Trudna decyzja - ZUS czy ZUS i OFE

W przyszłym roku będziemy musieli podjąć decyzję, od której zależeć będzie wysokość naszych emerytur. Możemy nie zrobić nic i wtedy cała nasza składka emerytalna trafi do ZUS. Jeśli natomiast zgłosimy sprzeciw, nasze pieniądze zostaną podzielone pomiędzy OFE oraz ZUS. Według Expandera, zwykle lepszy wydaje się wariant ZUS i OFE. Niezależnie jednak od tego jaką decyzję podejmiemy, należy mieć świadomość, że emerytura z publicznego sytemu i tak będzie niska.

Od 1 kwietnia do 30 czerwca 2014 r. będziemy decydować, czy część składki emerytalnej pobieranej z naszego wynagrodzenia nadal ma być przekazywana do OFE i przez nie inwestowana. Będziemy mogli też wybrać, aby nasze składki trafiały tylko do ZUS. To drugie będzie jednak znacznie łatwiejsze, gdyż nie wymaga żadnych działań. Tymczasem aby nadal być klientem OFE, trzeba będzie powiadomić o swojej decyzji ZUS.

Głównym problemem przy podjęciu decyzji wydaje się ocena, która z opcji przyniesie większe korzyści. Nie jest łatwo odpowiedzieć na to pytanie, gdyż OFE będą działały na nieco innych zasadach niż dotychczas. Będą mogły więcej inwestować w akcje (min. 75%) i za granicą (max. 30% od 2016 r.). Będą także pobierały niższe opłaty. To może spowodować, że zaczną szybciej niż dotychczas pomnażać nasze oszczędności emerytalne. Z drugiej strony, większy udział akcji w ich portfelu spowoduje wzrost ryzyka. Zniesiona zostanie także minimalna stopa zwrotu. To z kolei doprowadzi zapewne do tego, że wzrosną różnice w wynikach jakie wypracowują poszczególne OFE.

W rezultacie nie jesteśmy w stanie jednoznacznie stwierdzić, czy OFE zarobią więcej niż będzie wynosiła waloryzacja w ZUS, czy mniej. Zależeć to będzie bowiem od tego, co w przyszłości będzie działo się na naszej giełdzie oraz jakie zyski przyniosą zagraniczne inwestycje funduszy.

Mimo tylu niewiadomych jakąś decyzję należy jednak podjąć - wybrać albo ZUS, albo ZUS i OFE. Co wydaje się najbardziej rozsądne? Najlepiej zastosować się do starej zasady, że nie wkłada się wszystkich jajek do jednego koszyka. Lepiej, żeby część naszej emerytury zależała od OFE, a część od ZUS niż całość od ZUS. Trzeba jednak dodać, że osoba, której zależy na maksymalizacji swojej emerytury z pewnością nie powinna poprzestać na pozostaniu w OFE. Powinna również co jakiś czas sprawdzać jak radzi sobie jej fundusz. Jest bowiem dość prawdopodobne, że po zmianach zasad zwiększą się różnice w stopach zwrotu jakie będą przynosiły poszczególne z nich. Jeśli fundusz będzie miał wyniki znacznie gorsze niż konkurencja, warto będzie go zmienić.

Wyjątkiem od powyższego są osoby, które już za kilka lat przejdą na emeryturę. W ich przypadku bardziej racjonalny może być wybór ZUS. W ostatnich latach przed emeryturą bezpieczeństwo jest bowiem ważniejsze niż wysokie zyski. Trzeba jednak dodać, że nawet jeśli wybiorą ZUS i OFE to ich pieniądze i tak stopniowo będą przenoszone do ZUS. Według projektu nowych przepisów, tak będzie się działo w okresie 10 lat przed uzyskaniem wieku emerytalnego.

Należy też dodać, że niezależnie czy wybierzemy ZUS czy też ZUS i OFE to i tak nasza emerytura będzie niestety dość niska. W najgorszej sytuacji są osoby urodzone w latach 80-tych i później. Ich emerytura będzie najprawdopodobniej wynosiła od 30% do 50% ostatniego wynagrodzenia przed przejściem na emeryturę. Zakończenie kariery zawodowej w ich przypadku będzie więc oznaczało znaczące pogorszenie poziomu życia.

Chcąc tego uniknąć konieczne jest samodzielne odkładanie części swojego dochodu z przeznaczeniem na emeryturę. W przypadku młodych osób wystarczą niewielkie kwoty.

Nawet odkładając 200-300 PLN miesięcznie, ale przez długi okres można bowiem zebrać kilkaset tysięcy złotych. Dla przykładu 300 PLN odkładane przez 40 lat przy stopie zwrotu 5% rocznie pozwoli zebrać aż 457 000 PLN. Te pieniądze z pewnością pozwolą znacznie poprawić poziom życia na emeryturze.

Jarosław Sadowski

Główny analityk firmy Expander

Źródło:
Sprawdź wygodne konto osobiste z atrakcyjnym oprocentowaniem 4%
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~DOŚWIADCZONY

Najlepszą lokatą jest złoto inwestycyjne.Kupujesz kiedy chcesz,sprzedajesz kiedy chcesz i nie płacisz podatku...ZŁOTO to jedna z najlepszych i najp[ewniejszych inwestycji w dzisiejszych czasach...NIe dajcie się nabrać na akcje, fundusze inwestycyjne, IKE czy IKZE...

! Odpowiedz
0 0 ~dzanetka

Autor artykulu wie co mowi,bo pewne pieniadze to te,ktore sam sobie odlozysz a nie bedziesz czekal az ktos da ci...lub nie da...z laska...to sa pewne pieniadze,a wybor?trudny,moim zdaniem ciezko przeiwdziec jak sie wszytsko rozwinie,pieniadze nie sa stala rzecza,jednak OFE w moim przekonaniu zawsze bedzie pilnowalo interesu klienta.

! Odpowiedz
1 0 ~Miauuuu

Zapewne policzyłeś to tak: 12x40x300zł i do tego dodałeś 5% :)

Na szczęście są tacy jak TY i na mnie robicie robolu...

! Odpowiedz
0 0 ~Marcin wróg OFE

Zus nigdy nie zbankrutuje bo musiało by zbankrutowć Państwo
Zakład emertytalny płąci POlicjantom wojskowym i strazakom emerytury ( mimo i z nie płącą skłądek na zus) średnio po 3 tys pln tys dla-45-55 latka .Miller nie pozwolił dbajac o mundurowych 15 lat temu by nie mogli należeć do Ofe wyłazcajac ich z ustawy.
pałace zusowskie to oczywiście kpina
zbankrutowac to mogą tylko i wyłącznie spólki giełdowe i masowo bankrutują wieć ofe nie jest bezpieczne
emerytury z zus są realnee bo wynoszą 1200-2000 tys pln a z ofe 89 pln po 15 latach
pieniadze sa wirtulane z ofe bo jak nie to spróbuj je wyplacić przed 67 rokiem życia
prowizje to mozna płacić za wyniki np.1% od zysku a nie od kapitału zainwestowanego 3,5 %
ktos kto broni ofe nie wie co czyni- najwieksze złodziejstwo ostatnich 25 lat w Polsce Wolnej
Twórca ofe prof Góra (w zarządzie jednego z ofe ) za to co zrobił polakom powinien być osądzony.Ofe ma nizsze stopy zwrotu niż lokaty w bankach .na procencie składanym ma sz w 5 lat ponad 35 % (najlepsze lokaty rolowane w róznych bankach od 2008 do 2013)
Ofe jak ma stopę zwrotu 5 % to naprawdę jest 1,5& bo ponad 3.5% kradnie z naszych pieniedzy na wypłatę
musisz płącić a wypłacić nie mozesz
wypłata wynosi 88 pln dla kobiet po 15 latach oszczedzania
w chile brazylii i argentynie ludzie zdychają z głodu po emeryturach z ich ofe.
polacy to kraj anty ekonomiczny głupich ludzi co bronią złodzieji bo widza reklam e.Czemu miller pogonił od ofe policjantów wojsko i starz pozarna dbajac o ich interesy?
Ofe to najwiekszy przekret 21 wieku.
emeryt w banku na lokatach ma lepsze wyniki niz oni bo bank da ci 0 prowziję a ofezawsze kradnie w opłatach

mogę ci udowdnić piramidy funduszy akcyjnych ofe akcyjne i ich wpływ na oszczędnosci prostego obywatela
na lokacie masz w 10 lat lub na obligacjach 10-letnich stopę zwrotu + kapitał zawsze chroniony (+50-70%)
a akcjach lub funduszach dostanieesz naqet 1000 % aale rónież - 90% jak trzymasz długo
a ofe to największe złodzieje w POlsce
inwestują nie swoje pieniadze za prowziję którą osły czyli my musimy płacić
zus płaci 1,2-2 k emerytury a ofe 100 pln
juz wychodzi ciemnota z nory
na akcjach sa fortuny i bogactwo oraz depresje i bankructwa
na lokatach spokój i bezpieczeństwo i zawsze parę oczek ponad inflacje przy zachowaniu swego kapitału.

Na 200 krajów na świecie ofe działa w 30 i to miernie. Ofe to wymysł 3 młodych studentów i to co napisali poprzednicy to w 100% prawda. Tam ludzie umierają z głodu. 2/3 społeczeństw a w tych krajach jest pozbawionych środków do życia. Dlaczego Niemcy nie mają ofe? Ma szweccja ale tam są nadwyżki budżetowe i tylko 5% środków tam trafia

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~rzutek

podzial Polski na dzielnice za krzywoustego ,dzisiaj na Zus i Ofe a kto zatabia - prezesi ,zastepcy i ksiegowi kto traci młodziez polska ,wystarczylo ref ZUS i po ptakach OFE W Argentynie Peru , Wegry zbankrutowalo .

! Odpowiedz
0 0 ~autor

Właśnie że decyzja jest bardzo prosta-zus.ofe do likwidacji.

! Odpowiedz
0 0 ~autor odpowiada ~autor

chcesz jeden z drugim pograć na emeryturę to IKE i jazda.

! Odpowiedz
0 1 ~Krasnal

Ludzie młodzi nie mogą się dostać do pracy, a co dopiero do pracy na umowę o pracę... dostają minimalną krajową która ledwo na życie wystarcza, a tu piszecie o odkładaniu 300zł miesięcznie?? ludzie, może żyjecie w innej Polsce niż ja??

! Odpowiedz
0 0 ~MAŁY KAZIO

Ja od 32 lat jestem zatrudniony legalnie i mam 1000 EUR BRUTTO bo od stycznia dostałem podwyźkę 200 zł. ;-):-)

! Odpowiedz
0 0 ~likwidować ZUS

To na cholerę ten ZUS i OFE jak sami musimy składać na własny rachunek? ;). Autor artykułu mówi o odkładaniu 300zł miesięcznie. W moim przypadku dałoby to 169.000zł po 47 latach pracy. Ok. Dodatkowo płacę 800zł składki na ZUS przez 47 lat to jest ok. 450.000zł, zakładając, że od 67 roku życia przeżyjemy jeszcze z 20 lat, to z samego ZUSu powinno płynąć ok. 1870zł, a gdzie tam jeszcze OFE. Tym czasem z ZUSu płynąć bedzie (na moim przykladzie), niecale 900zł z OFE nie wiadomo ile, i jeszcze muszę składać dodatkowo. Nic tylko zlikwidować ZUS i te wszystkie instytucje, kto uzbiera ten bedzie mial, po prostu. I tak korzystniej na tym wyjdziemy.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz

Znajdź nas na Facebooku