Upoważnienie do konta bankowego - właściciel rachunku może wskazać osobę, której ufa

Na czym polega upoważnienie do rachunku bankowego?

💡 Upoważnienie do konta bankowego pozwala innym osobom występować w imieniu właściciela rachunku we wskazanym przez niego zakresie. Oznacza to pewną swobodę w realizowaniu czynności prawnych związanych z rachunkiem bankowym oraz jego bieżącą obsługą.

Jako właściciel konta masz możliwość ustanowienia pełnomocnika, który będzie mógł w Twoim imieniu dokonywać określonych operacji, takich jak wypłaty, przelewy czy zamykanie rachunku. Udzielenie pełnomocnictwa zwiększa elastyczność zarządzania finansami, szczególnie w sytuacjach, gdy samodzielne wykonanie tych czynności jest niemożliwe albo utrudnione.

Jak upoważnić kogoś do konta bankowego?

Proces upoważnienia kogoś do konta bankowego jest stosunkowo prosty, ale wymaga dopełnienia formalności przewidzianych przez prawo bankowe i wewnętrzne procedury danej instytucji. Ustanowienie upoważnienia jest możliwe:

➡️ w oddziale banku - najbardziej tradycyjna metoda to wizyta w oddziale banku. Pracownik banku pomoże Ci wypełnić odpowiednie dokumenty oraz zweryfikuje tożsamość zarówno Twoją, jak i osoby, którą chcesz upoważnić,

 ➡️ za pośrednictwem bankowości internetowej lub mobilnej - alternatywnie, wiele banków umożliwia ustanowienie pełnomocnika za pomocą bankowości elektronicznej. To wygodne rozwiązanie, które pozwala zaoszczędzić czas i formalności ograniczyć do minimum, ale wymaga złożenia podpisu kwalifikowanego pod dyspozycją.

 ➡️ notarialnie - jeśli chcesz upoważnić osobę trzecią do swojego rachunku bankowego, a nie możesz tego zrobić w placówce albo online, wówczas dyspozycja powinna być złożona w formie aktu notarialnego.

Ustanowienie pełnomocnictwa zgodnie z bankową procedurą

Niezależnie od wybranej metody, aby udzielić pełnomocnictwa trzeba przejść przez bankową procedurę. Wiąże się ona z zebraniem i przekazaniem danych na temat upoważnionego do rachunku takich jak:

• dane osobowe - imię, nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, numer dowodu osobistego (właściciela rachunku i osoby otrzymującej upoważnienie do konta bankowego),

• data i miejsce sporządzenia dyspozycji nadającej pełnomocnictwo do konta,

• określenie, jakie jest dokładnie pełnomocnictwo do konta bankowego, co obejmuje, co powoduje wygaśnięcie pełnomocnictwa (dzieje się tak w chwili śmierci właściciela rachunku).

Pełnomocnictwo może być udzielone na czas określony lub nieokreślony i powinno być sporządzone w formie pisemnej, czasami wymagana jest forma aktu notarialnego.

Kto może dostać upoważnienie do konta bankowego?

Upoważnienie do rachunku bankowego może otrzymać dowolna osoba, którą właściciel konta darzy zaufaniem - ważne, aby zaznaczyć, że kodeks cywilny nie narzuca, że musi to być np. krewny. Do swoich rachunków bankowych i innych produktów oraz usług możesz upoważnić również obcą osobę, np. przyjaciela czy partnera.

Ważne jest jednak, aby osoba ta była 👉 pełnoletnia, a także miała pełną zdolność do czynności prawnych i była gotowa do podjęcia odpowiedzialności za dokonywanie operacji finansowych. Nie musi mieć jednak polskiego obywatelstwa, choć powinna mieszkać w Polsce.

Co może robić osoba, którą upoważnił posiadacz rachunku bankowego?

Kiedy decydujesz się ustanowić pełnomocnika, musisz zastanowić się, w jakim zakresie chcesz dać mu prawo do dysponowania rachunkiem. Wyłącznie ogólne pełnomocnictwo daje podobne uprawnienia do tych, które ma właściciel konta. W praktyce jednak jest spotykane rzadziej niż pełnomocnictwo rodzajowe oraz pełnomocnictwo szczególne.

📍 Pełnomocnictwo ogólne

Choć konto jest tutaj nadal własnością posiadacza rachunku osoba, która zyskuje pełnomocnictwo ogólne, ma prawo dokonywania określonych czynności w jego imieniu i to w dość szerokim zakresie. Nie oznacza jednak, że jest on nieograniczony - posiadaczowi rachunku bankowego przysługuje prawo wskazania lub wykluczenia czynności, których pełnomocnik nie może robić. Ustanowić pełnomocnika można w formie pisemnej.

📍 Pełnomocnictwo rodzajowe

Pełnomocnictwo rodzajowe odnosi się do wykonywania określonych czynności, takich jak robienie przelewów czy wypłat, rzadziej udzielanie dalszych pełnomocnictw. Jest to najczęściej wybierany typ pełnomocnictwa, ponieważ właściciel konta może precyzyjnie określić, do jakich operacji pełnomocnik ma dostęp.

📍 Pełnomocnictwo szczególne

Pełnomocnictwo szczególne jest najbardziej ograniczone - dotyczy tylko jednej, konkretnej czynności, np. realizacji jednej wypłaty z konta. Taki rodzaj pełnomocnictwa sprawdza się, gdy potrzebujesz jednorazowej pomocy, np. w przypadku nagłej choroby.

A może wspólny rachunek bankowy?

Alternatywą dla upoważnienia jest założenie wspólnego rachunku bankowego. Wspólny rachunek daje obu współwłaścicielom pełne prawo do dysponowania środkami na koncie. Jest to dobre rozwiązanie, jeśli obie osoby chcą mieć pełną kontrolę nad finansami i równe uprawnienia do dokonywania operacji. Nie sprawdzi się, jeśli chcesz samodzielnie widnieć w roli posiadacza rachunku bankowego, bo np. ulokowane na nim pieniądze należą tylko do Ciebie.

O ile właściciel rachunku może wskazać czynności, do których upoważnia inną osobę, o tyle w koncie wspólnym automatycznie obydwaj współwłaściciele zyskują takie same prawa i obowiązki.

Przeczytaj też: Dopisanie współwłaściciela do konta bankowego - jak wygląda, co oznacza i kiedy ma sens? 

Co się dzieje z kontem w razie śmierci posiadacza rachunku?

O ile nie zostanie wskazane inaczej, po śmierci właściciela rachunku pełnomocnictwo wygasa w sposób automatyczny. Pełnomocnik nie może dalej dysponować środkami czy realizować transakcji.

Na wypadek śmierci właściciela konta można jednak ustanowić za jego życia odrębną dyspozycję - dyspozycję na wypadek śmierci. Prawo bankowe zakłada, że wtedy, w związku ze śmiercią posiadacza rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej czy konta bankowego, dojdzie do wypłaty środków wskazanym osobom (wstępni, zstępni) bez postępowania sądowego.

✔️ Gdy jest pełnomocnik konta bankowego

Jeśli posiadacz rachunku bankowego wcześniej ustanowił pełnomocnika, pełnomocnictwo wygasa w momencie jego śmierci. Wówczas dalsze zarządzanie środkami wymaga przeprowadzenia postępowania spadkowego i uzyskania aktu poświadczenia dziedziczenia lub stwierdzenia nabycia spadku.

❌ Gdy nie ma pełnomocnika do rachunku bankowego

W przypadku braku pełnomocnika bank zablokuje konto do czasu, aż spadkobiercy przedstawią stosowne dokumenty, potwierdzające ich prawo do dysponowania rachunkiem. To może wydłużyć czas dostępu do środków, dlatego tak ważne jest wcześniejsze przekazanie dyspozycji na wypadek śmierci właściciela rachunku.

Odwołanie pełnomocnictwa - na czym polega i jak się odbywa?

Pełnomocnictwo do konta traci ważność z chwilą śmierci właściciela rachunku. Jednak nie tylko - równie dobrze może on za swojego życia zdecydować o zmianie zakresu czy treści pełnomocnictwa, a nawet całkowitym zniesieniu go.

❗ Pamiętaj, że w dowolnej chwili możesz odwołać pełnomocnictwo do konta bankowego, a upoważniony do niego nie musi ani o tym wiedzieć, ani tym bardziej wyrażać na to swojej zgody. Wystarczy złożenie stosownej dyspozycji zapisu.

Podobnie działa to w drugą stronę - upoważniony może zrezygnować z ustawionego na swoją rzecz pełnomocnictwa, składając w banku dyspozycję i informując o tym fakcie właściciela konta.

Nie zwlekaj z udzieleniem pełnomocnictwa

Warto zadbać z wyprzedzeniem o ustalenie pełnomocnictwa, które sprawi, że posiadacz rachunku będzie miał zaufaną osobę realizującą dyspozycje finansowe, transakcje w jego imieniu. Na wypadek dłuższej podróży, choroby, czy śmieci posiadacza rachunku bankowego dostęp do pieniędzy na rachunku bankowym nie będzie utrudniony. Posiadacz rachunku zyska pewność, że środki na jego koncie będą odpowiednio zabezpieczone, co pozwoli jego bliskim przetrwać w trudniejszych chwilach.