Cel kredytowania – budowa domu jednorodzinnego
Dom pod dużym miastem – marzenie wielu osób myślących o własnej nieruchomości. Połączenie ciszy, spokoju i niższych niż na terenie aglomeracji cen. Tworząc ranking kredytów hipotecznych założyliśmy, że kredytobiorcy chcą wybudować dom o powierzchni 160 metrów kwadratowych. Wartość nieruchomości to 400 tysięcy złotych. Założyliśmy także, że klienci posiadają działkę, której wartość to 100 tysięcy złotych. Przeprowadziliśmy symulację, w której wartość działki stanowi wkład własny w inwestycję.
Profil klienta ubiegającego się o kredyt
O kredyt wnioskuje małżeństwo 28-latków. Suma ich zarobków to 6500 zł netto miesięcznie, oboje pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony. Kredyt chcą spłacać przez 30 lat w równych ratach. Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, w skład którego wchodzą odsetki, prowizja, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe i dodatkowe ubezpieczenia, jakich wymaga bank, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
Dodatkowe informacje ważne dla banku:
- kredytobiorcy mają dziecko,
- miejsce budowy domu - wieś, 1500 mieszkańców,
- małżeństwo posiada samochód,
- opcja z cross-sellingiem - kredytobiorcy skorzystają z innych produktów banku w zamian za uzyskanie niższej marży,
- brak zobowiązań finansowych, a kredyty zaciągnięte w przeszłości były spłacane regularnie.
Zobacz także
Najlepszy kredyt hipoteczny w Banku BGŻ
Najlepszą ofertę kredytu dla powyższych parametrów klienci otrzymają w Banku BGŻ – łączny koszt zobowiązania wyniesie tu nieco ponad 465 tysięcy złotych, a miesięczna rata opiewa na kwotę 2 390 zł. Drugie miejsce należy do ING Banku Śląskiego, trzecie zaś do Banku Zachodniego WBK.
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna
zdolność kredytowa |
Miesięczna
rata |
Łączny
koszt kredytu |
| 1. | Bank BGŻ | 1,00% | 5,96% | 540 379 zł | 2 390 zł | 465 150 zł |
| 2. | ING Bank Śląski | 1,00% | 5,98% | 562 413 zł | 2 393 zł | 473 311 zł |
| 3. | BZ WBK | 0,99% | 5,93% | 425 067 zł | 2 428 zł | 475 413 zł |
| 4. | BNP Paribas | 1,19% | 6,13% | 480 000 zł | 2 432 zł | 475 725 zł |
| 5. | Bank Pocztowy | 1,25% | 6,20% | 590 302 zł | 2 450 zł | 484 737 zł |
| 6. | Nordea Bank Polska | 1,20% | 6,16% | 496 200 zł | 2 442 zł | 488 193 zł |
| 7. | mBank | 1,30% | 6,20% | 532 200 zł | 2 450 zł | 493 593 zł |
| 7. | MultiBank | 1,30% | 6,20% | 532 200 zł | 2 450 zł | 493 593 zł |
| 8. | Deutsche Bank PBC | 1,20% | 6,15% | 485 000 zł | 2 473 zł | 495 035 zł |
| 9. | BOŚ Bank | 1,00% do 1,5% po drugim roku | 5,96% - 6,46% | 530 800 zł | do 2 578 zł | 497 060 zł |
| 10. | Bank Millennium | 1,19% | 6,15% | 607 301 zł | 2 437 zł | 497 915 zł |
| 11. | Getin Noble Bank | 1,04% | 5,96% | 613 406 zł | 2 541 zł | 499 699 zł |
| 12. | Credit Agricole | 1,15% | 6,12% | 439 000 zł | 2549 zł | 504 460 zł |
| 13. | Bank Pekao SA |
1,49% | 6,43% | 555 690 zł | 2 510 zł | 505 166 zł |
| 14. | Bank BPS | 1,39% | 6,37% | 612 022 zł | 2 494 zł | 506 902 zł |
| 15. | PKO BP | 1,10%, po roku 1,35% | 6,05%, po roku 6,30% | 552 150 zł | 2 416 zł | 508 257 zł |
| 16. | Eurobank | 1,02% | 6,01% | 508 000 zł | 2 405 zł | 510 700 zł |
| 17. | Kredyt Bank | 1,40% | 6,36% | 554 051 zł | 2 492 zł | 522 158 zł |
| 18. | Alior Bank | 1,80% | 6,74% | 540 789 zł | 2 600 zł | 550 287 zł |
| 19. | Polbank EFG | 2,40% | 7,34% | 529 395 zł | 2 753 zł | 585 461 zł |
| 20. | Raiffeisen Bank | 2,30% | 7,29% | 471 000 zł | 2 740 zł | 647 091 zł |
Źródło: banki. Kompletowanie danych 26-29.03.2012 r.
Marża kredytu stanowi jeden z najważniejszych parametrów wieloletniego zobowiązania. Łączny koszt kredytu stanowi sumę wszystkich opłat, które klient będzie musiał ponieść w trakcie spłacania comiesięcznych rat. Dlatego mimo zazwyczaj niewielkich różnic pomiędzy marżami, rozbieżności w sumie kosztów są zauważalne. Wynika to przede wszystkim z opłat ponoszonych z tytułu ubezpieczeń - pomostowego, ochrony życia czy utraty pracy, a także prowizji za udzielenie kredytu, znacząco wpływających na oferty instytucji. Indywidualnie ustalane przez banki stawki kształtują całą ofertę, co odzwierciedla pozycje w powyższym zestawieniu.
Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości – można na nim zaoszczędzić
Powyższe zestawienie nie zawiera kosztów związanych z ubezpieczeniem nieruchomości, które klient będzie musiał wykupić, ponieważ decyzja o wyborze ubezpieczyciela należy do klienta. W najnowszym cenniku ubezpieczeń nieruchomości przedstawiliśmy symulacje kosztów obowiązkowej ochrony dla rankingowanej nieruchomości. Ten wybór również warto przemyśleć, gdyż różnice w rocznej składce ubezpieczenia sięgają nawet kilkuset złotych.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl
| Komentuje dr Michał Kisiel, analityk obszaru Finanse osobiste Bankier.pl | |
Koszty budowy to nie wszystkoJedną z najważniejszych decyzji towarzyszącej zaciąganiu budowlanego kredytu jest oszacowanie finansowych potrzeb. Pamiętajmy wtedy o dodatkowych kosztach, nie tylko bankowych, które mogą uszczuplić zgromadzone oszczędności.Zaktualizowanie wyceny działki, wnoszonej jako wkład własny, może być opłacalne, jeśli jej wartość jest dziś wyższa niż momencie zakupu. Za wycenę zapłacimy jednak z własnej kieszeni. Jeśli przed zaciągnięciem kredytu rozpoczęliśmy już budowę to koszty wykonanych prac mogą zostać przez bank zaliczone do wnoszonego wkładu własnego. Warunkiem jest ich udokumentowanie lub zweryfikowanie przez przedstawiciela banku (co również będzie kosztować). Banki różnią się od siebie także wymaganiami dotyczącymi dokumentacji postępów budowy. Wymóg przeprowadzania inspekcji przez pracownika banku to, z punktu widzenia kredytobiorcy, dodatkowe wydatki. Dodatkowe bankowe opłaty to jednak nic w porównaniu z kosztami czekającymi na nas po zakończeniu pierwszych etapów budowy. Wykończenie i wyposażenie domu pochłonie spore kwoty z domowego budżetu. Warto zatem rozważyć jak najszersze wykorzystanie pożyczonych środków podczas inwestycji, a ewentualne oszczędności zarezerwować na cele, których nie można sfinansować kredytem. |
|
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
