Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Kredyt na budowę domu: na czym polega?

Kredyt na budowę domu: na czym polega?
Spis treści

Budowa własnego domu to marzenie wielu osób. Jednocześnie, co oczywiste, wiąże się również z dużymi kosztami. Rozwiązaniem tego problem może stać się kredyt na budowę domu.

Mieszkanie we własnym domu wiąże się z niezaprzeczalnymi korzyściami. Więcej przestrzeni, cisza, dostęp do ogrodu i niezależność od sąsiadów kosztują jednak swoje. Budowa domu jest natomiast długotrwałym procesem wymagającym nie tylko pod względem ekonomicznym, ale również organizacyjnym i czasowym. Dzięki niej nie trzeba jednak iść na jakiekolwiek ustępstwa i można cieszyć się czterema kątami idealnie dopasowanymi do indywidualnych oczekiwań. W dobie rosnących cen materiałów i robocizny wybudowanie nieruchomości od podstaw staje się jednak coraz trudniejsze i pochłania coraz większe zasoby. Kredyt na budowę domu może stać się znakomitym wsparciem w tym procesie. Warto dowiedzieć się, na czym polega i czym różni się od standardowego kredytu hipotecznego.

Czym jest kredyt na budowę domu?

Rynek kredytów hipotecznych i zasada, na jakich działają, jest zazwyczaj dobrze znana większości konsumentów. Po znalezieniu nieruchomości bank poddaje analizie z jednej strony dom lub mieszkanie, którego zakup ma sfinansować, z drugiej zdolność kredytową samego kredytobiorcy i inne informacje na jego temat. Pierwszy z tych aspektów jest o tyle istotny, że to właśnie hipoteka stanowi zabezpieczenie kredytu, a więc kluczowe znaczenie zyskuje realna rynkowa wartość nieruchomości, która w przypadku problemów ze spłatą będzie mogła stać się przedmiotem windykacji.

Ta kwestia inaczej prezentuje się w przypadku kredytu na budowę domu: nieruchomość jeszcze nie powstała, a więc niemożliwe staje się oszacowanie jej wartości. Sam proces budowy również wiąże się z pewnym ryzykiem, które podejmuje instytucja: w przypadku problemów z realizacją inwestycji może borykać się z trudnościami z uzyskaniem zwrotu powierzonych kredytobiorcy środków. W związku z tym procedura udzielania kredytu na budowę domu będzie różnić się od tej, która występuje w przypadku kupna nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym.

Kredyt na budowę domu i kredyt hipoteczny: różnice

Podstawowe podobieństwo pomiędzy kredytami hipotecznymi i kredytem na budowę domu dotyczy warunków finansowych. W obu przypadkach możliwe jest korzystanie z tych samych produktów, wobec tego klient zapłaci za zobowiązanie tyle samo. Różnić będzie się jednak przede wszystkim procedura poprzedzająca uzyskanie kredytu oraz wymagania wobec kredytobiorcy w trakcie realizacji inwestycji:

  • Przygotowanie kosztorysu: podstawowym obowiązkiem klienta zainteresowanego kredytem na budowę domu będzie przygotowanie kosztorysu. Ten nie może być jednak skomponowany w dowolny sposób. Musi przede wszystkim odpowiadać normom narzuconym przez bank. Instytucje zazwyczaj stosują przeliczniki minimalnej wartości inwestycji w przeliczeniu na metr kwadratowy. Będą również oczekiwały doprowadzenia budowy do określonego poziomu. Niektóre instytucje wymagają ponadto zatwierdzenia kosztorysu przez kierownika budowy lub inną osobę posiadającą odpowiednie kompetencje u i uprawnienia.
  • Harmonogram prac: drugim bardzo istotnym dokumentem będzie harmonogram prac, od niego może być uzależniona także wypłata środków.
  • Transze kredytu: standardowy kredyt hipoteczny nie sprawia pod tym względem większych problemów. Zazwyczaj całość środków jest przelewana bezpośrednio na konto sprzedawcy po podpisaniu aktu notarialnego. Kredyt na budowę domu jest natomiast wypłacany w transzach uzależnionych od postępu prac. Dobrze sporządzony, realny harmonogram pozwoli na zachowanie ich ciągłości i bezproblemową wypłatę środków.

Wkład własny przy kredycie na budowę domu

Kredytobiorcy zainteresowani kredytem na budowę domu będą również zobowiązani do wniesienia wkładu własnego, tak samo jak w przypadku standardowych kredytów hipotecznych. Oczekiwania instytucji są przy tym takie same i w większości przypadków minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. Dobra informacja jest jednak taka, że nie zawsze muszą być to środki pieniężne. W przypadku kredytu na budowę domu jako wkład własny można zakwalifikować przede wszystkim wartość działki, na której powstaje dom, a także poniesione do tej pory wydatki związane np. z robotami lub zakupem materiałów budowlanych.

Sprawdź ranking kredytów na budowę domu

Kredyt na działkę i budowę domu

W wielu przypadkach banki oczekują od kredytobiorcy posiadania działki budowlanej, na której będzie mogła powstać inwestycja. Dodatkową zaletą tego rozwiązania jest także możliwość zakwalifikowania jej jako wkładu własnego. Nie oznacza to jednak, że niemożliwe jest uzyskanie kredytu na działkę i budowę domu. W takim przypadku należy liczyć się jednak z wymogiem posiadania zdecydowanie wyższej zdolności kredytowej oraz wniesienia znacznie wyższego wkładu własnego, uwzględniającego nie tylko koszty związane z budową domu, ale również zakup działki budowlanej. Dłuższe mogą być również także same procedury, które będą wymagały przeprowadzenia m.in. analizy rynkowej wartości działki.

Dosyć często spotyka się również przypadki chęci budowy domu na działkach rolnych, które mają po zakupie ulec odrolnieniu. W wielu scenariuszach to rozwiązanie opłacalne z ekonomicznego punktu widzenia. Nie każdy bank będzie chciał jednak sfinansować transakcję tego typu. Warto więc dobrze się przygotować i poznać politykę konkretnych instytucji w tym zakresie.

Budowa domu i karencja w spłacie

Co oczywiste: sam proces budowy domu jest długotrwały. Bank oczekuje jednak, że zostanie zakończony w ustalonych terminach. Poszczególne instytucje podchodzą różnie do tej kwestii, jednak zazwyczaj oceniają, że czas niezbędny na wybudowanie domu i doprowadzenie inwestycji do określonego stanu to 24-36 miesięcy. W tym okresie kredytobiorca może również liczyć na karencję spłaty: wówczas nie będzie konieczności regulowania kompletnych rat kapitałowo-odsetkowych, zazwyczaj kredytobiorca będzie ponosił jedynie koszty części odsetkowej. Niektóre instytucje umożliwiają wydłużenie karencji na okres związany np. z przeprowadzką czy urządzaniem nieruchomości.

Kredyt na wykończenie domu

Oczywiście sama budowa domu to jeszcze nie wszystko. Konieczne stanie się również przeprowadzenie prac wykończeniowych, które są dużym obciążeniem dla budżetu. Przed złożeniem wniosku o kredyt na budowę domu należy dobrze oszacować wartość całej inwestycji i w miarę możliwości zawnioskować o kwotę wyższą od wyliczeń. Jeżeli kredytobiorcy zabraknie środków, ich pozyskanie w ramach kredytu na budowę domu może być niemożliwe. Wówczas często jedyną alternatywą pozostaje kredyt gotówkowy. Pozyskane w ten sposób fundusze można przekazać na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą. Bank udzielający pożyczki nie będzie miał natomiast wpływu na wydatkowanie.

Poradniki