Z jakich kredytów mogą korzystać młode małżeństwa?
Kredyt dla młodych małżeństw może przybierać różne formy — nie zawsze jest to kredyt mieszkaniowy, a często po prostu pożyczka gotówkowa (np. na nowe meble czy remont domu) albo pożyczka ratalna (na zakup sprzętu AGD i RTV). Młode małżeństwo może zatem próbować zaciągnąć następujące zobowiązania kredytowe:
✔️ pożyczka gotówkowa na cel dowolny,
✔️ kredyt hipoteczny, czyli pieniądze przeznaczone na zakup mieszkania lub domu,
✔️ pożyczka ratalna, polegająca na rozłożeniu w czasie płatności np. za meble czy elektronikę.
Często jednak po ślubie zachodzi potrzeba nabycia własnej, wspólnej nieruchomości. To oznacza nic innego, jak konieczność sfinansowania tego zakupu — najczęściej z pomocą przychodzą oczywiście kredyty mieszkaniowe. Ale kredyt hipoteczny to duże, wieloletnie zobowiązanie, a samo udzielenie kredytu zależy od wielu czynników. Nie jest łatwo je dostać, zwłaszcza gdy banki zaostrzają politykę liczenia zdolności kredytowej, z uwzględnieniem m.in. wielkości gospodarstwa domowego, jego dochodów i zobowiązań.
Kredyt mieszkaniowy i to, co trzeba o nim wiedzieć
Kredyt hipoteczny na nabycie lokalu mieszkalnego jest długoterminowym zobowiązaniem, często rozłożonym na 20-30 lat. Oznacza to gotowość do spłacania comiesięcznych rat właśnie przez taki okres. Trzeba być przy tym gotowym na zmienne oprocentowanie kredytu (chyba że decydujecie się na kredyt hipoteczny na okresowo stałej stopie procentowej).
👉 Zdolność kredytowa jest decydująca, gdy chodzi o szansę na udzielenie kredytu na zakup lokalu mieszkalnego. Bank ocenia, czy wnioskodawcy dysponują wystarczającym dochodem, stabilnym zatrudnieniem oraz pozytywną historią kredytową. Młode małżeństwa, szczególnie na początku kariery zawodowej, mogą napotkać trudności w uzyskaniu akceptacji wniosku kredytowego na cele mieszkaniowe. Co, jeśli kredyt hipoteczny wydaje się być poza ich zasięgiem?
Uzyskanie kredytu hipotecznego a zdolność kredytowa
Budowanie zdolności kredytowej to proces, który warto rozpocząć możliwie jak najwcześniej, by w przyszłości zrealizowac swoje cele mieszkaniowe. Nawet drobne zobowiązania, takie jak zakup sprzętu elektronicznego na raty czy posiadanie karty kredytowej spłacanej w terminie, mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę w BIK i zwiększyć wiarygodność w oczach banku. Pamiętaj, że zobowiązania, które posiadasz przed ślubem, po ślubie nie znikają, lecz wpływają na decyzję banku, gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny lub inny.
Jak zadbać o zdolność, gdy planujesz kredyt dla młodych małżeństw?
Młode małżeństwa powinny zadbać o regularność dochodów, najlepiej opartych na umowie o pracę, unikać nadmiernego zadłużenia i minimalizować liczbę aktywnych zobowiązań finansowych. Warto też pamiętać, że im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i większa szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu (głównie oprocentowanie kredytu, marża banku. prowizja za udzielenie). Z punktu widzenia instytucji finansowej najważniejsze są stabilność i przewidywalność — zarówno w kontekście zatrudnienia, jak i stylu zarządzania finansami.
Czy młode małżeństwo ma szansę na kredyt hipoteczny?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wcale nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Banki dość restrykcyjnie podchodzą do kwestii posiadania zdolności kredytowej, czyli tego, czy młode małżeństwo będzie w stanie regularnie spłacać kredyt przez najbliższe 20-30 lat.
Teoretycznie szanse są, ale w praktyce, do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, trzeba wykazywać odpowiednie dochody, staż pracy i akceptowaną przez bank umowę. Ogromne znaczenie ma to, czy wnioskodawcy mają już jakieś zobowiązania kredytowe, czy ich historia w BIK jest dobra. To wszystko ma wpływ na decyzję banku o tym, czy przyznać kredyt hipoteczny, czy odrzucić wniosek kredytowy.
💡 Zwiększeniem szansy na kredyt dla młodych małżeństw są rządowe programy. Niektóre pary już przystąpiły do Bezpiecznego Kredytu 2%, a inne czekają na jego kolejne edycje. O tym, czy będą i w jakiej ostatecznie formie, wciąż niewiele wiemy. Warto jednak pozostać czujnym, bo oprocentowanie kredytu hipotecznego w tej wersji jest bardzo atrakcyjne. Wymaga jednak spełnienia kilku warunków, które są ustanawiane przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Ograniczenia dotyczą np. maksymalnej kwoty kredytu czy wieku kredytobiorcy.
Niestety, to właśnie ta niepewność i liczne wykluczenia sprawiają, że wiele par nie chce czekać, i zamiast liczyć na rodzinny kredyt mieszkaniowy, Bezpieczny Kredyt 2% i jakikolwiek inny program z dopłatami do pierwszego mieszkania, decyduje się wziąć już teraz standardowy kredyt hipoteczny.
Największe wyzwania, gdy chodzi o kredyt dla młodych małżeństw
Kredyt dla młodych małżeństw to opcja, która daje nadzieję na spełnienie marzeń i jest szansą dla milionów osób - zwłaszcza przy zakupie pierwszego mieszkania. Z jakimi problemami borykają się szukający lokalu mieszkalnego?
Brak wystarczającego wkładu własnego
W przypadku małżeństwa z krótki stażem, które dopiero zaczyna wspólne życie i karierę zawodową, odłożenie kwoty stanowiącej 10-20% wkładu własnego do kredytu hipotecznego może być trudne. Często zgromadzenie wkładu własnego oznacza konieczność kilkuletniego oszczędzania lub wsparcia finansowego ze strony rodziny.
Niska zdolność kredytowa
Na początku ścieżki zawodowej zarobki bywają niewielkie, a forma zatrudnienia (np. umowy zlecenie lub o dzieło) nie zawsze akceptowane przez banki. Dodatkowo młode osoby mogą nie mieć jeszcze wystarczająco dobrej, stabilnej historii kredytowej, co też bywa przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Brak historii kredytowej lub niska ocena w BIK
Dla banku brak historii kredytowej to brak informacji o wiarygodności finansowej klienta. Młodzi często nie mieli wcześniej pożyczek czy kart kredytowych, więc nie mogą wykazać się terminowym regulowaniem zobowiązań. W niektórych przypadkach dla osób kupujących pierwsze mieszkanie lepsza jest nawet niewielka, ale pozytywna historia kredytowa niż jej całkowity brak.
Zmieniające się warunki rynkowe
Wysokie stopy procentowe, rosnące ceny nieruchomości, inflacja i zaostrzona polityka kredytowa banków – to wszystko może znacznie ograniczyć dostępność kredytów hipotecznych. Nawet jeśli para miała zdolność kredytową kilka miesięcy wcześniej, może się okazać, że w nowych realiach, aby uzyskać kredyt na potrzebną kwotę, już jej nie ma. To dla osób kupujących mieszkanie spory problem.
Niemożność spełnienia warunków rządowych programów
Choć programy takie jak Bezpieczny Kredyt 2% czy Mieszkanie bez wkładu własnego są atrakcyjne, mają konkretne wymagania – m.in. wiek kredytobiorców, brak wcześniejszego posiadania mieszkania, limity dochodów czy maksymalną powierzchnię nieruchomości. Nie każda para kwalifikuje się do otrzymania wsparcia na prefrencyjnych warunkach. Na szczęście zawsze pozostaje tradycyjny kredyt hipoteczny.
Formalności i skomplikowany proces kredytowy
Zgromadzenie dokumentów, oczekiwanie na decyzję kredytową, ocena nieruchomości przez rzeczoznawcę – wszystko to może być stresujące i czasochłonne, szczególnie dla osób, które robią to po raz pierwszy. Do tego dochodzi konieczność wyboru odpowiedniego banku i porównania ofert, co często wymaga pomocy eksperta.
Kredyt hipoteczny z rządowym wsparciem
W Polsce dostępne są programy rządowe wspierające osoby planujące zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Główne inicjatywy to "Bezpieczny Kredyt 2%" oraz "Mieszkanie bez wkładu własnego", choć poszczególne edycje programów różnią się między sobą. Nie obowiązują też stale — nabór wniosków np. do bezpiecznego kredytu 2% był ograniczony czasowo. Niestety, często naczelna zasada brzmi "kto pierwszy, ten lepszy".
Bezpieczny Kredyt 2%
Program ten zakładał dopłaty do kredytu hipotecznego, obniżając oprocentowanie do 2% przez pierwsze 10 lat spłaty. Maksymalna kwota kredytu wynosiła 500 tys. zł dla singli oraz 600 tys. zł dla małżeństw lub osób wychowujących co najmniej jedno dziecko. Głównym kryterium był wiek (maksymalnie 45 lat) oraz nieposiadanie w przeszłości mieszkania, domu jednorodzinnego ani spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.
Kredyt mieszkaniowy #naStart
Program mieszkaniowy "Kredyt mieszkaniowy #naStart" miał zastąpić dotychczasowe inicjatywy, oferując preferencyjne warunki kredytowe dla osób spełniających określone kryteria. Ogólnie miały to być dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego wraz z atrakcyjnym oprocentowaniem kredytu. Niestety, mimo szumnych zapowiedzi Ministerstwo Rozwoju programu nie wprowadziło, co dla wielu młodych małżeństw było sporym rozczarowaniem.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Program Departamentu Mieszkalnictwa w Ministerstwie Rozwoju i Technologii powstał głównie dla osób, które zarabiają wystarczająco, by spłacać kredyt mieszkaniowy, ale nie posiadają środków na wkład własny. Kredyt funkcjonuje jak typowy kredyt hipoteczny, z tą różnicą, że nie wymaga wkładu własnego. Warunkiem uczestnictwa w programie jest zakup mieszkania o określonej powierzchni, która zależy od liczby posiadanego potomstwa.
Kredyt "Pierwsze Klucze"
„Pierwsze Klucze” to nowy (obiecywany) rządowy program wsparcia mieszkaniowego, który ma zastąpić wcześniejsze inicjatywy, takie jak Bezpieczny Kredyt 2% czy Kredyt na start. Jego głównym celem ma być pomoc osobom, które nigdy nie posiadały własnego mieszkania lub domu, w zakupie nieruchomości na rynku wtórnym lub w budowie domu systemem gospodarczym. Program oferuje dopłaty do kredytów hipotecznych z preferencyjnym oprocentowaniem (nawet 1,5%), gwarancje wkładu własnego udzielane przez Bank Gospodarstwa Krajowego oraz limity cenowe i kryteria dochodowe, które mają kierować pomoc do najbardziej potrzebujących.
Program ma być wdrażany w ramach szerszego planu „Klucz do mieszkania”, a jego start planowany jest na drugą połowę 2025 roku. Choć propozycja wygląda obiecująco, eksperci podkreślają, że wiele zależy od szczegółów ustawy i dostępności mieszkań spełniających warunki programu – szczególnie w dużych miastach.
Potrzebny wkład własny — ile trzeba odłożyć, by wziąć kredyt hipoteczny?
Pominąwszy rządowe programy, w których kredytowanie odbywa się na preferencyjnych warunkach, młode małżeństwa podobnie jak inni kredytobiorcy muszą uzbierać i wpłacić na cele mieszkaniowe wkład własny.
Wkład własny to wymóg dla większości kredytów hipotecznych. Standardowo wynosi on 10-20% wartości nieruchomości, co może być wyzwaniem dla młodych małżeństw rozpoczynających wspólne życie i budujących od podstaw budżet dwuosobowych gospodarstwa domowych.
Uwaga ❗ Koniecznie jest posiadanie własnego wkładu własnego (nie można go finansować pożyczką). Warto jednak wiedzieć, co może zostać zakwalifikowane na poczet wkładu własnego. A jest to nie tylko gotówka.
Więcej o tym przeczytasz w moim artykule: Kredyt hipoteczny a wkład własny. Często to od niego zależy udzielenie kredytu mieszkaniowego
Zdolność kredytowa a liczba kredytobiorców
W praktyce dwóch kredytobiorców zazwyczaj ma większe szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego niż jedna osoba, tworząca samodzielne gospodarstwo domowe. Wynika to z faktu, że koszt utrzymania dwuosobowych gospodarstw domowych jest tylko niewiele wyższy od jednoosobowych, ale dysponują one większym budżetem.
Bywa jednak i tak, że młode małżeństwa nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny i kupić swoje pierwsze mieszkanie. W takiej sytuacji mogą rozważyć przystąpienie do kredytu hipotecznego z innymi członkami rodziny, np. rodzicami czy rodzeństwem. Udzielenie kredytu może być wtedy łatwiejsze, przy założeniu, że posiadają oni stabilne, odpowiednio wysokie dochody.
Szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego - wnioskowanie z rodzicami
Założenie, że do kredytu hipotecznego może przystąpić więcej niż dwóch kredytobiorców, otwiera dodatkowe możliwości dla osób z niższą zdolnością kredytową. W praktyce coraz częściej spotyka się przypadki, w których dzieci wspólnie z rodzicami ubiegają się o kredyt, tworząc niejako dwa gospodarstwa domowe wpisane w jedną umowę kredytową. Ma to sens szczególnie wtedy, gdy dochody rodziców realnie zwiększają wiarygodność finansową całej grupy kredytobiorców i pozwalają na uzyskanie wyższej kwoty kredytu lub lepsze warunki (np. niższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania).
Z punktu widzenia banku taki układ może być atrakcyjny, ponieważ więcej osób podpisanych pod umową oznacza większą gwarancję terminowej spłaty zobowiązania. Dochody rodziców mogą być więc traktowane jako dodatkowy bufor bezpieczeństwa – zarówno w codziennej obsłudze rat, jak i w przypadku sytuacji losowych, np. utraty pracy przez jednego z głównych kredytobiorców. Istotne jest jednak to, by rodzice mieli stabilne i udokumentowane źródło dochodu, a także dobrą historię kredytową – w przeciwnym wypadku zamiast podnieść zdolność kredytową, mogą ją... obniżyć.
Wspólny kredyt hipoteczny, ale bez prawa własności do mieszkania
Współkredytobiorcy nie muszą być współwłaścicielami nieruchomości – to częsta praktyka w przypadku rodziców, którzy nie planują zamieszkiwać danej nieruchomości, ale są skłonni pomóc dzieciom uzyskać finansowanie. Ich obecność w umowie ma wtedy bardziej charakter gwarancyjny, a nie majątkowy. Dla banku nie jest istotne, czy dana osoba będzie faktycznie mieszkać w lokalu – liczy się jej zdolność do spłaty zobowiązania.
Obowiązki wynikające ze wspólnego posiadania kredytu mieszkaniowego
Warto jednak pamiętać, że przystąpienie do kredytu to nie tylko podpis na papierze. To pełna odpowiedzialność za zobowiązanie przez cały okres trwania umowy – najczęściej 25-30 lat. Jeśli główny kredytobiorca przestanie płacić raty, bank bez wahania zwróci się do rodziców. Dlatego decyzja o przystąpieniu do kredytu powinna być przemyślana i poprzedzona otwartą rozmową na temat ryzyka, zobowiązań i długofalowych planów finansowych każdej ze stron.
Kredyt hipoteczny a dzieci
Nabycie pierwszego mieszkania na standardowych czy prefrencyjnych warunkach zależy m.in. od wielkości gospodarstwa domowego. W kontekście uzyskania kredytu hipotecznego przez młodych małżonków dzieci pełnią podwójną rolę – mogą otworzyć drzwi do programów dopłat i ulg, ale jednocześnie… ograniczyć zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że posiadanie potomstwa może zmniejszyć maksymalną kwotę kredytu, a co za tym idzie – również powierzchnię mieszkania, na które stać kredytobiorców.
Banki, analizując wniosek kredytowy, uwzględniają nie tylko dochody, ale też wydatki gospodarstwa domowego. Każda dodatkowa osoba na utrzymaniu (czyli dziecko) to automatyczne obciążenie budżetu, które obniża zdolność kredytową. Symulacje pokazują, że dla modelowego gospodarstwa domowego „2+2” z miesięcznym dochodem 13 tys. zł netto, zmiana z jednego na dwoje dzieci może oznaczać spadek udzielanego kredytu mieszkaniowego nawet o 60–95 tys. zł – czyli o równowartość 6–10 m² mieszkania (zakładając średni koszt 10 tys. zł/m²)!
Czy można dostać kredyt dla młodych małżeństw w razie rozdzielności majątkowej?
Dwie osoby pozostające w tym samym gospodarstwie domowym nie muszą mieć wspólnoty majątkowej. Wstępujesz w związek małżeński i wiesz już, że będziecie mieć rozdzielność? W tym kontekście rodzi się pytanie o możliwość zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania czy budowę domu jednorodzinnego oraz o to, jakie kryteria dochodowe obowiązują przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Przeczytaj także: Dom bez pozwolenia na budowę – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć!
Rozdzielność majątkowa oznacza, że każdy z małżonków dysponuje własnym majątkiem i odpowiada samodzielnie (a nie solidarnie z drugą osobą) za swoje zobowiązania finansowe. W kontekście kredytu hipotecznego powstają przy tym dwie możliwości:
➡️ wspólne ubieganie się o kredyt dla młodych małżeństw, gdzie bank ocenia z osobna zdolność kredytową każdego z wnioskodawców. W razie pozytywnej weryfikacji wniosku otrzymują oni kredyt, za spłatę, którego sumiennie razem odpowiadają,
➡️ indywidualne ubieganie się o kredyt — jedna osoba wniosku o standardowy kredyt i sama za niego odpowiada. Nie potrzebna jest tutaj zgoda współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania, ale zdolność kredytowa musi być na odpowiednio wysokim poziomie. Co ważne, w tej wersji nieruchomość nabyta za środki z kredytu będzie stanowić wyłączną własność tego małżonka, który zaciągnął kredyt.
Gdzie znaleźć najlepszy "kredyt małżeński"?
Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego to decyzja czasem trudna jak wybór i zakup mieszkania. Dla młodych małżeństw ważne jest nie tylko uzyskanie kredytu hipotecznego, ale zaciągnięcie zobowiazania na najlepszych możliwych warunkach (oprocentowanie kredytu, wysokość i rodzaj wkładu własnego, maksymalna wysokość kredytu i okresu jego spłacania, wysokośc rat kredytu, dodatkowe produkty i usługi, np. ubezpieczenie).
Kredyt dla młodych małżeństw - porównywarka online
Jednym z pierwszych kroków powinno być skorzystanie z porównywarek kredytowych online, które w czasie rzeczywistym pokazują maksymalną kwotę kredytu, średnie oprocentowanie kredytów oraz dostępne oferty na rynku pierwotnym i wtórnym.
Drugą opcją jest konsultacja z niezależnym doradcą finansowym, który nie tylko pomoże ocenić zdolność kredytową, ale również wyjaśni, jak działają dopłaty do pierwszego mieszkania. Doradcy często pomagają również w zgromadzeniu dokumentacji i wypełnieniu wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy, co znacznie przyspiesza proces. Jeśli potrzebujesz wsparcia w pozyskaniu wsparcia przy finansowaniu pierwszego mieszkania, skontaktuj się z nami.
Pamiętaj – wybór oferty nie powinien być podyktowany tylko wysokością raty, ale całkowitymi kosztami kredytu, na które wpływa m.in. oprocentowanie kredytu, okresem spłaty kredytu i możliwością wcześniejszej spłaty. Biorąc to wszystko pod uwagę, masz szansę na atrakcyjny kredyt dla młodych małżeństw na takich warunkach, jakie Ci odpowiadają.
Kredyt dla młodych małżeństw — szansa na spełnienie marzeń o własnym M
Własne mieszkanie to marzenie młodych małżeństw, które można zrealizować przy pomocy kredytu hipotecznego lub kredytu dofinansowanego z budżetu państwa. Bez względu na wybrany wariant, aby otrzymać kredyt, konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej. Wspólne gospodarstwo domowe może mieć większą szansę na uzyskanie kredytu, choć ostatecznie wszystko zależy od kwoty kredytu, historii kredytowej, stażu zatrudnienia i wysokości wynagrodzenia.
Przy kredytach hipotecznych można złożyć wniosek kredytowy z innym gospodarstwem domowym. Można też przystąpić do programu rządowego (jeśli spełnione są m.in. kryteria dochodowe, dotyczące metrażu nieruchomości lub wieku kredytobiorców wypłacane są np. dopłaty z budżetu państwa). Najczęściej w ramach programu mieszkaniowego udzielany kredyt hipoteczny ma pomóc młodym kupić pierwsze mieszkanie, albo wymienić mały lokal na większy, gdy na świecie pojawiają się dzieci.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze