Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Piętrzące się zadłużenie stanowi poważne zagrożenie dla domowego budżetu. Kiedy kolejne kredyty i pożyczki przeznaczane są na spłatę poprzednich, mamy do czynienia ze spiralą zadłużenia.

Dobra koniunktura i niskie stopy procentowe sprzyjają zadłużaniu. Niestety pozyskiwanie dodatkowych środków, choć pozwala realizować inwestycje i marzenia, łatwo wymyka się spod kontroli. Powstaniu spirali zadłużenia sprzyja zwłaszcza zaciąganie chwilówek. O ile udzielające kredytów banki skrupulatnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej i wiarygodności kredytobiorców, parabanki często żerują na trudnej sytuacji swoich klientów i udzielają im pożyczek przekraczających ich możliwości. Szczególnym zagrożeniem jest spirala długów, która – wbrew oczekiwaniom dłużników – nie rozwiązuje problemu, ale jeszcze bardziej go napędza. Nie oznacza to jednak, że jest to sytuacja bez wyjścia.

Spirala zadłużenia – czym jest? Jak się z niej wydostać? (fot. Kittyfly / Shutterstock)

Spirala zadłużenia – definicja

Poprzez spiralę zadłużenia rozumie się stan, w którym dłużnik posiadający zobowiązania kredytowe czy pożyczkowe zaciąga kolejne pożyczki po to, by z pozyskanych w ten sposób środków regulować bieżące zadłużenie. Zazwyczaj spotyka się wówczas z decyzją odmowną banków, zaniepokojonych jego sytuacją finansową. Jedyną alternatywą pozostają wówczas firmy pożyczkowe, chętnie udzielające pożyczek dla zadłużonych. Tego rodzaju doraźne podejście do osobistych finansów jest jednak bardzo nieroztropne. Wprawdzie pozyskane środki pozwolą na odsunięcie od siebie widma windykacji, jednak kłopoty szybko powrócą – do listy dłużników dołączy kolejny podmiot, a bardzo wysokie RRSO chwilówek dla zadłużonych przyczyni się do skokowego wzrostu sumy zadłużenia.

Przekredytowanie i spirala długów

Spirala zadłużenia nie pojawia się znikąd. Zazwyczaj jej powstanie poprzedza kilka niepokojących sygnałów. Jednym z nich jest przekredytowanie, pod którym rozumie się sytuację, w której ponad połowa miesięcznych zarobków netto przeznaczana jest na regulowanie zadłużenia. W takim przypadku spirala długów zaczyna się zazwyczaj bardzo szybko napędzać: banki niechętnie udzielają kolejnych kredytów, coraz trudniej także o konsolidację zadłużenia, siłą rzeczy w odwodzie pozostają jedynie chętnie przyznawane chwilówki. Warto wówczas jak najszybciej przeanalizować swoją sytuację i podjąć działania, które umożliwią jej poprawę.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia – praktyczne rady

Chociaż problemom finansowym zazwyczaj towarzyszy olbrzymie poczucie dyskomfortu i paraliżujący strach, żadna sytuacja nie jest beznadziejna. Najważniejsze, aby pytanie o to, jak wyjść ze spirali chwilówek, padło jak najwcześniej. Wówczas możliwe będzie podjęcie kroków umożliwiających wyjście z tego niewygodnego położenia i cieszenie się życiem wolnym od nadmiernych zobowiązań. Oto krótka lista praktycznych porad sugerujących, jak wyjść ze spirali zadłużenia:

1. Zaprzestanie zadłużania się

Chociaż to najbardziej oczywista rada, w rzeczywistości najtrudniej ją zrealizować. Kiedy wierzyciele upominają się o zwrot należności, a wartość zadłużenia rośnie do niebotycznych rozmiarów, często jedynym wyjściem wydaje się wzięcie kolejnej chwilówki. To jednak najpoważniejszy błąd. Należy pamiętać o tym, że nawet pożyczki 0%, jeżeli nie będą spłacane w terminie, okażą się sporym obciążeniem dla budżetu. Najlepiej więc jak najwcześniej podjąć decyzję o zaprzestaniu dalszego zadłużania i poszukać funduszy w innych miejscach.

2. Poznanie swojego zadłużenia

Pozornie to banalne, jednak dla wielu dłużników nie jest to wcale tak oczywista kwestia. Zaciąganie zobowiązań w wielu instytucjach łatwo wymyka się spod kontroli. W takim przypadku nietrudno zgubić rachubę zarówno co do sumy wziętych kredytów i pożyczek, jak i warunków ich spłaty. Koniec końców wiele osób, które pytają o to, jak wyjść ze spirali chwilówek, nie wie, jak naprawdę prezentuje się ich sytuacja. Warto zacząć od uporządkowania wszystkich dokumentów, spokojnego przeanalizowania struktury zadłużenia i próby zbudowania od podstaw domowego budżetu.

3. Porozumienie z wierzycielami

Chociaż pisma przysyłane przez banki i firmy pożyczkowe brzmią groźnie, nie należy się ich bać. Koniec końców po drugiej stronie również znajdują się ludzie, którym zależy na tym, aby otrzymać zwrot pożyczonych środków. Może okazać się, że wierzyciele zaproponują inne, możliwe do zrealizowania warunki spłaty. Warto także zaangażować w swoją sprawę prawnika albo doświadczonego eksperta zajmującego się finansami. Niektóre roszczenia mogły w tym czasie ulec przedawnieniu lub okazać się bezzasadne z innych przyczyn. To wprawdzie dodatkowy koszt, jednak może przełożyć się na spore oszczędności i dać szansę na wyjście ze spirali zadłużenia.

4. Konsolidacja zadłużenia

Jeżeli zdolność kredytowa na to pozwoli, bardzo dobrym rozwiązaniem w przypadku spirali zadłużenia może stać się konsolidacja długów. Kredyt konsolidacyjny jest wprawdzie nowym zobowiązaniem, wiążącym się z dodatkowymi kosztami w dłuższym ujęciu czasowym, jednak może pomóc przejść przez kryzysowy moment i nieco odciążyć domowy budżet. Coraz więcej banków konsoliduje nie tylko kredyty, ale również pożyczki gotówkowe zaciągnięte w firmach pożyczkowych. Daje to duże możliwości znalezienia produktu dostosowanego do indywidualnych potrzeb.

5. Uporządkowanie budżetu i dodatkowy dochód

Dobre finanse to uporządkowane finanse. Najlepszą odpowiedzią na pytanie, jak wyjść ze spirali zadłużenia, jest więc prowadzenie odpowiedzialnego życia finansowego. Chociaż momenty kryzysowe nie należą do przyjemnych, warto wówczas pomyśleć o uporządkowaniu domowego budżetu i znalezieniu oszczędności, które pomogą wygenerować środki niezbędne do spłaty zobowiązań. Bardzo dobrym pomysłem jest również znalezienie dodatkowego źródła dochodu: podjęcie nowej pracy będzie zdecydowanie lepszym sposobem na pozyskanie środków niż zaciągnięcie kolejnej chwilówki.

Skorzystaj z pomocy eksperta
Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2021-01-11

Jak zapłacić mandat? Zapłata mandatu przez Internet

Otrzymanie mandatu karnego to niemiłe doświadczenie. Nie kończy jednak całej sprawy. Trzeba jeszcze dowiedzieć się, jak zapłacić mandat i uregulować zobowiązanie, aby uniknąć dalszych konsekwencji.

2020-12-07

RRSO - co to jest i jak obliczyć dla kredytu? Wzór | Poradnik SMART Bankier.pl

Każdy, kto zastanawia się nad wzięciem kredytu czy chwilówki, ma dylemat, co do kosztów zobowiązania. W formularzach informacyjnych pojawia się RRSO – nie każdy jednak wie, co to oznacza, jak wpływa na koszt kredytu.

2020-11-27

Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to bardzo ważna instytucja z perspektywy wszystkich osób, którym zależy na uzyskaniu dodatkowych środków. Warto dowiedzieć się, jak uzyskać raport BIK.

Czarny piątek. Kiedy jest Black Friday? Co warto kupić?

Ostatni tydzień listopada kojarzy się z czasem atrakcyjnych sklepowych wyprzedaży. Black Friday, czyli Czarny Piątek, to okazja do osiągnięcia sporych oszczędności. Warto dowiedzieć się, kiedy dokładnie wypada i co warto w tym okresie kupić.

Cyber Monday: jak znaleźć najlepsze promocje w trakcie Cyber Week?

Ostatni tydzień listopada to idealny moment na dokonywanie zakupów. Szczególne powody do zachwytu czekają na osoby poszukujące sprzętu elektronicznego i cyfrowych rozwiązań. W tym celu warto zaznajomić się z pojęciami Cyber Monday oraz Cyber Week.

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne?

Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach.