Pożyczając na mniejszą część wartości nieruchomości, powinniśmy liczyć na niższą marżę. Teoretycznie bank w takim przypadku ponosi mniejsze ryzyko niż wtedy, gdy wkład własny klienta stanowi niewielką część ceny mieszkania. W praktyce jednak banki nie zawsze premiują kredytobiorców angażujących więcej własnych środków, a nawet zdarza się, że proponują mniej atrakcyjne warunki.
Przygotowując marcową edycję rankingu kredytów hipotecznych, poprosiliśmy banki o zaproponowanie ofert dla kredytobiorców kupujących mieszkanie na rynku wtórnym w Gdyni. Cena lokalu wynosi 481 tys. zł.
W pierwszym wariancie klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. ceny nieruchomości. Przypomnijmy, że to dziś minimalny poziom zaangażowania dopuszczalny przez zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego. Część instytucji pozwala co prawda na pożyczenie większej kwoty, 85 lub nawet 90 proc. wartości lokalu, ale życzy sobie w zamian dodatkowego zabezpieczenia lub podwyższonej marży.
W drugim wariancie kredytobiorcy decydują się na wpłatę 288 tys. zł, czyli 60 proc. ceny mieszkania. Wskaźnik LTV (loan to value, kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynosi w takim przypadku 40 proc.
Przeczytaj także
Połowa banków nie obniży marży
Porównanie stawek marż kredytowych dla kredytu z LTV równym 80 proc. i 40 proc. pozwala dostrzec, że wiele instytucji (połowa z ankietowanych przez Bankier.pl) nie proponuje niższej marży przy znacząco wyższym wkładzie własnym. Z punktu widzenia kredytodawcy wysoki wkład własny to element znacznie ograniczający ryzyko kredytowe – chroni on np. przed skutkami obniżenia wartości zabezpieczenia w przyszłości. Jednak korzyści te nie są przerzucane na klienta pod postacią niższej ceny pożyczanego pieniądza.
|
Różnica stawek marży kredytowej dla kredytu hipotecznego z 20- i
60-procentowym wkładem własnym |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża kredytowa |
Marża kredytowa |
Różnica |
|
Alior Bank |
2,50 pp. |
2,50 pp. |
- |
|
Bank BGŻ BNP Paribas |
1,50 pp. |
1,75 pp. |
-0,25 pp. |
|
Bank BPH |
1,35 pp. |
1,35 pp. |
- |
|
Bank BPS |
1,69 pp. |
1,79 pp. |
-0,10 pp. |
|
Bank Millennium |
1,84 pp. |
1,89 pp. |
-0,05 pp. |
|
Bank Pekao |
2,09 pp. |
2,09 pp. |
- |
|
BOŚ |
1,80 pp. |
2,00 pp. |
-0,20 pp. |
|
BZWBK |
1,69 pp. |
1,69 pp. |
- |
|
Citi Handlowy |
1,85 pp. |
1,85 pp. |
- |
|
Credit Agricole |
2,00 pp. |
2,00 pp. |
- |
|
Deutsche Bank |
2,10 pp. |
2,10 pp. |
- |
|
Eurobank |
1,99 pp. |
2,15 pp. |
-0,16 pp. |
|
ING Bank Śląski |
2,05 pp. |
1,90 pp. |
+ 0,15 pp. |
|
mBank |
2,00 pp. |
2,10 pp. |
-0,10 pp. |
|
PKO BP |
1,54 pp. |
1,64 pp. |
-0,10 pp. |
|
Raiffeisen Bank |
2,00 pp. |
2,00 pp. |
- |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 5-15.03.2016 r. |
|||
Wśród instytucji przewidujących obniżenie marży przy powiększonym wkładzie własnym wyróżnia się BGŻ BNP Paribas, w którym stawka w porównaniu ze standardowym kredytem jest niższa o 0,25 pp. Nieco mniej wyraźne preferencje proponuje BOŚ (-0,2 pp.) i Eurobank (-0,16 pp.). W pozostałych instytucjach różnica jest symboliczna.
Szczególny przypadek stanowi ING Bank Śląski, w którym kredytobiorcy wnoszący większy wkład własny musieliby liczyć się z wyższą ceną pożyczanego pieniądza. Paradoks ten wynika z powiązania w cenniku banku marży z wysokością kwoty kredytu. Kredytobiorcy pożyczający więcej niż 200 tys. zł mogą liczyć na stawkę niższą o 0,15 pp. Wzrost wkładu własnego powoduje natomiast spadek pożyczanej kwoty. W przypadku profilowych kredytobiorców oznaczało to podwyżkę oprocentowania.
Raport z rynku mieszkań - marzec 2016
Stabilne ceny wśród ofert nowych i używanych mieszkań utrzymują się przez kolejny miesiąc nowego roku. W większości miast i metraży wahania były znikome, ale nie zabrakło kilku wyjątków na rynku mieszkań deweloperskich. W ich przypadku, podwyżki wyniosły nawet 10 proc. w relacji miesiąc do miesiąca. W najdroższej pod względem cen mieszkań Warszawie luty nie przyniósł żadnych zmian. Zarówno mieszkania z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, utrzymały poziomy cen ze stycznia.
