Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Zdobycie wymarzonego samochodu wcale nie musi oznaczać jego kupna. Rynek oferuje wiele opcji, w tym kredyt na samochód, leasing i wynajem długoterminowy.

Czasy, w których samochód wiązał się z dużym wydatkiem i koniecznością sumiennego odkładania środków, bezpowrotnie minęły. Obecnie – obok popularnych kredytów na samochód – bardzo rozwinęły się również inne produkty, umożliwiające szybkie znalezienie się za kierownicą upatrzonego modelu. Leasing, który wciąż kojarzy się głównie z ofertą adresowaną do przedsiębiorców, został udostępniony również osobom fizycznym: mogą posłużyć się nim dzięki leasingowi konsumenckiemu, nazywanemu również leasingiem prawnym lub osobistym. Oprócz tego coraz większą popularnością – zarówno wśród właścicieli firm, jak i osób nieprowadzących działalności – cieszy się wynajem długoterminowy. Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety, warto rozpatrzyć je przed podjęciem decyzji o modelu finansowania samochodu.

Wynajem długoterminowy, leasing czy kredyt – co wybrać? (fot. Dusan Petkovic / Shutterstock)

Wynajem długoterminowy vs. leasing

O ile zasada działania kredytu na samochód jest jasna i nie wzbudza większych wątpliwości, nie jest już tak łatwo z rozróżnieniem wynajmu długoterminowego i leasingu. W rzeczywistości to dwa narzędzia opierające się na podobnej zasadzie, a wiele zależy również od tego, jakie szczegółowe warunki zostaną określone w umowie. Najem długoterminowy jest formą dzierżawy opierającą się na takiej zasadzie jak wynajem aut, z którego korzystamy często np. podczas wakacyjnych podroży. W tym przypadku jednak horyzont czasowy jest zdecydowanie dłuższy, wobec czego rozliczenie opiera się na regulowanych co miesiąc, ściśle określonych płatnościach. Użytkownik ponosi poza nimi jedynie koszty benzyny. W abonament wliczone jest m.in. ubezpieczenie, serwis, bieżące naprawy, assistance czy auto zastępcze. Leasing zwykle nie oferuje takich możliwości, dodatkowo obliguje natomiast leasingobiorcę np. do korzystania wyłącznie ze wskazanych stacji obsługi pojazdu czy wykupu dodatkowych ubezpieczeń, za które będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni.

Z wynajmu długoterminowego i leasingu skorzystać mogą zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby fizyczne. W obu przypadkach znacząco różni się jednak i oferta, i możliwości podatkowe, przez co warto rozpatrywać te opcje osobno.

3 najlepsze oferty kredytu na niespodziewane wydatki - 20 000zł

Wynajem długoterminowy samochodów dla osoby prywatnej

Oferta firm zajmujących się wynajmem długoterminowym aut jest bardzo różnorodna i umożliwia dostęp do ciekawych modeli pojazdów oraz wielu dodatkowych opcji. Jak to zwykle jednak bywa: za komfort trzeba płacić. Koszty najmu długoterminowego są wysokie, jednak porównując je z warunkami leasingu konsumenckiego czy kredytu na samochód należy wziąć również pod uwagęto, że uwzględniają wiele wydatków, które musimy ponieść przy wyborze tych opcji.

Dodatkowym aspektem wynajmu długoterminowego samochodów jest konieczność wniesienia jednorazowej kaucji oraz ustalenie limitu kilometrów. Wprawdzie część firm oferuje samochody bez takich ograniczeń, jednak zwykle przekłada się to na wysokość miesięcznego abonamentu. Po przekroczeniu limitu kilometrów należy uiścić dodatkową opłatę zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie.

Wynajem długoterminowy dla firm

Usługa wynajmu długoterminowego samochodów cieszy się dużą popularnością zwłaszcza w dużych firmach. W takim przypadku traktuje się go jako leasing operacyjny bez wykupu auta po zakończeniu umowy, chociaż dostępna jest również taka opcja. Dużą zaletą dla przedsiębiorstwa jest przerzucenie praktycznie wszystkich obowiązków związanych z obsługą floty na firmę udostępniającą pojazdy. Wlicza się w to przede wszystkim dokonywanie koniecznych rejestracji i ubezpieczeń, serwis, naprawy, wymiana opon czy zapewnienie assistance lub samochodów zastępczych. Oprócz tego zakres tych usług można rozbudować o dodatkowe aspekty, takie jak prowadzenie szczegółowej analizy wydatków lub zarządzanie flotą z wykorzystaniem nowoczesnych technologii.

Zarówno w przypadku wynajmu długoterminowego, jak i leasingu wpłatę początkową oraz koszty miesięcznych rat można odliczyć od podatku. Aby liczyć na pełne odliczenie, wartość pojazdu musi wynosić jednak mniej niż 150 000 zł. W przeciwnym razie odliczeń dokonywać będzie trzeba na podstawie proporcji do tej kwoty (np. jeśli pojazd wart jest 200 000 zł, możliwe będzie odliczenie 75% sumy). Również rozliczenie kosztów eksploatacyjnych nie będzie się od siebie różniło. Decydujące okaże się to, czy samochód wykorzystywany jest wyłącznie na potrzeby działalności, czy używamy go również w celach prywatnych:

  • 100% kosztów i 100% VAT odliczyć można w przypadku korzystania z auta wyłącznie na potrzeby działalności.
  • 75% kosztów i 50% VAT ulega odliczeniu w przypadku wykorzystywania go zarówno służbowo, jak i prywatnie.

Leasing i wynajem – podobieństwa

Na tym podobieństwa jednak się nie kończą. Zarówno wynajem długoterminowy, jak i leasing operacyjny – niezależnie od tego, czy dotyczą firm czy osób prywatnych, wiążą się jeszcze z jedną kwestią, o której często zapominamy: formalnie właścicielem pojazdu pozostaje firma leasingowa lub wynajmująca. Wiąże się to przede wszystkim z koniecznością dopełnienia pewnych obowiązków, związanych z utrzymaniem auta w odpowiednim stanie, może również powodować pewnie problemy podczas codziennego użytkowania, np. podczas próby przekroczenia granicy. W większości przypadków użytkownik pojazdu zachowuje prawo do jego wykupienia po wygaśnięciu umowy. Zwykle jednak w przypadku najmu długoterminowego jest to nieopłacalne, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem okazuje się np. wypożyczenie nowego samochodu.

Co w przypadku szkody całkowitej?

Z pewnością jednym z koszmarów prześladujących osoby decydujące się na leasing lub wynajem długoterminowy samochodu jest jego kradzież lub wypadek, który doprowadzi do powstania szkody całkowitej. Takiej sytuacji nie należy jednak szczególnie się obawiać. Jeżeli wybierzemy sprawdzoną instytucję i dokładnie zapoznamy się z warunkami umowy, okaże się, że nie musi się to wiązać ze znacznymi kosztami. Należy pamiętać, że podstawą leasingu i najmu długoterminowego są pakiety ubezpieczeń, które stanowią znaczną część wydatków związanych z użytkowaniem pojazdów. Ostatecznie to one – choć często narzekamy na ich wysokość – uchronią nas przed znaczną odpowiedzialnością.

Ubezpieczenia i szkoda całkowita

W obu przypadkach umowa wygasa. Osoby, które zdecydowały się na wynajem długoterminowy, zazwyczaj zostaną wówczas obciążone tzw. udziałem własnym, zdefiniowanym w umowie i wynoszącym kilkaset złotych. Jego wysokość zależy przede wszystkim od wybranego pakietu i standardów oferowanych przez firmę. Właśnie dlatego warto wybrać solidnego i sprawdzonego partnera i nie szukać początkowych oszczędności za wszelką cenę. Oprócz tego najprawdopodobniej konieczne okaże się opłacenie kolejnej raty.

Po wygaśnięciu umowy leasingu na samochód dojdzie do jej rozliczenia. Leasingodawcy należeć się będą nieopłacone raty do końca określonego w umowie czasu. W tym momencie z pomocą przyjdzie jednak ubezpieczenie, które zostanie przekazane instytucji. Jeżeli jego kwota będzie wyższa od wyliczeń, trafi na konto leasingobiorcy, jeżeli będzie niższa – konieczne stanie się dopłacenie różnicy. Dużo zależy więc od konkretnego przypadku – wyceny wartości pojazdu czy wysokości wkładu inicjalnego. Pod tym względem interesy leasingobiorcy chroni zwłaszcza ubezpieczenie GAP, które zapewnia spłatę należnego zobowiązania. Część instytucji oferuje je w dodatkowych pakietach, warto z niego skorzystać, aby bez obaw cieszyć się z jazdy. Warto zauważyć również, że dopóki leasing nie ulegnie rozliczeniu, konieczne będzie dalsze regulowanie rat – cała sprawa może trwać kilka tygodni, wobec czego zazwyczaj leasingodawca musi liczyć się z koniecznością uiszczenia należności za następny miesiąc.

Kredyt na samochód

Alternatywą pozostaje również standardowy kredyt samochodowy. Klienci zainteresowani tym rozwiązaniem mogą liczyć na stosunkowo atrakcyjne oprocentowanie. Wiąże się to jednak zwykle z dodatkowym zabezpieczeniem, takim jak cesja z polisy AC, zastaw rejestrowy – dający kredytodawcy prawo pierwszeństwa egzekucji w przypadku występowania wielu wierzycieli – lub przewłaszczenie na zabezpieczenie, które przenosi prawo własności na instytucję, z tego rozwiązania korzysta się jednak coraz rzadziej. Dzięki kredytowi na samochód można sfinansować zakup pojazdów zarówno nowych, jak i używanych, wiele zależy jednak od tego, w jaki sposób zostaną ocenione przez bank. Zaletą tego produktu jest jednak to, że – w zależności od wybranej formy zabezpieczenia – kredytobiorca może stać się formalnym współwłaścicielem pojazdu, co jest niemożliwe w przypadku leasingu lub wynajmu długoterminowego.

Wady kredytu samochodowego

Efekt jest podobny i jest nim posiadanie wymarzonego samochodu, choć ograniczonego pewnymi warunkami, zupełnie inaczej wygląda procedura ubiegania się i przyznawania kredytu samochodowego. Przede wszystkim bank dokona oceny zdolności kredytowej i weryfikacji klienta. Jeżeli te będą niezadowalające albo odmówi, albo będzie skłonny przyznać finansowanie w niższej kwocie, co może utrudnić realizację marzenia. Poza tym – o ile wynajem długoterminowy i leasing wykorzystują uproszczone procedury i w niektórych przypadkach konieczne będzie przedstawienie jedynie dowodu tożsamości oraz wypełnionego wniosku – kredyt samochodowy wiąże się ze zdecydowanie żmudniejszym procesem, podczas którego konieczne będzie potwierdzenie uzyskiwanych dochodów oraz wykazanie się nieposzlakowaną historią kredytową.

Kredyt gotówkowy na samochód

Osoby chcące stać się właścicielem pojazdu, ale niedysponujące niezbędnymi środkami mogą skorzystać jeszcze z jednej opcji. Kredyty gotówkowe w założeniu nie są udzielane na konkretny cel, oznacza to, że możemy je równie dobrze przeznaczyć na zakup auta. W przeciwieństwie do kredytów samochodowych oferują również zdecydowanie mniej skomplikowaną i bardziej przejrzystą procedurę. W niektórych przypadkach możemy liczyć na uzyskanie szybkiej gotówki bez dodatkowych formalności: taką ofertę znaleźć można przede wszystkim w banku, który odpowiada za prowadzenie konta osobistego. Choć zwykle wiąże się to z wyższym oprocentowaniem, wcale nie musi tak być. Minusem takiego rozwiązania są – w większości przypadków – niższe kwoty, które można w ten sposób uzyskać. Do plusów należeć będzie przede wszystkim pełne prawo własności pojazdu. Poza tym bank nie będzie miał wpływu na jego wybór, co jest kluczowe w przypadku samochodów używanych. Nie będziemy również zobowiązani do wykupienia dodatkowych ubezpieczeń, które są standardem zarówno w przypadku wynajmu długoterminowego i leasingu, jak i kredytu samochodowego.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-10-07

Minimalne wynagrodzenie 2020. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

2020-10-07

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

2020-09-29

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki

Własna działalność gospodarcza to marzenie bardzo wielu osób. Poważnym problemem może stać się jednak brak funduszy na start. Warto wówczas pomyśleć o kredycie dla nowych firm.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.