Działanie na wymagającym rynku wymaga nie tylko dobrego pomysłu, ale również kapitału. Niestety, nie każdy posiada oszczędności i nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie rodziny i przyjaciół. Wówczas jedynym rozwiązaniem wydaje się kredyt dla nowych firm.
Znalezienie takiego produktu nie zawsze będzie proste w przypadku firm działających od niedawna i zwykle wymaga również przejścia przez dodatkowe procedury lub zastosowania zabezpieczeń. Nawiązanie dobrych relacji z bankiem udzielającym finansowania stanie się z pewnością jednym z czynników umożliwiających podejmowanie efektywnych działań. Wymaga jednak solidnych przygotowań zarówno ze strony instytucji, która zdecyduje się na udzielenie kredytu, jak i przedsiębiorcy rozpoczynającego przygodę ze światem biznesu.
Uzyskanie środków nie jest niemożliwe, jednak w tym przypadku minimum formalności może oznaczać zdecydowanie więcej starań. Z drugiej strony instytucje przygotowały specjalną ofertę m.in. dla osób zamieniających etat na samozatrudnienie.
Kredyt na start firmy — czy to możliwe?
Już sam proces zakładania własnej działalności gospodarczej może przysporzyć wielu problemów. Każdy przyszły przedsiębiorca musi bowiem załatwić mnóstwo formalności, co zajmuje sporo czasu. Kiedy dodatkowo dochodzi do tego również staranie się o kredyt na otwarcie firmy, sprawa staje się jeszcze bardziej skomplikowana. Czy istnieje w ogóle możliwość proszenia o pożyczkę bank w sytuacji, gdy firma tak naprawdę jeszcze w ogóle nie działa?
Okazuje się, że tak! Oczywiście trzeba mieć świadomość, że nie każdy bank posiada specjalną ofertę skierowaną do osób, rozpoczynających swoją własną działalność. Znalezienie instytucji, która podejmie ryzyko przekazania funduszy na rozwijający się biznes, może zatem zająć trochę czasu.
W wielu przypadkach warunki, na jakich następuje udzielenie finansowania, również nie są tak korzystne, jak w przypadku innych produktów. Faktem jest jednak to, że część banków jest skłonna do wsparcia nowych firm, a dzięki temu początkujący przedsiębiorca może liczyć na kredyt, na rozpoczęcie działalności.
Przeczytaj także: Dofinansowanie z Urzędu Pracy: Co zrobić, żeby uzyskać bezzwrotne dotacje z UP 2024?
📘Co to jest kredyt obrotowy?
„Kredyt obrotowy to rodzaj kredytu udzielanego podmiotom gospodarczym, krótkookresowy, docelowy służący do finansowania bieżącej działalności gospodarczej. Jest rejestrowany na odrębnym rachunku kredytowym. Może być także udzielony pod postacią linii kredytowej — odnawialnej bądź nieodnawialnej.
System spłaty — ratalny bądź jednorazowy. Odsetki od kredytu zostają naliczone oraz spłacane tradycyjnie co każdy miesiąc. Kredyt sezonowy należy także do tej grupy. Finansuje on potrzeby podmiotów z branż, których cechą szczególną jest sezonowość w zakresie produkcji bądź sprzedaży (przetwórstwo, sektor rolno-spożywczy itp.), która ma wpływ na zwiększone zapotrzebowanie w danym czasie na środki pieniężne” – Szustak Grażyna, „Klasyczne produkty działalności operacyjnej banków komercyjnych”.
Kredyt na otwarcie firmy — jakie są warunki?
Tak jak w przypadku każdej innej pożyczki, udzielająca jej instytucja wymaga od swoich klientów spełnienia określonych warunków. Oczywiście mogą się one różnić w zależności od konkretnej oferty. Aby była to dobra decyzja, należy skrupulatnie przyjrzeć się jak największej liczbie ofert. Pozwoli to wybrać najkorzystniejszą opcję, dostosowaną do potrzeb konkretnej działalności i możliwości finansowych osoby poszukującej wsparcia od pierwszego dnia działalności, w tym jej zdolności kredytowej.
(shutterstock/Ivanko80) Czego zatem mogą oczekiwać instytucje finansowe, w których będziesz starać się o udzielenie kredytu firmowego na rozpoczęcie działalności gospodarczej?
-
Wpisu do rejestru działalności gospodarczej – CEIDG, a w przypadku spółek odpisu z KRS.
-
Dokumentów założycielskich.
-
Projekcji finansowych i dotychczasowych dokumentów księgowych.
-
Zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości.
-
Zabezpieczenia, np. hipoteki na nieruchomościach.
-
Dokumenty potwierdzające spłatę zobowiązań.
Jeśli złożysz wniosek o kredyt dla nowych firm w banku, w którym masz konto firmowe, to istnieje szansa, że możesz uniknąć części formalności. Wszystko dlatego, że bank ma wgląd w konto bankowe i może sprawdzić obroty i kontrahentów rozliczających się z Twoim przedsiębiorstwem.
Ponadto bank może poprosić o:
-
podsumowanie KPiR (Książki Przychodów i Rozchodów) lub RZiS (Rachunku Zysków i Strat) i bilansu;
-
dostarczenie deklaracji podatkowej;
-
jednolitych plików kontrolnych;
-
wyciągów z rachunków w innych bankach.
Czy bank może poprosić o jeszcze jakieś dokumenty? Jasne, że tak. Wynika to z faktu, że jako przedsiębiorstwo działasz od niedawna na rynku, a na tej podstawie ciężko oszacować, ryzyko kredytowe. W związku z tym możesz być poproszony o dostarczenie biznesplanu z projekcjami finansowymi. Na jego podstawie bank może ocenić szanse na zrealizowanie pomysłu biznesowego. Jeśli działasz od kilku miesięcy, to dobrze, żeby dotychczasowe wyniki były zbieżne z danymi w dokumentacji.
📘 Co to jest kredyt inwestycyjny?
Kredyt inwestycyjny jest to rodzaj kredytu bankowego, który zaliczany jest do kredytów tzw. bezpośrednich. Kredyt ten udzielany jest jednostkom gospodarczym w celu umożliwienia prowadzenia działalności rozwojowej, co związane jest z finansowaniem różnego rodzaju przedsięwzięć przedsiębiorstw.
Przedsięwzięcia owe mogą służyć powiększeniu majątku trwałego przedsiębiorstwa, jego modernizacji, odtworzeniu czy zrealizowaniu określonego celu długoterminowego. Tym samym umożliwiają one pokrycie niezbędnych wydatków i nakładów inwestycyjnych, a także są wsparciem przy realizacji działań związanych z szeroko rozumianym procesem rozwoju firmy – Kopijowski-Gożuch Artur, „Analiza dostępnych źródeł finansowania przedsiębiorstw w Polsce”.
Ocena możliwości firmy kluczem do kredytu
Ostatnim, ale jednocześnie niezwykle ważnym elementem formalności związanych ze staraniem się o kredyt na działalność gospodarczą, jest biznesplan. To właśnie w nim przedstawia się między innymi cel, na jaki zostaną przekazane uzyskane dzięki pożyczce środki, a także przewidywania dotyczące rozwoju biznesu. Warto zatem dobrze się przyłożyć do sporządzenia takiego dokumentu.
Jednocześnie uzyskanie finansowania na dowolny cel może być trudniejsze, zwłaszcza w przypadku większych potrzeb. W większości przypadków instytucje udzielają kredytów dla nowych przedsiębiorców wyłącznie na ściśle określone inwestycje, które w ich przekonaniu umożliwią uzyskanie odpowiedniej rentowności, a tym samym zredukują ryzyko związane z udzieleniem środków.
(shutterstock/Sunny studio) Istnieje jednak również gama kredytów obrotowych przewidzianych dla startujących działalności, a nawet linii kredytowych, pozwalających na stały dostęp do dodatkowych funduszy.
Warto mieć również świadomość, że analitycy banku samodzielnie ocenią perspektywy konkretnego podmiotu. Analizie poddadzą przy tym zarówno jego charakterystykę, jak i rynek, na którym planuje działać.
Biznesplan może stać się kluczowym dokumentem w tym procesie: właściwie sporządzony świadczy o profesjonalizmie przedsiębiorcy oraz pozwala na dokonanie oceny jego perspektyw w rynkowym starciu. Oprócz niego znaczny wpływ na decyzję kredytową może mieć również rozmowa z pracownikami banku, odpowiedzialnymi za segment kredytów dla przedsiębiorców. Cała procedura może być wieloetapowa i zależeć przy tym od innych zastosowanych zabezpieczeń.
🔵 Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą? Sprawdź dostępne promocje kont firmowych i zgarnij premię gotówkową.
Biznesplan — jak go sporządzić?
Przedsiębiorcy zainteresowani wsparciem od pierwszego dnia muszą przekonać wybraną instytucję do pożyczenia niezbędnej kwoty pieniędzy. Nie jest to jednak łatwe, gdy biznes dopiero się rozwija i nie generuje jeszcze żadnych zysków. Podstawą, na której w takiej sytuacji opiera się bank, jest zatem biznesplan. Właściwie sporządzony, może stać się elementem, który przekona instytucję do tego, że Twój własny biznes ma szansę na odniesienie sukcesu, a klient będzie w stanie spłacić całość zadłużenia.
Jak powinien wyglądać taki dokument? Wielu początkujących przedsiębiorców nie ma pojęcia, od czego zacząć. Na wielu stronach internetowych można bez problemu znaleźć dobry przykładowy biznesplan, który może nakierować na właściwe tory. Wystarczy wpisać w wyszukiwarkę na przykład hasło „biznesplan wzór”, aby otrzymać wiele podpowiedzi. Biznesplan wymagany do udzielenia kredytu od pierwszego dnia prowadzenia działalności będzie przy tym podobny do tego, który okaże się niezbędny w przypadku ubiegania się np. o dotację unijną.
Sprawdź również: Jak napisać biznesplan?
Mocne strony firmy: czym przekonać bank do udzielenia kredytu?
W przypadku nowych firm kredyt jest dla banku sporym ryzykiem. Zwykle w segmencie produktów przewidzianych dla przedsiębiorców instytucja ocenia głównie osiągane wyniki finansowe: pod wieloma względami przypomina to standardowe badanie zdolności kredytowej, z jakim mogą spotkać się również konsumenci.
Pod uwagę brane jest jednak zdecydowanie więcej czynników, a przedsiębiorca musi liczyć się z koniecznością dokładnego zbadania finansów firmy przez bankowych analityków. W przypadku nowych firm kredyt, a przede wszystkim związana z nim procedura, będą wyglądać jednak trochę inaczej. Instytucja oceni m.in.:
-
Potencjał biznesu: biznesplan musi podkreślać mocne strony przedsiębiorstwa — innowacyjność, posiadane zasoby, zapotrzebowanie na wybrane usługi czy towary.
-
Charakterystykę rynku: ważnym elementem będzie również wykazanie się znajomością rynku, na którym będzie działać firma. Wskazanie niszy i możliwości da większe szanse na osiągnięcie sukcesu, a co za tym idzie również zabezpieczenie interesów kredytodawcy.
-
Posiadane zasoby: jednym z kluczowych elementów są oczywiście zasoby posiadane przez nowo otwarte przedsiębiorstwo. To nie tylko finanse czy nieruchomości, ale również kompetencje czy know-how.
-
Krótko- i długofalowy plan: w biznesplanie należy również przedstawić zarys planu działania zarówno w krótszej, jak i w długiej perspektywie czasowej.
-
Kalkulacje: aby biznesplan był wiarygodny, muszą poprzeć go liczby. Spodziewany obrót i dochody pozwolą na ocenę zdolności firmy w dłuższym okresie.
Dobry biznesplan powinien zawierać jak najwięcej szczegółów dotyczących działalności oraz przewidywanego tempa jej rozwoju. Będzie to zatem zarówno skrupulatny opis takiego biznesu, ale także wszelkiego typu prognozy dotyczące wydatków, jak i zysków w ciągu najbliższych miesięcy, a nawet lat.
(shutterstock/Backgroundy) Warto zadbać także o przeprowadzenie analizy rynku i potencjalnych zagrożeń, z którymi można mieć do czynienia. Wydaje się to dość skomplikowane, ale należy przy tym pamiętać, że istnieją firmy i osoby zajmujące się tworzeniem takich dokumentów. W razie problemów można zatem zwrócić się do nich po pomoc.
Ocena zdolności kredytowej: jak będzie przebiegać?
Każdy bank w inny sposób ustala procedurę udzielania kredytów dla przedsiębiorców rozpoczynających swoją przygodę z biznesem. Nie brakuje przy tym specjalnych produktów dla start-upów czy przedstawicieli innowacyjnych rynków albo wybranych branż.
Jeśli ubiegasz się o kredyt firmowy to wiedz, że na zdolność kredytową znacząco wpłynie przede wszystkim zabezpieczenie kredytu. Tym może stać się np. hipoteka nieruchomości. Pozwala to znacząco obniżyć ryzyko, a co za tym idzie również zwiększyć pulę środków, jakie zgodzi się udostępnić instytucja.
Należy mieć przy tym świadomość, że im niższa zdolność kredytowa, tym gorsze warunki banku. Warto więc popracować nad swoją wiarygodnością, ponieważ może się to przełożyć na realne oszczędności.
Czy kredyt firmowy jest dostępny bez BIK?
💶 W banku nie ma możliwości uzyskania kredytu dla nowych firm bez weryfikacji BIK.
💵 Finansowanie bez sprawdzania BIK można uzyskać w firmach pożyczkowych.
Punktem wyjścia przy ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej przedsiębiorstwa jest sprawdzenie historii kredytowania. Banki oczekują przede wszystkim wyciągów z kont bankowych, dokumentów księgowych i podatkowych, a także zaświadczeń o niezaleganiu. Niemniej instytucje finansowe sprawdzają potencjalnych klientów w Biurze Informacji Kredytowej, Biurze Informacji Gospodarczej i Krajowym Rejestrze Dłużników. Oznacza to, że w banku nie ma możliwości uzyskania kredytu dla nowych firm bez weryfikacji BIK. Gdzie zatem szukać?
Pożyczkę bez sprawdzania BIK dla firmy możesz zdobyć na rynku pozabankowym. Niektóre firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie finansowanie dla firm. Pamiętaj jednak, że instytucje pozabankowe mają mniej wygórowane wymagania niż banki, ale rekompensują swoje ryzyko wyższym oprocentowaniem i prowizją. Decydując się na ten wariant, warto mieć to na uwadze. Ponadto dobrze jest poznać wszystkie koszty związane z tego rodzaju pożyczką. Tego typu informacje znajdziesz w rankingu „Pożyczki na raty”.
Jaki rodzaj kredytu będzie odpowiedni dla nowej firmy?
Rodzaje dostępnych kredytów na start dla nowych firm to m.in.:
▶️ pożyczki gotówkowe na nową działalność;
▶️ kredyty obrotowe dla nowych firm (odnawialne i nieodnawialne);
▶️ kredyty inwestycyjne;
▶️ linie kredytowe;
▶️ limity kredytowe w rachunku.
Dla nowej firmy odpowiedni będzie kredyt na dowolny cel, ponieważ umożliwi on pokrycie różnych wydatków, nawet bieżących zobowiązań wobec dostawców czy pracowników, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Przy wyborze oferty należy zwrócić uwagę na kwotę zobowiązania, o jaką można się ubiegać, ponieważ maksymalny kredyt dla nowej firmy jest z reguły znacznie niższy niż dla przedsiębiorstwa o dłuższym stażu działalności.
Jeśli chcesz uniknąć formalności, warto skupić się na ofertach kredytów udzielanych przez Internet, które zazwyczaj wymagają mniej dokumentów i oferują szybsze decyzje kredytowe, co pozwala na szybkie uruchomienie kredytu lub linii kredytowej dla nowej firmy.
Kredyt w rachunku bieżącym dla nowych firm
Ciekawym produktem dla osób otwierających biznes może stać się kredyt w rachunku bieżącym. W przeciwieństwie do klasycznego kredytu umożliwia on uzyskanie stałego dostępu do środków: limit jest odnawiany co miesiąc pod warunkiem sumiennej spłaty dotychczasowego zadłużenia.
Pozwala również na stosunkowo tanie pozyskiwanie funduszy. Jego największą zaletą jest natomiast elastyczność: przedsiębiorca może przeznaczyć środki na dowolny cel: zarówno sfinansowanie inwestycji, jak i bieżącej działalności firmy.
Warto mieć jednak świadomość, że również w tym segmencie ocenie zostanie poddana zdolność kredytowa, a w przypadku nowych podmiotów ustalony limit może nie być wysoki i sięgać kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych. Bez wątpienia okaże się solidnym wsparciem nie tylko w początkowym okresie, ale również później.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze