W tym poradniku znajdziesz informacje, jak krok po kroku przygotować firmę do kredytu inwestycyjnego. Przybliżamy, jakie dokumenty będą niezbędne oraz jak zadbać o zdolność kredytową. Zadbaj o solidne fundamenty finansowe swojego biznesu i zwiększ swoje szanse na sukces w uzyskaniu kredytu.

KROK 1️⃣: Ocena sytuacji finansowej firmy

➡️ Przeanalizuj aktualne dochody, koszty i płynność finansową;

➡️ Sprawdź, jakie masz zadłużenia i zobowiązania finansowe;

➡️ Przygotuj dokumenty finansowe;

➡️ Sprawdź historię kredytową firmy przed wnioskiem.

🟩Przeanalizuj aktualne dochody, koszty i płynność finansową

Zacznij od oceny sytuacji finansowej swojej firmy. Sprawdź, jak wygląda jej obecna kondycja finansowa. Kluczowe jest zrozumienie, jakie dochody firma generuje w danym okresie oraz jakie ponosi koszty. W tym celu warto przygotować pełen przegląd wszystkich źródeł przychodów m.in.: sprzedaż towarów i usług oraz wydatków operacyjnych, obejmujących wynagrodzenia pracowników, koszty energii, najmu, materiałów czy podatków.

Ważnym elementem jest także płynność finansowa. Jest to zdolność firmy do terminowego regulowania swoich bieżących zobowiązań. Banki dużą uwagę zwracają do płynności. Firmy nieterminowo regulujące swoje zobowiązania mogą być mniej wiarygodne.

💡Do oceny płynności finansowej możesz wykorzystać takie wskaźniki jak wskaźnik bieżącej płynności = obecne aktywa obrotowe firmy / bieżące zobowiązania.

🟩 Sprawdź, jakie masz zadłużenia i zobowiązania finansowe

Przy mniejszych firmach jest to prostsze, ponieważ samodzielnie podejmujesz decyzje o wszystkich zobowiązaniach. W przypadku spółek takie dane warto zebrać od księgowości, która najlepiej zna harmonogram spłat.

Zweryfikuj:

  • kredyty bankowe i leasingi, które już masz;

  • zobowiązania wobec dostawców i innych kontrahentów;

  • zaległości podatkowe i składki na ubezpieczenia społeczne.

Jeśli to możliwe to ogranicz zobowiązania jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt inwestycyjny. Zwiększy to szanse firmy na pozytywne rozpatrzenie wniosku i lepsze warunki kredytowe, np. niższe oprocentowanie.

💡Przeczytaj także: Czym jest historia kredytowa? Jak ją poprawić?

🟩 Przygotuj dokumenty finansowe

Jeśli prowadzisz bilans oraz rachunek zysków i strat, to wiedz, że to fundamentalne dokumenty, które prezentują stan majątku firmy oraz wyniki finansowe przez nią osiągane. Banki analizują te dokumenty, aby ocenić stabilność finansową firmy, jej rentowność oraz zdolność do spłaty zobowiązań.

W przypadku uproszczonej księgowości także będą potrzebne dokumenty finansowe jak np. Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR) i PIT-y. Zdarzają się przypadki, że bank może poprosić o przygotowanie uproszczonego bilansu i rachunku zysków i strat, nawet jeśli prowadzisz uproszczoną księgowość. Wówczas na potrzeby transakcji należy przygotować odpowiednią dokumentację.

Dla analityków księgi rachunkowe to nie tylko cyfry, ale opowieść o historii i w miarę aktualnej sytuacji firmy (przy kwartalnych sprawozdaniach). Warto więc dobrze przygotować się w tym obszarze na ewentualne pytania analityków.

🟩 Sprawdź historię kredytową firmy przed wnioskiem

„Przecież bazy sprawdzi bank, po co to robić?”, a po to, żeby wyłapać ewentualne buble. Zdarza się, że w bazach mogą być niekorzystne dla Ciebie informacje lub takie, o których nie miałeś pojęcia. W wypadku pojawienia się tzw. kleksa będziesz mieć czas na wyjaśnienie sprawy przed złożeniem wniosku.

Weryfikacja własnej historii kredytowej pozwoli Ci na:

  • Zidentyfikowanie ewentualnych problemów, takich jak zaległe płatności, które mogłyby obniżyć szanse na uzyskanie kredytu.

  • Uporządkowanie zaległości, co zwiększy wiarygodność kredytową.

  • Przygotowanie odpowiedniego planu działania w przypadku, gdy wynik kredytowy jest niski.

🛑 Przydatne informacje dodatkowe:

Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Co widzi bank w raporcie BIK?

(shutterstock_insta_photos)

KROK 2️⃣: Przygotowanie dokumentów finansowych

➡️ Przygotuj dokumenty finansowe w zależności od formy prowadzenia księgowości, np. bilans, rachunek wyników, deklaracje podatkowe, prognozy finansowe.

➡️ Opracuj prognozy finansowe do oceny rentowności planowanej inwestycji.

➡️ Zwróć uwagę na prezentację dokumentów.

🟩 Przygotuj dokumenty finansowe

Banki będą wymagać od Ciebie pełnego zestawu dokumentów, które umożliwiają ocenę zdolności finansowej firmy. Wśród niezbędnych informacji są najczęściej:

  • bilans;

  • rachunek wyników;

  • deklaracje podatkowe (PIT/CIT) za ostatnie okresy rozliczeniowe;

  • prognozy finansowe.

Zadbaj o to, aby prognozy szczegółowo opisywały, jak kredyt wpłynie na rozwój firmy. Podkreśl zarówno potencjalne przychody, jak i planowane koszty inwestycji. 

🛑Ważne

Niekompletna dokumentacja może spowodować odrzucenie wniosku lub wydłużyć proces oceny.

🟩 Opracuj prognozy finansowe

Prognozy finansowe to kluczowy element oceny wniosku o kredyt inwestycyjny. Banki zwracają szczególną uwagę na to, czy firma będzie w stanie generować wystarczające przychody po zrealizowaniu inwestycji, aby pokryć koszty kredytu i inne zobowiązania.

Prognozy powinny obejmować:

  • realistyczne szacunki dotyczące wzrostu sprzedaży;

  • ocenę zwiększenia rentowności;

  • ewentualne ryzyka.

Dane, które umieścisz w prognozach muszą być wiarygodne i oparte na aktualnych danych finansowych. Należy w nich uwzględnić także sezonowość oraz zmiany w otoczeniu rynkowym. Dobrze przygotowane prognozy mogą przekonać bank, że inwestycja przyniesie oczekiwane rezultaty.

💡Przeczytaj także: Chcesz rozwinąć jednoosobową działalność gospodarczą? Kredyt gotówkowy napędzi Twój biznes.

🟩 Zwróć uwagę na prezentację dokumentów

Jasność i przejrzystość dostarczonych dokumentów zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

Wszystkie dane powinny być aktualne, spójne i łatwe do interpretacji. Dobrą praktyką jest przygotowanie objaśnień do bilansu i rachunku wyników. W ten sposób wyjaśnisz nietypowe pozycje lub znaczne zmiany w danych finansowych.

Ponadto to warto zadbać o wizualizację danych, np. poprzez wykresy i tabele, co ułatwia ich zrozumienie. Dbałość o estetykę dokumentów, logikę przedstawianych informacji i profesjonalną formę przekazu może pozytywnie wpłynąć na decyzję kredytodawcy.

(shutterstock/Anatoliy Cherkas)

KROK 3️⃣ Poprawa zdolności kredytowej firmy

➡️ Czynniki wpływające na ocenę zdolności kredytowej firmy.

➡️ Strategie poprawy zdolności kredytowej.

➡️ Czy warto rozważyć zewnętrznego doradcę finansowego?

🟩 Jakie czynniki wpływają na ocenę zdolności kredytowej Twojej firmy?

Zdolność kredytowa firmy to kompleksowa ocena jej możliwości do terminowego regulowania zobowiązań finansowych. Kluczowe czynniki to przede wszystkim wysokość i stabilność dochodów przedsiębiorstwa, które wskazują na jej potencjał do generowania zysków w przyszłości.

Ważna jest także historia płatności. Banki zdecydowanie preferują podmioty, które terminowo regulują swoje zobowiązania. Równie istotne jest zadłużenie przedsiębiorstwa. Wysoki wolumen długu obniża zdolność do uzyskania kredytu, ponieważ zwiększa to ryzyko dla banku. Ponadto banki biorą pod uwagę także wskaźniki finansowe takie jak płynność finansowa i rentowność.

🟩 Strategie poprawy zdolności kredytowej: redukcja zadłużenia, poprawa płynności finansowej, dbałość o regularne spłaty zobowiązań

Przygotowania do kredytu inwestycyjnego mogą trwać miesiącami. Wiele zależy od zdolności kredytowej firmy, którą możesz poprawić. Często zaczyna się od redukcji zadłużenia. 

  1. Spłata dotychczasowych zobowiązań – szczególnie tych z wysokim oprocentowaniem, może pozytywnie wpłynąć na ocenę ryzyka przez bank. 

  2. Poprawa płynności finansowej – firma powinna dążyć do zwiększenia dostępnych środków oraz monitorować bieżące przepływy pieniężne.

  3. Regularność spłat – brak zaległości w płatnościach buduje pozytywną historię kredytową, ale także zwiększa wiarygodność firmy.

🟩 Czy warto rozważyć zewnętrznego doradcę finansowego?

Zatrudnienie zewnętrznego specjalisty może być korzystne, jeśli prowadzisz mały biznes i nie masz własnych ekspertów w zakresie finansów. Doradca może pomóc w ocenie aktualnej sytuacji finansowej firmy, zaproponuje strategie poprawy zdolności kredytowej, a także przygotuje większość rzeczy do złożenia wniosku o kredyt.

Pomocy możesz także szukać u doradców bankowych, którzy także są w stanie pomóc w przygotowaniu aplikacji kredytowej. W przeciwieństwie do doradcy finansowego takie osoby mają dostęp do oferty tylko jednego banku. Niemniej dobrze znają jego procedury kredytowe i zawczasu mogą pomóc się odpowiednio przygotować.

💡Przeczytaj także: Czy warto wziąć kredyt na założenie firmy?

(shutterstock/Wasan Tita)

KROK 4️⃣ Wybór odpowiedniej oferty kredytowej

➡️ Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

➡️ Sprawdź najkorzystniejsze oferty kredytów inwestycyjnych.

➡️ Kiedy warto negocjować warunki kredytu i na co zwrócić szczególną uwagę?

🟩Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Przy wyborze kredytu zwróć uwagę na:

  • oprocentowanie;

  • okres spłaty;

  • elastyczność warunków.

Oprocentowanie, a w zasadzie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) determinuje całkowity koszt kredytu. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.

Okres spłaty powinien być dostosowany do możliwości finansowych firmy. Dzięki temu raty kredytu nie będą nadmiernie obciążać budżetu firmy.

Warto także upewnić się, czy bank oferuje elastyczne warunki w przypadku pojawienia się problemów finansowych, np. możliwość czasowego zawieszenia spłat.

🟩 Sprawdź najkorzystniejsze oferty kredytów inwestycyjnych

Oferty banków zmieniają się w zależności od sytuacji gospodarczej i wewnętrznej polityki bankowej. Zawsze warto zacząć od sprawdzenia banku, w którym prowadzisz konto firmowe. Dla równowagi dobrze także wysłać kilka e-mailów z prośbą o przygotowanie oferty w innych bankach. Dzięki temu zyskasz szersze spojrzenie na aktualną sytuację rynkową.

🟩 Kiedy warto negocjować warunki kredytu i na co zwrócić szczególną uwagę?

Jeśli Twoja firma ma dobrą historię kredytową i dobrą sytuację finansową, to negocjowanie warunków kredytu może być opłacalne. Wspomniane parametry obniżają ryzyko banku, a więc ten jest w stanie iść na ustępstwa w kwestii opłat. Mając listę ofert, zyskujesz dodatkowe argumenty, które mogą się przydać w rozmowie z bankiem.

Dobrym momentem na negocjacje jest także przedłużenie okresu spłaty lub uzyskanie okresu karencji na początkowym etapie inwestycji, co może pomóc firmie w lepszym zarządzaniu przepływem finansowym.

(shutterstock/Aleksandar Malivuk)

KROK 5️⃣ Alternatywa dla kredytu inwestycyjnego

➡️ Kiedy inne formy finansowania mogą być bardziej opłacalne?

➡️ Porównanie kosztów kredytu z innymi źródłami finansowania.

🟩Kiedy inne formy finansowania mogą być bardziej opłacalne?

Planowanie inwestycji to okazja, aby rozważyć różne opcje finansowania. Do wyboru są m.in.:

  • Kredyt obrotowy – czasami mniejsze inwestycje można sfinansować przy użyciu krótkoterminowych źródeł finansowania, np. zakup sprzętu komputerowego czy maszyny w okazyjnej cenie. Jeśli czas Cię nie nagli, a inwestycja może potrwać kilka-kilkanaście miesięcy i jest dla firmy kosztowna, to nie warto ryzykować i lepiej wybrać kredyt inwestycyjny.

  • Leasing – to dobre rozwiązanie, gdy Twoje firma potrzebuje sprzętu lub pojazdu. Opłaty leasingowe są często niższe od kosztów kredytu. Co więcej, po zakończeniu leasingu możesz wykupić przedmiot finansowania lub go zwrócić.

  • Faktoring – to efektywne narzędzie, gdy borykasz się z problemami płynności (zatory płatnicze) z powodu opóźnionych płatności od klientów. Sprzedaż faktur firmie faktoringowej pomoże uzyskać szybki dostęp do gotówki. Dzięki temu możesz zebrać potrzebne środki, aby sfinansować inwestycję w części lub całości ze środków własnych.

  • Crowdfunding – sprawdza się w przypadku innowacyjnych projektów, szczególnie tych z dużym potencjałem na zaangażowanie społeczności, bez konieczności zaciągania tradycyjnego długu.

🟩 Porównanie kosztów kredytu z innymi źródłami finansowania

Kredyt inwestycyjny wiąże się z kosztami oprocentowania i dodatkowymi opłatami. Dla porównania leasing może być tańszy w krótkim okresie, ale nie firma nie będzie właścicielem przedmiotu aż do wykupu.

Faktoring nie wiąże się z długoterminowym zobowiązaniem. Jego koszty zależą od wysokości prowizji faktora, która może wynosić kilka procent wartości faktury. Faktoring przydaje się, gdy masz zamrożoną gotówkę w fakturach, której uwolnienie umożliwiłoby Ci realizację inwestycji ze środków własnych w części lub całości.

Crodfunding może być najtańszym rozwiązaniem, jeśli projekt przyciągnie wystarczająco dużo inwestorów. Wymaga to jednak skutecznych działań marketingowych i nie gwarantuje sukcesu finansowego.

Każda forma finansowania ma swoje koszty, które warto dokładnie sprawdzić pod kątem bieżących potrzeb Twojej firmy.

(shutterstock/nampix)

KROK 6️⃣ Co zrobić w przypadku odmowy kredytu?

➡️ Jakie kroki podjąć, gdy bank odrzuci wniosek?

➡️ Alternatywne sposoby poprawy zdolności kredytowej w dłuższym czasie.

➡️ Powody odrzucenia wniosku. Jak je naprawić?

🟩 Jakie kroki podjąć, gdy bank odrzuci wniosek?

Starasz się, przygotowujesz projekcje finansowe, kompletujesz dokumenty, dosyłasz wyjaśnienia, a na końcu dostajesz odmowę. Sytuacja daleka od komfortowej, szczególnie gdy masz już ustalenia i np. przedpłaty u wykonawców lub dostawców. Co zrobić?

Jeśli bank odrzuci Twój wniosek, to najlepiej skontaktuj się z bankiem w celu uzyskania dokładnych powodach odmowy. Czasem odmowa wynika z błędów w dokumentacji lub nieaktualnych informacji.

Warto spróbować swoich sił w innym banku. Być może polityka danej instytucji finansowej będzie na tyle elastyczna, że uda Ci się sfinansować swój projekt. Przy tej okazji będzie najpewniej potrzebny rachunek bankowy. Sprawdź ranking kont firmowych, w którym znajdziesz aktualne promocje i bonusy finansowe dla przedsiębiorców.

🟩 Alternatywne sposoby poprawy zdolności kredytowej w dłuższym czasie

Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu i przemyślanego planu. Możesz zacząć od spłaty bieżących zobowiązań, co zmniejszy poziom zadłużenia firmy. Staraj się terminowo regulować płatności, ponieważ buduje to pozytywną historię kredytową.

Inwestowanie w rozwój firmy, np. poprzez zwiększenie przychodów i stabilizację przepływów finansowych może także wpłynąć na lepszą ocenę zdolności kredytowej w przyszłości. Dobrą praktyką jest także regularne aktualizowanie dokumentów finansowych, aby były one klarowne i przejrzyste dla banku.

🟩 Powody odrzucenia wniosku. Jak je naprawić?

Najczęstsze powody odrzucenia wniosku to:

  • niska zdolność kredytowa;

  • niestabilne dochody;

  • zbyt wysokie zadłużenie;

  • brak wystarczających zabezpieczeń.

Niską zdolność kredytową możesz poprawić poprzez spłatę zobowiązań lub podkręcenie wyników handlowych na bazie dostępnych zasobów. Jeśli problemem jest brak zabezpieczeń, pomyśl o dostarczeniu dodatkowych gwarancji lub poręczeń. Dla przykładu dostępne są gwarancje rządowe (de minimis), które mogą zwiększyć poziom zabezpieczeń w banku. Warto także monitorować historię kredytową i usuwać ewentualne błędy w raportach kredytowych, aby uniknąć nieporozumień.

(shutterstock_Sutthicha Weerawong)

Jak przygotować firmę na kredyt inwestycyjny?

Do kredytu inwestycyjnego trzeba się przygotować. Zacznij od dogłębnej analizy sytuacji finansowej firmy, przygotuj dokumenty finansowe, zadbaj o zdolność kredytową, a także wybierz ofertę kredytową dostosowaną do potrzeb firmy.

Skrupulatne przygotowanie dokumentacji zwiększa Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Banki preferują współpracę z firmami, które prezentują stabilne finanse i jasno określone plany. Poza optymistycznym scenariuszem zaplanuj ten realny i pesymistyczny. Samo przygotowanie to dobry trening, który pomoże Ci w uniknięciu niepotrzebnego ryzyka. Jednocześnie to świetny sposób, aby znaleźć najkorzystniejszą formę finansowania, która będzie dopasowana do potrzeb Twojego przedsiębiorstwa i specyfiki danej inwestycji.

Powodzenia!