Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Czasami słyszy się, że jakiś kredyt został "podżyrowany" - to znaczy, że dodatkowa osoba poręczyła za kredytobiorcę, zobowiązując się spłacić zobowiązanie, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Chociaż wielu osobom wydaje się, że to tylko zwykła formalność, takie poręczenie jest dla banku wiążące i w niektórych sytuacjach rzeczywiście będzie się wymagać od poręczyciela, żeby spłacił dług kredytobiorcy. Kiedy tak się dzieje?

Niektóre kredyty, zaciągane przez klientów banków, są na tyle wysokie i ryzykowne dla banku, że wymagają dodatkowego zabezpieczenia.

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? (YAY Foto)

Kim jest żyrant i na czym polega poręczenie kredytu?

Termin "żyrant" jest innym określeniem poręczyciela - czyli osoby, która potwierdza, że inna osoba, ubiegająca się o kredyt w banku, jest zdolna do spłaty tego kredytu. Poręczyciel ręczy, że dług zostanie spłacony. Niestety, ręczy za to swoim majątkiem - jeśli bowiem osoba, która jest odpowiedzialna za terminową regulację zobowiązania przestaje spłacać dług, bank może oczekiwać od żyranta, że to on spłaci dług.

Wielu osobom wydaje się to dziwne - w końcu przecież to nie oni zaciągnęli pożyczkę, więc jak można oczekiwać, że będą spłacali obce zadłużenia? Jednak bank mógł udzielić kredytu właśnie ze względu na to poręczenie, które staje się dodatkowym zabezpieczeniem na wszelki wypadek. Warto więc rozsądnie podchodzić do kwestii udzielania poręczeń kredytowych innym osobom. Oczywiście, żyrant ma też prawo dochodzić tych należności od dłużnika. Niestety, w rzeczywistości bardzo ciężko jest odzyskać swoje należności. 

Jakie prawa posiada poręczyciel? 

Żyrant - z uwagi na poręczenie kredytu - posiada wgląd w to, jak wygląda kwestia jego spłacania. Może być więc w pewien sposób przygotowany na ewentualne kłopoty, chociaż życie pokazuje, że najczęściej po podżyrowaniu pożyczki osoby te nie interesują się już kwestią jej spłaty - chyba że okaże się, że są z tym jakieś trudności. Żyrant posiada też oczywiście prawo do uzyskania rzetelnej informacji od kredytobiorcy na temat jego sytuacji finansowej i tego, jak wygląda spłata zadłużenia. Kredytodawca zaś posiada obowiązek natychmiastowego poinformowania żyranta, że nastąpiły pewne opóźnienia w spłacie należności, albo że kredytobiorca w ogóle przestał spłacać kredyt.

Z kolei kiedy z przyczyn prawnych to żyrant staje się osobą spłacającą kredyt, ma prawo wymagać od zadłużonego spłaty zobowiązania. Staje się jego wierzycielem. W praktyce jednak bywa i tak, że osoby będące w lepszej sytuacji finansowej zgadzają się spłacać kredyt osobie, która już sobie z tym nie radzi. W związku zaś z pokrewieństwem czy przyjaźnią nie oczekują później zwrotów pieniędzy. Tym poważniej trzeba więc rozważyć swoją zgodę na podżyrowanie pożyczki - może się to bowiem skończyć spłacanie kredytu udzielonego komuś innemu, z których to pieniędzy nie zobaczy się ani grosza.

To tym poważniejsza decyzja, że po podżyrowaniu komuś kredytu, spada - o odpowiednią wartość - zdolność kredytowa samego poręczyciela. Fakt udzielenia poręczenia zostaje bowiem odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej. 

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?

Skoro żyrant ręczy za kredytobiorcę, zobowiązując się względem wierzyciela do uregulowania zobowiązania, gdyby kredytobiorca tego nie zrobił, oznacza to, że jest narażony nawet na zajęcie pensji czy nieruchomości przez komornika. Przede wszystkim nie można ignorować informacji o opóźnieniach w spłacie kredytu czy nawoływań do zapłaty - może to bowiem mieć tragiczne skutki.

Warto od razu udać się do doradcy finansowego czy prawnika, a przede wszystkim do konkretnego banku i zapoznać się z sytuacją. Istnieją pewne sytuacje, kiedy żyrant nie musi spłacać zadłużenia - dzieje się to w przypadku, gdy całe zobowiązanie zostaje spłacone, albo gdy główny dłużnik terminowo reguluje raty. W tym drugim przypadku można ubiegać się o wycofanie poręczenia - tym samym zabezpieczając się na ewentualny, gorszy okres. Są i inne szanse na obejście przepisu.

Warto nakłonić kredytobiorcę do ubezpieczenia kredytu, czyniąc to warunkiem poręczenia umowy kredytowej. Ważne są też zapisy w umowie poręczenia - można tam umieścić na przykład informację o tym ile będzie wynosiła maksymalna kwota poręczenia i ewentualnej odpowiedzialności finansowej. Warto również nakazać wpisać do samej umowy kredytowej, że bank w pierwszej kolejności będzie na wszelkie sposoby dochodził swoich praw w odniesieniu do majątku kredytobiorcy. Dopiero kiedy wszystkie możliwe środki zawiodą, będzie ubiegać się o spłatę przez żyranta. Jeśli nie posiada się takich zabezpieczeń, niestety najprawdopodobniej będzie się musiało spłacić zobowiązanie kredytobiorcy...

Roszczenie regresowe - czyli jak odzyskać pieniądze?

Konieczność spłaty długu przez żyranta sprawia, że może on ubiegać się o odzyskanie poniesionych wydatków. To tak zwane roszczenie regresowe, czyli roszczenie o zwrot wypełnionego zobowiązania, kierowane do głównego dłużnika. Zaczyna się od wysłania wezwania do zapłaty, a następnie - jeśli nie ma żadnej odpowiedzi - można skierować do sądu pozew o zapłatę. Z jednej strony wiele osób ma skrupuły, wychodząc z takim pozwem do kogoś bliskiego, jednak z drugiej strony warto się zdecydować, nim popadnie się w kłopoty finansowe w imieniu kogoś innego.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-04-19

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Pracujący w naszym kraju obywatele chociażby Ukrainy, w którymś momencie chcą ubiegać się o kredyt na różne cele. Czy jest szansa na kredyt dla obcokrajowca?

2019-04-18

Kredyt czy leasing na samochód? Na co się zdecydować?

Przedsiębiorcy, którzy planują zakup auta do firmy, muszą zdecydować, czy skorzystać z kredytu na zakup samochodu, a może z leasingu. Wady i zalety.

2019-04-16

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki ją udzielą po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Zakupy na raty a pożyczki ratalne - porównanie

Wiele osób zastanawia się, czy lepiej zdecydować się właśnie na pożyczkę ratalną, czy też może wybrać zakupy na raty? Co jest lepszym pomysłem?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego - co musisz wiedzieć?

Niektóre banki wymagają wykupienia do kredytu gotówkowego dodatkowego ubezpieczenia. W innych jest to opcjonalne. Co warto wiedzieć o tym zabezpieczeniu?

Utrata pracy i kredyt – poradnik dla kredytobiorcy

Jakie mamy opcje, gdy szef wręcza zwolnienie, a nad głową wciąż wisi kredyt? Dowiedz się, jak poradzić sobie w takiej sytuacji.

Różnice między kredytem a pożyczką. Sprawdź zanim podejmiesz decyzję

W artykułach często słowo kredyt i pożyczka traktowane są jak synonimy. Tymczasem między jednym i drugim zachodzą ogromne różnice.

Ikona informacji
poradniki