Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Czasami słyszy się, że jakiś kredyt został "podżyrowany" - to znaczy, że dodatkowa osoba poręczyła za kredytobiorcę, zobowiązując się spłacić zobowiązanie, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Chociaż wielu osobom wydaje się, że to tylko zwykła formalność, takie poręczenie jest dla banku wiążące i w niektórych sytuacjach rzeczywiście będzie się wymagać od poręczyciela, żeby spłacił dług kredytobiorcy. Kiedy tak się dzieje?

Niektóre kredyty, zaciągane przez klientów banków, są na tyle wysokie i ryzykowne dla banku, że wymagają dodatkowego zabezpieczenia.

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy? (YAY Foto)

Kim jest żyrant i na czym polega poręczenie kredytu?

Termin "żyrant" jest innym określeniem poręczyciela - czyli osoby, która potwierdza, że inna osoba, ubiegająca się o kredyt w banku, jest zdolna do spłaty tego kredytu. Poręczyciel ręczy, że dług zostanie spłacony. Niestety, ręczy za to swoim majątkiem - jeśli bowiem osoba, która jest odpowiedzialna za terminową regulację zobowiązania przestaje spłacać dług, bank może oczekiwać od żyranta, że to on spłaci dług.

Wielu osobom wydaje się to dziwne - w końcu przecież to nie oni zaciągnęli pożyczkę, więc jak można oczekiwać, że będą spłacali obce zadłużenia? Jednak bank mógł udzielić kredytu właśnie ze względu na to poręczenie, które staje się dodatkowym zabezpieczeniem na wszelki wypadek. Warto więc rozsądnie podchodzić do kwestii udzielania poręczeń kredytowych innym osobom. Oczywiście, żyrant ma też prawo dochodzić tych należności od dłużnika. Niestety, w rzeczywistości bardzo ciężko jest odzyskać swoje należności. 

Jakie prawa posiada poręczyciel? 

Żyrant - z uwagi na poręczenie kredytu - posiada wgląd w to, jak wygląda kwestia jego spłacania. Może być więc w pewien sposób przygotowany na ewentualne kłopoty, chociaż życie pokazuje, że najczęściej po podżyrowaniu pożyczki osoby te nie interesują się już kwestią jej spłaty - chyba że okaże się, że są z tym jakieś trudności. Żyrant posiada też oczywiście prawo do uzyskania rzetelnej informacji od kredytobiorcy na temat jego sytuacji finansowej i tego, jak wygląda spłata zadłużenia. Kredytodawca zaś posiada obowiązek natychmiastowego poinformowania żyranta, że nastąpiły pewne opóźnienia w spłacie należności, albo że kredytobiorca w ogóle przestał spłacać kredyt.

Z kolei kiedy z przyczyn prawnych to żyrant staje się osobą spłacającą kredyt, ma prawo wymagać od zadłużonego spłaty zobowiązania. Staje się jego wierzycielem. W praktyce jednak bywa i tak, że osoby będące w lepszej sytuacji finansowej zgadzają się spłacać kredyt osobie, która już sobie z tym nie radzi. W związku zaś z pokrewieństwem czy przyjaźnią nie oczekują później zwrotów pieniędzy. Tym poważniej trzeba więc rozważyć swoją zgodę na podżyrowanie pożyczki - może się to bowiem skończyć spłacanie kredytu udzielonego komuś innemu, z których to pieniędzy nie zobaczy się ani grosza.

To tym poważniejsza decyzja, że po podżyrowaniu komuś kredytu, spada - o odpowiednią wartość - zdolność kredytowa samego poręczyciela. Fakt udzielenia poręczenia zostaje bowiem odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej. 

Kiedy żyrant musi spłacać dług kredytobiorcy?

Skoro żyrant ręczy za kredytobiorcę, zobowiązując się względem wierzyciela do uregulowania zobowiązania, gdyby kredytobiorca tego nie zrobił, oznacza to, że jest narażony nawet na zajęcie pensji czy nieruchomości przez komornika. Przede wszystkim nie można ignorować informacji o opóźnieniach w spłacie kredytu czy nawoływań do zapłaty - może to bowiem mieć tragiczne skutki.

Warto od razu udać się do doradcy finansowego czy prawnika, a przede wszystkim do konkretnego banku i zapoznać się z sytuacją. Istnieją pewne sytuacje, kiedy żyrant nie musi spłacać zadłużenia - dzieje się to w przypadku, gdy całe zobowiązanie zostaje spłacone, albo gdy główny dłużnik terminowo reguluje raty. W tym drugim przypadku można ubiegać się o wycofanie poręczenia - tym samym zabezpieczając się na ewentualny, gorszy okres. Są i inne szanse na obejście przepisu.

Warto nakłonić kredytobiorcę do ubezpieczenia kredytu, czyniąc to warunkiem poręczenia umowy kredytowej. Ważne są też zapisy w umowie poręczenia - można tam umieścić na przykład informację o tym ile będzie wynosiła maksymalna kwota poręczenia i ewentualnej odpowiedzialności finansowej. Warto również nakazać wpisać do samej umowy kredytowej, że bank w pierwszej kolejności będzie na wszelkie sposoby dochodził swoich praw w odniesieniu do majątku kredytobiorcy. Dopiero kiedy wszystkie możliwe środki zawiodą, będzie ubiegać się o spłatę przez żyranta. Jeśli nie posiada się takich zabezpieczeń, niestety najprawdopodobniej będzie się musiało spłacić zobowiązanie kredytobiorcy...

Roszczenie regresowe - czyli jak odzyskać pieniądze?

Konieczność spłaty długu przez żyranta sprawia, że może on ubiegać się o odzyskanie poniesionych wydatków. To tak zwane roszczenie regresowe, czyli roszczenie o zwrot wypełnionego zobowiązania, kierowane do głównego dłużnika. Zaczyna się od wysłania wezwania do zapłaty, a następnie - jeśli nie ma żadnej odpowiedzi - można skierować do sądu pozew o zapłatę. Z jednej strony wiele osób ma skrupuły, wychodząc z takim pozwem do kogoś bliskiego, jednak z drugiej strony warto się zdecydować, nim popadnie się w kłopoty finansowe w imieniu kogoś innego.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-01-20

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART Bankier.pl

Każdy, kto zastanawia się nad wzięciem kredytu czy chwilówki, ma dylemat, co do kosztów zobowiązania. W formularzach informacyjnych pojawia się RRSO – nie każdy jednak wie, co to oznacza, jak wpływa na koszt kredytu.

2020-01-20

Kredyt bez zdolności kredytowej - jak i gdzie dostać?

Posiadanie zdolność kredytowej jest podstawowym warunkiem otrzymania kredytu bankowego. Jeśli natomiast nie da się jej poprawić w krótki czasie, a potrzebujemy środków finansowych możemy skorzystać z oferty firm pożyczkowych.

2020-01-17

Smartfon do 1000 – jaki wybrać?

Szybki rozwój technologii sprawia, że dobry telefon wcale nie musi być drogi. Podpowiadamy, jaki smartfon do 1000 zł wybrać, aby cieszyć się niezawodnym i nowoczesnym urządzeniem.

Kredyt konsolidacyjny - co to jest? Rodzaje i warunki

Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno. Zamiast kilku rat kredytowych płacimy tyko jedną. Skonsolidować możemy kredyt gotówkowy, samochodowy, ratalny, karty kredytowe czy zadłużenie rachunków bieżących.

Kredyt gotówkowy 50 tys. na 10 lat

Jest to już dość duża kwota, dlatego przed zaciągnięciem takiego kredytu, warto zastanowić się, czy na pewno jesteśmy w stanie go spłacić. Kto właściwie ma szanse na otrzymanie tak wysokiego kredytu?

Spirala zadłużenia – czym jest? Jak się z niej wydostać?

Piętrzące się zadłużenie stanowi poważne zagrożenie dla domowego budżetu. Kiedy kolejne kredyty i pożyczki przeznaczane są na spłatę poprzednich, mamy do czynienia ze spiralą zadłużenia.

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

Ikona informacji
poradniki