2010-08-02 06:00 Źródło: Ewa Paradowska
Jak ustalić optymalną sumę ubezpieczenia w ramach ubezpieczenia posagowego?
Ubezpieczenie posagowe jest bardzo dobrym zabezpieczeniem potrzeb finansowych dziecka, jednak spełni swoją rolę pod warunkiem ustalenia warunków polisy adekwatnie do potrzeb dziecka, ale również do możliwości finansowych „sponsora” tego programu.
Klasyczne ubezpieczenie posagowe uwzględnia wiele aspektów wynikających ze specyfiki potrzeb „małych klientów”. Są oni niesamodzielni finansowo, co oznacza, że z chwilą, gdy opiekunowie nie będą mogli finansowo zaspokajać ich potrzeb, ktoś inny będzie musiał przejąć tę rolę, a jeśli takiej osoby nie będzie …?
Potrzeby dziecka są różne na poszczególnych etapach jego życia, zwykle z tendencją do coraz większych wymagań finansowych. Przez cały okres, aż do usamodzielnienia się, dziecko wymaga karmienia, ubierania, kształcenia, zapewniania rozrywki i przysłowiowego dachu nad głową. Osiągając wiek dorosłego człowieka najczęściej rozpoczyna samodzielne życie. Każdy z tych etapów wymaga innego budżetu na finansowanie różnych potrzeb, nie zmienia tylko fakt, że zawsze ten budżet jest niezbędny. Jednak poszukując rozwiązań dla finansowego zabezpieczenia tych potrzeb, można wyodrębnić w nich dwie grupy:
- na bieżące potrzeby w wypadku, gdy zabraknie rodzica finansującego codzienne wydatki,
- na duże wydatki, wiążące się z usamodzielnianiem się dziecka, które wchodzi w dorosły świat, bez względu na to, czy rodzice żyją i w jakiej są sytuacji finansowej.
Ustalając sumy ubezpieczenia, które w przyszłości staną się budżetem na sfinansowanie tych potrzeb, należy robić to z wielką rozwagą, gdyż zadecydują one o tym, jakie plany dla naszych pociech zostaną zrealizowane i w jakim stopniu.
Ustalenie wysokości świadczeń, jakie będą nam potrzebne w przyszłości nigdy nie jest łatwe. Dlatego warto podejść do tego od ustalenia rzeczywistych potrzeb (na co będą potrzebne pieniądze), spróbować je wycenić z uwzględnieniem okresu, w jakim wymagane będzie ich finansowanie (np. miesięczny koszt kształcenia w wysokości 1 000 zł przez 5 lat), a następnie zbilansować z posiadanymi źródłami finansowania tych wydatków. Wynik takiego działania jest optymalnym, wymaganym zabezpieczeniem, którego ustanowienie wymaga również sfinansowania. W ubezpieczeniach będzie to cena wyrażona kwotą składki ubezpieczeniowej.
Wnioskując o ubezpieczenie z zastosowaniem określonych sum ubezpieczenia, trzeba liczyć się możliwością potrzeby poddania się ocenie ryzyka ubezpieczeniowego. W zależności od wysokości tych kwot, ubezpieczyciel może poprosić o sporządzenie ankiety medycznej, a nawet poddania się badaniom lekarskim. Jest to element oceny ryzyka medycznego. Niezależnie od tej oceny, kandydat do ubezpieczenia zostanie zapytany o wykonywany zawód, ew. uprawiane sporty, hobby. Przy bardzo wysokich suma ubezpieczenia, wnioskodawca może spotkać się pytaniami o wysokość dochodów, a nawet poproszony o dokumenty potwierdzające te kwoty – na tym polega ocena ryzyka finansowego. Zbierając wszystkie informacje o kliencie, ubezpieczyciel przed wystawieniem polisy odpowiada sobie na pytanie o istnienie „zdrowego interesu ubezpieczeniowego”. Jeżeli wnioskowane sumy ubezpieczenia odbiegają rażąco od rzeczywistych potrzeb i nie są uzasadnione przy dochodach uzyskiwanych przez klienta, musi się on liczyć z propozycją obniżenia sumy ubezpieczenia.
Składka ubezpieczeniowa jest drugim istotnym parametrem, ustalanym przy konstruowaniu warunków ubezpieczenia. Istotnym dlatego, że powinien być adekwatny do wartości, którą w zamian nabywamy, ale również nie powinien przekraczać naszych możliwości finansowych. Za wysoka, w stosunku do naszych dochodów składka, będzie zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego. W takiej sytuacji, w wyniku poszukiwania oszczędności, ubezpieczenia często padają ofiarą „niespinającego” się bilansu przychodów i wydatków. Ponieważ z ubezpieczenia łatwo zrezygnować, Klienci obcinając wydatki, pozbawiają się zabezpieczenia finansowego, które wcześniej uznali za potrzebne. Lepiej więc od początku odpowiednio dobrać wszystkie warunki ubezpieczenia, optymalnie do naszych potrzeb, ale nie zapominając o możliwościach.
Uwaga:
Niniejsze rozważania oparte są o analizę o klasycznego modelu ubezpieczenia posagowego.
Ewa Paradowska
Ekspert AXA Życie T.U. S.A.
Klasyczne ubezpieczenie posagowe uwzględnia wiele aspektów wynikających ze specyfiki potrzeb „małych klientów”. Są oni niesamodzielni finansowo, co oznacza, że z chwilą, gdy opiekunowie nie będą mogli finansowo zaspokajać ich potrzeb, ktoś inny będzie musiał przejąć tę rolę, a jeśli takiej osoby nie będzie …?
- na bieżące potrzeby w wypadku, gdy zabraknie rodzica finansującego codzienne wydatki,
- na duże wydatki, wiążące się z usamodzielnianiem się dziecka, które wchodzi w dorosły świat, bez względu na to, czy rodzice żyją i w jakiej są sytuacji finansowej.
Ustalając sumy ubezpieczenia, które w przyszłości staną się budżetem na sfinansowanie tych potrzeb, należy robić to z wielką rozwagą, gdyż zadecydują one o tym, jakie plany dla naszych pociech zostaną zrealizowane i w jakim stopniu.
Ustalenie wysokości świadczeń, jakie będą nam potrzebne w przyszłości nigdy nie jest łatwe. Dlatego warto podejść do tego od ustalenia rzeczywistych potrzeb (na co będą potrzebne pieniądze), spróbować je wycenić z uwzględnieniem okresu, w jakim wymagane będzie ich finansowanie (np. miesięczny koszt kształcenia w wysokości 1 000 zł przez 5 lat), a następnie zbilansować z posiadanymi źródłami finansowania tych wydatków. Wynik takiego działania jest optymalnym, wymaganym zabezpieczeniem, którego ustanowienie wymaga również sfinansowania. W ubezpieczeniach będzie to cena wyrażona kwotą składki ubezpieczeniowej.
Wnioskując o ubezpieczenie z zastosowaniem określonych sum ubezpieczenia, trzeba liczyć się możliwością potrzeby poddania się ocenie ryzyka ubezpieczeniowego. W zależności od wysokości tych kwot, ubezpieczyciel może poprosić o sporządzenie ankiety medycznej, a nawet poddania się badaniom lekarskim. Jest to element oceny ryzyka medycznego. Niezależnie od tej oceny, kandydat do ubezpieczenia zostanie zapytany o wykonywany zawód, ew. uprawiane sporty, hobby. Przy bardzo wysokich suma ubezpieczenia, wnioskodawca może spotkać się pytaniami o wysokość dochodów, a nawet poproszony o dokumenty potwierdzające te kwoty – na tym polega ocena ryzyka finansowego. Zbierając wszystkie informacje o kliencie, ubezpieczyciel przed wystawieniem polisy odpowiada sobie na pytanie o istnienie „zdrowego interesu ubezpieczeniowego”. Jeżeli wnioskowane sumy ubezpieczenia odbiegają rażąco od rzeczywistych potrzeb i nie są uzasadnione przy dochodach uzyskiwanych przez klienta, musi się on liczyć z propozycją obniżenia sumy ubezpieczenia.
Składka ubezpieczeniowa jest drugim istotnym parametrem, ustalanym przy konstruowaniu warunków ubezpieczenia. Istotnym dlatego, że powinien być adekwatny do wartości, którą w zamian nabywamy, ale również nie powinien przekraczać naszych możliwości finansowych. Za wysoka, w stosunku do naszych dochodów składka, będzie zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego. W takiej sytuacji, w wyniku poszukiwania oszczędności, ubezpieczenia często padają ofiarą „niespinającego” się bilansu przychodów i wydatków. Ponieważ z ubezpieczenia łatwo zrezygnować, Klienci obcinając wydatki, pozbawiają się zabezpieczenia finansowego, które wcześniej uznali za potrzebne. Lepiej więc od początku odpowiednio dobrać wszystkie warunki ubezpieczenia, optymalnie do naszych potrzeb, ale nie zapominając o możliwościach.
Uwaga:
Niniejsze rozważania oparte są o analizę o klasycznego modelu ubezpieczenia posagowego.
Ewa Paradowska
Ekspert AXA Życie T.U. S.A.
|
|
|
Dodaj komentarz
