Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Czasami słyszy się, że jakiś kredyt został "podżyrowany" - to znaczy, że dodatkowa osoba poręczyła za kredytobiorcę, zobowiązując się spłacić zobowiązanie, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Chociaż wielu osobom wydaje się, że to tylko zwykła formalność, takie poręczenie jest dla banku wiążące i w niektórych sytuacjach rzeczywiście będzie się wymagać od poręczyciela, żeby spłacił dług kredytobiorcy. Kiedy tak się dzieje?

Niektóre kredyty, zaciągane przez klientów banków, są na tyle wysokie i ryzykowne dla banku, że wymagają dodatkowego zabezpieczenia.

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? (YAY Foto)

Kim jest żyrant i na czym polega poręczenie kredytu?

Termin "żyrant" jest innym określeniem poręczyciela - czyli osoby, która potwierdza, że inna osoba, ubiegająca się o kredyt w banku, jest zdolna do spłaty tego kredytu. Poręczyciel ręczy, że dług zostanie spłacony. Niestety, ręczy za to swoim majątkiem - jeśli bowiem osoba, która jest odpowiedzialna za terminową regulację zobowiązania przestaje spłacać dług, bank może oczekiwać od żyranta, że to on spłaci dług.

Wielu osobom wydaje się to dziwne - w końcu przecież to nie oni zaciągnęli pożyczkę, więc jak można oczekiwać, że będą spłacali obce zadłużenia? Jednak bank mógł udzielić kredytu właśnie ze względu na to poręczenie, które staje się dodatkowym zabezpieczeniem na wszelki wypadek. Warto więc rozsądnie podchodzić do kwestii udzielania poręczeń kredytowych innym osobom. Oczywiście, żyrant ma też prawo dochodzić tych należności od dłużnika. Niestety, w rzeczywistości bardzo ciężko jest odzyskać swoje należności. 

Jakie prawa posiada poręczyciel? 

Żyrant - z uwagi na poręczenie kredytu - posiada wgląd w to, jak wygląda kwestia jego spłacania. Może być więc w pewien sposób przygotowany na ewentualne kłopoty, chociaż życie pokazuje, że najczęściej po podżyrowaniu pożyczki osoby te nie interesują się już kwestią jej spłaty - chyba że okaże się, że są z tym jakieś trudności. Żyrant posiada też oczywiście prawo do uzyskania rzetelnej informacji od kredytobiorcy na temat jego sytuacji finansowej i tego, jak wygląda spłata zadłużenia. Kredytodawca zaś posiada obowiązek natychmiastowego poinformowania żyranta, że nastąpiły pewne opóźnienia w spłacie należności, albo że kredytobiorca w ogóle przestał spłacać kredyt.

Z kolei kiedy z przyczyn prawnych to żyrant staje się osobą spłacającą kredyt, ma prawo wymagać od zadłużonego spłaty zobowiązania. Staje się jego wierzycielem. W praktyce jednak bywa i tak, że osoby będące w lepszej sytuacji finansowej zgadzają się spłacać kredyt osobie, która już sobie z tym nie radzi. W związku zaś z pokrewieństwem czy przyjaźnią nie oczekują później zwrotów pieniędzy. Tym poważniej trzeba więc rozważyć swoją zgodę na podżyrowanie pożyczki - może się to bowiem skończyć spłacanie kredytu udzielonego komuś innemu, z których to pieniędzy nie zobaczy się ani grosza.

To tym poważniejsza decyzja, że po podżyrowaniu komuś kredytu, spada - o odpowiednią wartość - zdolność kredytowa samego poręczyciela. Fakt udzielenia poręczenia zostaje bowiem odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej. 

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?

Skoro żyrant ręczy za kredytobiorcę, zobowiązując się względem wierzyciela do uregulowania zobowiązania, gdyby kredytobiorca tego nie zrobił, oznacza to, że jest narażony nawet na zajęcie pensji czy nieruchomości przez komornika. Przede wszystkim nie można ignorować informacji o opóźnieniach w spłacie kredytu czy nawoływań do zapłaty - może to bowiem mieć tragiczne skutki.

Warto od razu udać się do doradcy finansowego czy prawnika, a przede wszystkim do konkretnego banku i zapoznać się z sytuacją. Istnieją pewne sytuacje, kiedy żyrant nie musi spłacać zadłużenia - dzieje się to w przypadku, gdy całe zobowiązanie zostaje spłacone, albo gdy główny dłużnik terminowo reguluje raty. W tym drugim przypadku można ubiegać się o wycofanie poręczenia - tym samym zabezpieczając się na ewentualny, gorszy okres. Są i inne szanse na obejście przepisu.

Warto nakłonić kredytobiorcę do ubezpieczenia kredytu, czyniąc to warunkiem poręczenia umowy kredytowej. Ważne są też zapisy w umowie poręczenia - można tam umieścić na przykład informację o tym ile będzie wynosiła maksymalna kwota poręczenia i ewentualnej odpowiedzialności finansowej. Warto również nakazać wpisać do samej umowy kredytowej, że bank w pierwszej kolejności będzie na wszelkie sposoby dochodził swoich praw w odniesieniu do majątku kredytobiorcy. Dopiero kiedy wszystkie możliwe środki zawiodą, będzie ubiegać się o spłatę przez żyranta. Jeśli nie posiada się takich zabezpieczeń, niestety najprawdopodobniej będzie się musiało spłacić zobowiązanie kredytobiorcy...

Roszczenie regresowe - czyli jak odzyskać pieniądze?

Konieczność spłaty długu przez żyranta sprawia, że może on ubiegać się o odzyskanie poniesionych wydatków. To tak zwane roszczenie regresowe, czyli roszczenie o zwrot wypełnionego zobowiązania, kierowane do głównego dłużnika. Zaczyna się od wysłania wezwania do zapłaty, a następnie - jeśli nie ma żadnej odpowiedzi - można skierować do sądu pozew o zapłatę. Z jednej strony wiele osób ma skrupuły, wychodząc z takim pozwem do kogoś bliskiego, jednak z drugiej strony warto się zdecydować, nim popadnie się w kłopoty finansowe w imieniu kogoś innego.

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-10-01

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

2019-09-12

Kredyt na dowód - kredyty na dowód bez zaświadczeń o dochodach

Kredyt na dowód znacznie ułatwia wnioskowanie o dodatkowe pieniądze w ramach oferty kredytów gotówkowych w banku i pożyczek w firmach pożyczkowych. Jak sama nazwa wskazuje, w oddziale banku wystarczy dowód do otrzymania kredytu gotówkowego.

2019-09-09

Hot hatche do 10, 15, 20 tys. Ranking sportowych aut

Hot Hatche, używane sportowe samochody coupe, można kupić już za mniej niż 10 tys. zł. Przeglądając setki ofert na serwisach ogłoszeniowych, wybraliśmy po siedem aut typu hot hatch w trzech przedziałach cenowych - do 10 tys. zł, 15 tys. zł i 20 tys. zł. Kryteriami, które posłużyły za podstawę naszego wyboru, było przyspieszenie, osiągi silnika przy jednocześnie niskiej cenie, a także dostępność danego modelu w Polsce w oparciu o ogłoszenia sprzedaży w najpopularniejszych serwisach ogłoszeniowych.

Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Wbrew pozorom nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużeń. Niespodziewane wydatki, które spadają na nas jak grom z jasnego nieba są w stanie mocno namieszać w budżecie domowym. Problemy ze spłatą jednego zadłużenia generują kolejne i tak w kółko.

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki.

Niezależnie jednak od tego, kto zabiera się za tworzenie firmy, potrzebuje odpowiedniego kapitału na jej rozwój. Niestety, nie każdy posiada oszczędności i nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie rodziny i przyjaciół. Wówczas jedynym rozwiązaniem wydaje się być kredyt dla nowych firm

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

Kredyt gotówkowy 50 tys. na 10 lat

Jest to już dość duża kwota, dlatego przed zaciągnięciem takiego kredytu, warto zastanowić się, czy na pewno jesteśmy w stanie go spłacić. Kto właściwie ma szanse na otrzymanie tak wysokiego kredytu?

Ikona informacji
poradniki