszkania: procedura

Kredyt pod zastaw domu lub mieszkania wiąże się z nieco bardziej rozbudowaną procedurą niż ta, która towarzyszy np. kredytom gotówkowym. Wynika to przede wszystkim z konieczności przeprowadzenia skrupulatnej oceny nie tylko kredytobiorcy i tego, jak prezentuje się jego historia oraz zdolność kredytowa, ale również samej nieruchomości. W związku z tym konieczne może być m.in. sporządzenie przez rzeczoznawcę majątkowego operatu szacunkowego. Od ustalonej w ten sposób rynkowej wartości nieruchomości zależeć będzie także kwota pożyczki hipotecznej, jaką uda się uzyskać. Cała procedura zakłada także obowiązek umieszczenia w księdze wieczystej odpowiedniego wpisu na rzecz instytucji udzielającej kredytu pod zastaw nieruchomości. W związku z tym może trwać zdecydowanie dłużej niż w przypadku wielu innych produktów. Jakich dokumentów zazwyczaj oczekuje bank w przypadku kredytu pod zastaw nieruchomości?

  • Dokumenty poświadczające prawo własności nieruchomości (np. akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntów),

  • Zaświadczenie o osiąganych dochodach (instytucja może oczekiwać również innych dokumentów, np. zeznań podatkowych czy informacji z ZUS-u),

  • Operat szacunkowy (często bank samodzielnie zleci wycenę nieruchomości, jednak to kredytobiorca będzie zobowiązany do pokrycia kosztów pracy rzeczoznawcy).

W przypadku pożyczki pod zastaw nieruchomości w zdecydowanej większości przypadków nie będzie również wymagany wkład własny. Może być to jednak warunek instytucji, jeżeli dotyczy to kredytu hipotecznego pod zastaw innej nieruchomości niż ta, która podlega kredytowaniu.

Pożyczka pod zastaw: nie tylko w banku

Standardowo kredytu pod zastaw domu, mieszkania czy innej nieruchomości udzielają banki. W każdym przypadku wiąże się to jednak z zapewnieniem odpowiedniej zdolności kredytowej, a jej brak (np. w związku z negatywną historią kredytową) najczęściej uniemożliwi uzyskanie kredytu. Pożyczkę pod zastaw nieruchomości można jednak uzyskać również w firmach spoza sektora bankowego. W takim scenariuszu zdecydowanie prościej o otrzymanie środków, które można przekazać na dowolny cel. Zabezpieczenie pożyczki to również hipoteka nieruchomości, jednak cała procedura jest zdecydowanie prostsza. W wielu przypadkach nie będzie także oczekiwany wkład własny czy rozbudowane dokumenty potwierdzające np. osiągane przez kredytobiorcę dochody.

Jak widać, oferta pożyczek hipotecznych jest bardzo rozbudowana. Należy mieć przy tym świadomość, że pożyczka pod zastaw nieruchomości udzielana przez parabanki w większości przypadków będzie droższa od tej, którą oferują banki. Różnić może się także okres kredytowania oraz dodatkowe koszty. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto więc wziąć pod uwagę wszystkie czynniki.

Poradniki