Raport: Bankowość elektroniczna czyli oferty szyte na miarę

Na początku 1998 roku na świecie działało około trzech tysięcy internetowych banków dla klientów indywidualnych. W 2003 roku w Europie Zachodniej z kont on-line korzystało już 60 mln użytkowników. A u nas…

Bankowość elektroniczna jest rozwiązaniem na miarę XXI wieku w zakresie usług bankowych. Oparta na najnowocześniejszych rozwiązaniach informatycznych, umożliwia klientowi dostęp do jego rachunku za pośrednictwem internetu, telefonu komórkowego i stacjonarnego.

Bankowość elektroniczna rozwinęła się także w Polsce. Klienci coraz częściej wymagali od banków produktów, które można było dostarczyć przy wykorzystaniu technologii internetowych. Oczekiwania klientów były związane m.in. z możliwością pracy w rozproszonej strukturze organizacyjnej, ale także koniecznością ograniczania kosztów, co miało szczególne znaczenie w przypadku mniejszych firm. Elektroniczne kanały usług bankowych alternatywne do tradycyjnych produktów bankowych zdobywają zatem coraz więcej zwolenników.

Więcej czasu

Proces ten bardzo wyraźnie widać na przykładzie przedsiębiorstw - jedną z niewątpliwych korzyści płynących z nowych technologii oferowanych przez banki jest oszczędność czasu - a ten jest dla przedsiębiorców bardzo ważny. Dzięki nowym technologiom bankowym możliwa jest także optymalizacja procesu rozliczeń. Klient może dokonywać operacji finansowych bezpośrednio z biura, bez potrzeby wizyty w banku, ma możliwość połączenia z systemami finansowo-księgowymi lub płacowymi, unika błędów przy wprowadzaniu danych, może także wyszukiwać i dokonywać selekcji i analizy transakcji, sald na rachunkach według dowolnie wybranych kryteriów.

Ponadto klient decydując się na produkty bankowości elektronicznej i internetowej zmniejsza koszty dokonywanych płatności, otrzymuje możliwość realizacji zleceń płatniczych w najdogodniejszym dla siebie czasie i miejscu, posiada możliwość śledzenia na bieżąco statusów wykonanych operacji i środków dostępnych na rachunku oraz przeprowadzania dowolnych analiz finansowych.

Bankowość internetowa zapewnia również dostęp do rozwiązań bankowości transakcyjnej np. wspomagającej zarządzanie należnościami oraz płynnością firmy. Bankowe usługi elektroniczne stają się standardem. Coraz więcej banków oferuje tego typu usługi i coraz więcej firm informatycznych opracowuje technologie do realizacji takich transakcji. W zależności od banku i wykorzystywanego oprogramowania, system bankowości elektronicznej pozwala na bierny wgląd w stan konta i ewentualne uzyskanie ogólnych informacji na temat usług banku (np. oprocentowania lokat) lub aktywne dokonywanie operacji na rachunkach takich jak przelewy, zakładanie lokat czy zamawianie czeków. Niektóre z banków oferują swoim klientom obsługę rachunków inwestycyjnych lub możliwość zawierania umów ubezpieczeniowych.

Mniej kosztów

Pierwszy wirtualny bank bez oddziałów i kas - mBank - rozpoczął działalność w listopadzie 2000 roku. Pomysł założenia takiego banku spotkał się z dużym zainteresowaniem ze strony klientów, chociażby ze względu na koszty. Banki wirtualne mogą bowiem zaoferować swoim klientom wyższe oprocentowanie dla zgromadzonych na rachunkach środków, gdyż oszczędzają na kosztach własnych. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków nie muszą posiadać wielu oddziałów ani zatrudniać wielu pracowników do obsługi klienta. Zaoszczędzone w ten sposób pieniądze mogą przekazać dla swoich klientów, oferując im korzystne warunki prowadzenia rachunków.

Oferowanie usług drogą elektroniczną daje znaczne korzyści zarówno klientom banku jak i samym bankom. Dla klientów jest to m.in. możliwość wglądu w aktualny stan rachunków o każdej porze i szybsza realizacja zleceń. Także oszczędność czasu i pieniędzy związana z koniecznością osobistego odwiedzania banku i ręcznego wypełniania rachunków i zleceń bankowych. Ponadto system bankowości elektronicznej eliminuje zagrożenia związane z dokonywaniem transakcji metodami tradycyjnymi, takie jak np. kradzież gotówki, dokumentów czy papierów wartościowych.

Po pierwsze - bezpiecznie

Czy jednak obsługa rachunków np. przez internet jest bezpieczna? Banki (np. PKO BP, Pekao SA, BGŻ) wprowadzają różnorodne systemy zabezpieczeń takie jak szyfrowanie przesyłanych danych, stosowanie zabezpieczeń w formie indywidualnych identyfikatorów. Jednorazowe hasła wprowdził mBank i Multibank. Wielostopniowy system zabezpieczeń R-Mobile, stosowany przez Raiffeisen Bank Polska SA zapewnia pełną ochronę nawet w przypadku utraty telefonu. Dostęp do operacji wymaga podania osobistego numeru RPIN. Po 5-krotnie błędnie podanym RPINIE następuje automatyczna blokada usługi - co 30 dni wymuszana jest zmiana RPINU na nowy kod. Wszelkie dyspozycje klienta są szyfrowane, a numer telefonu, z którego przesyłana jest wiadomość musi zostać zidentyfikowany przez systemy weryfikacyjne banku. Wybrane transakcje wymagają potwierdzenia kodem TPIN (blokowanym po 5-krotnym błędnym wprowadzeniu). Po dłuższej nieaktywności (1-2 minuty) następuje automatyczne wyjście z aplikacji.

Pracując nad systemem BusinessNet, najnowszym produktem banku BPH SA zwracano szczególną uwagę na szeroko rozumiane bezpieczeństwo. Dostęp każdego użytkownika do systemu kontrolowany jest poprzez precyzyjne określenie uprawnień, zarówno do każdej funkcji oferowanej przez BusinessNet, jak do danych dotyczących poszczególnych rachunków. Kontrolę dostępu do systemu zapewniają odpowiednie identyfikatory i indywidualne hasła użytkowników. Pliki ze zleceniami przesyłanymi do banku opatrzone są podpisem elektronicznym - dla większego bezpieczeństwa  podpis elektroniczny przechowywany jest na karcie procesorowej.

Niektóre banki (np. Fortis Bank) wprowadziły dodatkowe zabezpieczenia w postaci certyfikatu cyfrowego, będącego odpowiednikiem dowodu tożsamości.

Renata Dudała