2009-10-13 09:22 Źródło: Bogusław Półtorak - Bankier.pl
Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny
Intensywna kampania kredytów mieszkaniowych Millennium na 100 proc. wartości rozpoczęła jesienną walkę banków o kredytobiorców. Inne banki niemal jak na sygnał ruszyły ze swoimi kampaniami. Widać, że wojna o lokaty skończyła się sukcesem i banki znów „siedzą” na kasie. Co gorsze zbliża się koniec roku i trzeba wykazać lepsze wyniki finansowe. Dobrze byłoby więc powalczyć o kawałek tortu z prowizjami za udzielanie kredytów hipotecznych. „Druga faza” na rynku mieszkaniowym, więc jest już być może bliska.
Millennium znów sprzedaje marzenia i wraca do tej samej wody, a inni? Sęk w tym, że można kredyt hipoteczny udzielić na „hurra” i zarażać marzeniami, ale można też zwrócić się do klientów z jasnym przesłaniem. Dajemy kredyt na przejrzystych zasadach. Wiesz za co płacisz i wiesz, jak będzie przebiegać współpraca z bankiem. Zrażeni będą jedynie wyjadacze wisienek, szukający promocji i rat „0%”. Prowizje określone literalnie w umowie i stałe oprocentowanie, bo kredyt musi przecież kosztować. Tak wyglądałby ideał. Obserwując jednak oferty polskich banków można zauważyć, że ta druga droga nie jest chętnie wybierana. Jest na pewno trudniejsza, bo klientowi czasami trzeba odmówić, powiedzieć, że coś niestety kosztuje. A tak działając można pozbawić się siebie kolejnych dochodów, premii.
Konserwatywne podejście przynosi jednak i korzyści bankowi. Lojalność klienta. Niektóre banki już zaczynają to doceniać. Ostatni pomysł Banku BZ WBK, żeby zaoferować stałe oprocentowanie (co prawda w ograniczonym czasie) jest chyba krokiem w tę drugą stronę. Zresztą bank sam to otwarcie przyznaje, że liczy na klientów doceniających stabilne warunki oferty, gdyż ma nadzieję, że będą przedpłacać kredyt. W tak niespokojnych czasach, to coś świeżego na naszym rynku, ale nie odkrywczego z punktów widzenia samej idei kredytowania mieszkań. Dla kredytobiorcy wizja spłaty powiedzmy 360 miesięcznych rat jest już sam w sobie abstrakcją, więc należałoby przynajmniej ustalić jej wysokość. Prawda, że proste? Z góry wiem ile ma do zapłaty spłacając zarówno pierwszą ratę, jak i ostatnią.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu przez cały okres kredytowania są standardem w krajach rozwiniętych, np. w Niemczech. Banki w Polsce nie mogą klientom zaoferować stałych kosztów kredytów, gdyż same mają problem z pozyskaniem kapitału o stałych kosztach. Większość depozytów w polskich bankach jest krótkoterminowa, co oznacza, że udzielane z nich kredyty nie mogą być o stałej stopie procentowej, gdyż naraża to bank na ryzyko bankructwa przy wzroście rynkowych stóp procentowych. Banki to ryzyko chętnie więc przerzucają na klientów. To oni w konsekwencji ponoszą ewentualne straty z powodu rosnących stóp procentowych. Nową ofertę Banku BZ WBK należy, więc traktować jako ciekawy i pozytywny sygnał, ale żeby stał się on normą rynkową jak na razie nie ma zupełnie szans. Polski rynek kredytów hipotecznych po prostu w porównaniu z Zachodem jest ciągle niedorozwinięty w zakresie rozwiązań instytucjonalnych.
Tam pieniądze np. z funduszy emerytalnych trafiają na rynek mieszkaniowy, w Polsce tego rodzaju fundusze zamiast finansować nieruchomości, skupiają się na finansowaniu długu publicznego. Płacimy cenę braku długoterminowych kapitałów na rynku kredytowym. Dostęp do tych długoterminowych kapitałów zapewnić może nam drogą na skróty Euro lub rozwój prawdziwej bankowości hipotecznej zorientowanej na bezpieczeństwo klienta, a nie doraźne zyski banków. Taki układ pozwoli funkcjonować zarówno bankom, jak i klientom w spokojnej koegzystencji wspólnego celu. Efektywnego (dla banków) i bezpiecznego, a także dostępnego (dla klientów) finansowania potrzeb mieszkaniowych.
Bogusław Półtorak,
Główny Ekonomista Bankier.pl SA
Millennium znów sprzedaje marzenia i wraca do tej samej wody, a inni? Sęk w tym, że można kredyt hipoteczny udzielić na „hurra” i zarażać marzeniami, ale można też zwrócić się do klientów z jasnym przesłaniem. Dajemy kredyt na przejrzystych zasadach. Wiesz za co płacisz i wiesz, jak będzie przebiegać współpraca z bankiem. Zrażeni będą jedynie wyjadacze wisienek, szukający promocji i rat „0%”. Prowizje określone literalnie w umowie i stałe oprocentowanie, bo kredyt musi przecież kosztować. Tak wyglądałby ideał. Obserwując jednak oferty polskich banków można zauważyć, że ta druga droga nie jest chętnie wybierana. Jest na pewno trudniejsza, bo klientowi czasami trzeba odmówić, powiedzieć, że coś niestety kosztuje. A tak działając można pozbawić się siebie kolejnych dochodów, premii.
Konserwatywne podejście przynosi jednak i korzyści bankowi. Lojalność klienta. Niektóre banki już zaczynają to doceniać. Ostatni pomysł Banku BZ WBK, żeby zaoferować stałe oprocentowanie (co prawda w ograniczonym czasie) jest chyba krokiem w tę drugą stronę. Zresztą bank sam to otwarcie przyznaje, że liczy na klientów doceniających stabilne warunki oferty, gdyż ma nadzieję, że będą przedpłacać kredyt. W tak niespokojnych czasach, to coś świeżego na naszym rynku, ale nie odkrywczego z punktów widzenia samej idei kredytowania mieszkań. Dla kredytobiorcy wizja spłaty powiedzmy 360 miesięcznych rat jest już sam w sobie abstrakcją, więc należałoby przynajmniej ustalić jej wysokość. Prawda, że proste? Z góry wiem ile ma do zapłaty spłacając zarówno pierwszą ratę, jak i ostatnią.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu przez cały okres kredytowania są standardem w krajach rozwiniętych, np. w Niemczech. Banki w Polsce nie mogą klientom zaoferować stałych kosztów kredytów, gdyż same mają problem z pozyskaniem kapitału o stałych kosztach. Większość depozytów w polskich bankach jest krótkoterminowa, co oznacza, że udzielane z nich kredyty nie mogą być o stałej stopie procentowej, gdyż naraża to bank na ryzyko bankructwa przy wzroście rynkowych stóp procentowych. Banki to ryzyko chętnie więc przerzucają na klientów. To oni w konsekwencji ponoszą ewentualne straty z powodu rosnących stóp procentowych. Nową ofertę Banku BZ WBK należy, więc traktować jako ciekawy i pozytywny sygnał, ale żeby stał się on normą rynkową jak na razie nie ma zupełnie szans. Polski rynek kredytów hipotecznych po prostu w porównaniu z Zachodem jest ciągle niedorozwinięty w zakresie rozwiązań instytucjonalnych.
Bogusław Półtorak,
Główny Ekonomista Bankier.pl SA
Dodaj komentarz
- Re: Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~Piotr 2009-10-14 15:59
- To o czym piszesz to raczej różnice kulturowe i wynikające z lokalnych uwarunkowań. Np. w USA ludzie zmieniając pracę (a przeciętnie robią to kilka razy w swoim życiu) bardzo często przenoszą się o ki (..)
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~mich 2009-10-13 15:03
- Nie napiszę tu nic odkrywczego, jednak nie mogę zrozumieć dlaczego wszyscy Polacy za wszelką cenę chcą być "na swoim". W krajach znacznie bogatszych nieruchomości wynajmuje mnóstwo ludzi i t (..)
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~his 2009-10-13 14:53
- Dmuchajcie kolejną banie, kto na to pozwala, ludzie stracą prace , nie beda miec srodkow do spłaty i kto za to zapłaci - ja, ty, wszyscy ! ZŁODZIEJE !
- Re: Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~M. 2009-10-13 15:39
- Oferta dombanku: weź kredyt, spłacaj go przez lata a potem ci mieszkanie zlicytujemy, bo mamy takie odsetki, że nie spłacisz kredytu. Stąd łatwo dostać taki kredyt: u lichwiarzy też ładwo. Tylko jakie (..)
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~czarnobialy 2009-10-13 14:35
- zobaczymy, jak to będzie, ale nie podejrzewam, żeby ktoś przyszedł z taką ofertą jak do tej pory ma dombank. mimo tego,że kredyty trochę droższe, to przynajmniej dostępne, a że ubezpieczone, to nawet (..)
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~bud fox 2009-10-13 12:31
- dajcie już spokój z tym naganianiem i niech ceny w końcu spadną do normalnego poziomu
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~KX 2009-10-13 10:42
- "Tam pieniądze np. z funduszy emerytalnych trafiają na rynek mieszkaniowy" - czy przypadkiem nie jest to głównym powodem kryzysu w Stanach?
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~kujwaBERNANKE 2009-10-13 10:20
- Nie biorę kredytu bo: - mogą mnie zwolnić z pracy i przegram życie - mieszkania są źle budowane niczym klatki dla zwierząt - samochody są przestarzałe jak parowozy - przepisy chronią urzędników i bank (..)
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~gbt 2009-10-13 10:14
- Jasne. http://kredyty.poxtrade.com/
- Wielki powrót hipotek na rynek coraz bardziej realny Autor: ~djkfhsdkjfh 2009-10-13 10:11
- Dla kogo te kredyty. Ludzie nie mają pracy. Realna płaca spada, inflacja prawdziwa 15%. Kolejny program uruchomią dla developerów i banków typu rodzina na naszym????
