Dopisanie współwłaściciela do konta bankowego - jak wygląda, co oznacza i kiedy ma sens?

Konto indywidualne a konto wspólne

Wspólne konto to standardowy rachunek bankowy, z tym że znajduje się on w posiadaniu nie jednej, lecz dwóch, a nawet więcej osób. Mają one własne dane do logowania w systemie bankowości internetowej, a także pełny dostęp do środków zgromadzonych na rachunku.

💡 Podczas gdy konto indywidualne przeznaczone jest wyłącznie dla jednej osoby – właściciela konta, który samodzielnie zarządza pieniędzmi i jest odpowiedzialny za wszystkie związane z nim operacje, wspólne konto bankowe obsługuje więcej uprawnionych do tego osób.

Konto wspólne natomiast daje dostęp do rachunku więcej niż jednej osobie, co może ułatwić wspólne zarządzanie finansami, na przykład w przypadku małżeństw, partnerów życiowych, czy też rodziców i dzieci.

Kiedy można zostać współwłaścicielem konta bankowego?

Decyzja o ustanowieniu konta wspólnego powinna być dobrze przemyślana i oparta na wzajemnym zaufaniu. Konto wspólne jest przydatne zwłaszcza wtedy, gdy prowadzisz z drugą osobą gospodarstwo domowe, razem oszczędzacie, np. na wkład własny na mieszkanie, czy utrzymujecie wspólne dzieci. Na wspólne konto bankowe decydują się często:

✅ współkredytobiorcy, którzy spłacają razem kredyt hipoteczny,

✅ rodzeństwo opiekujące się starszymi rodzicami,

✅rodzice z dziećmi przelewający im kieszonkowe, lecz chcący kontrolować wydatki,

✅ partnerzy wspólnie prowadzący gospodarstwo domowe i oszczędzający.

Jak widzisz jest bardzo dużo konfiguracji konta wspólnego oraz osób mogących zdecydować się na jego posiadanie.

Uwaga ❗ W świetle bankowych procedur i przepisów bezpieczeństwa właściciel konta nie może udostępniać poufnych danych, jak np. loginu i hasła do bankowości internetowej osobom trzecim. Zatem dziadek nie powinien prosić wnuczki, aby robiła w jego imieniu przelewu. Chcąc dać jej takie prawo, musi dopisać ją jako współwłaściciela konta albo nadać jej stosowne pełnomocnictwo.

Założenie wspólnego konta bankowego

Założenie wspólnego konta bankowego odbywa się poprzez podpisanie umowy z bankiem i wskazanie dwóch osób mających pełne (takie same) uprawnienia do obsługi rachunku.

Obie osoby muszą udać się do placówki bankowej z aktualnymi dokumentami tożsamości. Po podpisaniu umowy rachunku obie osoby stają się współwłaścicielami konta i mają takie same prawa do środków na koncie oraz pełny dostęp do bankowości internetowej, mobilnej oraz innych kanałów komunikacji z bankiem. Po zalogowaniu się (wyłącznie swoimi danymi, a nie poprzez dane drugiej osoby), swobodnie poruszają się one po serwisie transakcyjnym.

Przekształcenie konta indywidualnego we wspólne konto

Jeśli już posiadasz konto indywidualne, możesz przekształcić je w konto wspólne. Procedura dopisania współwłaściciela różni się w zależności od banku, choć możemy przyjąć, że zazwyczaj wygląda ona tak:

1. Składasz wniosek o przekształcenie konta – zazwyczaj w oddziale banku.

2. Bankier pobiera zgody od każdej ze stron – osoby już posiadającej konto oraz osoby, która ma zostać współwłaścicielem.

3. Rachunek bankowy indywidualny zmienia się w rachunek wspólny - zazwyczaj po podpisaniu stosownego aneksu lub nowej umowy.

Nie jest potrzebne zamknięcie rachunku prywatnego, celem otworzenia nowego konta bankowego wspólnego. Oznacza to, że wspólny rachunek jest otwierany szybko, przy minimum formalności.

Jak zamienić konto osobiste we wspólne konto?

Większość banków oferuje możliwość przekształcenia konta indywidualnego we wspólne, co pozwala na dopisanie dodatkowego właściciela do już istniejącego rachunku. Aby to zrobić, należy złożyć odpowiedni wniosek w banku, w którym prowadzone jest konto.

✅ W zależności od banku procedura dopisania współwłaściciela może wymagać osobistej wizyty obu osób w oddziale, podpisania umowy rachunku wspólnego oraz akceptacji regulaminu banku.

Konto wspólne może być prowadzone w różnych walutach i z różnymi opcjami dostępu do usług, jak bankowość internetowa i mobilna.

A jeśli nie współposiadacz konta, to kto?

Nie zawsze zależy nam na tym, aby inna osoba miała nieograniczony dostęp do naszych pieniędzy i swobodnie nimi dysponowała. W takiej sytuacji rachunek wspólny nie ma sensu - możesz natomiast ustanowić pełnomocnika do konta. To bardzo przydatne np. w przypadku śmierci, choroby, niedyspozycji.

Pełnomocnictwo może być ogólne albo rodzajowe. Oznacza to, że właściciel rachunku dość ściśle wskazuje operacje, dyspozycje, do których prawo ma pełnomocnik. Zazwyczaj pozwala to na dysponowanie środkami zgromadzonymi na koncie, ale w ograniczonym zakresie, np. wypłata środków do określonej kwoty czy zlecenia stałe (ustanowienie, anulowanie).

Współposiadacz konta - kto może nim zostać?

Współposiadaczem konta bankowego może zostać nie tylko osoba, która jest z Tobą spokrewniona. Choć w praktyce rzeczywiście najczęściej są to osoby blisko ze sobą związane, takie jak małżonkowie, partnerzy czy członkowie rodziny, bank nie definiuje, jaka relacja ma łączyć współwłaścicieli konta wspólnego. Oznacza to, że można mieć konto bankowe z osobą spoza rodzinnego grona, np. przyjacielem, partnerem czy współlokatorem.

Ale uwaga ❗ Musi on wyrazić na to zgodę i podpisać z bankiem umowę, jak również solidarnie ponosić odpowiedzialność za obsługę konta bankowego. Zatem współposiadacz konta musi być godny zaufania.

Co może robić współwłaściciel konta?

Współwłaściciel konta ma prawo do korzystania z rachunku na takich samych zasadach, jak osoba, która założyła konto. Oznacza to, że może:

📍 wypłacać pieniądze w kasie banku lub bankomacie, posługując się imienną kartą debetową,

 📍 zlecać przelewy,

 📍 zamawiać kartę płatniczą,

📍  zarządzać środkami zgromadzonymi na rachunku.

Co z kontem wspólnym na wypadek śmierci?

W przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli, drugi zachowuje pełny dostęp do konta i środków na nim zgromadzonych, co jest istotnym zabezpieczeniem finansowym dla rodzin. Mowa tutaj o prawie do przeżycia, które oznacza automatyczne przekazanie udziałów w koncie zmarłego. Druga osoba staje się zatem jedynym właścicielem konta, mając do dyspozycji zgromadzone na nim środki albo odpowiadając za wspólne długi.

Jak wygląda obsługa wspólnego konta bankowego?

Obsługa wspólnego konta przebiega podobnie jak w przypadku konta indywidualnego. Obie osoby mają nieograniczony dostęp do rachunku i mogą zarządzać środkami w dowolnym zakresie, co umożliwia płacenie rachunków, ustawianie zleceń stałych i spłatę zadłużenia - sumiennie oraz solidarnie. W bankowości internetowej dostęp do konta mogą mieć jednocześnie wszyscy współwłaściciele, co umożliwia przejrzystą kontrolę nad finansami.

Uwaga ❗ Wspólne konto oznacza, że (najczęściej) dwie osoby mają prawo zarządzać produktem i zgromadzonym na nim pieniędzmi w takim samym zakresie. W praktyce jednak warto dokładnie omówić zasady panujące na wspólnym koncie, np. ustalając limity przelewów, wypłat z bankomatów itd. Dobrze jest kierować się tutaj zasadą ograniczonego zaufania, nawet jeśli mowa o wspólnym zarządzaniu domowym budżetem.

Solidarne zobowiązania i odpowiedzialność współwłaścicieli konta

Współwłaściciele konta bankowego ponoszą solidarną odpowiedzialność za wszelkie zobowiązania związane z rachunkiem. Oznacza to, że oboje odpowiadają za długi, debety i inne zadłużenia, które mogą powstać na koncie – bank może domagać się spłaty od dowolnego współwłaściciela. Przykładowo, jeśli jeden z nich zaciągnie debet, to oboje są zobowiązani do jego spłaty.

⛔ Solidarna odpowiedzialność sprawdza się, gdy współwłaściciele mają pełne zaufanie do siebie, bo w razie problemów jeden z nich może zostać obciążony spłatą, mimo że nie był bezpośrednio odpowiedzialny za dług. Jeśli pełna odpowiedzialność nie jest pożądana, lepszym rozwiązaniem może być ustanowienie pełnomocnika z ograniczonym dostępem do środków.

Jak można pozbyć się współwłaściciela konta?

Rachunek wspólny automatycznie zmienia się w indywidualny w wypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli. Jeżeli jednak uznasz, że "masz dość" drugiej osoby przy swoim rachunku bankowym, możesz w każdej chwili zawnioskować o rozdzielenie konta wspólnego. Jest to najbardziej uzasadnione w sytuacji gdy:

👉 rozwodzisz się lub decydujesz się na separację,

👉  wizja oszczędzania pieniędzy czy obsługi zobowiązań różni się u Ciebie i drugiej osoby w sposób niedający się pogodzić,

👉  tracisz zaufanie do drugiej osoby,

👉  z dotychczasowym współwłaścicielem konta przestają łączyć Cię wspólne sprawy, wydatki, interesy,

👉  jedna z osób generuje długi, które mogą skutkować wszczęciem procedury egzekucyjnej i zagrożeniu Twoich finansów.

W sytuacji, gdy chcesz odebrać komuś możliwość dysponowania środkami, masz do wyboru kilka strategii. Albo zamykasz aktualne konto bankowe i otwierasz nowe - już samodzielnie. Albo wnioskujesz o przekształcenie rachunku wspólnego w osobiste.

Uwaga ❗ Odpisanie (odpięcie) współwłaściciela konta nie musi wymagać jego zgody. Regulują to przepisy, a konkretniej art. 51a prawa bankowego, z którego wynika, że każdy ze współposiadaczy może w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę ze skutkiem dla pozostałych współposiadaczy. Nie musi prosić ich przy tym o zgodę, ani nawet informować o swoim zamiarze.

Gdzie otworzyć konto wspólne?

Większość banków oferuje możliwość otworzenia konta wspólnego, ale warunki jego obsługi i związane z tym koszty różnią się. Przed wyborem warto porównać nasz aktualny ranking, biorąc pod uwagę głównie koszty związane z prowadzeniem rachunków, zasady ich obsługi oraz regulacje - szczególnie w kontekście współwłaścicielstwa. W większości banków wygląda to jednak podobnie, ponadto kwestie tego, jak należy obsługiwać wspólny rachunek bankowy, regulują też przepisy.