Karty kredytowe - fakty i mity

analityk Bankier.pl

Polacy mają w swoich portfelach 6 mln kart kredytowych. Plastiki tego rodzaju cieszą się dziś mniejszą popularnością niż jeszcze kilka lat temu. Tymczasem rozsądnie używane mogą przynieść sporo korzyści.

Z prawdziwym boomem na karty kredytowe mieliśmy w Polsce do czynienia w latach 2006-2009. Wówczas banki masowo wydawały je swoim klientom. W rekordowym okresie - pod koniec 2009 roku - Polacy mieli w swoich portfelach blisko 11 mln kart kredytowych. Bankowcy przekonywali nas, że to najwygodniejszy sposób płatności za zakupy. Za przykład stawiano Amerykanów, którzy mieli po kilka kredytówek w portfelu.

Tak było do momentu wybuchu globalnego kryzysu finansowego. Wówczas okazało się, że karty kredytowe w portfelach Amerykanów okazały się bombą z opóźnionym zapłonem. By sytuacja nie powtórzyła się w Polsce, banki zaczęły odbierać klientom karty kredytowe i zwiększać wymagania klientom ubiegającym się o plastik. Od końca 2009 roku ubywa nam kart kredytowych i nic nie wskazuje na to, żeby trend ten miał się odwrócić. Dziś pozostało nam już tylko 6 mln kart.

Liczba kart kredytowych w latach 2005-2016

Tymczasem karta kredytowa może być wygodnym instrumentem płatniczym. Należy jednak obchodzić się z nią ostrożnie. W ciągu minionych kilku lat plastik ten obrósł wieloma mitami, które dziś na łamach Bankier.pl spróbujemy rozwiać.

Kredyt na karcie może być za darmo - PRAWDA

Karta kredytowa to dostęp do darmowego kredytu. Ale uwaga, ten kredyt jest za darmo tylko przez kilkadziesiąt dni. Każda karta ma tak zwany okres bezodsetkowy. Składa się na niego bieżący okres rozliczeniowy oraz około 25-27 (w zależności od oferty banku) dni na spłatę. Zakładając, że okres rozliczeniowy pokrywa się z dniami miesiąca, to dla przykładu klient ma cały listopad na robienie zakupów na darmowy kredyt oraz 26 dni grudnia na spłatę zadłużenia. Jeśli wyrobi się w tym terminie, nie zapłaci grosza odsetek. Jeśli nie, bank policzy mu odsetki od całości zadłużenia.

Zawsze masz 56 dni darmowego kredytu - MIT

Banki reklamują karty jako instrument dający dostęp do 56 dni kredytu bez odsetek. Tak jest w rzeczywistości, jeśli zrobisz zakupy na samym początku okresu rozliczeniowego. W przytoczonym wyżej przykładzie byłby to 1 listopada. Wówczas korzystasz za darmo z pieniędzy banku aż do 26 grudnia, czyli przez 56 dni. Jeśli jednak zrobisz zakupy pod koniec okresu rozliczeniowego, na przykład 30 listopada, na spłatę pozostanie ci tylko 26 dni okresu bezodsetkowego. W praktyce podczas codziennych zakupów trudno jest wymierzyć tak, by prolongować spłatę aż na 56 dni.

Jak nie korzystasz z kredytu, to karta nic cię nie kosztuje - MIT

Rzeczywiście nie ponosisz wtedy kosztów odsetkowych. Większość banków skonstruowała jednak cenniki w ten sposób, byś musiał regularnie używać karty do płatności bezgotówkowych. Jeśli nie korzystasz z karty i trzymasz ją w szufladzie – to podobnie jak w przypadku karty debetowej – zapłacisz za jej obsługę kilka złotych miesięcznie. Czasami wymogiem zwalniającym z opłaty jest konieczność wyrobienia określonego limitu kwotowego w skali miesiąca lub roku.

Musisz mieć kartę kredytową, żeby płacić za zakupy w internecie - MIT

Do niedawna rzeczywiście tak było i dla wielu osób był to argument za posiadaniem karty kredytowej. Dziś jednak nie jest to już konieczne. Do płatności w sieci z powodzeniem możesz wykorzystać karty debetowe czy przedpłacone (przeczytaj też: Rodzaje kart płatniczych). Niektóre banki wydają nawet specjalne karty wirtualne, które służą wyłącznie do płatności internetowych. To zapis danych karty, który wysyłany jest klientowi na adres e-mail.

Karty kredytowej nie powinno się używać do wypłat z bankomatów - PRAWDA

Jeśli chcesz wypłacić pieniądze z bankomatu za pomocą karty kredytowej, rób to tylko w ostateczności. Operacja ta jest droga i się nie opłaca. Wypłaty gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym, co oznacza, że od razu po wypłacie bank zacznie ci naliczać odsetki. Dodatkowo każda wypłata z bankomatu – nawet należącego do twojego banku – obciążona jest prowizją. W praktyce płacisz podwójnie, więc dobrze się zastanów, czy warto podjąć gotówkę.

Zakupy kartą kredytową dają dodatkową ochronę - PRAWDA

Karty kredytowe (ale także i debetowe) wydane przez organizacje Visa i MasterCard posiadają usługę chargeback. Jest to tak zwane obciążenie zwrotne. Jeśli dokonasz kartą zakupu w internecie, a sprzedawca nie wywiąże się z umowy, możesz zgłosić reklamację do swojego banku. Wówczas bank zapozna się ze sprawą i jeśli uzna, że masz rację, obciąży sklep i odda ci pieniądze. Takiej ochrony nie gwarantują zakupy opłacone innymi instrumentami płatniczymi, np. przelewem.

Mogę spłacać kartę tak, jak mi się podoba - PRAWDA

Zaletą karty kredytowej jest możliwość spłacania zadłużenia w dowolnych ratach. Bank wymaga jedynie co miesiąc spłaty około 5 proc. wysokości zaciągniętego kredytu. Dzięki temu możesz elastycznie dopasowywać sobie wysokość rat do aktualnej sytuacji finansowej. Jednak z drugiej strony taka sytuacja sprawia, że nie masz „bata nad karkiem”. Bank nie zmusza cię do spłaty zadłużenia, bo jest to w jego interesie. Jeśli będziesz rozciągał spłatę w czasie, zapłacisz więcej odsetek. Niestety w określonych przypadkach takie podejście może wpędzić w spiralę zadłużenia.

Karta kredytowa obciąża zdolność kredytową - PRAWDA

Jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt na mieszkanie, lepiej zrób przegląd kart kredytowych. Limit kredytowy w ramach tego instrumentu traktowany jest jako dodatkowe obciążenie. Bank uwzględni go przy obliczaniu twojej zdolności niezależnie od tego, czy wykorzystałeś całość, czy nic nie ruszyłeś. Karta będzie traktowana tak, jak gdybyś zadłużył się „pod korek”. Bo z punktu widzenia banku możesz to zrobić w każdej chwili.

Opłaca się robić przelewy z karty - PRAWDA/MIT

To zależy od tego, w jaki sposób twój bank traktuje taką dyspozycję. W niektórych bankach przelew jest traktowany jako transakcja bezgotówkowa, czyli jest objęty okresem bezodsetkowym. Są to jednak dość rzadkie przypadki. Większość banków traktuje przelew jako operację gotówkową, czyli podobnie jak wypłatę gotówki z bankomatu. A to oznacza, że od razu nalicza odsetki od takiej dyspozycji.

Komentarz Partnera

Karty kredytowe VIP, w związku z tym, że zostały stworzone z myślą o najbardziej wymagających klientach, oprócz standardowych funkcji, posiadają szereg dodatkowych możliwości. Celem jest wsparcie posiadacza takiej karty w codziennym życiu, ale również nieplanowanych wypadkach. Między innymi planując podróż posiadacz karty kredytowej VIP nie musi martwić się o ubezpieczenie, bo jest ono w pakiecie. Natomiast na lotniskach można korzystać z programu Priority Pass, który zapewnia dostęp do lotniskowych salonów VIP na całym świecie, również dla towarzyszy podróży. Nie trzeba się również martwić o trudności w znalezieniu takich miejsc, bo powstała specjalna bezpłatna aplikacja na smartfon Priority Pass, która lokalizuje tego typu miejsca.

Kolejna funkcja karty kredytowej VIP to dostęp do pakietu Assistance, w ramach którego klienci mogą korzystać z pomocy specjalistów, dostępnych całodobowo w Centrum Alarmowym. Chodzi zarówno o pomoc medyczną na terenie Polski, jak i pomoc domową (np. specjalista w przypadku awarii sprzętu) czy pomoc w podróży samochodem  (np. holowanie). Ostatnia usługa, o której warto wspomnieć to concierge, czyli profesjonalny serwis doradców, którzy na życzenie wykonają wskazane zlecenia, np. zaplanują zagraniczną podróż, zarezerwują taksówkę, stolik w restauracji lub bilet na ważne wydarzenie kulturalne.

Błażej Mika, dyrektor Departamentu Produktów Płatniczych i Relacji z Partnerami w Banku Zachodnim WBK

Karta kredytowa to tani kredyt - PRAWDA/MIT

Oprocentowanie kart kredytowych wynosi dziś 10 proc. Maksymalnie może ono wynosić dwukrotność odsetek ustawowych powiększonych o 3,5 pkt. proc. Odsetki ustawowe są równe stopie referencyjnej NBP, czyli 1,5 proc. Oprocentowanie jest jednak zmienne i może rosnąć po każdej podwyżce stóp procentowych. Jeśli dziś zaciągniesz duży kredyt na karcie z myślą, że będziesz go spłacał regularnie przez kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy, to musisz brać pod uwagę, że w tym czasie oprocentowanie może wzrosnąć. W 2013 roku – przed ostatnim cyklem obniżek – kredyt na kartach kosztował 22 proc.

Żeby dostać kartę kredytową, trzeba założyć konto - MIT

Karta kredytowa nie jest powiązana z kontem osobistym. Czasami jednak banki zachęcają klienta, by przy okazji wnioskowania o kartę złożył też wniosek o konto osobiste. Argumentują, że dzięki temu będzie miał podgląd przez bankowość internetową do aktualnego zadłużenia na karcie. W rzeczywistości większość banków i tak daje dziś osobom wyrabiającym kartę kredytową dane dostępowe do systemu internetowego. Jeśli założysz niepotrzebne konto i nie będziesz z niego korzystał, bank może ci naliczyć dodatkowe opłaty.

Wojciech Boczoń

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~mc2

KK jest dla ludzi myślących. Ja używam jak potrzeba, wydaje rocznie około 5000zł. Jak dla mnie jest przydatna.

! Odpowiedz
1 0 ~Magda

Jak dla mnie karta kredytowa to po prostu dobre zabezpieczenie z którego w razie konieczności można skorzystac. Wziełam sobie karte dla firm w IdeaBanku i mam mozliwosc spłaty zadłużenia w ciągu 60dni bez odsetek. To taka moja gwarancja, ze gdybym potrzebowała mozliwość ksorzystania z karty mam pod ręka.

! Odpowiedz
1 7 ~zed

Panie Wojciechu, proszę nie wciskać ludziom kitu o chargebackach. Po pierwsze to nie usługa, po drugie to nie bank oddaje pieniądze. Żeby chargeback był skuteczny (tzn by acquirer oddał pobrane przez usługodawcę pieniądze bankowi, który następnie zwraca je klientowi) muszą być spełnione określone warunki, szczegółowo opisane w regulacjach organizacji. I to nie bank ocenia czy roszczenie jest słuszne - bank tylko zbiera dokumentację (czym bardziej szczegółowa tym lepiej - dla klienta) i przekazuje ją do rozpoznania do acquirera obsługującego sprzedawcę. Przykładowo przy spornych płatnościach internetowych (nie fraudach) pierwszym warunkiem jest próba wyjaśnienia sytuacji z usługodawcą. Jeśli chargeback nie spełnia warunków opisanych w regulacjach - jest odrzucany przez ACQUIRERA, a nie bank. A pisanie że chargeback jest usługą i bank go rozpatruje powoduje zalew reklamacji od cwaniaków myślących że kupią sobie coś przez internet a bank im jeszcze odda pieniądze.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 3 ~aaa1

"Odsetki ustawowe są równe stopie referencyjnej NBP, czyli 1,5 proc." - bzdury, autor ma najwyraźniej problemy z czytaniem (kodeks cywilny).

! Odpowiedz
0 1 ~hehe

Karta kredytowa, jest korzystna dla tych, co jej nie potrzebują.
Funkcjonalność VIP tylko dla dżentelmenów (mają pieniądze).

! Odpowiedz
0 3 ~mhm

„Karta kredytowa, jest korzystna dla tych, co jej nie potrzebują.”
— to raczej oksymoron ;)

Ale rozumiem, o co Ci chodziło — kk to produkt odpowiedni tylko dla tych, którym nie grozi niespłacenie całego zadłużenia z każdego wyciągu, tzn. potrzebują jej tylko do płacenia, a nie do zadłużania się.

! Odpowiedz
0 3 ~podroznik

Poznalem w USA takich ktorzy mieli dziesiatki kart.I zyli z nich sobie w najlepsze.Jak juz nie mieli gdzie dobrac to bankrutowali.Jeden trzy razy.Ciekawy ten kraj to USA.

! Odpowiedz
0 1 ~aaa

Pewnie i ceikawy ale ciekawsze pytanie brzmi, kto i po co im je dawał. O 2 czy 3 razie po bankructwie nie wspomnę ...

! Odpowiedz
0 6 ~auto_zagranico

nikt jeszcze nie napisał o "wynajmowaniu samochodu za granicą"??? pod tekstami o kartach kredytowych zawsze komentuje silna grupa "wynajmująca samochody za granicą" :))

! Odpowiedz
0 6 ~zed

samochód najlepiej wynająć za gotówkę i nie podawać żadnych numerów kart, żebyś potem nie musiał płacić mandatów jak spłyną do wypożyczalni ;)) Często nie jest to możliwe ale czasem można znaleźć małe lokalne wypożyczalnie które akceptują płatności tylko gotówką

! Odpowiedz

Pobierz program PIT 2016

Program Pit 2016

Księgarnia Bankier.pl

Żydowska mądrość w biznesie. Jak odnieść prawdziwy sukces dzięki lekcjom z Tory i innych starożytnych tekstów Żydowska mądrość w biznesie. Jak odnieść prawdziwy sukces dzięki lekcjom z Tory i innych starożytnych tekstów Levi Brackman, Sam Jaffe Cena: 34,90 zł  Zamów książkę

Porównaj i kup ubezpieczenia turystyczne

Znajdź nas na Facebooku

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl