Kredyt obrotowy czy faktoring? Które rozwiązanie jest lepsze dla Twojej firmy?

Nie szukaj ogólnej reguły. Idealne narzędzie zależy od Twojego modelu biznesowego, specyfiki branży i relacji z klientami. Kredyt obrotowy, często kredyt w rachunku lub kredyt rewolwingowy, działa jak limit finansowy oparty na Twojej zdolności kredytowej. Z drugiej strony, faktoring jest usługą finansową polegającą na sprzedaży wierzytelności, czyli faktury z odroczonym terminem płatności, co natychmiastowo przekształca należności w gotówkę.

W tym artykule nie powiemy Ci, co jest lepsze, ale pomożemy Ci ustalić, co jest lepsze dla Twojej firmy. Przeanalizujemy mechanizm obu rozwiązań m.in. koszty faktoringu i oprocentowanie kredytu, byś mógł świadomie podjąć decyzję, która zapewni stabilny kapitał obrotowy i pozwoli Ci skupić się na rozwoju.

Kredyt obrotowy: Klasyka finansowania bieżącej działalności

Kredyt obrotowy to tradycyjna i elastyczna forma finansowania bieżącej działalności firmy, udzielana przez bank. Jego głównym celem jest pokrycie bieżących zobowiązań firmy, takich jak podatki, ZUS czy zakup materiałów do produkcji. Najczęściej przyjmuje formę kredytu w rachunku bieżącym lub rachunku kredytowym.

💡Przeczytaj także: Kontrahent znów spóźnia się z fakturą? Jak szybki kredyt dla firm online ratuje płynność Twojego biznesu w 24h.

Limit w rachunku bieżącym. Elastyczne warunki i dowolny cel

Najpopularniejszym wariantem jest kredyt w rachunku bieżącym, który działa jak zwiększenie salda dostępnych środków. Udzielenie kredytu i przyznanie kredytu opiera się przede wszystkim na zdolności kredytowej Twojej firmy i jej obrotach.

• Mechanika: Bank ustala limit kredytowy (np. do 100 000 zł) w Twoim rachunku bieżącym. Środki te są do Twojej dyspozycji na dowolny cel związany z bieżącą działalnością.

• Spłata: Każda wpłata na rachunek firmowy automatycznie pomniejsza zadłużenie. Spłata kredytu następuje więc w sposób ciągły, co czyni go kredytem rewolwingowym. Po spłacie limit odnawia się i możesz z niego ponownie skorzystać.

• Koszty: Płacisz odsetki tylko od wykorzystanej kwoty kredytu, plus prowizję za udzielenie kredytu i ewentualną marżę banku. Często firmy mogą negocjować niższe oprocentowanie w porównaniu do innych produktów kredytowych.

W artykule „Kredyt obrotowy – co to jest i jak go dostać” przygotowałem zestawienie korzyści i zagrożeń związanych ze stosowaniem tego narzędzia finansowego.

💡Przeczytaj także: Jak sfinansować ZUS i podatki, gdy klienci nie płacą na czas?

Faktoring: Natychmiastowa płynność dzięki sprzedaży wierzytelności

Faktoring to nowoczesna usługa finansowa, która jest idealnym rozwiązaniem dla firm sprzedających produkty lub usługi z odroczonym terminem płatności. Stanowi skuteczne narzędzie do zarządzania należnościami i natychmiastowego poprawienia płynności finansowej przedsiębiorstwa.

Cesja wierzytelności. Jak działa faktoring?

Istotą faktoringu jest sprzedaż wierzytelności, czyli przeniesienie praw do faktury sprzedażowej z długim terminem płatności na instytucję finansową, czyli firmę faktoringową.

Mechanika: Po wystawieniu faktury, przekazujesz ją do firmy faktoringowej. W zamian otrzymujesz niemal natychmiast (np. w 24 godziny) 80-90% wartości faktury. Reszta środków (pomniejszona o koszty faktoringu, czyli prowizję/dyskonto) trafia na Twoje konto twojej firmy po uregulowaniu należności przez dłużnika faktoranta (Twojego klienta). 

Rodzaje faktoringu: Decydujące dla ryzyka i kosztów są jego rodzaje:

• Faktoring pełny (z przejęciem ryzyka niewypłacalności kontrahenta): Firma faktoringowa ponosi ryzyko, jeśli kontrahent nie zapłaci.

• Faktoring niepełny (bez regresu): Ryzyko pozostaje po Twojej stronie. W przypadku niewypłacalności kontrahenta musisz zwrócić zaliczkę.

• Faktoring cichy (niejawny) i faktoring jawny (zawiadomienie klienta o cesji wierzytelności).

Potrzebujesz pogłębionych informacji o faktoringu? Znajdziesz je w artykule: Faktoring – na czym polega i ile kosztuje? Praktyczny poradnik dla przedsiębiorców.

Kluczowy wybór: kredyt vs faktoring. Które rozwiązanie jest dla Ciebie?

Podjęcie decyzji wymaga analizy, które z narzędzi lepiej odpowiada na potrzeby Twojej firmy i specyfikę obrocie gospodarczym. Pamiętaj, że obie usługi mają na celu poprawić płynność finansową.

Kredyt obrotowy: gdy potrzebujesz gotówki na dowolny cel

Wybierz kredyt, gdy:

• Potrzebujesz finansowania na dowolny cel (np. zakup maszyn, inwestycje) lub do pokrycia VAT-u.

• Masz wysoką zdolność kredytową i możesz sobie pozwolić na ustanowienie zabezpieczeń (np. hipoteka lub gwarancja).

• Chcesz zachować pełną kontrolę nad relacjami z klientami (bank nie ingeruje w Twoje faktury).

• Szukasz niższego oprocentowania i długoterminowego partnerstwa z bankiem.

Faktoring: gdy problemem są odroczone terminy płatności

Dla kogo zawarcie umowy faktoringowej będzie dobrym rozwiązaniem? Wybierz faktoring, gdy:

• Twoi klienci często mają długi termin płatności (odroczonym terminem płatności).

• Chcesz przenieść ryzyko niewypłacalności kontrahenta (faktoring pełny) i zyskać monitoring płatności oraz windykacja należności.

• Zależy Ci na szybkim dostępie do gotówki, który rośnie wraz z Twoimi przychodami (finansowanie jest uzależnione od wartości faktury).

• Jesteś małą lub średnią firmą i trudniej Ci o przyznanie kredytu bankowego ze względu na historię.

Dalsze kroki

Analiza pokazała, że zarówno kredyt obrotowy, jak i faktoring są dobrym rozwiązaniem na finansowanie bieżącej działalności. Różnią się jednak fundamentalnie: kredyt to zobowiązanie, a faktoring to usługa zarządzania należnościami w ramach faktoringu. Wybór zależy od tego, czy Twoim problemem jest ogólny brak kapitału, czy zbyt wolno regulowane faktury.

💡Przeczytaj także: Ile naprawdę kosztuje Cię „gaszenie pożarów” w finansach firmy? 

Zapisz tabelę porównawczą „Kredyt vs Faktoring”

Aby ułatwić Ci ostateczną decyzję i zobaczyć wszystkie aspekty obu produktów na jednym dokumencie, pobierz tabelę porównawczą „Kredyt vs Faktoring”. Znajdziesz w niej zestawienie cech, wymogów, kosztów związanych oraz wpływu na rachunek zysków i bilans. 

Jeśli wiesz, jaki problem chcesz rozwiązać i jakie narzędzie będzie do tego najlepsze, to sprawdź:

• RANKING kredytów dla firm

• TOP5 ofert faktoringowych.

Chcesz jeszcze omówić dostępne rozwiązania? Skontaktuj się z doradcą w swoim banku, który pomoże Ci dopasować rozwiązanie do sytuacji Twojej firmy. Alternatywnie poszukaj usług firmy faktoringowej w sieci i umów się na rozmowę.

Oto kompleksowa tabela zestawiająca kluczowe aspekty kredytu obrotowego oraz faktoringu, która pomoże Ci w podjęciu świadomej decyzji odnośnie do finansowania bieżącej działalności firmy.

Masz pytania? Zostaw komentarz, odwiedź nasz kanał na Facebooku lub napisz na k.wojtowicz@bankier.pl.