Od stycznia dostaniesz mniejszy kredyt

Do końca grudnia banki muszą dostosować się do zapisów znowelizowanej w styczniu tego roku Rekomendacji S. Jedną z najbardziej istotnych zmian dla kredytobiorców będzie ostrożniejsze podejście kredytodawców do badania zdolności kredytowej. W przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych, przełoży się to na zmniejszenie dostępnej kwoty zobowiązania.

Od początku 2012 roku banki sprawdzając naszą finansową wydolność, będą przyjmowały dodatkowe założenia. Do tej pory kredytobiorca nie mógł wydać na comiesięczną spłatę rat więcej niż 50% swoich dochodów netto lub 65%, jeśli jego dochody przekraczały średnią krajową (niezależnie od waluty kredytu). Zasada ta nie ulega zmianie w przypadku zobowiązań w złotych, ale zwolennicy euro lub szwajcarskiego franka pożyczą mniej. Kredytobiorcy korzystający z kredytów walutowych będą mogli przeznaczyć na spłatę rat nie więcej niż 42% swoich dochodów.

Liczy się zdolność na 25 lat kredytu

Druga istotna zmiana dotyczy okresu kredytowania. Nowa procedura spowoduje, że osoby młodsze, które wydłużając okres spłaty kredytu mogły do tej pory podwyższyć maksymalną dostępną kwotę zobowiązania, zostaną pozbawione tej możliwości. Jeśli okres kredytowania będzie dłuższy niż 25 lat, to bank i tak na potrzeby badania zdolności kredytowej przyjmie, że kredytu udziela się na ćwierć wieku.

Załóżmy, że bank ocenił, iż w domowym budżecie wnioskodawca może wygospodarować na spłatę rat 2000 złotych. Kwota ta odpowiada 30-letniemu kredytowi na około 327 tysięcy złotych, ale gdy okres kredytowania skrócimy o 5 lat, to dostępna kwota spada o 22 tysiące złotych.

Wysokość dostępnego kredytu na 30 i 25 lat przy założonym poziomie raty równej (kredyt w złotych, oprocentowanie równe 6,18%, WIBOR 3M + marża 1,2%, nie wliczano żadnych dodatkowych kosztów)

Spieszyć się… albo zbierać na wkład własny

10 kroków do dobrej zdolności kredytowej

Zapisy Rekomendacji S(II) mogą pokrzyżować plany zwłaszcza osobom, które planują zaciągnięcie kredytu na granicy finansowej wydolności. Obniżenie zdolności kredytowej w szczególności odczują wybierający zobowiązania w obcych walutach - w ich przypadku nałożą się na siebie ograniczenia dotyczące zarówno stosunku wysokości raty do dochodu, jak i maksymalnego okresu kredytowania.

Niższa od oczekiwanej kwota kredytu może oznaczać konieczność odłożenia decyzji o zakupie mieszkania lub zmusić do poszukiwania dodatkowych źródeł kapitału. Warto pamiętać, że zdobycie środków na powiększenie wkładu własnego (np. poprzez pożyczkę od rodziny) może korzystnie odbić się na koszcie kredytu i pośrednio na zdolności kredytowej. Wyższy wkład własny to z reguły niższe oprocentowanie zobowiązania i brak dodatkowych kosztów, na przykład ubezpieczeń.

Michał Kisiel
analityk Bankier.pl
m.kisiel@bankier.pl

Od stycznia dostaniesz mniejszy kredyt Autor: ~aga   2011-12-15 10:15

Jeśli kogoś nie stać na nieruchomość, nawet mieszkanie, to niestety musi wynajmować... nawet może przez całe życie. Wszędzie, w Europie ..., to jest standardem, np. biedny niemiec nie ma willi... a u (..)

Bardziej adekwatny byłby tytuł "Od stycznia nie będziesz musiał bra Autor: ~oro   2011-12-15 10:04

Skoro zdolnośc kredytowa Polaków zmaleje to i ceny nieruchomości zmaleją. Nawet jeśli rynek pierwotny będzie trzymał ceny to rynek wtórny dostosuje się do nowych warunków i ceny obniży. Popyt będzie (..)

Od stycznia dostaniesz mniejszy kredyt Autor: ~widmo   2011-12-15 09:50

nie ma się z czego cieszyć bo to nie wszystko, dodatkowo deweloperzy będą musieli mieć kasę na budowanie - te dwa czynniki spowodują spadki w sprzedaży nieruchomości na poziomie około 20 % ( mój szacu (..)

Od stycznia dostaniesz mniejszy kredyt Autor: ~kiki la was   2011-12-15 09:23

super :) To teraz już czekać jak ceny mieszkań polecą do dołu :) hihih