Czym jest przekredytowanie? Jak skutecznie wyjść z przekredytowania?

Na czym polega przekredytowanie?

Z definicji przekredytowanie występuje, gdy ma się zbyt dużo zobowiązań finansowych. Przy czym pojęcie „zbyt dużo” jest kwestią względną. Dlatego też przekredytowanie wylicza się względem uzyskiwanych dochodów. Przekredytowanie występuje po tym, jak suma zobowiązań kredytowych przekroczy około 50% dochodów. Przykładowo rodzina ma dochód w wysokości 10 tys. zł, a jej zobowiązania kredytowe przekraczają 5 tys. zł. Można spotkać się także z granicą przekredytowania ustawioną na 40% lub 60% wartości dochodów.

➡️ Przekredytowanie oznacza, że miesięczne koszty spłaty zobowiązań finansowych przekraczają połowę dochodów.

Po nastąpieniu przekredytowania zwykle odczuwa się problemy finansowe. Stąd taka sytuacja wymaga podjęcia odpowiednich decyzji. Na szczęście w wielu przypadkach ten problem można dość prosto rozwiązać. Niezmiernie istotny jest odpowiednio szybki czas reakcji.

Jakie są przyczyny przekredytowania?

Najczęstsze przyczyny przekredytowania są następujące:

• Zbyt duża liczba kredytów jednocześnie — suma z kilku zaciągniętych zobowiązań bywa spora. Przykładowo ma się parę kredytów gotówkowych, a dodatkowego wykorzystany limit na koncie osobistym.

• Zmiana warunków kredytu — przy niekorzystnych zmianach rynkowych i zmiennej stopie oprocentowania rata np. kredytu hipotecznego można znacząco wzrosnąć.

• Spadek poziomu dochodów — tak jest np. po stracie pracy.

• Niezachowanie uwagi — przykładowo częste i niekontrolowane zadłużanie się pod samym limit karty kredytowej może doprowadzić do przekredytowania.

Nierzadko do przekredytowania prowadzi nałożenie się paru czynników jednocześnie.

Co należy do skutków przekredytowania?

Do konsekwencji przekredytowania należy:

• Pojawienie się problemów finansowych — konieczność przeznaczania ponadprzeciętnej wartości dochodów na spłatę rat ogranicza bieżące możliwości konsumpcyjne.

• Ograniczenie możliwości zaciągania kolejnych kredytów — przy przekredytowaniu często trudno o wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej, by przykładowo uzyskać kredyt gotówkowy.

• Ryzyko pojawienia się przeterminowanych zobowiązań finansowych — to doprowadza do pogorszenia scoringu BIK i powstania negatywnych wpisów w bazach BIG.

• Niebezpieczeństwo wpadnięcia w spiralę zadłużenia — tak dzieje się, gdy zaciąga się kolejne kredyty, by spłacić wcześniejsze.

• W skrajnych przypadkach wszczęcie windykacji — na dłuższą metę przekredytowanie może sprawić, że spłacenie zobowiązań nie będzie wykonalne. 

Przekredytowanie bywa frustrującym doświadczeniem. Niemniej trzeba zachować racjonalne spojrzenie na sytuację, a następnie podjąć stosowne działania.

Jak poradzić sobie z przekredytowaniem?

Przekredytowanie wymaga podjęcia rozsądnych decyzji dopasowanych do specyfiki konkretnego przypadku. Im wcześniej się je podejmie, tym lepiej. Sposobem pokonania problemu często okazuje się kredyt konsolidacyjny, refinansowanie lub skorzystanie z wakacji kredytowych. 

➡️ Zaciąganie nowych kredytów na spłatę wcześniejszych jest kiepskim wyjście. Wyjątek stanowi kredyt konsolidacyjny.

W radzeniu sobie z kłopotami finansowymi trzeba myśleć w różnych perspektywach czasowych. Koniecznie trzeba wystrzegać się pomysłów, które przynoszą wyłącznie krótkotrwały skutek. Przykładem jest tu zaciąganie kolejnych zobowiązań, np. tzw. chwilówek na spłatę poprzednich. W ten sposób tylko powiększa się wartość długu i wpada w spiralę zadłużenia. 

Kiepskim pomysłem jest także unikanie kontaktu z bankiem. Kredytodawcy tak samo jak kredytobiorcy zależy przecież na tym, by zadłużenie zostało spłacone. Kontakt z bankiem po pojawieniu się problemów ze spłatą często pozwala wypracować rozwiązanie satysfakcjonujące każdą ze stron.

Kredyt konsolidacyjny sposobem reorganizacji zobowiązań finansowych

Jeśli ma się kilka zobowiązań jednocześnie, to rozwiązaniem na wyjście z przekredytowania bywa kredyt konsolidacyjny. To rozwiązanie łączy np. kilka kredytów i pożyczek. Jednocześnie następuje wydłużenie okresu spłaty. Konsekwencją jest obniżenie miesięcznej kwoty potrzebnej na spłatę. Istotne jest to, by o kredyt konsolidacyjny zaaplikować przed pojawieniem się przeterminowanych zobowiązań. Pozytywna historia kredytowa jest bowiem niezbędna, aby bank zgodził się na uruchomienie konsolidacji.

➡️ Kredyt konsolidacyjny obniża poziom miesięcznej kwoty do spłaty. To rozwiązanie jest dostępne, jeśli nie ma się jeszcze przeterminowanych rat.

Konsolidacja kredytów to sposób na to, by zwiększyć kontrolę nad płynnością finansową. Dodatkowo sytuacja ulega uproszczeniu. Zamiast kilku rat opłaca się jedną. Jak każde rozwiązanie tak i kredyt konsolidacyjny ma wady. Wydłużenie okresu kredytowania oznacza, że spłaty będzie dokonywać się przez dłuższy czas. Całkowita kwota do spłaty z zasady wtedy wzrośnie. Jednakże obniżenie miesięcznej kwoty do spłaty przy przekredytowaniu może okazać się ratunkiem przed wpadnięciem w naprawdę poważne kłopoty finansowe

Przekredytowanie a refinansowanie kredytu hipotecznego

Kredyty konsolidacyjne są rozwiązaniem, gdy ma się co najmniej dwa zobowiązania finansowe. Czasem wystarczy jednak jeden kredyt, by mieć problem z przekredytowaniem. Przykładowo ma się wysoką ratę kredytu hipotecznego. 

W takiej sytuacji warto rozważyć refinansowanie kredytu. Polega to na przeniesieniu kredytu do innego banku. Częstokroć w innym banku można liczyć na nowe warunki lepiej dopasowane do bieżących potrzeb i możliwości. W efekcie refinansowanie to opcja do rozważenia, jeśli nastąpiło przekredytowanie kredytu hipotecznego.